航標(biāo)保險(xiǎn)理賠的實(shí)務(wù)探究

施劍群

摘 要：隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，海上交通越來越繁忙，水上交通環(huán)境也變得越為復(fù)雜。為保障航行安全，我國(guó)沿海設(shè)置的航標(biāo)數(shù)量逐年增加，而航標(biāo)因自然災(zāi)害或人為事故造成的損失也日趨增多。為降低航標(biāo)損失，航標(biāo)管理單位在工作中引入了航標(biāo)保險(xiǎn)。航標(biāo)維護(hù)人員發(fā)現(xiàn)航標(biāo)出險(xiǎn)后，通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人向保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠，由保險(xiǎn)公司根據(jù)索賠材料出具賠款理算的意見，最后被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人雙方均對(duì)意見無異議后由保險(xiǎn)公司劃付賠款。本文通過分析航標(biāo)保險(xiǎn)的必要性，分階段探討了航標(biāo)保險(xiǎn)的理賠流程，并對(duì)今后的航標(biāo)保險(xiǎn)工作提出建議。

關(guān)鍵詞：航標(biāo)保險(xiǎn) 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 保險(xiǎn)理賠 賠款理算

1.航標(biāo)保險(xiǎn)理賠的必要性

《中華人民共和國(guó)航標(biāo)條例》（2011年1月8日修訂）規(guī)定，危害航標(biāo)及其輔助設(shè)施或者影響航標(biāo)工作效能的，由航標(biāo)管理機(jī)關(guān)責(zé)令其限期改正，給予警告，可以并處罰款；造成損失的，應(yīng)當(dāng)依法賠償。但在實(shí)際操作中，航標(biāo)管理單位難以找到事故的肇事者。另外，航標(biāo)在發(fā)揮助航效能的過程中，也會(huì)遭受各類自然災(zāi)害，從而導(dǎo)致?lián)p失的。為減少航標(biāo)的意外損失，引入航標(biāo)保險(xiǎn)，是必要、有效的。

2.航標(biāo)保險(xiǎn)的介紹

航標(biāo)保險(xiǎn)是屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域中，針對(duì)航標(biāo)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)是起步發(fā)展比較晚的險(xiǎn)種，這是由于國(guó)內(nèi)航標(biāo)保險(xiǎn)是隨著大批量航標(biāo)的設(shè)立且在國(guó)家明確統(tǒng)一管理之后才逐步產(chǎn)生和發(fā)展的。從保險(xiǎn)標(biāo)的投保方面來看，國(guó)內(nèi)的航標(biāo)保險(xiǎn)主要分為兩部分，分別為固定標(biāo)志財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)和水上浮動(dòng)標(biāo)志財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)。

3.航標(biāo)保險(xiǎn)理賠流程

無論是固定標(biāo)志還是水上浮動(dòng)標(biāo)志，航標(biāo)保險(xiǎn)事故出險(xiǎn)后，航標(biāo)管理單位向保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠時(shí)需要按照清單準(zhǔn)備索賠材料。索賠時(shí)，航標(biāo)管理單位將已準(zhǔn)備好的索賠材料先行交由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)行審核，待所有材料準(zhǔn)備齊后一并將原件交給保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人再次對(duì)原件進(jìn)行審核無誤后轉(zhuǎn)交給保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司出具初步的理賠意見。如果航標(biāo)管理單位對(duì)理賠意見沒有異議，雙方需要對(duì)賠款進(jìn)行確認(rèn)，由保險(xiǎn)公司編制賠款確認(rèn)書，讓航標(biāo)管理單位在賠款確認(rèn)書上簽字蓋章。待保險(xiǎn)公司收到航標(biāo)管理單位的賠款確認(rèn)書后即可準(zhǔn)備安排賠款劃付，待航標(biāo)管理單位收到賠款后即可正式結(jié)案。完整的航標(biāo)保險(xiǎn)理賠流程如圖1所示。下面對(duì)航標(biāo)保險(xiǎn)理賠的各個(gè)階段進(jìn)行探討。

3.1出險(xiǎn)通知

航標(biāo)管理單位投保的標(biāo)的出險(xiǎn)后，及時(shí)將標(biāo)的出險(xiǎn)情況（出險(xiǎn)時(shí)間、地點(diǎn)、原因、受損情況等信息）通知保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司專員，并向保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司提供：出險(xiǎn)標(biāo)的原始照片、標(biāo)的履歷信息、遙測(cè)GPS定位圖、標(biāo)的保單、受損清單、事故說明以及航標(biāo)動(dòng)態(tài)，由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)專員應(yīng)做好賠案數(shù)據(jù)登記，建立賠案處理臺(tái)賬，并進(jìn)行轉(zhuǎn)報(bào)案。

3.2賠案受理與現(xiàn)場(chǎng)查勘

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司專員負(fù)責(zé)完成航標(biāo)保險(xiǎn)賠案的受理流程，在完成轉(zhuǎn)報(bào)案后，及時(shí)將航標(biāo)保險(xiǎn)事故的出險(xiǎn)情況等相關(guān)信息通知保險(xiǎn)公司，確保其受理案件。航標(biāo)管理單位的報(bào)案人員與保險(xiǎn)公司的理賠專員進(jìn)行溝通，根據(jù)出險(xiǎn)或損失情況協(xié)商是否由保險(xiǎn)公司另行安排保險(xiǎn)公估人：

如出險(xiǎn)事故損失較小，保險(xiǎn)公司無需安排保險(xiǎn)公估人，直接受理賠案，航標(biāo)管理單位通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對(duì)賠案受理后的相關(guān)事宜進(jìn)行了解，并督促保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人跟蹤保險(xiǎn)公司受理賠案后的處理進(jìn)度，及時(shí)更新賠案臺(tái)賬信息。

如出險(xiǎn)事故損失較大（例如：損失金額大于20萬(wàn)元）且出險(xiǎn)情況較復(fù)雜，確認(rèn)需要安排保險(xiǎn)公估人后，航標(biāo)管理單位協(xié)同保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人到達(dá)事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行查勘，詳細(xì)了解事故發(fā)生的原因、保險(xiǎn)標(biāo)的的使用性質(zhì)等情況，查勘人員收集現(xiàn)場(chǎng)照片，根據(jù)報(bào)案信息進(jìn)行出險(xiǎn)情況對(duì)比。由查勘人員根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)查勘情況和保險(xiǎn)條款確定損失類型、估計(jì)損失金額以及事故涉及的損失并梳理航標(biāo)索賠需提供的相關(guān)手續(xù)。航標(biāo)單位報(bào)案人通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司服務(wù)專員對(duì)現(xiàn)場(chǎng)查勘后的情況進(jìn)行跟蹤了解。

3.3索賠材料的搜集與審核

首先，航標(biāo)管理單位出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保險(xiǎn)公司在索賠材料清單上達(dá)成一致。接下來，航標(biāo)管理單位在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的協(xié)助下按照清單的內(nèi)容準(zhǔn)備索賠材料。無論是固定標(biāo)志還是水上浮動(dòng)標(biāo)志，航標(biāo)管理單位收集的所有索賠材料均要求保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行核對(duì)，確認(rèn)材料完整無誤后，再由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人轉(zhuǎn)交保險(xiǎn)公司。

3.4 確認(rèn)理賠意見

保險(xiǎn)公司收到索賠材料后，出具初步理賠意見。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人就賠款確認(rèn)書中的理賠意見（包括賠償金額）與航標(biāo)管理單位進(jìn)行確認(rèn)：

如果航標(biāo)管理單位對(duì)理賠意見沒有異議，即在賠款確認(rèn)書中出具意見后進(jìn)行簽字蓋章確認(rèn)；

如航標(biāo)管理單位對(duì)理賠意見不能接受，航標(biāo)管理單位應(yīng)協(xié)同保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公司以及保險(xiǎn)公估人召開保險(xiǎn)理賠溝通會(huì)議，協(xié)調(diào)保險(xiǎn)公司重新出具理賠意見。在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的協(xié)助下，航標(biāo)管理單位針對(duì)理賠意見進(jìn)行索賠材料的補(bǔ)充，并保險(xiǎn)公司充分協(xié)商溝通后，直至航標(biāo)管理單位與保險(xiǎn)公司就最終的賠償金額達(dá)成一致意見。

3.5 保險(xiǎn)理賠結(jié)案支付

經(jīng)過保險(xiǎn)理賠的溝通與協(xié)調(diào)，航標(biāo)管理單位與保險(xiǎn)公司雙方就最終的賠償金額達(dá)成一致意見后，即可啟動(dòng)結(jié)案支付流程。

由保險(xiǎn)公司繕制最終的賠款確認(rèn)書（包含賠償金額、免賠額、賠款接收賬戶信息等），航標(biāo)管理單位收到經(jīng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人審核的賠款確認(rèn)書后，進(jìn)行簽字蓋章，再將確認(rèn)后的賠款確認(rèn)書通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)專員再轉(zhuǎn)交給保險(xiǎn)公司，最后由保險(xiǎn)公司確認(rèn)無誤后準(zhǔn)備賠款劃付。如出險(xiǎn)單位是是航標(biāo)管理的基層單位，則賠款確認(rèn)書需要在航標(biāo)單位內(nèi)部進(jìn)行逐級(jí)上報(bào)確認(rèn)，完成全部的確認(rèn)審批流程。

保險(xiǎn)公司安排賠款劃付后，應(yīng)將匯款信息經(jīng)由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人發(fā)送給航標(biāo)管理單位。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在航標(biāo)保險(xiǎn)賠案處理過程中應(yīng)全程跟蹤保險(xiǎn)公司受理賠案后的處理進(jìn)度，及時(shí)更新賠案臺(tái)賬信息。

4.賠款理算

在保險(xiǎn)期間內(nèi)，由于自然災(zāi)害或意外事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的直接物質(zhì)損壞或滅失（以下簡(jiǎn)稱“損失”），保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。

4.1固定標(biāo)志（立標(biāo)、燈樁、燈塔）的財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)賠款理算

（1）賠償項(xiàng)目

① 物質(zhì)損失或滅失費(fèi)用：由于自然災(zāi)害或意外事故造成被保固定標(biāo)志直接物質(zhì)損壞或滅失，如臺(tái)風(fēng)、海嘯、雷擊等導(dǎo)致固定標(biāo)志的標(biāo)體或標(biāo)上設(shè)備發(fā)生損壞；

② 事故發(fā)生時(shí)合理的搶救費(fèi)用：在由于保險(xiǎn)原因?qū)е碌氖鹿十a(chǎn)生后，為搶救被保固定標(biāo)志、防止事故擴(kuò)散，而采取科學(xué)有效的手段而減少固定標(biāo)志上航標(biāo)設(shè)備的損失；

③ 保險(xiǎn)事故發(fā)生后合理的止損費(fèi)用：在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，航標(biāo)管理單位為避免或減輕被保固定標(biāo)志的損失而必須支付的費(fèi)用；

④ 清除殘骸費(fèi)用：因發(fā)生保險(xiǎn)范圍內(nèi)的損失而拆卸清理受損保險(xiǎn)標(biāo)的而發(fā)生的費(fèi)用；

⑤ 專業(yè)費(fèi)用：在恢復(fù)受損固定標(biāo)志過程中發(fā)生的必要、合理的設(shè)計(jì)師、檢驗(yàn)師及工程咨詢?nèi)速M(fèi)用；

⑥ 特別費(fèi)用：為快速、按時(shí)修復(fù)被保固定標(biāo)志而產(chǎn)生的非常規(guī)費(fèi)用，包括人工費(fèi)、材料費(fèi)等；

⑦ 滅火費(fèi)用：如被保固定標(biāo)志地址內(nèi)發(fā)生火災(zāi)，為撲滅火災(zāi)必須發(fā)生的的費(fèi)用；

⑧ 防止損失擴(kuò)大費(fèi)用：為撲滅或阻礙火勢(shì)或其它本保險(xiǎn)合同所承保的危害擴(kuò)散而損毀或毀滅的被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)；

⑨盜竊、搶劫引起的損失費(fèi)用：因盜竊或搶劫行為造成被保固定標(biāo)志的損失；

⑩能源供應(yīng)設(shè)備中斷而發(fā)生的損失費(fèi)用：供應(yīng)水、電等能源的設(shè)備因故引發(fā)供應(yīng)中斷，進(jìn)而導(dǎo)致被保固定標(biāo)志損失的費(fèi)用。

（2）賠償計(jì)算

1、足額投保：在固定標(biāo)志財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額內(nèi)，對(duì)上述各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)損失分別測(cè)算賠償金額，計(jì)算公式如下：

總賠款=∑分項(xiàng)財(cái)產(chǎn)損失賠款=∑分項(xiàng)財(cái)產(chǎn)損失核定承擔(dān)金額

2、不足額投保：投保人因未能準(zhǔn)確估計(jì)保險(xiǎn)標(biāo)的真實(shí)價(jià)值而導(dǎo)致的不足額保險(xiǎn)，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的未進(jìn)行不足額投保時(shí)，需按照規(guī)定比例測(cè)算賠償金額，計(jì)算公式如下：

賠償金額=保險(xiǎn)金額/保險(xiǎn)價(jià)值×損失額。

例：某航標(biāo)處的一座燈樁因臺(tái)風(fēng)造成損失，其中燈器損壞一只，電池?fù)p壞兩塊，太陽(yáng)能板損壞兩塊，主體建筑造成嚴(yán)重?fù)p壞，該燈樁的殘值為500元，免賠額為1000元或10%以高者為準(zhǔn)，假如該燈樁投保時(shí)的保險(xiǎn)金額為20000元，主體建筑工程修復(fù)實(shí)際花費(fèi)12000元，實(shí)際該燈樁的價(jià)值為25000元，則不足額投保的賠款計(jì)算如下（見表格）：

損失金額=主體建筑修復(fù)發(fā)票金額+燈器損失+電池?fù)p失+太陽(yáng)能板損失

=12000+5200+3100+3200= 23500元

賠款金額=（損失金額-殘值）×賠付比例×（1-免賠率）

=（2 3 5 0 0元-5 0 0元）×（20000/25000×100%）×（1-10%）

=16560元

4.2水上浮動(dòng)標(biāo)志（燈?。┑呢?cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)賠款理算

（1）賠償項(xiàng)目。包括① 物質(zhì)損失或滅失費(fèi)用；② 事故發(fā)生時(shí)合理的搶救費(fèi)用；③ 保險(xiǎn)事故發(fā)生后合理的止損費(fèi)用；④ 保險(xiǎn)責(zé)任特別費(fèi)用。

（2）賠償計(jì)算。與上文4.1中的固定標(biāo)志的賠償測(cè)算方式相同。

5.問題與建議

（1）航標(biāo)保險(xiǎn)是保障航標(biāo)單位固定資產(chǎn)的重要措施。航標(biāo)管理單位要加強(qiáng)對(duì)航標(biāo)保險(xiǎn)理賠工作的重視力度，提升航標(biāo)保險(xiǎn)意識(shí)。相關(guān)主管部門應(yīng)充分運(yùn)用保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)公司的專業(yè)能力，開展航標(biāo)保險(xiǎn)培訓(xùn)，幫助航標(biāo)單位進(jìn)一步梳理航標(biāo)保險(xiǎn)流程，并通過保險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)加深強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)理論的理解，提升航標(biāo)單位人員的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)水平，促進(jìn)航標(biāo)單位保險(xiǎn)理賠工作順利推進(jìn)。

（2）進(jìn)一步突出航標(biāo)保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)查勘、風(fēng)險(xiǎn)研究方面的作用。針對(duì)航標(biāo)單位現(xiàn)有的航標(biāo)事故情況，督促保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司對(duì)事故類型進(jìn)行分類總結(jié)，對(duì)事故原因進(jìn)行分析。通過對(duì)事故的總結(jié)分析，使航標(biāo)單位深入了解各轄區(qū)航標(biāo)存在的風(fēng)險(xiǎn)，從而有針對(duì)性地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，提高風(fēng)險(xiǎn)管理工作效率，避免同類事故頻繁發(fā)生。針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大的保險(xiǎn)標(biāo)的，應(yīng)要求保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)公司積極配合提供風(fēng)險(xiǎn)查勘服務(wù)，提供風(fēng)險(xiǎn)管理建議，最大可能保障航標(biāo)單位的利益，并根據(jù)航標(biāo)單位目前的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)狀況，對(duì)保險(xiǎn)方案進(jìn)行及時(shí)完善和優(yōu)化。

（3）為進(jìn)一步提升保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率，航標(biāo)單位應(yīng)逐步建立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司考核評(píng)價(jià)體系，進(jìn)一步有效量化保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的服務(wù)工作，提升對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的服務(wù)要求，充分調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理方面的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，為航標(biāo)單位做好保險(xiǎn)理賠服務(wù)。

（4）根據(jù)航標(biāo)理賠流程，賠償金額需根據(jù)航標(biāo)修復(fù)完成情況進(jìn)行測(cè)算，賠付周期較長(zhǎng)。而固定標(biāo)志建設(shè)期少則1個(gè)月，多則三個(gè)月，甚至半年，面臨風(fēng)險(xiǎn)較大，該部分風(fēng)險(xiǎn)在現(xiàn)有保單中并未納入保障范圍，建議在今后的航標(biāo)保險(xiǎn)理賠中予以考慮。同時(shí)，目前的航標(biāo)保險(xiǎn)方案中對(duì)于燈樁（浮標(biāo)）修復(fù)、重置過程中涉及的人工費(fèi)用、船臺(tái)費(fèi)用不進(jìn)行賠償，而上述這些費(fèi)用在燈樁（浮標(biāo)）的總修復(fù)金額中占比較大，建議適當(dāng)納入保險(xiǎn)保障范圍。

6.結(jié)束語(yǔ)

隨著航標(biāo)在海上交通運(yùn)輸中起著越來越重要的作用，航標(biāo)損壞以及損毀事故時(shí)有發(fā)生。航標(biāo)事故無論是人為原因還是自然原因造成，都將使國(guó)家財(cái)產(chǎn)遭受損失，甚至危及到人命安全。采用航標(biāo)保險(xiǎn)的方式可以讓事故造成的損失盡量降低，有效降低航標(biāo)的維護(hù)保養(yǎng)成本。本文通過介紹航標(biāo)保險(xiǎn)的必要性、航標(biāo)保險(xiǎn)的范圍以及航標(biāo)保險(xiǎn)理賠的實(shí)務(wù)流程，希望可以為日后航標(biāo)保險(xiǎn)理賠工作提供參考。

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