關(guān)于經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)國有大型商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展路徑的思考

祝成海

摘要：針對經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟社會情況進行分析，給國有大型商業(yè)銀行如何立足區(qū)域特色、順應(yīng)“強監(jiān)管”趨勢、發(fā)展信貸業(yè)務(wù)提出建議，以更好地服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展，支持扶貧攻堅，守住風(fēng)險底線，實現(xiàn)自身穩(wěn)健發(fā)展。

關(guān)鍵詞：貧困 國有 銀行 信貸

中圖分類號：F832.2 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1009-5349（2018）05-0063-02

一、白城市地域簡要情況

（一）區(qū)域概況

白城市位于吉林省西北部，嫩江平原西部，科爾沁草原東部，總面積2.6萬平方公里，總?cè)丝?96萬人。現(xiàn)轄一區(qū)（洮北區(qū)）、兩縣（通榆縣、鎮(zhèn)賚縣）、兩市（洮南市、大安市），三個省級開發(fā)區(qū)（白城經(jīng)濟開發(fā)區(qū)、大安經(jīng)濟開發(fā)區(qū)、查干浩特旅游經(jīng)濟開發(fā)區(qū)）、五個工業(yè)集中區(qū)（白城工業(yè)園區(qū)，洮北、通榆、鎮(zhèn)賚、洮南工業(yè)集中區(qū)），38個鎮(zhèn)，35個鄉(xiāng)，24個街道辦事處，106個居民委員會，919個村民委員會。

（二）經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r

2017年，白城市實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值742億元，增長6%。地方級財政收入完成41.5億元。規(guī)上工業(yè)增加值完成245億元，增長4%。固定資產(chǎn)投資完成789億元，增長7%。水田發(fā)展到281萬畝，成為全省水田第一大市；畜禽規(guī)模養(yǎng)殖達到48%。2017年實施投資超億元的技改項目51個，新生成小微企業(yè)300戶，新升規(guī)企業(yè)33戶，新增高新技術(shù)企業(yè)、省級科技小巨人企業(yè)8戶。規(guī)上工業(yè)總產(chǎn)值增長8%、利潤增長30%，均居全省前列。服務(wù)業(yè)增加值增長8%。民營企業(yè)戶數(shù)增長27%。

（三）資源稟賦特點

白城市是國家級大型商品糧基地市、全國節(jié)水型井灌區(qū)建設(shè)示范市，被列為全國農(nóng)業(yè)四大開發(fā)區(qū)之一和國家生態(tài)建設(shè)示范區(qū)。2015年白城市被確定為全國唯一的市級農(nóng)村金融綜合改革試驗區(qū)。洮南被確定為國家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)、循環(huán)經(jīng)濟示范市，通榆、鎮(zhèn)賚被列入國家“糧改飼”試點，通榆被列入全國電子商務(wù)進農(nóng)村綜合示范試點縣。

二、白城市整體發(fā)展為國有大型商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)拓展迎來機遇

隨著白城經(jīng)濟的不斷發(fā)展，城市建設(shè)步伐也逐步加快。近年來，相繼完成了“海綿城市”建設(shè)，啟動地下綜合管廊建設(shè)，經(jīng)過一系列舉措，使得城市面貌煥然一新。生態(tài)新區(qū)道路水系、綠化景觀、新城家園等工程基本完工，婦幼保健院、洮北疾控中心竣工，市民服務(wù)中心、九年制學(xué)校項目加快推進。林海鎮(zhèn)生態(tài)新區(qū)納入第二批國家新型城鎮(zhèn)化試點。生態(tài)新區(qū)被列為全省低碳社區(qū)試點。城際互聯(lián)互通基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)取得重大進展，嫩丹高速、白阿鐵路、長白鐵路加快推進，長慶、麗江、長白立交橋相繼完工。白城市的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)為經(jīng)濟發(fā)展提供了較好的“硬環(huán)境”。

基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)步伐也隨之加快。新建高速公路42公里，新改建國省干道96.7公里、農(nóng)村公路571.4公里。推進白阿、長白等重點鐵路擴能改造，加快機場建設(shè)，開工建設(shè)長慶街公鐵立交橋。實施分洪入向除險加固、洮兒河堤防治理、引嫩入白收尾配套、月亮泡6號壩防洪等水利工程。通榆500千伏輸電線路全面開工。加強城市地下管網(wǎng)改造、街路硬化等設(shè)施建設(shè)，啟動二次供水改造。促進林海鎮(zhèn)等特色示范鎮(zhèn)建設(shè)。“富民強村固基”工程建設(shè)項目1669個，改造提升美麗鄉(xiāng)村41個。面對白城市諸多重大戰(zhàn)略和區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略的深入推進和疊加實施，這必將給商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展帶來一定的項目資源和難得的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展機遇。

三、白城域內(nèi)國有大型銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的總體設(shè)想

在全面貫徹落實黨的十九大的開局之年，作為國有大型商業(yè)銀行需要高度重視服務(wù)于國家和地方政府的決策部署，圍繞白城能源建設(shè)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特點，順應(yīng)白城市經(jīng)濟社會發(fā)展潮流。一是要把握政策窗口機遇期，繼續(xù)加強與政府及其職能部門的溝通和聯(lián)系，掌握列入規(guī)劃的重大項目清單，大力支持國家重點基礎(chǔ)設(shè)施項目建設(shè)。如鐵路項目，省級公路運營主體統(tǒng)貸統(tǒng)還的高速公路項目，國家規(guī)劃的大型核電、水電、電網(wǎng)項目以及電力消納能力較強或電力外送條件較好的光伏發(fā)電、風(fēng)電和大型火電項目。二是要聚焦現(xiàn)代農(nóng)業(yè)市場，抓好普惠金融發(fā)展，順應(yīng)監(jiān)管部門“兩增、兩控、兩提高”的新要求，積極落實市政府扶貧貸款要求，重點跟進落戶的涉農(nóng)企業(yè)，積極推進域內(nèi)扶貧貸款項目。三要抓好小微企業(yè)貸款營銷投放，積極拓展優(yōu)質(zhì)中小型客戶，堅持把提高優(yōu)質(zhì)客戶占比作為發(fā)展的基礎(chǔ)工作來抓，密切關(guān)注汽車配件制造業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展，支持教育、醫(yī)療、健康、養(yǎng)老、現(xiàn)代物流、文化旅游等領(lǐng)域的融資需求，拓展行業(yè)排名前列的企業(yè)、擬上市公司以及拓展集群市場、重點商業(yè)區(qū)。四要積極跟進域內(nèi)重點房地產(chǎn)商開發(fā)項目，推動個人優(yōu)質(zhì)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、信貸市場拓展的路徑思考

能否抓住優(yōu)質(zhì)項目信貸市場拓展是確保國有大型銀行穩(wěn)健經(jīng)營和可持續(xù)發(fā)展的重要保障。只有結(jié)合當(dāng)前項目融資模式和融資渠道的變化，內(nèi)部機制建設(shè)和外部協(xié)調(diào)合作一起抓，才能不斷提升銀行的市場競爭力，將重大項目信貸市場拓展工作做好。

（1）明確重點目標(biāo)，做好重大項目戰(zhàn)略布局。持續(xù)加強與政府職能部門聯(lián)系溝通，加大對政府購買類優(yōu)質(zhì)項目營銷攻堅力度。強化對鐵路、電力等基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)重點項目的營銷維護。實現(xiàn)重點客戶儲備池的動態(tài)管理，提升投放效率。努力探索城市基礎(chǔ)設(shè)施、新農(nóng)村建設(shè)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、新型城鎮(zhèn)化建設(shè)等領(lǐng)域的信貸發(fā)展。繼續(xù)加大鐵公機及電力等基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)的市場拓展，強化總量的有力支撐，積極拓展產(chǎn)業(yè)鏈、集群市場、重點商業(yè)區(qū)，推進拓戶和融資同發(fā)展。要加大銀團貸款營銷儲備力度，夯實項目貸款基礎(chǔ)。

（2）主動適應(yīng)市場變化，搶抓市場先機。加快新政策研究和傳導(dǎo)。針對市場的變化調(diào)整有關(guān)信貸政策，積極拓展重點領(lǐng)域重大工程、公共設(shè)施、棚戶區(qū)改造等領(lǐng)域項目。抓好本地市場資源調(diào)查跟蹤，實現(xiàn)新落地項目和重點項目責(zé)任目標(biāo)，調(diào)動信貸營銷人員營銷積極性。發(fā)揮好國有商業(yè)銀行網(wǎng)點多的優(yōu)勢，掌握市場信息，捕捉優(yōu)質(zhì)客戶，設(shè)計好營銷方案，爭取市場主動權(quán)，實現(xiàn)結(jié)算賬戶、銀行卡、電子銀行、代發(fā)工資等全產(chǎn)品營銷。廣泛走訪當(dāng)?shù)卣嚓P(guān)部門，積極宣傳銀行政策，重點針對采用政府購買服務(wù)、政府與社會資本合作（PPP模式）運作的項目建立專項儲備信息庫，對當(dāng)?shù)卣_展?fàn)I銷活動，進一步推動銀政合作、銀企對接的信息溝通和項目落地。

（3）加強信貸機制建設(shè)，為重大項目營銷提供保障。從營銷層級、營銷職責(zé)、考核體系、信息溝通、隊伍建設(shè)等方面不斷改進和完善工作機制，才能真正發(fā)揮出重點項目對銀行業(yè)務(wù)的拉動能力。真正體現(xiàn)重點項目與一般項目的區(qū)別，重點客戶名單經(jīng)過嚴(yán)格篩選，建立重大項目信息儲備庫，對重大項目實行名單制管理，根據(jù)重大項目推進進度情況，及時調(diào)整重大項目動態(tài)，對重大儲備項目實行動態(tài)管理。形成重點客戶差異化分層營銷體系，提升營銷層級，提高服務(wù)等級，重點客戶要享受更高效的信貸服務(wù)、更全面的產(chǎn)品服務(wù)、更優(yōu)惠的業(yè)務(wù)費率。

（4）完善考核體系，發(fā)揮資源配置的激勵引領(lǐng)作用。加大信貸業(yè)務(wù)考核激勵，在重點產(chǎn)品上以拓戶、增收為重點，加大獎懲力度。以專業(yè)產(chǎn)品發(fā)展特點為出發(fā)點，提高重點業(yè)務(wù)考核權(quán)重。完善重點產(chǎn)品激勵和專業(yè)費用掛鉤機制，體現(xiàn)業(yè)務(wù)方向和價值貢獻原則，實現(xiàn)誰營銷誰受益；建立外拓內(nèi)聯(lián)的營銷網(wǎng)絡(luò)格局，統(tǒng)籌轄內(nèi)資源，實施有效分工合作，拓展市場；建立客戶經(jīng)理考核機制，領(lǐng)指標(biāo)，跑市場，業(yè)績排名，考核激勵，實行優(yōu)勝劣汰，并以績效和職業(yè)晉升激勵優(yōu)秀客戶經(jīng)理。

（5）強化信貸質(zhì)量提升和管理。要把好信貸準(zhǔn)入關(guān)，嚴(yán)控新增融資風(fēng)險。在經(jīng)濟新常態(tài)下，市場變化將更加復(fù)雜和嚴(yán)峻，銀行經(jīng)營環(huán)境也面臨極大的不確定性。國家對金融風(fēng)險防控工作極端重視，從嚴(yán)監(jiān)管、從嚴(yán)問責(zé)將成為新常態(tài)。在這樣的情況下，要準(zhǔn)確把握政策取向，加強信貸業(yè)務(wù)調(diào)查環(huán)節(jié)和客戶準(zhǔn)入，準(zhǔn)據(jù)把握信貸實質(zhì)性風(fēng)險，防范虛假信貸。在客戶準(zhǔn)入上，實行聯(lián)席會議表決制度，由相關(guān)部門共同分析研判潛在風(fēng)險因素。強化貸后管理和風(fēng)險分析制度，提前做好風(fēng)險防范措施，利用好現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)測等有利手段，做好風(fēng)險預(yù)警，切實按照“守住風(fēng)險底線，把控實質(zhì)風(fēng)險，強化基礎(chǔ)管理”的思路來發(fā)展業(yè)務(wù)與并重風(fēng)險防范，提高精細化管理水平。

責(zé)任編輯：景辰