我國(guó)個(gè)人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀及優(yōu)化策略

摘要：如今的經(jīng)濟(jì)投資市場(chǎng)呈現(xiàn)出的多元化和多樣化讓人難以輕易抉擇，其中低風(fēng)險(xiǎn)保值增值和高風(fēng)險(xiǎn)收益就成了兩大投資理財(cái)?shù)闹黧w趨勢(shì)，這種客觀需求推進(jìn)理財(cái)市場(chǎng)的不斷發(fā)展，無(wú)論是理財(cái)產(chǎn)品、理財(cái)機(jī)構(gòu)還是理財(cái)專(zhuān)家，都紛紛為廣大需求客群提供服務(wù)，正是基于這樣的社會(huì)背景，個(gè)人理財(cái)業(yè)才能迅速的發(fā)展和壯大，同時(shí)也令越來(lái)越多的人認(rèn)知和重視理財(cái)?shù)闹匾浴Ｃ鎸?duì)如此信息龐大、構(gòu)成復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)不定的理財(cái)詳情，如何能通過(guò)一定的技術(shù)和認(rèn)知途徑進(jìn)行分析透視，從而爭(zhēng)取在承擔(dān)最小風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)獲得最大化收益，成為了應(yīng)對(duì)當(dāng)前個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)現(xiàn)況并做出優(yōu)化策略的核心思想。

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；現(xiàn)狀；優(yōu)化策略

如今的經(jīng)濟(jì)投資市場(chǎng)呈現(xiàn)出的多元化和多樣化讓人難以輕易抉擇，其中低風(fēng)險(xiǎn)保值增值和高風(fēng)險(xiǎn)收益就成了兩大投資理財(cái)?shù)闹黧w趨勢(shì)，這種客觀需求推進(jìn)理財(cái)市場(chǎng)的不斷發(fā)展，無(wú)論是理財(cái)產(chǎn)品、理財(cái)機(jī)構(gòu)還是理財(cái)專(zhuān)家，都紛紛為廣大需求客群提供服務(wù)，正是基于這樣的社會(huì)背景，個(gè)人理財(cái)業(yè)才能迅速的發(fā)展和壯大，同時(shí)也令越來(lái)越多的人認(rèn)知和重視理財(cái)?shù)闹匾?。面?duì)如此信息龐大、構(gòu)成復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)不定的理財(cái)詳情，如何能通過(guò)一定的技術(shù)和認(rèn)知途徑進(jìn)行分析透視，從而爭(zhēng)取在承擔(dān)最小風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)獲得最大化收益，成為了應(yīng)對(duì)當(dāng)前個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)現(xiàn)況并做出優(yōu)化策略的核心思想。

一、 我國(guó)個(gè)人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀

1. 個(gè)人理財(cái)?shù)纳鐣?huì)需求不斷發(fā)展。伴隨著新一代經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展和深化，國(guó)民經(jīng)濟(jì)平均水平日益提升，于此同時(shí)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)也開(kāi)始不斷改革與完善，使得普通大眾可積蓄的財(cái)富值日益增加，個(gè)人財(cái)富的管理和保值已經(jīng)成為一個(gè)不可回避的問(wèn)題。

近年來(lái)，伴隨著股市收益的不斷下滑，投資炒股這種單一的方式已經(jīng)不再被看好，取而代之的則是綜合理財(cái)模式，各大銀行及理財(cái)公司也紛紛推出不同風(fēng)險(xiǎn)下年化收益率不同的理財(cái)產(chǎn)品，令大眾成功認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)和綜合收益成正比，而傳統(tǒng)的存儲(chǔ)雖然零風(fēng)險(xiǎn)，但是微薄的利息早已不能保證貨幣的保值。在這種日趨成熟的理財(cái)觀念下，越來(lái)越多的人趨于理性和思索，大家都在積極探索究竟可以采取怎樣的綜合方案來(lái)獲取穩(wěn)定的高收益。

2. 我國(guó)個(gè)人理財(cái)發(fā)展中存在的客觀問(wèn)題。面對(duì)我國(guó)繁重的人口數(shù)量及起步較晚的理財(cái)現(xiàn)況，大眾的個(gè)人理財(cái)無(wú)論是風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)意識(shí)還是專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)，都存在很大的進(jìn)步空間，這些客觀存在的問(wèn)題難免會(huì)影響每個(gè)人個(gè)人理財(cái)?shù)木C合收益，以及制約這個(gè)行業(yè)的成熟穩(wěn)定。

（1）整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

①各理財(cái)業(yè)的間隔經(jīng)營(yíng)、分業(yè)經(jīng)營(yíng)金融政策的相互制約。跟據(jù)當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展及對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的管控來(lái)看，現(xiàn)階段對(duì)于理財(cái)經(jīng)濟(jì)方向履行的是不同行業(yè)間分業(yè)運(yùn)營(yíng)的金融政策和相對(duì)應(yīng)的金融體制，與理財(cái)相干的行業(yè)都是嚴(yán)格分開(kāi)經(jīng)營(yíng)的（類(lèi)似銀行、證券、保險(xiǎn)等行業(yè)），業(yè)務(wù)與業(yè)務(wù)之間不能發(fā)生互相穿插的狀況，針對(duì)于不同的市場(chǎng)階段處于類(lèi)似分隔的形態(tài)，行業(yè)之間都只能各自為各自的客戶(hù)進(jìn)行輔助理財(cái)，不能利用其他手段或者方式方法去做與自己本職工作無(wú)關(guān)的事，不同市場(chǎng)的當(dāng)下階段的增值情況可以說(shuō)比較好。因此，當(dāng)大眾在到商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)服務(wù)中心關(guān)于理財(cái)方面還只能停留在征詢(xún)或者倡議沒(méi)有辦法來(lái)進(jìn)行投資之間的相互溝通、相互借鑒取長(zhǎng)補(bǔ)短，以此來(lái)取得更高的財(cái)富或者對(duì)于現(xiàn)有財(cái)富升值的目的。

②理財(cái)方面的專(zhuān)業(yè)人才匱乏。理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)對(duì)于知識(shí)技能技術(shù)的要求相當(dāng)強(qiáng)的綜合性業(yè)務(wù)，它對(duì)于從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)、專(zhuān)業(yè)技能要求非常高。從當(dāng)下的情況來(lái)看，我國(guó)的高素質(zhì)的個(gè)人理財(cái)專(zhuān)業(yè)人員相當(dāng)匱乏，是一個(gè)非常大的缺口，商業(yè)銀行的大多數(shù)一線(xiàn)員工無(wú)法勝任理財(cái)規(guī)劃師的重任。國(guó)內(nèi)金融圈里可以達(dá)到以上要求標(biāo)準(zhǔn)的專(zhuān)業(yè)型理財(cái)相關(guān)的人才少之又少，而且具有國(guó)際執(zhí)業(yè)資格和高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)型理財(cái)?shù)摹案呤帧备钱惓Ｏ∩?/p>

③相關(guān)技術(shù)條件的制約。針對(duì)單一個(gè)體理財(cái)現(xiàn)今的發(fā)展要以與時(shí)俱進(jìn)的電子信息技術(shù)為依靠，我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)都是建立在單一個(gè)體或企業(yè)賬戶(hù)的基礎(chǔ)上，而不是客戶(hù)基礎(chǔ)上，客戶(hù)信息受到了極大的局限性。除此之外，相關(guān)客戶(hù)的個(gè)人信息資料庫(kù)在商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與保險(xiǎn)、證券公司之間還未能達(dá)到信息的相互共享，使得客戶(hù)信息資源產(chǎn)生了較大的浪費(fèi)，單一個(gè)人理財(cái)行業(yè)的方便性、快捷性和效率便沒(méi)辦法達(dá)到最大程度上的提升。

（2）個(gè)體因素。

①理財(cái)觀念尚不成熟。我國(guó)的大多數(shù)居民關(guān)于個(gè)人理財(cái)?shù)囊庾R(shí)和理解還處于最早的初期階段，大多數(shù)大眾的理財(cái)觀念和理財(cái)意識(shí)還非常薄弱，而且在關(guān)于個(gè)人理財(cái)?shù)闹R(shí)層面還存在一定的偏見(jiàn)

②理財(cái)方法單一。由于很多人缺乏相關(guān)的理財(cái)觀念，與理財(cái)技能相關(guān)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)更是少之又少，再加之我國(guó)分業(yè)運(yùn)營(yíng)經(jīng)融政策的管制，個(gè)人理財(cái)無(wú)法形成，因此，一個(gè)組合的產(chǎn)品便出現(xiàn)了專(zhuān)人理財(cái)方式單一的現(xiàn)象

③忽略自身?xiàng)l件及具體要求。數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2003年，開(kāi)放式基金市場(chǎng)非常活躍，由此呈現(xiàn)出這些年來(lái)我國(guó)大眾對(duì)于個(gè)人購(gòu)買(mǎi)基金和股票非常高熱情和追捧，但是大多數(shù)人只是出于一種跟風(fēng)心態(tài)，呈現(xiàn)出一種盲目性，這種對(duì)于理財(cái)?shù)膯我挥^念不僅有害于個(gè)人財(cái)產(chǎn)的保值與增值，并且會(huì)因?yàn)橥顿Y失敗而失去對(duì)于理財(cái)?shù)男判?，及?duì)理財(cái)產(chǎn)品的警惕性，同時(shí)也會(huì)阻礙整個(gè)社會(huì)關(guān)于個(gè)人理財(cái)方面的發(fā)展。

④缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。但凡涉及到金錢(qián)利益上的投資，就必定會(huì)存在一定量的風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)也被看作是一個(gè)投資性的產(chǎn)業(yè)活動(dòng)，既然是投資活動(dòng)便自然而然就存在相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)的居民大眾對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知度和防范程度還非常低，僅僅看重高額的收益從而將相伴而來(lái)的高風(fēng)險(xiǎn)拋之腦后，最終便使得自己的財(cái)產(chǎn)造成了極大的虧損，使自己半生辛勞付諸泡沫，只能望著流失的財(cái)富追悔莫及。

二、 個(gè)人理財(cái)對(duì)策

1. 培養(yǎng)個(gè)人理財(cái)與時(shí)俱進(jìn)的意識(shí)。根據(jù)近幾年關(guān)于大眾理財(cái)?shù)拇髷?shù)據(jù)來(lái)看，儲(chǔ)蓄存款中居民的個(gè)人儲(chǔ)蓄存款呈現(xiàn)出逐年遞增的趨勢(shì)。各種名目繁多的理財(cái)產(chǎn)品也因此被相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)根據(jù)這一情況推出，就好像一夜之間許多人的理財(cái)觀念便上升了，并且結(jié)伴前來(lái)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品。但是這并不能夠說(shuō)明擁有了理財(cái)觀念，并且購(gòu)買(mǎi)了相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品就可以說(shuō)很多人的理財(cái)能力得到了大幅度的提升，可以說(shuō)，我國(guó)的個(gè)人理財(cái)還處于最開(kāi)始的起步階段，因此，建立專(zhuān)業(yè)謹(jǐn)慎的理財(cái)意識(shí)，在于對(duì)生活的不斷總結(jié)積累經(jīng)驗(yàn)，為了讓自己獲得一個(gè)更高品質(zhì)、自由自在的生活便應(yīng)當(dāng)在理財(cái)時(shí)做好良好的詳細(xì)的規(guī)劃。

2. 按照不同人生階段選擇理財(cái)方案。個(gè)人理財(cái)，用我們通常大眾化的方式來(lái)說(shuō)，就是針對(duì)每個(gè)人各種不同的人生經(jīng)歷及財(cái)富閱歷現(xiàn)狀的差異性，根據(jù)每個(gè)人每個(gè)家庭的詳細(xì)財(cái)務(wù)現(xiàn)狀以及未來(lái)將會(huì)發(fā)生的變化進(jìn)行預(yù)估并且制定和實(shí)施個(gè)人及家庭財(cái)務(wù)料理的詳細(xì)化方案，通過(guò)這種方式來(lái)完成對(duì)于個(gè)人的不同人生階段和不同家庭目標(biāo)的過(guò)程。通常情況看來(lái)，人生及人生中要經(jīng)歷的理財(cái)?shù)倪^(guò)程需要經(jīng)歷六個(gè)不同的年齡及理財(cái)階段，下面我們來(lái)列舉說(shuō)明。

（1）單身期：參加工作到結(jié)婚前。這個(gè)時(shí)期沒(méi)有太大的家庭負(fù)擔(dān)，正是風(fēng)華正茂的時(shí)期，精力旺盛，因?yàn)閭€(gè)人的意識(shí)，希望為未來(lái)即將組成的家庭積攢一定量的財(cái)富底蘊(yùn)去努力工作，所以，在這個(gè)階段的人理財(cái)時(shí)應(yīng)當(dāng)注意到以下幾點(diǎn)：①努力尋找一份高薪工作，打好基礎(chǔ)。②（僅限于前一階段做的可以進(jìn)入第二階段的朋友）拿出部分積蓄來(lái)實(shí)行高風(fēng)險(xiǎn)投資，目的是要去學(xué)習(xí)，積累，自然，如果能獲得不錯(cuò)的收益自然是非常好的事情。

（2）家庭形成期：結(jié)婚到孩子出生前。這個(gè)時(shí)期是家庭消費(fèi)的高峰期。雖說(shuō)在這個(gè)時(shí)期，個(gè)人的經(jīng)濟(jì)收入因自身的意識(shí)觀念有了一定的變化，生活漸漸安定下來(lái)，但是家庭的基本生活用品還是相對(duì)來(lái)說(shuō)較為簡(jiǎn)單隨意。為了提高自己和家人的生活質(zhì)量，常常需要支付相對(duì)來(lái)說(shuō)比較大的家庭建設(shè)費(fèi)用。

處在這個(gè)成長(zhǎng)和理財(cái)階段的朋友，理財(cái)核心應(yīng)當(dāng)放在合理安排家庭建設(shè)相關(guān)的費(fèi)用支出上，或者可以挑戰(zhàn)一些較為刺激，以資本作為經(jīng)濟(jì)支柱的形成期家庭，在經(jīng)濟(jì)上的壓力可以說(shuō)非常小。以正常的理財(cái)觀念來(lái)說(shuō)，形成期的家庭在于理財(cái)策略上，應(yīng)當(dāng)保持進(jìn)攻心態(tài)，就是應(yīng)該在安排好當(dāng)下每月固定消費(fèi)和基本的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的前提下，將更多的私人資本進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資，以追求私人資本財(cái)產(chǎn)利益最大化發(fā)展的理財(cái)工具。

（3）成長(zhǎng)期家庭：孩子出生到上大學(xué)。根據(jù)目前我過(guò)的基本國(guó)情及我們五千年來(lái)固定思想的影響，當(dāng)下在每個(gè)家庭中，最大支出就是對(duì)于子女的教育和保健醫(yī)療的費(fèi)用等。但伴隨著子女的自理能力逐漸的增強(qiáng)，父母可以根據(jù)以往經(jīng)驗(yàn)在投資方面可以進(jìn)行適當(dāng)?shù)奶魬?zhàn)――創(chuàng)業(yè)不失為一個(gè)較好的選擇。

在這個(gè)階段，投資者正值事業(yè)巔峰，在關(guān)于投資擴(kuò)張的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)逐漸的降低風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)閴涯晖顿Y人群往往累積了一定量的工作理財(cái)經(jīng)驗(yàn)與家庭個(gè)人財(cái)富，比較容易在理財(cái)方面因?yàn)檫^(guò)于自滿(mǎn)而被華麗的外表所蒙騙。實(shí)際上，面對(duì)經(jīng)濟(jì)周期的起伏，就好像人生一樣，沒(méi)有任何一個(gè)人是永遠(yuǎn)的贏家。重點(diǎn)在于，怎樣去步步為營(yíng)，利用重復(fù)的利潤(rùn)使財(cái)富實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)增長(zhǎng)，而不是產(chǎn)生大起大落的投機(jī)倒把。

（4）子女大學(xué)教育期：孩子上大學(xué)以后。處在這一階段的人群，每一學(xué)年的教育費(fèi)用，生活費(fèi)用都會(huì)比之前有非常大的差異。對(duì)已經(jīng)積攢了一定程度的財(cái)富的個(gè)人及家庭來(lái)說(shuō)，對(duì)于孩子大學(xué)費(fèi)用的支付能力很強(qiáng)，并不會(huì)感到有什么困難。因而可繼續(xù)發(fā)揮以往的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，此時(shí)可以發(fā)展一些其他類(lèi)型的投資事業(yè)。

（5）家庭成熟期：子女參加工作到父母退休前。在這個(gè)時(shí)期的個(gè)人，因?yàn)樽约旱墓ぷ髂芰Α⒐ぷ鹘?jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況可以說(shuō)都達(dá)到了最鼎盛的時(shí)期，再加上子女漸漸獨(dú)立，逐漸減輕的家庭負(fù)擔(dān)，此時(shí)，關(guān)于理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)應(yīng)當(dāng)在于擴(kuò)大投資，但不應(yīng)該風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大。

（6）退休以后。此時(shí)的人們大都處于人生的最后階段，對(duì)于財(cái)富要求不大，財(cái)富投資的側(cè)重點(diǎn)應(yīng)當(dāng)放在身體健康及精神層面的愉悅，不適宜大風(fēng)險(xiǎn)的投資。

三、 建立風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和機(jī)構(gòu)

1. 識(shí)別和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。

首先，應(yīng)當(dāng)以正常心態(tài)去認(rèn)識(shí)，面對(duì)和處理風(fēng)險(xiǎn)。要理財(cái)就不可能不冒風(fēng)險(xiǎn)，天上不會(huì)掉餡餅，要想完全規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)就難以獲得風(fēng)險(xiǎn)報(bào)酬。

其次，如果想要實(shí)現(xiàn)高收益低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)目標(biāo)，個(gè)人應(yīng)當(dāng)去學(xué)習(xí)了解與理財(cái)相關(guān)的知識(shí)，進(jìn)行對(duì)于目前理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估，然后，要看加盟投資理財(cái)者的相關(guān)行業(yè)中的地位和影響力和自身各方面的整體實(shí)力。

2. 防范與化解風(fēng)險(xiǎn)的具體方法。

（1）回避風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)一些只有風(fēng)險(xiǎn)但是沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)報(bào)酬，或著是風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大而風(fēng)險(xiǎn)報(bào)酬過(guò)小的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)采取回避的方法。通過(guò)事先采取措來(lái)最大程度上的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

（2）控制風(fēng)險(xiǎn)。倘若風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有相對(duì)應(yīng)的方式去避免，或者說(shuō)自己主觀意識(shí)心態(tài)上就不愿意去避免，通過(guò)尋找控制風(fēng)險(xiǎn)的方法并設(shè)定多方面的解決方案去最大程度上降低因風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大造成的損失。也就是說(shuō)，將風(fēng)險(xiǎn)有可能會(huì)造成的損害限制在自己可以承受的范圍之內(nèi)，其中的方式有風(fēng)險(xiǎn)的降低、分散、轉(zhuǎn)嫁，從而最大限度地將風(fēng)險(xiǎn)控制在自己可以承受的范圍之內(nèi)

首先，降低風(fēng)險(xiǎn)。這種形式就是去尋找制定方案來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)有可能會(huì)造成的損失或傷害的程度、頻率和范圍，讓風(fēng)險(xiǎn)限制在可以承受之內(nèi)。

其次，分散風(fēng)險(xiǎn)。最值得一提的便是面對(duì)總財(cái)產(chǎn)而言，應(yīng)當(dāng)根據(jù)當(dāng)下收支狀況來(lái)安排，通過(guò)這種方式可以將投資的風(fēng)險(xiǎn)分散，更不會(huì)因?yàn)橥顿Y的風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大影響自己正常和睦的家庭生活。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的償還而言，通過(guò)借貸、抵押可以獲得一定量的資金，這類(lèi)型的風(fēng)險(xiǎn)處理方法一定要與對(duì)于未來(lái)評(píng)估、未來(lái)資金的流入總量和結(jié)構(gòu)相適應(yīng)，防止在還債階段中出現(xiàn)債務(wù)過(guò)于集中、還債的高峰出現(xiàn)過(guò)早，從而影響自己舒適的生活，借入的款項(xiàng)要做到在相對(duì)來(lái)說(shuō)比較短的融資期間使用，中長(zhǎng)時(shí)期的融資和中長(zhǎng)時(shí)期使用，在這里不得不提一點(diǎn)，那就是很多人都有可能接觸的住房按揭款，這類(lèi)型借貸應(yīng)當(dāng)合理規(guī)劃。

接下來(lái)就是轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。簡(jiǎn)單的說(shuō)就是通過(guò)某些方式方法把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)讓給專(zhuān)門(mén)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人或公司機(jī)構(gòu)。轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的作用是將沒(méi)有辦法去預(yù)料和控制，并且有可能會(huì)產(chǎn)生的損失將可能會(huì)通過(guò)制定一系列的方案分析轉(zhuǎn)變成可以預(yù)見(jiàn)和控制的成本或費(fèi)用，對(duì)于轉(zhuǎn)嫁者而言，有利于將成本和收益得到更好的可以預(yù)料的控制和核算，一旦發(fā)生損失，便可取得相應(yīng)足夠的賠償，對(duì)于個(gè)人及家庭生活的打擊只是短暫的，過(guò)后便可恢復(fù)。相對(duì)于接下來(lái)的自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的形式要好很多，造成的損失也是短時(shí)期的，不會(huì)產(chǎn)生長(zhǎng)時(shí)期的損失。

最后，接受風(fēng)險(xiǎn)。就是自己投資，自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，如若得到了相應(yīng)的利益自然是大家最樂(lè)意看到的，但是如若失敗了，便是自己接受風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失和傷害。

四、 個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的選擇

1. 外匯理財(cái)產(chǎn)品。對(duì)于外匯理財(cái)產(chǎn)品的選擇最應(yīng)該注意的就是匯率風(fēng)險(xiǎn)。比如說(shuō)中行發(fā)售的第一支引入的國(guó)境之外的股票型以開(kāi)放式基金作為一種投資工具的QDH產(chǎn)品——穩(wěn)健增長(zhǎng)（R），也就是說(shuō)，利用衍生工具將匯率進(jìn)行鎖定，通過(guò)這樣的方法就可以避免因匯率變動(dòng)造成的風(fēng)險(xiǎn)，并且還可以通過(guò)使用外幣實(shí)現(xiàn)對(duì)港股股市進(jìn)行投資

2. 信托產(chǎn)品。信托理財(cái)產(chǎn)品的核心內(nèi)容就是“受人之托，代人理財(cái)”。通過(guò)這句話(huà)我們就能很明顯的看出，信托產(chǎn)品之中有三種主要人物之間的關(guān)系，便是委托人、受托人、受益人；其中，咱這關(guān)于財(cái)務(wù)之間的支配權(quán)益分為以下幾種：財(cái)物使用權(quán)、獲取財(cái)產(chǎn)收益的受益權(quán)、可以實(shí)行財(cái)產(chǎn)管理的權(quán)利、財(cái)產(chǎn)處分的權(quán)利和對(duì)財(cái)物的實(shí)際權(quán)益由被委托人所有。而受托人是以自己的名義管理、處分財(cái)產(chǎn)的。

據(jù)目前的國(guó)內(nèi)形勢(shì)來(lái)看，市場(chǎng)上很多銀行推出的信托類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品最主要的因素是信托公司與銀行之間產(chǎn)生的合作將籌集到的資金進(jìn)行投資分配，最常用于對(duì)于信托公司推出的信托理財(cái)計(jì)劃進(jìn)行的投資。信托類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品的收益情況具體是看當(dāng)時(shí)的情形來(lái)決定是固定收益還是浮動(dòng)性收益。

3. 保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。保險(xiǎn)是個(gè)人現(xiàn)有財(cái)富的管理保障或者說(shuō)理財(cái)?shù)囊环N方式，保險(xiǎn)是保障中略有收益，算是風(fēng)險(xiǎn)比較小、收益也比較少的一種理財(cái)產(chǎn)品；債券是一種債務(wù)投資，和儲(chǔ)蓄的風(fēng)險(xiǎn)差不多，而收益略比儲(chǔ)蓄大一點(diǎn)；通常來(lái)講，保險(xiǎn)可以說(shuō)是一個(gè)長(zhǎng)期的理財(cái)計(jì)劃，短則10年，長(zhǎng)則數(shù)十年，因此要考慮個(gè)人及家庭的財(cái)務(wù)狀況，更是有諸多的影響因素，并不是簡(jiǎn)單的花錢(qián)買(mǎi)個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)自己，家人的保障這么簡(jiǎn)單。

保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品多樣化，其中，時(shí)下最是人們所津津樂(lè)道的是投連險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)，其中，投連險(xiǎn)具有投資保障雙重實(shí)現(xiàn)的功能，投保人個(gè)人去承擔(dān)投資的部分盈虧與大部分風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司僅收取管理費(fèi)。屬于中高度風(fēng)險(xiǎn)，是勇氣，眼光，運(yùn)氣并存者最樂(lè)意投資的一種理財(cái)方式；分紅險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)較低，利益相較其他理財(cái)產(chǎn)品較高，需要的時(shí)間較長(zhǎng)的一種新興理財(cái)模式，適合于有耐心的人群投資

五、 結(jié)語(yǔ)

本次關(guān)于理財(cái)?shù)纳钊胙芯拷Y(jié)果類(lèi)似于銀行、保險(xiǎn)、信托的理財(cái)產(chǎn)品，通過(guò)分析得出一些更適合于大眾理財(cái)中消費(fèi)觀念，解決了對(duì)于大眾來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)如何去合理的對(duì)于自己的財(cái)富進(jìn)行投資規(guī)劃；理財(cái)是理性的，不是盲目的，現(xiàn)有財(cái)富是自己用辛苦汗水得來(lái)的，不應(yīng)當(dāng)在不當(dāng)?shù)睦碡?cái)方式中讓自己長(zhǎng)時(shí)間積攢的財(cái)富付諸東流，在關(guān)于銀行理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)理財(cái)及信托產(chǎn)品的選擇進(jìn)行了相對(duì)應(yīng)的分析，幫助大家將現(xiàn)有的財(cái)富進(jìn)行更加合理的規(guī)劃，讓大家實(shí)現(xiàn)現(xiàn)有財(cái)富最大化的升值。

我們應(yīng)當(dāng)有合理的個(gè)人理財(cái)觀念，找到最適合自己的理財(cái)?shù)囊庾R(shí)和方法，使性?xún)r(jià)比更高、負(fù)債更少、錢(qián)包更鼓、生活更有品味。

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作者簡(jiǎn)介：陳笑瑋（1984-），女，漢族，河北省唐山市人，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院研究生院經(jīng)濟(jì)學(xué)博士生，研究方向?yàn)閲?guó)民經(jīng)濟(jì)學(xué)。

收稿日期：2018-01-14。