農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新問題研究

馮璇

我國農(nóng)業(yè)保險從 2007 年起，經(jīng)過10 年的發(fā)展和創(chuàng)新，取得了豐碩的成果，但是農(nóng)業(yè)保險在取得巨大成就的同時，也正面臨著新的挑戰(zhàn)，農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新不足的問題正在逐漸浮現(xiàn)。目前我國經(jīng)濟(jì)正處于新常態(tài)，農(nóng)業(yè)保險改革創(chuàng)新是“十三五”規(guī)劃綱要的要求，應(yīng)加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)保險的改革創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展。

一、我國農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新現(xiàn)狀

（一）法律法規(guī)與政策創(chuàng)新現(xiàn)狀

2013 年 3 月 1 日起《農(nóng)業(yè)保險條例》正式開始實(shí)施，標(biāo)志著我國農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域法律法規(guī)的突破，該條例明確界定了農(nóng)業(yè)保險的政策屬性、規(guī)定了在農(nóng)業(yè)保險中統(tǒng)分結(jié)合的經(jīng)營方式，同時，對農(nóng)業(yè)保險協(xié)作部門的權(quán)利進(jìn)行了規(guī)定。 2014 年中央一號文件對農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行創(chuàng)新，開展特色保險產(chǎn)品，一定程度上解決了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險險種的限制的困境。2015 年中央一號文件明確了農(nóng)業(yè)保險金額的范圍，增強(qiáng)了農(nóng)民投保意愿。

（二）經(jīng)營與銷售模式創(chuàng)新現(xiàn)狀

目前，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營與銷售模式正朝著多樣化發(fā)展，經(jīng)營模式主要包括專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營模式、共保體經(jīng)營模式、聯(lián)辦共保經(jīng)營模式。專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司經(jīng)營模式根據(jù)農(nóng)業(yè)業(yè)務(wù)中不同需求，不斷提高農(nóng)業(yè)保障水平；共保體經(jīng)營模式將某一區(qū)域內(nèi)農(nóng)業(yè)保險公司資源進(jìn)行統(tǒng)籌，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一政策、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一管理；聯(lián)辦共保經(jīng)營模式通過政府與保險公司的合作運(yùn)行，更好的保障了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的開展。農(nóng)業(yè)保險銷售模式主要是農(nóng)業(yè)保險公司、其層機(jī)構(gòu)展開營銷活動。近年來隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展，銷售渠道不斷豐富。

（三）產(chǎn)品與技術(shù)創(chuàng)新現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)品種由最初的種植業(yè)農(nóng)業(yè)保險，發(fā)展到現(xiàn)在除了種植業(yè)、林業(yè)、漁業(yè)、畜牧業(yè)農(nóng)業(yè)保險外，還有天氣指數(shù)保險、價格指數(shù)保險等多種農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。在農(nóng)業(yè)保險技術(shù)方面，保險公司數(shù)據(jù)中心信息化技術(shù)的提升，大大提高了農(nóng)業(yè)保險投保效率和理賠效率。

二、我國農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新存在的問題

（一）創(chuàng)新成果法律保護(hù)不足

雖然早在2013年已經(jīng)開始實(shí)施《農(nóng)業(yè)保險條例》，但該條例屬于行政法規(guī)范疇，對于農(nóng)業(yè)保險中存在的問題，在具體解決問題層面還有待有優(yōu)化。在農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新中，保險公司之間存在抄襲現(xiàn)象，由于缺乏相關(guān)法律對農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新成果的保護(hù)，嚴(yán)重打擊了農(nóng)業(yè)保險公司對于產(chǎn)品創(chuàng)新的熱情。

（二）創(chuàng)新數(shù)據(jù)支持不足

創(chuàng)新數(shù)據(jù)支持不足主要表現(xiàn)在三個方面，一方面是由于歷史原因，我國農(nóng)業(yè)保險曾有 22 年的停辦時期，由于歷史數(shù)據(jù)的缺失對農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新研究帶來了阻礙；另一方面，鑒于數(shù)據(jù)的不公開性，如保費(fèi)、賠付率等數(shù)據(jù)均屬于農(nóng)業(yè)保險公司的內(nèi)部非公開資料，使得農(nóng)業(yè)保險研究人員無法及時獲取一手資料，從而對農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新帶來限制。

（三）風(fēng)險分散創(chuàng)新不足

目前我國保險公司在風(fēng)險分散創(chuàng)新中仍存在不足，特別是對于巨災(zāi)風(fēng)險的保險，其保險能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法達(dá)到農(nóng)業(yè)保障需求。部分省市雖然在管轄區(qū)域內(nèi)設(shè)立了巨災(zāi)風(fēng)險保障基金，但規(guī)模過于分散，缺乏控制。

（四）農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新人才不足

目前，我國農(nóng)業(yè)保險的從業(yè)人員中，基層勘查人員多數(shù)受教育程度不高，農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新人才匱乏。高校每年保險專業(yè)畢業(yè)生不足3萬人，且畢業(yè)生中僅有部分從事農(nóng)業(yè)保險的工作，不利于農(nóng)業(yè)保險的創(chuàng)新發(fā)展。此外，雖然近幾年來研究農(nóng)業(yè)保險的人員數(shù)量在增長，但是既懂保險業(yè)務(wù)又懂農(nóng)業(yè)知識的復(fù)合型人才仍奇缺。

三、我國農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新發(fā)展建議

（一）完善創(chuàng)新保護(hù)機(jī)制

可以借鑒國外經(jīng)驗(yàn)加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)保險實(shí)施的專門立法，為農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新提供保護(hù)機(jī)制，運(yùn)用法律的手段來促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新，幫助農(nóng)業(yè)健康發(fā)展。同時，保險監(jiān)管部門應(yīng)加快制定相關(guān)政策，保護(hù)農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新成果，可以采取開發(fā)管理體制、審核新型產(chǎn)品申請等方式推動農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新。

（二）加大技術(shù)投入

加大農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新技術(shù)投入可以從三個方面著手：第一，加大智能化研發(fā)力度，將農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，提供相適宜的農(nóng)業(yè)保險服務(wù)。第二，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險服務(wù)過程技術(shù)創(chuàng)新，根據(jù)不同農(nóng)作物生長特性和風(fēng)險等級，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，制定合理的保險產(chǎn)品與費(fèi)率，并進(jìn)行實(shí)時監(jiān)督，做好及時、充分的理賠服務(wù)。 第三，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險服務(wù)手段創(chuàng)新，充分利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的網(wǎng)銷模式，線上線下相結(jié)合，擴(kuò)大銷售的同時降低人工成本，提升服務(wù)質(zhì)量。

（三）推進(jìn)風(fēng)險管理創(chuàng)新

為防止巨災(zāi)風(fēng)險對我國農(nóng)業(yè)保險市場帶來的沖擊，應(yīng)盡快健全巨災(zāi)風(fēng)險保障基金職能配備，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展。中央財政、各級地方政府可組織管理巨災(zāi)風(fēng)險管理基金，并設(shè)立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備基金，對虧損的農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)進(jìn)行一定的補(bǔ)貼。

（四）農(nóng)業(yè)保險人才培養(yǎng)創(chuàng)新

農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新型復(fù)合人才需要同時具備扎實(shí)的保險業(yè)務(wù)基礎(chǔ)、專業(yè)的農(nóng)業(yè)知識、豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)等多方面素質(zhì)。首先應(yīng)完善農(nóng)業(yè)保險人才培養(yǎng)體系，在教學(xué)過程中融入實(shí)踐體驗(yàn)課程，高校可與農(nóng)業(yè)保險公司建立戰(zhàn)略合作，提前在學(xué)生中培養(yǎng)復(fù)合型人才；其次，可在高校設(shè)立農(nóng)業(yè)保險人才專項(xiàng)獎學(xué)金，鼓勵更多優(yōu)秀學(xué)子投身于農(nóng)業(yè)保險行業(yè)；最后，應(yīng)鼓勵農(nóng)業(yè)保險公司的業(yè)務(wù)骨干和行業(yè)精英重回校園深造，不斷提高農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展。（作者單位為安華農(nóng)業(yè)保險股份有限公司呼和浩特中心支公司）