農民專業(yè)合作社融資問題的分析及對策

黃慧穎

在農村專業(yè)合作社的發(fā)展初期，資金一般來源于入社農戶的小本股金，自有資金積累額有限。一般除去一些場地租賃費用、人員工資支出，所剩余的經營資金寥寥無幾，而合作社還需要大量資金用于生產技術的引進、農機設備升級、農產品質檢、市場開拓等各方面開銷，如果僅僅依靠自有資金來開展生產經營活動，顯得困難重重，合作社的正常發(fā)展受到了極大的限制，無法與專業(yè)化大公司抗衡，更難以在激烈的市場競爭中獲得優(yōu)勢地位。因而解決農民專業(yè)合作社的融資問題是發(fā)展農民專業(yè)合作社的必要前提。本文通過對攀枝花市米易縣178家農民專業(yè)合作社的調查，了解合作社的運行現(xiàn)狀，提出從政策支持，金融服務，自身建設等方面解決其融資難問題的建議。

一、文獻綜述

通過對文獻的閱讀，可以發(fā)現(xiàn)目前農民專業(yè)合作社融資存在的問題還是很多的。主要有制度缺陷、金融體系不夠完善、政府支持力度不夠等原因。針對這些問題，學者們提出了許多可行的建議，例如多渠道提供貸款，引入競爭機制；加強農村信用工作建設；政府加強業(yè)務指導和監(jiān)督等。但是，從細節(jié)上看，以上研究也有許多不足之處。例如，實證研究不足，許多研究都太過籠統(tǒng)，并沒有結合我國廣大農村的不同實際情況；并且，已有的文獻中多是文字描述，缺乏有力的數(shù)據支持。

二、米易縣農民專業(yè)合作社融資現(xiàn)狀

被調查所有合作社都有資金借貸需求，且大多數(shù)是為了購買生產資料與生產設備。被調查的農民專業(yè)合作社的融資渠道主要集中在銀行借貸上，占到了83%。而由政府出資支持的只有一家。被調查合作社的貸款以2年及2年以上的中長期貸款為主，占到了61%，其原因主要是最近兩年調研區(qū)域的農村信用社對于部分合作社提供3年的政府貼息貸款。大部分的農民專業(yè)合作社的固定資產數(shù)量較少，缺乏有效、足值的抵押擔保物。

三、米易縣農民專業(yè)合作社融資問題分析

（一）合作社內部管理不夠健全和完善

按“民辦、民管、民受益”原則建立起來的農民專業(yè)合作社，其構成主體是農民這個弱勢群體，所依托的產業(yè)是在產業(yè)鏈中處于弱勢地位的農業(yè)，這就直接影響了合作社的融資能力。另外，合作社實行一人一票的民主管理制度，一人一票的制度必然會挫傷那些出資多的、對合作社貢獻大的社員的積極性。這就會使每個社員只愿意承擔最低的入社資金。

（二）示范等級較低

示范等級是各級政府部門按在一定標準評選出的示范合作社的等級，是對合作社總體發(fā)展水平的認定，示范等級越高，信用狀況越好。隨著合作社示范等級不斷提高，獲得貸款的比例呈明顯上升趨勢。示范合作社市各級政府按照示范標準經過各種程序嚴格評選出的，這些合作社實力較強，管理較規(guī)范，在當?shù)匕l(fā)揮的作用較大。被評為示范合作社，在一定程度上等同于政府為合作社提供了擔保，銀行等正規(guī)金融機構向這些合作社貸款的風險相對較小。

四、米易縣農民專業(yè)合作社融資問題解決方法與建議

（一）加強農民專業(yè)合作社自身的能力建設，提高市場競爭力

合作社首先應該注重公共資金的累積和管理，修正“進出自由”的原則，為資金退出設置障礙，從而達到維持合作社內部資金穩(wěn)定的目的。其次，應該打破原有的投票機制，嘗試將投票權與資金的投入額相掛鉤，增加資金大戶的經營決策權。另外，對不積極參與合作社經營管理的社員，合作社可以贖回其股本進行轉讓，增強合作社的活力。針對社員和管理者素質不高的問題，應該積極參加政府、基層黨組織的培訓，提高管理水平，增強風險和信用意識。

（二）積極探索多元抵押擔保方式

在農村建立存款保險制度，并建立信貸風險補償機制。不僅由政府提供風險補償基金，農業(yè)保險也要發(fā)揮防范風險的作用，保險公司也應開發(fā)一些創(chuàng)新性保險產品，使農民能夠支付，能夠滿足農民的保險需求，提高農民投保的積極性。在探索多遠擔保方式方面，一是需要政府提供擔保平臺。由于參加合作社的大多為普通農戶，其財產和擔保能力有限，很難辦理大額抵押和聯(lián)保貸款。政府應積極推動建立擔?；稹９緸楹献魃鐡?。二是相關部門應擴大貸款抵押物范圍，增強金融機構向合作社的放貸動力，建立房權、林權、經營權等抵押貸款制度和信用擔保制度。

（三）加大金融機構對合作社的支持力度

建議相關銀行業(yè)金融機構充分認識農民專業(yè)合作社在農村經濟發(fā)展中的重要地位，針對合作社的特殊性，建立專門的信貸管理機制予以支持。積極深入實地進行調查研究，根據合作社的運行模式、業(yè)務經營、管理水平創(chuàng)新金融服務，探索適合合作社發(fā)展需要的、更有針對性的金融產品。根據農業(yè)生產周期和經營方式以及合作社生產性資金需求特點，科學制定貸款的額度、利率、期限。適當減免一些不必要的辦理貸款的手續(xù)，提高辦理效率，加快放貸速度。（作者單位為四川農業(yè)大學）