中國商業(yè)銀行信貸制度

劉楊慧

存款和貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的兩大主要業(yè)務(wù)，也是銀行生存和發(fā)展的根本。隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，信貸資產(chǎn)逐漸成為商業(yè)銀行資產(chǎn)的重要組成部分。然而當(dāng)前世界經(jīng)濟(jì)風(fēng)云變幻的情況下，我國商業(yè)銀行在管理制度方面的缺陷逐漸的暴露出來，尤其是商業(yè)銀行信貸管理面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，我國商業(yè)銀行必須提高對信貸制度的重視程度，不斷的完善，針對問題的關(guān)鍵點(diǎn)找出風(fēng)險(xiǎn)存在的原因。 加強(qiáng)外部的監(jiān)管力量，提高防范風(fēng)險(xiǎn)的水平，確保商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的質(zhì)量，進(jìn)一步促進(jìn)商業(yè)銀行更好的發(fā)展。

一、我國商業(yè)銀行信貸制度面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)問題

（一）管理權(quán)限過度集中，片面強(qiáng)調(diào)貸款“零風(fēng)險(xiǎn)”。我國大部分商業(yè)銀行為了從總體上控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，在信貸制度上建立了嚴(yán)格的授權(quán)體制，信貸資金逐漸向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)集中。雖然基層需要信貸資金，可是在實(shí)際的過程中卻沒有審批權(quán)，基層行業(yè)務(wù)拓展受到了制約。貸款權(quán)限的過度集中加劇了對實(shí)際要求情況不了解的矛盾，同時對地方經(jīng)濟(jì)的信貸投放帶來了不利的影響。另外，“零風(fēng)險(xiǎn)”考核機(jī)制不但無形中削弱了基層行對信貸的信心，還帶來了許多弊端，加重了信貸人員承擔(dān)的責(zé)任，影響了工作人員的積極性，同時也造成了企業(yè)“貸款難”的問題。

（二）缺乏明確的貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制。國內(nèi)商業(yè)銀行還沒有建立以風(fēng)險(xiǎn)防范為核心的長效機(jī)制，有的貸款缺少明確的責(zé)任制度，只是口頭的指示，導(dǎo)致有一些存量不良貸款沒有完全的化解，又不斷的涌現(xiàn)出新的風(fēng)險(xiǎn)。在貸后管理的過程中，信貸員、審批人頻繁更換，一旦有風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的時候，很難及時找到責(zé)任人，即使造成了嚴(yán)重的損失，但是相關(guān)的人員卻沒有受到一定的懲罰。所以貸款發(fā)放時審查不嚴(yán)，甚至出現(xiàn)一些謀私利的情況，埋下了風(fēng)險(xiǎn)的隱患。新的時期，市場環(huán)境以及企業(yè)經(jīng)營發(fā)生著巨大的變化，商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)逐級向新動向發(fā)展，可是當(dāng)前的信貸風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制度不能滿足發(fā)展的需要。

（三）信息沒有平等，內(nèi)部信用評級操作相對落后。客戶的信息對于信貸至關(guān)重要，在信貸業(yè)務(wù)的辦理過程中，貸款客戶及項(xiàng)目等相關(guān)信息沒有及時的搜集完全，對項(xiàng)目很難實(shí)現(xiàn)高水準(zhǔn)的評價(jià)。貸款投放應(yīng)該一市場的信息為主要導(dǎo)向，可是在信息的搜集過程中，工作人員缺少固定性，得到一些零零散散的不全信息，很難保證信息的可靠性和準(zhǔn)確性。在實(shí)際的操作過程中，由于誤區(qū)的存在加大了貸款的風(fēng)險(xiǎn)。雖然有的商業(yè)銀行已經(jīng)制定了信用等級評估辦法，但由于一些缺陷的存在，導(dǎo)致銀行陷入風(fēng)險(xiǎn)之中。

二、建立并完善商業(yè)銀行信貸制度的有效方法

（一）更新信貸管理理念，堅(jiān)持改善宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境 ，樹立信貸風(fēng)險(xiǎn)意識。對信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的管理，必須從根本上改變傳統(tǒng)的信貸思維，樹立正確的信貸風(fēng)險(xiǎn)觀念，采取內(nèi)在式的主動風(fēng)險(xiǎn)防御管理，改善不斷惡化的銀企信用關(guān)系。政府要規(guī)范政策，不斷完善融資體系，減少商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。提高商業(yè)銀行的信貸管理水平，應(yīng)該充分考慮其償還能力，對于貸款的存量要及時的監(jiān)測，確保商業(yè)銀行的正常發(fā)展。

（二）完善信貸管理流程。加強(qiáng)各部門之間的配合，做好貸前、貸中、貸后的管理，有效梳理并優(yōu)化貸款流程，規(guī)范貸款流程的各個環(huán)節(jié)。按照科學(xué)的計(jì)算方法，運(yùn)用有效的風(fēng)險(xiǎn)分析工具，綜合分析企業(yè)的盈利能力。使標(biāo)準(zhǔn)化指標(biāo)體系更加明確，全面掌握借貸者的經(jīng)營狀況，了解未來的償債能力。有效預(yù)測企業(yè)發(fā)展趨勢，正確評估信貸風(fēng)險(xiǎn)，確定對客戶的授信等級。加強(qiáng)貸款審批環(huán)節(jié)，推行嚴(yán)格的專家審批制度。

（三）加強(qiáng)信貸隊(duì)伍的建設(shè)，對內(nèi)調(diào)整，提高管理水平。在商業(yè)銀行信貸管理中要堅(jiān)持“以人為本”的原則，建立長效的信貸培訓(xùn)機(jī)制，切實(shí)提高商業(yè)銀行的信息經(jīng)營管理水平。組織相關(guān)的專業(yè)培訓(xùn)，從根本上提高信貸人員的綜合素質(zhì)。

三、結(jié)語

綜上所述，與世界先進(jìn)國家的商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行信貸管理水平仍然存在很大的差距，新增風(fēng)險(xiǎn)還不斷的涌現(xiàn)出來。風(fēng)險(xiǎn)將是所有領(lǐng)域共同的問題，它所帶來的影響不容忽視，是我們必須重視的問題。在新的時期商業(yè)銀行貸款制度的改革與完善是必須進(jìn)行的，針對問題的關(guān)鍵點(diǎn)找出風(fēng)險(xiǎn)存在的原因，應(yīng)該結(jié)合商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的實(shí)際情況，積極采取一系列措施，找到科學(xué)合適的解決辦法，使貸款制度在改革中不斷的完善、不斷的規(guī)范。同時促進(jìn)商業(yè)銀行不斷地提高自身的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對水平，排除信貸管理所存在的缺陷。明確貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任制，建立以風(fēng)險(xiǎn)防范為核心的信貸長效機(jī)制，杜絕不良貸款的出現(xiàn)，促進(jìn)商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的更好發(fā)展。（作者單位為哈爾濱銀行信貸管理部）