“校園貸”的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管

吳庭旭

最近幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的興起，P2P網(wǎng)貸這種新型金融應(yīng)運(yùn)而生，并且在世界范圍內(nèi)都有了一定的發(fā)展，各大高校中為方便學(xué)生貸款出現(xiàn)了校園貸。這種新型金融快速發(fā)展，順應(yīng)時(shí)代潮流，為大學(xué)生提供了貸款的契機(jī)和選擇。它有明顯的優(yōu)勢(shì)也存在相應(yīng)的弊端，在發(fā)展中面臨著諸多問(wèn)題。這給行業(yè)發(fā)展帶來(lái)了負(fù)面的影響。文章對(duì)校園貸的發(fā)展進(jìn)行了分析，指出現(xiàn)期校園貸存在的問(wèn)題、風(fēng)險(xiǎn)及其原因，并結(jié)合政府已經(jīng)出臺(tái)的有關(guān)校園貸金融監(jiān)管政策為進(jìn)一步促進(jìn)“校園貸”的健康發(fā)展提出建議。

互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融日益成熟，這位給網(wǎng)貸迅速發(fā)展提供了平臺(tái)，校園借貸是其中比較典型的代表。校園貸發(fā)展迅猛，不可避免地存在一些問(wèn)題，究其原因，除了監(jiān)管缺失外，大學(xué)生容易產(chǎn)生沖動(dòng)消費(fèi)和攀比心理，其消費(fèi)資金來(lái)源多為父母支持以及自己打工等，這種收入和消費(fèi)需求不匹配的現(xiàn)狀也潛藏著巨大風(fēng)險(xiǎn)。因此，加強(qiáng)監(jiān)管和正確引導(dǎo)勢(shì)在必行。

一、校園貸的發(fā)展

（一）校園貸的發(fā)展過(guò)程

2009年，由于過(guò)高的壞賬率，銀監(jiān)會(huì)下達(dá)了暫停了各大銀行的信用卡發(fā)放的相關(guān)政策要求。但是后來(lái)外資消費(fèi)金融公司隨著互聯(lián)網(wǎng)興起而大力發(fā)展，給大學(xué)生網(wǎng)貸提供了更多的渠道。小微消費(fèi)金融最早成立的典型代表是分期樂，之后一大批類似的模式紛紛上線，如螞蟻花唄等，這些模式的出現(xiàn)刺激了大學(xué)生提前消費(fèi)理念。分期樂自發(fā)展以來(lái)，推廣效果顯著，吸引了諸如P2P等很多互聯(lián)網(wǎng)貸平臺(tái)相繼加入，深受廣大學(xué)生的青睞。此后，校園貸逐步發(fā)展起來(lái)，成為大學(xué)生提前消費(fèi)的渠道。近幾年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融借貸類型越來(lái)越多，各式各類的金融服務(wù)公司紛紛向大學(xué)生提供著金融借貸服務(wù)，如百度等。

（二）校園貸常見分類

1.銀行機(jī)構(gòu)同樣也針對(duì)大學(xué)生的需求，特別設(shè)計(jì)了產(chǎn)品供大學(xué)生選擇，其中最為典型的就是大學(xué)生閃電貸，而且這些產(chǎn)品的操作步驟也是非常簡(jiǎn)單的。

2.螞蟻花唄借唄、京東校園白條等，以及一些電商平臺(tái)的貸款產(chǎn)品，通常根據(jù)消費(fèi)者的消費(fèi)情況以及信用情況設(shè)置不同的最高借款額和利率。

3.消費(fèi)金融公司的貸款一般都對(duì)還款的時(shí)間和方式進(jìn)行分類，如月付、年付等，有的還支持提現(xiàn)（需要收取一定的手續(xù)費(fèi)）。

4.P2P模式下的產(chǎn)品目前受到國(guó)家的嚴(yán)格管制，所有面向大學(xué)生的產(chǎn)品已全部下線，其在此之前主要為大學(xué)生開展創(chuàng)業(yè)敞開方便之門。

5.高利貸也是一種校園貸模式，這些機(jī)構(gòu)和個(gè)人發(fā)放的貸款利率比普通金融借貸機(jī)構(gòu)偏高，而且一些催款的做法也是違反了法律的相關(guān)規(guī)定。他們往往通過(guò)欺騙、誘導(dǎo)等形式，與借貸人進(jìn)行不合理簽約，給社會(huì)帶來(lái)了很大的負(fù)面影響。

二、校園貸存在的問(wèn)題、風(fēng)險(xiǎn)及其原因

（一）校園貸所存在的問(wèn)題、風(fēng)險(xiǎn)

中國(guó)人民大學(xué)信用管理研究中心對(duì)大學(xué)生進(jìn)行了調(diào)查分析整理得出：大學(xué)生自身的身份特點(diǎn)，使其很少愿意通過(guò)貸款渠道獲得資金，而網(wǎng)絡(luò)貸款是大學(xué)生獲取資金的主要途徑。校園貸的興起，也僅僅是為了方便學(xué)生的一時(shí)所需，其金額是非常小的，發(fā)行出發(fā)點(diǎn)主要是促進(jìn)大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)，讓他們擁有足夠資金進(jìn)行運(yùn)轉(zhuǎn)，在一定程度上也使得校園消費(fèi)得到了眾多大學(xué)生的認(rèn)可，并幫助大學(xué)生實(shí)現(xiàn)自己的夢(mèng)想，但不可否認(rèn)，校園貸從出現(xiàn)就伴隨各種問(wèn)題。

2017年8月3日，北京某高校大三學(xué)生范澤一暑期返回吉林家中，在給家人留下遺書后失蹤。家人發(fā)現(xiàn)他的異常之后，立刻報(bào)警。8月15日，范澤一被確認(rèn)死亡。在范澤一的手機(jī)上，家人發(fā)現(xiàn)他向多家網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)借貸小金額的資金，而還款的方式就是通過(guò)和這家金融機(jī)構(gòu)貸款來(lái)償還另外一家，如此循環(huán)。而且這些貸款平臺(tái)大多是非法經(jīng)營(yíng)，他的人身受到了極大的威脅，最后只能以結(jié)束生命來(lái)解決問(wèn)題，走上了不歸之路。對(duì)于學(xué)生而言，非法校園貸是學(xué)生自身經(jīng)濟(jì)能力無(wú)法承擔(dān)的，在很大程度上也摧殘學(xué)生心理。像范澤一這樣的例子在校園里還有很多，其中一些以結(jié)束生命來(lái)解決。這些事件開始成為轟動(dòng)校園及各大社會(huì)輿論話題之一，越來(lái)越多的非法校園貸機(jī)構(gòu)把魔爪伸向了涉世未深的學(xué)生。

校園貸所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)也是兩個(gè)方面的，對(duì)出借方來(lái)說(shuō)，借款人的信用尤為重要，不同于傳統(tǒng)的銀行抵押借貸或者是民間的信用借貸，校園貸通常只是借款人通過(guò)填寫個(gè)人信息進(jìn)行借款，這使得出借方承擔(dān)巨大的借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于借款人來(lái)說(shuō)，也就是在校的學(xué)生，同樣也面臨許多風(fēng)險(xiǎn)，出借方運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)與計(jì)算機(jī)技術(shù)的平臺(tái)掌握眾多借款人的個(gè)人信息，被動(dòng)地面臨著信息泄露的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)；非法借貸、高利貸等打著校園貸的名義將黑手伸向校園，這些非法的貸款產(chǎn)品的特點(diǎn)主要是以無(wú)需抵押和房貸時(shí)間快為誘餌，一旦學(xué)生借款之后，就會(huì)利用不法手段對(duì)學(xué)生進(jìn)行催債，收取學(xué)生高額的違約金，有的甚至還迫使學(xué)生從事色情服務(wù)，同時(shí)過(guò)度、虛假宣傳，引誘大學(xué)生進(jìn)行過(guò)度、不理性、奢侈消費(fèi)的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（二）校園貸產(chǎn)生問(wèn)題、風(fēng)險(xiǎn)的原因

根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2017年大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模超過(guò)6000億元，大學(xué)生超前的消費(fèi)觀念和創(chuàng)業(yè)需求導(dǎo)致其借貸需求強(qiáng)勁，部分大學(xué)生消費(fèi)安全和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，這些金融借貸產(chǎn)品，沒能很好的對(duì)借貸金額加以把控，更沒有正確評(píng)估學(xué)生的經(jīng)濟(jì)能力和償還能力。有需求的地方一定就有市場(chǎng)，各網(wǎng)貸平臺(tái)始終不愿放棄校園市場(chǎng)的主要原因還是借貸利息高，根據(jù)多家校園貸資料顯示，其年化利率超過(guò)銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的合法利率最高限額36%，高額利息驅(qū)動(dòng)了一些網(wǎng)貸平臺(tái)或是個(gè)人借貸“冒險(xiǎn)獲利”，之所以越來(lái)越多的貸款機(jī)構(gòu)把對(duì)象延伸到大學(xué)生這個(gè)群體，主要的原因有以下幾個(gè)：一是大學(xué)生涉世未深，缺乏自我約束的能力，容易受到外界的誘惑；二是缺乏法律意識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)；三是由于大學(xué)生活動(dòng)范圍的固定性，容易收款。

三、政府出臺(tái)的相關(guān)政策

銀監(jiān)會(huì)在新聞發(fā)布會(huì)上，也頒布了相關(guān)的管理辦法——《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，其中對(duì)校園貸就做出了明確的規(guī)定，網(wǎng)貸需要對(duì)貸款者進(jìn)行償還能力進(jìn)行調(diào)查，如發(fā)現(xiàn)其沒有足夠的償還能力是不允許發(fā)放貸款的。另外還有一些針對(duì)行業(yè)亂象治理的規(guī)定。管理辦法的出臺(tái)減少了校園借貸不良事件的發(fā)生，也規(guī)范了校園貸行業(yè)的發(fā)展。直至2017年9月，教育部出臺(tái)規(guī)定，禁止相關(guān)金融機(jī)構(gòu)貸款給大學(xué)生。同年，互委會(huì)也出臺(tái)了相關(guān)的規(guī)定，任何機(jī)構(gòu)不得向任何無(wú)償還能力的人發(fā)放貸款。

近年來(lái)，國(guó)家頒布了一系列政策，對(duì)不良校園貸款進(jìn)行了嚴(yán)厲的整治，但是，校園貸并沒有因?yàn)檎恼味?，而是出現(xiàn)種種逃避監(jiān)管的現(xiàn)象。此外，以欺騙的手段誘騙大學(xué)生被動(dòng)地成為借貸人的騙局也層出不窮。甚至有些平臺(tái)公然違規(guī)開展校園貸業(yè)務(wù)，2017年11月，校園貸款監(jiān)督的機(jī)構(gòu)也明確提出，投投貸、藍(lán)鯨校園貸、好學(xué)貸、學(xué)信易貸等平臺(tái)涉嫌開展校園貸業(yè)務(wù)，對(duì)這些平臺(tái)逐一整治管理使這些平臺(tái)遵守國(guó)家各項(xiàng)借貸政策，加強(qiáng)監(jiān)督更加規(guī)范這個(gè)行業(yè)的發(fā)展，減少校園因借貸引發(fā)的不良事件發(fā)生，同時(shí)也對(duì)學(xué)生的健康成長(zhǎng)有著巨大的幫助。

四、建議或?qū)Σ?/p>

大學(xué)生自身消費(fèi)、金錢觀不成熟，容易發(fā)生非理性消費(fèi)，加之基礎(chǔ)的金融知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足，在平臺(tái)有意或無(wú)意的引導(dǎo)下，就可以容忍畸高的年化利率，這也是各平臺(tái)不愿意輕易放棄校園貸市場(chǎng)的原因。從這個(gè)方面，家庭、學(xué)校、社會(huì)要通過(guò)教育，讓大學(xué)生樹立科學(xué)消費(fèi)觀，強(qiáng)化其金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，不僅要進(jìn)行典型案例通報(bào)警示教育學(xué)生對(duì)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)甄別、抵制能力以及學(xué)會(huì)保護(hù)自身合法權(quán)益，時(shí)刻提醒自己，切不可有攀比心理，引導(dǎo)學(xué)生做好自己的理財(cái)規(guī)劃，還要對(duì)畢業(yè)生進(jìn)行職業(yè)生涯規(guī)劃教育和引導(dǎo)，同時(shí)學(xué)校相關(guān)部門應(yīng)定期排查學(xué)生中的“借貸情況”并嚴(yán)格監(jiān)控學(xué)生中的借貸情況，嚴(yán)厲打擊校園中存在的不良借貸。

另一方面，要通過(guò)金融“正規(guī)軍”來(lái)服務(wù)大學(xué)生的借貸需求，鼓勵(lì)商業(yè)銀行積極探索校園貸可持續(xù)經(jīng)營(yíng)模式，因勢(shì)利導(dǎo)地向大學(xué)生提供定制化、規(guī)范化金融服務(wù)，讓傳統(tǒng)銀行重回校園市場(chǎng)，進(jìn)而“擠占”不良校園貸的生存空間。2017年以來(lái)，已經(jīng)有多家銀行涉足校園貸業(yè)務(wù)： 中國(guó)銀行推出“中銀E貸·校園貸”，建設(shè)銀行推出金蜜蜂校園快貸，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于信用卡或網(wǎng)貸公司利率，郵儲(chǔ)銀行、華安財(cái)險(xiǎn)也相繼試點(diǎn)商業(yè)助學(xué)貸款。

對(duì)與校園相關(guān)的金融服務(wù)，法律也應(yīng)從嚴(yán)規(guī)范，設(shè)定更為合理的年化上限，同時(shí)完善征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信息共享，可以更科學(xué)的設(shè)定信貸額度，從從技術(shù)上防止多頭借貸。對(duì)于校園貸越發(fā)嚴(yán)格的監(jiān)管不是意在消滅它，“校園貸”有利于刺激消費(fèi)，國(guó)家層面對(duì)消費(fèi)金融持積極支持態(tài)度，但是這個(gè)行業(yè)必須時(shí)刻接受相關(guān)部門的監(jiān)督。實(shí)踐證明，只有加強(qiáng)監(jiān)督才能使金融借貸行業(yè)邁上正規(guī)的軌道，從而得到長(zhǎng)足的發(fā)展。在防范不良校園貸風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程中，在源頭上對(duì)學(xué)生借貸合理需求進(jìn)行“疏導(dǎo)”，在過(guò)程監(jiān)管中對(duì)制度的漏洞和借貸投機(jī)行為進(jìn)行“圍堵”，采取“疏堵結(jié)合”的模式，消除變異校園貸才有可能，規(guī)范的校園金融市場(chǎng)的形成才指日可待。（作者單位為安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）