支付平臺(tái)境外拓展的法律風(fēng)險(xiǎn)

張浩 陳全思

從全球范圍來(lái)看，第三方支付未來(lái)具有較大的發(fā)展空間，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)也正在依靠先進(jìn)的支付模式和支付技術(shù)走出國(guó)門(mén)。但是，拓展境外業(yè)務(wù)存在多重法律風(fēng)險(xiǎn)。本文就我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)境外拓展的法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行深入探討，并提出相關(guān)合規(guī)建議。

我國(guó)支付平臺(tái)的“全球化戰(zhàn)略”

第三方支付平臺(tái)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“支付平臺(tái)”）是指從事第三方支付服務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)。根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的規(guī)定，我國(guó)將第三方支付認(rèn)定為非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)，指非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單和中國(guó)人民銀行確定的其他支付服務(wù)中部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移的服務(wù)。截至2018年1月，我國(guó)擁有第三方支付牌照的公司有247家，主要分為以支付寶、財(cái)付通為代表的互聯(lián)網(wǎng)型公司和以銀聯(lián)支付、快錢(qián)為代表的金融型公司兩大類(lèi)。

目前，我國(guó)第三方支付市場(chǎng)基本形成雙寡頭格局。艾媒咨詢(xún)數(shù)據(jù)顯示，2018年第一季度支付寶與財(cái)付通占據(jù)中國(guó)第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模市場(chǎng)份額的90.6%，市場(chǎng)集中度高。

在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)基本成熟的情況下，兩大支付巨頭逐漸將視野投向境外。從2015年開(kāi)始，支付寶和微信開(kāi)始大規(guī)模拓展境外支付場(chǎng)景，以滿(mǎn)足中國(guó)消費(fèi)者的跨境支付需求為導(dǎo)引布局境外市場(chǎng)，并在短短兩年間取得了驕人成績(jī)。截至2017年底支付寶已覆蓋到除中國(guó)大陸以外的36個(gè)國(guó)家和地區(qū)，支持18種貨幣結(jié)算。微信支付的跨境業(yè)務(wù)也已登陸包括韓國(guó)以及我國(guó)香港、澳門(mén)、臺(tái)灣等在內(nèi)的20個(gè)國(guó)家和地區(qū)，支持英鎊、港幣、美元等超過(guò)10種外幣直接結(jié)算。

目前，支付平臺(tái)拓展境外業(yè)務(wù)的方式主要是兩種，一是通過(guò)與當(dāng)?shù)亟鹑?、零售等企業(yè)和零售商的合作，實(shí)現(xiàn)線上線下門(mén)店支付合作。以支付寶為例，在2016-2017年間，螞蟻金服分別與香港移動(dòng)支付系統(tǒng)開(kāi)發(fā)商YedPay和Valoot、法國(guó)巴黎銀行、德國(guó)支付服務(wù)商Wirecard、美國(guó)支付服務(wù)公司 First Data、泰國(guó)支付公司Ascend等金融、零售公司達(dá)成合作。同時(shí)，支付寶也積極與境外零售商、小商戶(hù)合作，不斷拓展支付場(chǎng)景，試圖覆蓋機(jī)場(chǎng)便利店、旅游景點(diǎn)等國(guó)人旅游、購(gòu)物的主要聚集區(qū)域。

二是通過(guò)境外投資的方式，將支付服務(wù)延伸到其他國(guó)家和地區(qū)，成立合資公司或者收購(gòu)股份的方式在一定程度上具有更高效率，能夠短時(shí)間內(nèi)解決牌照、人才、文化沖突等問(wèn)題。螞蟻金服分別投資了印度最大的移動(dòng)支付平臺(tái)Paytm、菲律賓數(shù)字金融公司Mynt、韓國(guó)政府批準(zhǔn)的互聯(lián)網(wǎng)銀行K-Bank和支付服務(wù)供應(yīng)商KICC等，期望以此種方式獲得目標(biāo)國(guó)家和地區(qū)的支付牌照，開(kāi)拓支付業(yè)務(wù)。

跨境支付是我國(guó)支付平臺(tái)拓展境外業(yè)務(wù)的主要驅(qū)動(dòng)力。我國(guó)支付平臺(tái)之所以能在短短兩年之內(nèi)打開(kāi)如此多國(guó)家和地區(qū)的市場(chǎng)，重要原因在于出境游在我國(guó)的盛行。受此影響，跨境支付也就理所當(dāng)然成為支付平臺(tái)境外業(yè)務(wù)的核心。

伴隨著我國(guó)支付平臺(tái)紛紛開(kāi)展全球化戰(zhàn)略，由于各地監(jiān)管理念和模式的不同，支付平臺(tái)在“走出去”后常面臨合規(guī)問(wèn)題。此前有報(bào)道稱(chēng)，支付寶在臺(tái)灣等地遭到當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門(mén)的警告，稱(chēng)其當(dāng)面付產(chǎn)品有觸及監(jiān)管紅線的嫌疑。另外，泰國(guó)央行也曾對(duì)微信支付發(fā)出警告，稱(chēng)微信支付在泰業(yè)務(wù)并未獲得授權(quán)，提醒商家謹(jǐn)慎使用。

面臨國(guó)內(nèi)外雙重法律風(fēng)險(xiǎn)

支付平臺(tái)拓展境外業(yè)務(wù)會(huì)面臨完全不同的法律和監(jiān)管環(huán)境，同時(shí)也會(huì)受到更多法律的規(guī)制，因此對(duì)于支付平臺(tái)要高度關(guān)注境外業(yè)務(wù)的合規(guī)性問(wèn)題。

我國(guó)對(duì)支付平臺(tái)監(jiān)管的主要法律依據(jù)是中國(guó)人民銀行制定的部門(mén)規(guī)章、規(guī)范性文件，包括支付機(jī)構(gòu)管理和跨境結(jié)算等方面的規(guī)定。此外還有網(wǎng)絡(luò)安全法的相關(guān)規(guī)范要求。根據(jù)這些法律規(guī)定，我們認(rèn)為支付平臺(tái)的境外經(jīng)營(yíng)活動(dòng)可能涉及到的法律風(fēng)險(xiǎn)包括以下幾點(diǎn)：

支付結(jié)算要求

《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第四十三條規(guī)定了對(duì)“轉(zhuǎn)讓”“出租”“出借《支付業(yè)務(wù)許可證》”和“超出核準(zhǔn)業(yè)務(wù)范圍或?qū)I(yè)務(wù)外包”行為的罰則。支付平臺(tái)的境外業(yè)務(wù)可能存在多種形態(tài)，包括獨(dú)立開(kāi)展境外業(yè)務(wù)，與國(guó)外企業(yè)合資或合作開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)等形式。在與國(guó)外企業(yè)的合作過(guò)程中可能出現(xiàn)部分業(yè)務(wù)外包的情況，也有可能超出核準(zhǔn)業(yè)務(wù)的范圍，甚至可能涉嫌轉(zhuǎn)讓或出借《支付業(yè)務(wù)許可證》。在境外本土支付業(yè)務(wù)中，此類(lèi)情況主要受所在國(guó)法律規(guī)制，但是對(duì)于跨境支付業(yè)務(wù)，由于支付平臺(tái)、用戶(hù)都是中國(guó)的法人或公民，根據(jù)屬人主義原則，上述行為受到我國(guó)法律約束。而根據(jù)支付服務(wù)管理辦法第四十三條，兩類(lèi)行為情節(jié)嚴(yán)重的，中國(guó)人民銀行將注銷(xiāo)其《支付業(yè)務(wù)許可證》。國(guó)內(nèi)首例被注銷(xiāo)支付牌照的浙江易士就被指存在“超范圍經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)等重大違規(guī)行為”。截至今年1月，央行已經(jīng)分5次陸續(xù)注銷(xiāo)了28家支付機(jī)構(gòu)的支付牌照。

外匯管理要求

《支付機(jī)構(gòu)跨境外匯支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)指導(dǎo)意見(jiàn)》第八條規(guī)定支付機(jī)構(gòu)不得為以下交易活動(dòng)提供跨境外匯支付服務(wù)：不符合國(guó)家進(jìn)出口管理規(guī)定的貨物、服務(wù)貿(mào)易；不具有市場(chǎng)普遍認(rèn)可對(duì)價(jià)的商品交易，以及定價(jià)機(jī)制不清晰、存在風(fēng)險(xiǎn)隱患的無(wú)形商品交易；可能危害國(guó)家、社會(huì)安全，損害社會(huì)公共利益的項(xiàng)目或經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；法律法規(guī)及人民銀行、外匯局規(guī)章制度明確禁止的項(xiàng)目。該條規(guī)定一共限制了四類(lèi)交易活動(dòng)，其中第二類(lèi)交易的規(guī)定相對(duì)模糊，相應(yīng)的法律風(fēng)險(xiǎn)值得關(guān)注。電子商務(wù)領(lǐng)域創(chuàng)新活躍，互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)結(jié)算的商品和服務(wù)可能未必存在市場(chǎng)普遍認(rèn)可的交易對(duì)價(jià)，新業(yè)務(wù)、新領(lǐng)域的無(wú)形商品也很可能缺少清晰的定價(jià)機(jī)制。支付平臺(tái)在為此類(lèi)商品或服務(wù)交易提供結(jié)算服務(wù)時(shí)要特別注意其中的法律風(fēng)險(xiǎn)。

個(gè)人信息和重要數(shù)據(jù)存儲(chǔ)要求

《網(wǎng)絡(luò)安全法》第三十七條規(guī)定關(guān)鍵信息基礎(chǔ)設(shè)施的運(yùn)營(yíng)者在中華人民共和國(guó)境內(nèi)運(yùn)營(yíng)中收集和產(chǎn)生的個(gè)人信息和重要數(shù)據(jù)應(yīng)當(dāng)在境內(nèi)存儲(chǔ)。因業(yè)務(wù)需要，確需向境外提供的，應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家網(wǎng)信部門(mén)與國(guó)務(wù)院有關(guān)部門(mén)制定的辦法進(jìn)行安全評(píng)估。由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，支付平臺(tái)的影響力和重要程度日益加深，支付平臺(tái)應(yīng)當(dāng)被視作關(guān)鍵信息基礎(chǔ)設(shè)施，因此必須遵守相關(guān)信息存儲(chǔ)要求。在境外支付場(chǎng)景中，盡管支付平臺(tái)的一部分服務(wù)行為發(fā)生在境外，但其境內(nèi)相關(guān)部門(mén)和軟硬件也在提供運(yùn)營(yíng)支持，因此支付平臺(tái)為消費(fèi)者提供境外支付服務(wù)仍應(yīng)被視作在境內(nèi)運(yùn)營(yíng)。但同時(shí)相關(guān)交易數(shù)據(jù)很可能被一些國(guó)外政府要求向其提供或存儲(chǔ)在境外。支付平臺(tái)應(yīng)高度重視向境外提供其收集和產(chǎn)生的個(gè)人信息和重要數(shù)據(jù)時(shí)，相關(guān)操作的合規(guī)性。

支付平臺(tái)拓展業(yè)務(wù)，特別是從事本地支付業(yè)務(wù)的過(guò)程中，難免涉及本地公民個(gè)人信息等數(shù)據(jù)問(wèn)題，目前，雖然國(guó)際上對(duì)數(shù)據(jù)權(quán)屬尚無(wú)定論，但是以歐盟、美國(guó)為代表的許多國(guó)家采取了保守型做法。其中最鮮明的問(wèn)題具體如下：

數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、安全問(wèn)題備受重視

一是本國(guó)化儲(chǔ)存問(wèn)題。嚴(yán)格限制本國(guó)公民的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)地點(diǎn)，要求相關(guān)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)者在本國(guó)境內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)產(chǎn)生和收集的數(shù)據(jù)應(yīng)當(dāng)在其本國(guó)境內(nèi)存儲(chǔ)。據(jù)相關(guān)專(zhuān)家的統(tǒng)計(jì)，目前大約有二十多個(gè)國(guó)家對(duì)數(shù)據(jù)的本國(guó)化存儲(chǔ)作出規(guī)定，其中，俄羅斯、澳大利亞等國(guó)通過(guò)立法的形式對(duì)數(shù)據(jù)的流動(dòng)進(jìn)行了動(dòng)態(tài)調(diào)整和控制。

二是數(shù)據(jù)安全問(wèn)題。隨著數(shù)據(jù)資源化的趨勢(shì)，越來(lái)越多的國(guó)家開(kāi)始重視用戶(hù)與網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商之間的數(shù)據(jù)安全問(wèn)題。保守派在該領(lǐng)域主要體現(xiàn)在國(guó)家對(duì)收集、使用用戶(hù)數(shù)據(jù)，用戶(hù)的控制權(quán)保障和信息透明性等多方面具有嚴(yán)格要求，發(fā)展讓位于安全。其中以歐盟立法最為嚴(yán)格，其近期生效的《通用數(shù)據(jù)保護(hù)條例》（General Data Protection Regulation，以下簡(jiǎn)稱(chēng)“GDPR”）被認(rèn)為是最嚴(yán)格的數(shù)據(jù)隱私保護(hù)法律。一方面，該條例要求其管轄范圍內(nèi)的相關(guān)公司披露其收集、存儲(chǔ)和處理用戶(hù)數(shù)據(jù)的方式，并賦予歐盟用戶(hù)從任何公司獲得其個(gè)人數(shù)據(jù)的副本、要求該公司刪除個(gè)人數(shù)據(jù)的權(quán)利。另一方面，其管轄范圍除了傳統(tǒng)的“屬地管轄原則外”，還采取了嚴(yán)格的“屬人管轄原則”。根據(jù)其第一章第三條規(guī)定，本條例適用于在歐盟內(nèi)部設(shè)立的數(shù)據(jù)控制者或處理者對(duì)個(gè)人數(shù)據(jù)的處理，不論其實(shí)際數(shù)據(jù)處理行為是否在歐盟內(nèi)進(jìn)行。也就是意味著，即使支付平臺(tái)在歐盟境內(nèi)沒(méi)有設(shè)立機(jī)構(gòu)、未開(kāi)展本土支付業(yè)務(wù)，但其在提供跨境支付業(yè)務(wù)服務(wù)的過(guò)程中收集或處理歐盟公民數(shù)據(jù)，也應(yīng)當(dāng)適用該條例，將數(shù)據(jù)儲(chǔ)存在歐洲。而不遵守GDPR的企業(yè)可能需要面臨著2000萬(wàn)美元或4%年?duì)I業(yè)額的罰款。

虛假信息、違規(guī)行為損害行業(yè)發(fā)展

過(guò)分強(qiáng)調(diào)效率可能會(huì)使支付平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)向刑事等強(qiáng)制性風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付作為一種新興業(yè)態(tài)，相關(guān)行業(yè)法律和規(guī)范尚不成熟，甚至在很多目標(biāo)國(guó)家暫無(wú)此類(lèi)法律法規(guī)。在此種背景下，時(shí)間和效率決定了支付平臺(tái)是否能實(shí)現(xiàn)利益最大化。為保障效率，支付平臺(tái)往往會(huì)采取“先推廣后完善”的經(jīng)營(yíng)策略，導(dǎo)致先推廣的支付系統(tǒng)存在一定的盲區(qū)，容易制造虛假身份和虛假交易等虛假信息。有專(zhuān)家指出，缺乏監(jiān)管時(shí)，通過(guò)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行的非交易性支付，以及具備監(jiān)管時(shí)，通過(guò)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行的虛假交易支付，都可能造成非法套現(xiàn)和洗錢(qián)。雖然目標(biāo)國(guó)家的第三方支付相關(guān)法律可能不成熟，但是非法套現(xiàn)、洗錢(qián)等金融安全問(wèn)題是每個(gè)政府都極為重視的，虛假信息的濫用可能會(huì)導(dǎo)致其他強(qiáng)制性法律風(fēng)險(xiǎn)的提高，反而會(huì)對(duì)行業(yè)發(fā)展造成損害。

雖然支付平臺(tái)積極采取合規(guī)方式拓展業(yè)務(wù)，但是商家的違規(guī)行為可能會(huì)使支付平臺(tái)的努力付之東流。2018年5月28日，越南以“非法支付結(jié)算”為理由出臺(tái)了對(duì)支付寶和微信支付的禁令。而在2017年，支付寶和微信通過(guò)努力剛剛與越南中介支付機(jī)構(gòu)VIMO達(dá)成合作。而此次被禁的原因是許多中國(guó)店主在越南經(jīng)營(yíng)時(shí)，未使用Vimo，而是直接使用國(guó)內(nèi)的POS機(jī)或二維碼進(jìn)行收付款，從而使得資金結(jié)算脫離越南的監(jiān)管機(jī)關(guān)監(jiān)管，造成其稅收和外匯損失。

因地制宜 加強(qiáng)合規(guī)性建設(shè)

主動(dòng)適應(yīng)監(jiān)管強(qiáng)度的增加

國(guó)內(nèi)監(jiān)管部門(mén)對(duì)于支付平臺(tái)的監(jiān)管日趨加強(qiáng)，對(duì)于支付平臺(tái)的資金管理、支付額度、支付方式等等規(guī)范日漸增多。網(wǎng)絡(luò)安全層面，國(guó)家對(duì)關(guān)鍵信息基礎(chǔ)設(shè)施和個(gè)人信息、重要數(shù)據(jù)的保護(hù)越發(fā)重視，下一步對(duì)于支付平臺(tái)的境外經(jīng)營(yíng)行為的規(guī)范相信也會(huì)逐步納入到監(jiān)管機(jī)構(gòu)的議事日程。支付平臺(tái)弱監(jiān)管的時(shí)代已經(jīng)過(guò)去，企業(yè)必須主動(dòng)適應(yīng)監(jiān)管規(guī)則和力度的變化，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展的同時(shí)，也要高度重視金融安全和信息安全，對(duì)于境外經(jīng)營(yíng)行為，這兩個(gè)問(wèn)題更加重要。

重視區(qū)域性差異

無(wú)論在哪個(gè)國(guó)家，合規(guī)都是公司業(yè)務(wù)發(fā)展基本要求。但是由于文化背景和國(guó)情的影響，不同的國(guó)家和地區(qū)的合規(guī)范圍和寬松程度是不同的。針對(duì)東南亞國(guó)家等發(fā)展中國(guó)家來(lái)說(shuō)，政府積極的監(jiān)管態(tài)度使合規(guī)工作更加關(guān)注準(zhǔn)入、合同等基本要求。我國(guó)支付平臺(tái)境外業(yè)務(wù)的拓展，不但帶動(dòng)了發(fā)展中國(guó)家當(dāng)?shù)仉娚碳盎ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而且降低了當(dāng)?shù)赜脩?hù)獲得金融服務(wù)的門(mén)檻，受到了廣泛認(rèn)可。而歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)于新興的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，特別是我國(guó)支付平臺(tái)境外拓展業(yè)務(wù)的態(tài)度則謹(jǐn)慎得多。螞蟻金服收購(gòu)美國(guó)速匯金（MoneyGram）失敗的案例就是這一態(tài)度的典型。因此，支付平臺(tái)在拓展境外業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)注重因地制宜，而不能“照搬照抄”業(yè)務(wù)模式和發(fā)展理念。在尋求發(fā)展的國(guó)家，可以采取與本土公司合作的方式，讓本土公司來(lái)主導(dǎo)或協(xié)助合規(guī)工作。這種模式能夠極大地減少支付平臺(tái)的成本，規(guī)避合同、準(zhǔn)入等部分合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。而針對(duì)保守型的國(guó)家，應(yīng)特別重視隱私、反腐敗等方面的合規(guī)，盡可能地在業(yè)務(wù)拓展之初即“打好地基”。

靈活維權(quán) 不懼訴訟仲裁

發(fā)生爭(zhēng)議或糾紛，要以靈活的方式維護(hù)合法權(quán)益。訴訟跨境維權(quán)具有費(fèi)用高、時(shí)間長(zhǎng)、保密性低和法律不熟悉等特點(diǎn)，這嚴(yán)重影響業(yè)務(wù)開(kāi)拓的進(jìn)程。因此，對(duì)于商業(yè)爭(zhēng)議或糾紛選擇商業(yè)談判和調(diào)解等靈活方式解決，具有更高效率和更好的可操作性，但要警惕商業(yè)賄賂問(wèn)題。鼓勵(lì)以靈活的方式維權(quán)并不意味著要放棄或者避免以訴訟的方式維護(hù)合法權(quán)益，必要時(shí)以訴訟或仲裁程序維權(quán)更為適宜。

總之，支付平臺(tái)在境外業(yè)務(wù)拓展的前景廣闊，但須高度重視國(guó)內(nèi)和所在國(guó)的法律合規(guī)要求，嚴(yán)格遵守支付結(jié)算、外匯管制、網(wǎng)絡(luò)安全等方面的規(guī)定，保障用戶(hù)信息和重要數(shù)據(jù)安全，做好與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的溝通工作，使境外業(yè)務(wù)平穩(wěn)安全有序開(kāi)展。