當(dāng)前我國青年信用修復(fù)的實(shí)施現(xiàn)狀

王俊紅 紀(jì)敬

我國青年獲知個人不良信息的主要渠道

除了在申請信用卡或銀行貸款時被告知有不良信息這種被動的獲取方式外，青年還可以充分利用各機(jī)構(gòu)提供的本人查詢服務(wù)查詢個人信用報告，從而主動獲知個人不良信息。

我國目前收集和記錄個人不良信息的主要有四類機(jī)構(gòu)，即中國人民銀行征信中心、市場化個人征信機(jī)構(gòu)、國家及各地政府部門、最高人民法院。目前，以上四類機(jī)構(gòu)一般都設(shè)計了信息主體查詢本人信息的服務(wù)內(nèi)容，其中中國人民銀行征信中心和最高人民法院的服務(wù)內(nèi)容和流程相對比較成熟，據(jù)中國人民銀行征信中心統(tǒng)計，2016年提供了500萬人次個人信用報告查詢。市場化個人征信機(jī)構(gòu)和政府部門公共信用信息平臺都還處在發(fā)展的初期階段，盡管已經(jīng)有一些初步的本人查詢及異議處理方面的規(guī)劃，但相應(yīng)的服務(wù)還有待進(jìn)一步完善。

我國青年信用修復(fù)的主要方式

第一，主動糾正失信行為，失信信息超期自動刪除。青年在獲知個人不良信息后，如果確有不良信息所描述的失信行為，可以立即主動糾正失信行為，比如，如發(fā)現(xiàn)有逾期貸款，立即還清；如發(fā)現(xiàn)有欠繳稅費(fèi)，立即補(bǔ)繳；如發(fā)現(xiàn)曾經(jīng)有違反規(guī)章的行為，立即停止該類行為等。如果能及時糾正失信行為，那么在法律法規(guī)規(guī)定的期限后，不良信息就會被自動刪除，個人信用就能得到修復(fù)。

世界各國大多都規(guī)定了不良信息的保存期限，以保護(hù)信息主體的重建信用記錄權(quán)。我國《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十六條第一款規(guī)定“征信機(jī)構(gòu)對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除”；上海、吉林、遼寧、內(nèi)蒙古、陜西等省市關(guān)于公共信用信息的規(guī)定中也有關(guān)于保存期限的相關(guān)款項(xiàng)；《最高人民法院關(guān)于公布失信被執(zhí)行人名單信息的若干規(guī)定》第二條規(guī)定“納入失信被執(zhí)行人名單的期限為二年”。

第二，異議申請。前文中論述了我國關(guān)于個人信息管理的國家及地方的政策法規(guī)中基本都包含了異議處理方面的條款，因此，青年在獲知個人不良信息后，如果發(fā)現(xiàn)信息中有錯誤或不完整，可以通過提交異議申請的方式要求相關(guān)機(jī)構(gòu)核實(shí)并更改，從而達(dá)到修復(fù)個人信用的目的。人為錄入失誤、系統(tǒng)更新不及時、信息傳輸故障等各種原因都會導(dǎo)致信息錯誤或不完整，因此信息不準(zhǔn)確也是不良信息產(chǎn)生的重要原因，2014年在美國消費(fèi)者金融保護(hù)局（CFPB）受理的48800件信用報告投訴中，77%為信息不準(zhǔn)確 。

據(jù)統(tǒng)計，2007年至2014年，中國人民銀行征信中心共受理個人征信異議近4萬筆，其中，2014 年全年征信中心共受理全國范圍內(nèi)個人異議申請9692筆。個人異議處理的平均回復(fù)和解決天數(shù)約為9 天 。

第三，自主解釋。個人信用報告中一般都設(shè)置了“本人聲明”的信息段，當(dāng)信息主體對異議處理結(jié)果不滿意，或存在需進(jìn)一步說明的特殊情況時，還可以提交個人聲明。本人聲明中對非主觀惡意違約等的相關(guān)解釋和陳述將幫助青年?duì)幦〗鹑跈C(jī)構(gòu)的理解，為建立新的良好信用記錄創(chuàng)造更多機(jī)會，因此本人聲明的內(nèi)容對于青年修復(fù)個人信用也具有積極意義。

此外，有些個人征信機(jī)構(gòu)提供的個人信用報告中還有“機(jī)構(gòu)說明”一項(xiàng)，青年也可以在糾正失信行為后請金融機(jī)構(gòu)在此處說明其主動還款的事實(shí)等，這可以幫助青年對不良記錄進(jìn)行解釋，而且來自于金融機(jī)構(gòu)的信息更可靠，更易被采信 ，對青年修復(fù)個人信用有一定的幫助。當(dāng)然，如果涉及糾紛或侵權(quán)事件，青年還可以直接去法院投訴，用法律手段維護(hù)個人權(quán)益。

第四，社會公益。社會公益包括志愿服務(wù)、慈善捐助、社區(qū)義工等。隨著我國社會信用體系建設(shè)的不斷推進(jìn)，一些省市開始嘗試為信息主體提供通過參加社會公益活動來修復(fù)個人不良信息的方式。比如，2014年12月，江蘇省發(fā)布的《江蘇省機(jī)動車駕駛?cè)宋拿鹘煌ㄐ庞霉芾磙k法（試行）》中就規(guī)定了“1年內(nèi)參加文明交通志愿服務(wù)活動滿60個小時，或因見義勇為被市級以上表彰評為先進(jìn)個人的，可以對一般交通失信信用記錄進(jìn)行修復(fù)”的條款。江蘇省宿遷市于2017年3月發(fā)布的《宿遷市青年信用體系建設(shè)工作實(shí)施意見》中規(guī)定，“經(jīng)認(rèn)定，當(dāng)年參與志愿服務(wù)滿50小時的普通志愿者，對因拖欠水電費(fèi)產(chǎn)生的不良記錄予以修復(fù)；當(dāng)年參加文明交通志愿服務(wù)時間滿60小時的普通志愿者，對一般交通信用失信記錄予以修復(fù)（限一次）。各縣區(qū)團(tuán)委要聯(lián)合有關(guān)職能部門，進(jìn)一步探索通過志愿服務(wù)可修復(fù)的輕微失信行為，完善青年輕微失信行為修復(fù)機(jī)制”。目前，許多省市都有關(guān)于志愿服務(wù)等社會公益活動的相關(guān)政策，但是將社會公益與個人信用修復(fù)相關(guān)聯(lián)的省市還很少，而且可以通過社會公益修復(fù)的個人不良信息一般僅限于在公共事業(yè)繳費(fèi)、交通違規(guī)等公共信用信息領(lǐng)域，但不包括信貸逾期等金融領(lǐng)域的不良信息。

（作者王俊紅系北京華道征信有限公司同業(yè)征信事業(yè)部高級研究經(jīng)理，紀(jì)敬系北京華道征信有限公司同業(yè)征信事業(yè)部總監(jiān)）