新型農業(yè)經營主體金融支持體系培建與發(fā)展

王剛毅 王馨彗

新型農業(yè)經營主體的培育是我國農業(yè)發(fā)展現代化的客觀要求。黨的十九大報告指出，要實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，完善農業(yè)支持保護制度，發(fā)展多種形式適度規(guī)模經營，培育新型農業(yè)經營主體，健全農業(yè)社會化服務體系，實現小農戶和現代農業(yè)發(fā)展有機銜接，并強調要深化金融體制改革，增強金融服務實體經濟能力。

加快新型農業(yè)經營主體金融支持體系培建十分必要

2018年是我國改革開放40周年。隨著農業(yè)供給側結構性改革的不斷推動和工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、信息化、農業(yè)現代化的快速建設，包括種養(yǎng)大戶、家庭農場、農民專業(yè)合作社和農業(yè)龍頭企業(yè)等幾種經營模式的新型農業(yè)經營主體已成為我國農業(yè)現代化的主導力量。農業(yè)相關部門抽樣調查結果顯示，我國糧食生產型家庭農場平均經營規(guī)模達到了428.8畝，其中，黑龍江省糧食生產型家庭農場平均經營規(guī)模超過900畝，規(guī)模效益顯現。

據統(tǒng)計，目前全國已有各類家庭農場數量超過87萬。截至2017年9月底，全國依法登記的農民合作社達196.9萬家，近5年年均增速達到37.2%。在各類新型農業(yè)經營主體的帶動下，2016年黑龍江省農戶平均增收750元左右，當年對農民收入的貢獻率達6.3%。

近年來，新型農業(yè)經營主體在提高土地產出率、勞動生產率和資源利用率等方面充分顯示出優(yōu)勢作用。但是我國目前的金融體系仍然很難適應新型農村經濟主體需求的發(fā)展，要保障新型農業(yè)經營主體健康發(fā)展必須盡快走出金融困境，培建與發(fā)展適應新型農業(yè)經營主體的金融支持體系十分必要。

農村金融是實現農村和農業(yè)現代化發(fā)展的核心和關鍵環(huán)節(jié)。近年來，新型農業(yè)經營主體不斷發(fā)展的過程中，金融的力量也不可小覷。但由于新型農業(yè)經營主體金融支持體系的不完善、金融需求得不到滿足、缺少風險補償機制等問題，其發(fā)展受到一定影響。

新型農業(yè)經營主體具有組織化、集約化、專業(yè)化和社會化的特征，隨著資本密集程度及規(guī)模逐漸擴大，迫切需求金融體系的發(fā)展與新興農業(yè)經營主體相協(xié)同。新型農業(yè)經營主體十分多元，對金融服務的需求存在多樣化特點。不同農村地區(qū)生產規(guī)模、農業(yè)面積、資源要素及發(fā)展程度不同，因此不同地區(qū)各類農業(yè)經營主體對融資規(guī)模、期限、利率等金融產品及服務的要求不同。除了融資需求外，還有資本化經營、風險管理、委托收付款等其他需求，這就需要金融機構除了傳統(tǒng)業(yè)務外，還需要將業(yè)務拓展到其他領域，對金融服務提出了新的要求。

由于農業(yè)本身的弱質性，新興農業(yè)經營主體經營的項目易受天氣、疫病等不可控因素影響，生產風險較高，并且其有效擔保物較少，與普通農戶相比其投資規(guī)模較大。因此為了防范和分散風險，新型農業(yè)經營主體對農業(yè)保險有較高的需求。

新型農業(yè)經營主體金融支持體系所面臨的問題

新型農業(yè)經營主體信貸供給總量不足。目前新型農業(yè)經營主體的發(fā)展總體上還處于初期階段，資金需求量相對較小，但目前已經產生較為明顯的信貸供給不足情況，按照長期發(fā)展趨勢來看，新型農業(yè)經營主體的資金需求還會繼續(xù)增長。在新型農業(yè)經營主體的融資過程中，銀行類金融機構的農村信貸支持明顯不足。截至2017年末，金融機構人民幣各項貸款余額120.1萬億元，其中農業(yè)貸款余額3.9萬億元，農業(yè)貸款余額僅占總貸款余額的3%，同比增長了5.7%。黑龍江省服務新型農業(yè)經營主體的金融機構網點密度遠遠低于全國平均水平，新型農業(yè)經營主體可獲取服務的金融機構數量僅為89.61個/萬平方公里，遠低于全國659.65個/萬平方公里的平均水平。即便如此，由于新型農業(yè)經營主體的貸款需求額度小、需求急、期限不統(tǒng)一、有效抵押物較少，農業(yè)貸款在金融機構貸款中所占比例也呈現波動下滑趨勢，信貸非農化傾向明顯，金融機構的大部分貸款流向農業(yè)外的其他產業(yè)。

新型農業(yè)經營主體金融產品和服務體系不完善。農村金融存在著金融產品創(chuàng)新不足的問題，金融機構缺乏針對新型經營主體的產品，很少有為新型農業(yè)經營主體量身制作的金融產品。全國各地農村地區(qū)存在各類新型農村經營主體，不同農村地區(qū)、經營項目、產業(yè)、階段及不同經濟發(fā)展水平對金融產品的需求具有多樣性、層次性和地域性的特點，但目前金融機構提供給新型農業(yè)經營主體的金融產品品種單一、貸款條件苛刻、利率較高、期限較短，難以適應新型農業(yè)經營主體發(fā)展需要，迫切需要金融機構創(chuàng)新金融產品。農村金融機構網點分布也較不均衡，難以為新型農業(yè)經營主體提供良好的金融服務。此外，農村金融機構支付結算體系相對落后，能夠辦理的電子匯兌業(yè)務數量有限，農戶還是習慣用現金支付，對方便快捷的電子支付、信用卡等支付結算工具非常陌生。

新型農業(yè)經營主體的風險分散和補償機制不夠健全。新型農業(yè)經營主體的經營項目易受自然災害等不可控因素影響，存在較大的自然風險和市場風險，但目前針對農業(yè)的商業(yè)性保險品種較少，相對農業(yè)生產發(fā)展的規(guī)模，農業(yè)商業(yè)保險的發(fā)展滯后于農業(yè)快速發(fā)展對保險的需求。我國目前政策性保險不能完全覆蓋農業(yè)生產，并且現行農業(yè)保險保險額度普遍偏低，不足以支撐農業(yè)生產投資，更無法滿足新型農業(yè)經營主體對風險的防御需求。如果存在借貸關系，風險最終會轉向信貸供體，易造成不良貸款累積，對信貸供給不足的新型農業(yè)經營主體造成雪上加霜的后果，也易造成信貸的惡性循環(huán)。我國信用體系建設還處于探索階段，作為信用體系的重要組成部分，農村信用體系建設滯后，加大了金融機構貸款風險，許多新型農業(yè)經營體系既沒有有效質押資產，也沒有擔保機構進行擔保，信貸風險補償機制亟待完善。

新型農業(yè)經營主體金融支持體系發(fā)展對策

政府依據國情農情，引導農村金融制度創(chuàng)新，促進農村金融體制改革。政府應進一步引導和鼓勵商業(yè)性金融機構支持新型農業(yè)經營主體的發(fā)展，進行長期基金支持，促進金融機構的合作，共同進行風險防御機制的建設。同時應健全農業(yè)政策性保險，引導商業(yè)保險機構進入農業(yè)保險市場，構建農業(yè)風險防范體系，切實提高各類新型農業(yè)經營主體抗擊市場風險能力，在新型農業(yè)經營主體的生產經營中降低自然風險和市場風險的沖擊。政府應建立健全信用擔保制度。當新型農業(yè)經營主體缺乏有效抵押物時，可通過信用擔保機構進行信用擔保，獲取貸款。在分散農村金融機構的信用風險中，信用擔保機構十分重要，應根據實際情況對涉農擔保機構加大資金支持，增強其對新型農業(yè)經營主體的支持能力。

金融機構應加大金融產品創(chuàng)新和服務體系建設。銀行等金融機構應加大信貸產品創(chuàng)新力度，在農村地區(qū)進行實際調研的前提下，進行信貸產品創(chuàng)新，研發(fā)一批符合新型農業(yè)經營主體的信貸新產品。例如，新型農業(yè)經營主體在進行土地流轉、農機具的購買及糧食收購時需要大額資金支持，因此涉農金融機構應考慮研發(fā)大額且長期的信貸產品，保障其經營的可持續(xù)。金融機構也可以按照各類新型農業(yè)經營主體生產特色，或針對不同生產環(huán)節(jié)進行金融產品創(chuàng)新，增強農業(yè)生產經營的穩(wěn)定性，保障新型農業(yè)經營主體的權益。不同地區(qū)金融機構也應借鑒典型地區(qū)經驗，根據不同地區(qū)農村經濟發(fā)展情況開發(fā)適合本地的信貸產品。農村金融機構應在為“三農”服務的基礎上，積極拓寬服務領域。農村金融機構應適當增加農村網點，提高農村金融服務覆蓋面。農村金融機構要善于抓住機遇，進行服務創(chuàng)新，利用信息技術拓展金融服務手段，有效解決信息不對稱等問題，便利農民生活，為“互聯(lián)網+農業(yè)”的建設提供支撐。

建立風險分擔補償機制，擴大農業(yè)保險覆蓋面。目前我國新型農業(yè)經營主體大多處于起步階段，金融風險也難以避免。因此金融創(chuàng)新的過程中，應該注重建立健全風險管理機制。在增強新型農業(yè)經營主體抵御風險沖擊方面，農業(yè)保險尤為重要。因此商業(yè)性保險機構應在實地調研基礎上，針對新型農業(yè)經營主體特點研發(fā)險種，針對不同經營主體按照不同費率收取保費，擴大農業(yè)保險覆蓋范圍，保證各類險種覆蓋農產品流通的各個環(huán)節(jié)。抵押擔保物不足和高風險是新型農業(yè)經營主體融資難的主要原因，因此除了要加強農業(yè)保險建設，還要完善農村擔保體系。為了保證擔保體系的正常運行，還應進行農村信用體系建設，完善相關法律法規(guī)，建立信用評級體系，讓銀行等金融機構更全面地了解貸款對象信息并保護擔保機構權益，實現既降低信息成本又減少信貸風險。

（作者單位：東北農業(yè)大學現代農業(yè)發(fā)展研究中心，東北農業(yè)大學經濟管理學院）

責任編輯/杜金瑩