對(duì)開(kāi)設(shè)公選課普及理財(cái)教育的思考

李香允

[摘 要] 理財(cái)能力是生活必備能力之一。一些現(xiàn)象的存在反映出高職高專(zhuān)學(xué)生理財(cái)能力的不足。建議通過(guò)開(kāi)設(shè)公選課方式普及理財(cái)教育，以提升年輕一代的理財(cái)能力，造福家庭乃至社會(huì)。

[關(guān) 鍵 詞] 公選課；理財(cái)教育；理財(cái)意識(shí)

[中圖分類(lèi)號(hào)] G712 [文獻(xiàn)標(biāo)志碼] A [文章編號(hào)] 2096-0603（2018）29-0058-01

理財(cái)，通俗地說(shuō)，就是科學(xué)合理地打理財(cái)富，通過(guò)財(cái)務(wù)方面一系列事先的安排和籌劃，獲得一個(gè)相對(duì)從容和穩(wěn)健的人生。我國(guó)古語(yǔ)有云：吃不窮，穿不窮，算計(jì)不到就受窮。其中，“算計(jì)”一詞就蘊(yùn)含著“理財(cái)”的意思?？梢?jiàn)，理財(cái)能力在一定程度上影響著一個(gè)家庭的生活品質(zhì)。

一、理財(cái)意識(shí)和能力欠缺的表現(xiàn)

作為即將步入社會(huì)的大學(xué)生，應(yīng)擁有一定的理財(cái)能力，以便更好地應(yīng)對(duì)和安排將來(lái)的生活。然而，調(diào)研發(fā)現(xiàn)，學(xué)生在理財(cái)方面的意識(shí)、知識(shí)和能力都有所欠缺，主要表現(xiàn)在：

1.消費(fèi)理性不足，儲(chǔ)蓄意識(shí)偏弱?？傮w來(lái)看，日常消費(fèi)距理性消費(fèi)還有一定差距，存在盲目消費(fèi)、沖動(dòng)消費(fèi)、攀比消費(fèi)等現(xiàn)象，消費(fèi)的計(jì)劃性也較差。消費(fèi)欠理性也反映出學(xué)生儲(chǔ)蓄意識(shí)不強(qiáng)、自我約束能力較弱?，F(xiàn)階段，有家長(zhǎng)提供資金保障，學(xué)生不必?fù)?dān)心入不敷出，但若不能養(yǎng)成理性消費(fèi)的習(xí)慣，沒(méi)有未雨綢繆的儲(chǔ)蓄意識(shí)，一旦“自立門(mén)戶(hù)”，面對(duì)更多項(xiàng)目和更大金額支出，難免會(huì)應(yīng)對(duì)失當(dāng)，給生活帶來(lái)困擾。

2.資金管理缺乏規(guī)劃，且形式相對(duì)單一。除家庭支持外，學(xué)生可支配資金來(lái)源還包括生活補(bǔ)助，課外兼職收入，各種獎(jiǎng)、助學(xué)金等，在滿(mǎn)足日常開(kāi)支后往往有一定剩余。這些資金普遍被全部放在余額寶或微信錢(qián)包中，雖安全性好、流動(dòng)性強(qiáng)，但易促成非理性消費(fèi)，且收益相對(duì)較低，同時(shí)也失去了通過(guò)小額投資積累經(jīng)驗(yàn)的機(jī)會(huì)。

3.投資意識(shí)和能力弱，且對(duì)風(fēng)險(xiǎn)缺乏認(rèn)知。相對(duì)單一的資金管理方式也反映出學(xué)生投資意識(shí)及能力的欠缺。有人認(rèn)為自己還是學(xué)生，沒(méi)開(kāi)始掙工資過(guò)日子，還不必操心投資的事；有人認(rèn)為自己家庭條件不錯(cuò)，不缺錢(qián)花，沒(méi)必要在這方面花心思；有人表示有投資意愿，但苦于缺乏相關(guān)知識(shí)而無(wú)從下手。同時(shí)，對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)也缺乏客觀認(rèn)知，有人出于對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)的恐懼因噎廢食、拒絕投資；也有少數(shù)人因無(wú)知而無(wú)畏，在缺乏必要知識(shí)的情況下跟風(fēng)進(jìn)入股市，或在高息誘惑下盲目參與P2P。

二、開(kāi)展理財(cái)教育是提升理財(cái)意識(shí)和能力的重要途徑

理財(cái)能力并非生而有之，更多的是通過(guò)后天的教育而獲得。

1.理財(cái)教育的三個(gè)場(chǎng)所。理財(cái)教育可借由三個(gè)場(chǎng)所進(jìn)行：其一是家庭，自孩童時(shí)代由父母言傳身教、耳濡目染實(shí)施，具有啟蒙和傳承性質(zhì)；其二是學(xué)校，由教師授業(yè)解惑開(kāi)展，具有系統(tǒng)性和專(zhuān)業(yè)性；其三是社會(huì)，主要依靠自我教育完成，具有探索性和實(shí)踐性。

2.大學(xué)應(yīng)該成為我國(guó)進(jìn)行理財(cái)教育的重要場(chǎng)所。與重視家庭和學(xué)校理財(cái)教育的美、英、日等國(guó)不同，我國(guó)多數(shù)家庭并沒(méi)有對(duì)子女進(jìn)行金錢(qián)教育和理財(cái)教育，甚至?xí)诤⒆用媲翱桃饣乇苷務(wù)摻疱X(qián)；在小、初、高階段，也較少有學(xué)校開(kāi)設(shè)相關(guān)課程。因此，大學(xué)是學(xué)生步入社會(huì)前最后的學(xué)校教育場(chǎng)所，應(yīng)加以珍惜并充分利用。

3.大學(xué)也是進(jìn)行理財(cái)教育的黃金時(shí)期。對(duì)比小、初、高和大學(xué)四個(gè)教育時(shí)期，大學(xué)是對(duì)知識(shí)理解力相對(duì)較強(qiáng)較快的時(shí)期；同時(shí)也是對(duì)理財(cái)知識(shí)需求最強(qiáng)烈的時(shí)期，因?yàn)榇髮W(xué)生即將步入社會(huì)，成為“獨(dú)立自主、自負(fù)盈虧”的個(gè)體，對(duì)將要面對(duì)的經(jīng)濟(jì)壓力感受更直接一些，會(huì)更用心學(xué)習(xí)，教育效果也更好一些。

三、理財(cái)教育應(yīng)涵蓋的主要內(nèi)容

1.強(qiáng)調(diào)理財(cái)理念和基本原則。強(qiáng)調(diào)理財(cái)活動(dòng)的第一步是明確理財(cái)需求、制訂生活目標(biāo)。強(qiáng)調(diào)科學(xué)的理財(cái)首先要保持家庭財(cái)務(wù)狀況穩(wěn)健，而非將追求高收益放在第一位。強(qiáng)調(diào)理財(cái)應(yīng)遵從提早開(kāi)始，整體規(guī)劃，現(xiàn)金保障優(yōu)先，理財(cái)策略與家庭類(lèi)型相匹配，消費(fèi)、投資要與收入相匹配等原則。

2.強(qiáng)化合理消費(fèi)觀念和儲(chǔ)蓄意識(shí)。合理消費(fèi)是一個(gè)相對(duì)概念，因家庭而異，但一般要量入為出，并適度留有結(jié)余以備未來(lái)之需。消費(fèi)時(shí)要考慮輕重緩急，區(qū)分必要與非必要消費(fèi)，并能運(yùn)用編制預(yù)算、記賬等措施約束消費(fèi)沖動(dòng)，培養(yǎng)理性消費(fèi)習(xí)慣。同時(shí)，要強(qiáng)化學(xué)生的儲(chǔ)蓄意識(shí)，引導(dǎo)學(xué)生制訂儲(chǔ)蓄計(jì)劃，根據(jù)未來(lái)資金需求和理財(cái)目標(biāo)，在即期消費(fèi)和儲(chǔ)蓄間妥善分配資金。

3.按用途分設(shè)賬戶(hù)，優(yōu)化資金管理。引導(dǎo)學(xué)生據(jù)本人收支情況，分設(shè)消費(fèi)賬戶(hù)和投資賬戶(hù)。消費(fèi)賬戶(hù)以貨幣基金形式保有一定量資金用于日常消費(fèi)，剩余資金放入投資賬戶(hù)中用于嘗試其他中低風(fēng)險(xiǎn)投資，提高收益的同時(shí)積累一些投資經(jīng)驗(yàn)。

4.解析各類(lèi)投資品，認(rèn)知和控制投資風(fēng)險(xiǎn)。投資是實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值、增值的重要途徑，而任何投資理論上都是有風(fēng)險(xiǎn)的，認(rèn)知產(chǎn)品是控制風(fēng)險(xiǎn)的首要環(huán)節(jié)，宜按風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別講解各類(lèi)大眾化投資品。在此基礎(chǔ)上，引導(dǎo)學(xué)生結(jié)合自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力、風(fēng)險(xiǎn)偏好、資金用途及投資期限等選擇投資品，并通過(guò)構(gòu)建投資組合來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)，逐漸摸索出適合自己的投資模式。同時(shí)，推薦獲取理財(cái)知識(shí)的信息正規(guī)渠道，以便學(xué)生可以持續(xù)關(guān)注，與時(shí)俱進(jìn)，不斷提升理財(cái)能力。

參考文獻(xiàn)：

張卓.大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀的探討[J].經(jīng)貿(mào)實(shí)踐，2017（15）.