淺談互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

高陽(yáng)

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)被廣泛應(yīng)用于各行各業(yè)之中，金融行業(yè)也不例外，金融行業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)的力量，形成了互聯(lián)網(wǎng)金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)銀行造成了直接影響。本文首先闡述互聯(lián)網(wǎng)模式的概念和作用，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響進(jìn)行分析，希望對(duì)促進(jìn)我國(guó)金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步發(fā)展有所幫助。

關(guān)鍵詞：金融模式；互聯(lián)網(wǎng)；銀行業(yè)

在互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代背景下，將互聯(lián)網(wǎng)同金融行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行結(jié)合，形成了互聯(lián)網(wǎng)金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式指的是通過(guò)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，利用互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)處理能力，提高信息流動(dòng)的速度。該模式的出現(xiàn)不僅推動(dòng)了金融行業(yè)的發(fā)展，對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)也帶來(lái)了一定的影響。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式概述

（一）第三方支付模式

我國(guó)最早的第三方支付公司就是馬云創(chuàng)建的阿里巴巴公司，阿里巴巴也是我國(guó)目前規(guī)模最大的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，該公司旗下的支付寶，是我國(guó)應(yīng)用最為廣泛的第三方支付模式。雖然我國(guó)第三方支付模式起步較晚，但發(fā)展較快，截止到目前，我國(guó)使用第三方支付模式的人數(shù)是世界最多的，這也得益于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，以及網(wǎng)絡(luò)的普及應(yīng)用。第三方支付模式的出現(xiàn)對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，起到了重要的促進(jìn)作用。

（二）P2P信貸互聯(lián)網(wǎng)金融模式

P2P信貸互聯(lián)網(wǎng)金融模式同樣是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展而出現(xiàn)的，現(xiàn)階段這種互聯(lián)網(wǎng)金融模式在我國(guó)發(fā)展的十分繁榮，并且這種網(wǎng)絡(luò)金融模式對(duì)于推動(dòng)我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展，具有重要的作用[1]。P2P信貸模式相較于第三方支付模式來(lái)說(shuō)，其未來(lái)的發(fā)展方向更為寬廣，但是在其發(fā)展過(guò)程中也存在一些問(wèn)題，例如：缺少專(zhuān)業(yè)的人才、業(yè)務(wù)量少等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

（一）推動(dòng)傳統(tǒng)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)方式的創(chuàng)新

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式出現(xiàn)以前，傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)較為單一，主要以理財(cái)產(chǎn)品為主。但是互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的業(yè)務(wù)造成了巨大的沖擊，銀行不得不將業(yè)務(wù)實(shí)施的對(duì)象由產(chǎn)品變?yōu)榭蛻?hù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代的來(lái)臨，人們更喜歡利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)操作，傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)充分把握住這一特點(diǎn)，逐漸建立第三方網(wǎng)絡(luò)支付方式，以此來(lái)滿(mǎn)足客戶(hù)的需要，這種基于網(wǎng)絡(luò)下的金融模式便于業(yè)務(wù)的開(kāi)展和實(shí)行，相對(duì)于傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融模式更受用戶(hù)的喜歡。并且，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的靈活程度也遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)的金融模式，銀行在使用互聯(lián)網(wǎng)金融模式的過(guò)程中，可以依據(jù)客戶(hù)的信息和需要，推出全新的金融產(chǎn)品，為客戶(hù)提供更好的服務(wù)。

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式大規(guī)模應(yīng)用的前提下，銀行業(yè)想要繼續(xù)維持自身的地位，必須要重視互聯(lián)金融模式，并掌握其特點(diǎn)，結(jié)合自身發(fā)展的實(shí)際情況，將互聯(lián)網(wǎng)金融模式同自身業(yè)務(wù)相結(jié)合，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)管理模式[2]。此外銀行還應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，緊隨互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展的潮流，充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式的特點(diǎn)，站在全局的角度上對(duì)客戶(hù)的需求進(jìn)行分析，根據(jù)用戶(hù)不同的需求，劃分用戶(hù)的等級(jí)，并對(duì)當(dāng)前的金融市場(chǎng)進(jìn)行關(guān)注，找準(zhǔn)自身的定位，將服務(wù)作為主要業(yè)務(wù)，同時(shí)制定風(fēng)險(xiǎn)控制計(jì)劃，滿(mǎn)足客戶(hù)的需要，使自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)得到穩(wěn)固，從而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展的環(huán)境下維持自身的地位。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對(duì)利率市場(chǎng)造成的影響

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，以及基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善，給我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的成長(zhǎng)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，并且互聯(lián)網(wǎng)金融模式具有便捷性的特點(diǎn)，契合于現(xiàn)代人們的需要，因此其發(fā)展前景十分廣闊，逐漸受到人們的重視[3]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式在本質(zhì)上屬于一個(gè)全新的金融交易平臺(tái)，在這個(gè)平臺(tái)中開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)雙方必須遵守平等自愿的原則，其交易程序具有透明性和合理性的特點(diǎn)，從而提高了互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的秩序化水平。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)對(duì)利率市場(chǎng)造成了較大的影響，傳統(tǒng)銀行業(yè)可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式，對(duì)金融市場(chǎng)的利率情況進(jìn)行精準(zhǔn)的分析，制定合理的利率方案，幫助銀行用戶(hù)掌握市場(chǎng)利率的變化，并且傳統(tǒng)銀行業(yè)在掌握市場(chǎng)利率變化后，可以對(duì)自身的經(jīng)營(yíng)策略進(jìn)行調(diào)整，有利于規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)。此外，就互聯(lián)網(wǎng)金融模式來(lái)說(shuō)，其本身就是金融市場(chǎng)的重要組成部分，其具有調(diào)節(jié)市場(chǎng)的能力，一旦政府部門(mén)出臺(tái)的決策出現(xiàn)問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以發(fā)揮調(diào)節(jié)市場(chǎng)利率的功能，使金融市場(chǎng)的利率更為合理。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展，有利于提高銀行對(duì)金融市場(chǎng)的控制能力。此外，這種全新金融模式的發(fā)展不僅會(huì)對(duì)傳統(tǒng)銀行造成影響，對(duì)于客戶(hù)也會(huì)產(chǎn)生一定的影響，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶(hù)可以更快速的掌握金融市場(chǎng)的變化，并可以根據(jù)這些變化，調(diào)整自身的金融行為，有利于降低客戶(hù)的決策風(fēng)險(xiǎn)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展有利于銀行開(kāi)拓客戶(hù)渠道

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展帶動(dòng)了金融業(yè)務(wù)量的增加，客戶(hù)喜歡利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融活動(dòng)，尤其是第三方支付的普及，致使許多繁瑣的業(yè)務(wù)操作都可以在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行，打破了時(shí)間和空間上的限制，客戶(hù)可以隨時(shí)隨地的辦理各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)，客戶(hù)也因此成為促進(jìn)銀行發(fā)展的根本所在。因此，傳統(tǒng)銀行業(yè)不要故步自封，應(yīng)積極利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式，充分發(fā)揮該模式的功能，利用互聯(lián)網(wǎng)為客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，建立良好的雙方關(guān)系。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展，傳統(tǒng)的物理銀行網(wǎng)點(diǎn)，其作用已經(jīng)被無(wú)限弱化，再加之人們消費(fèi)觀(guān)念和思想方式的轉(zhuǎn)變，客戶(hù)對(duì)于銀行也提出了更高的要求，他們不僅要求銀行簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，還要求銀行為其提供定制化的服務(wù)，這種服務(wù)是物理網(wǎng)點(diǎn)很難實(shí)現(xiàn)的，而互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展和應(yīng)用，則滿(mǎn)足了客戶(hù)的需要。由此可見(jiàn)，傳統(tǒng)銀行業(yè)想要在新時(shí)代背景下實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展，必須把握互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展脈絡(luò)，充分發(fā)揮其作用，開(kāi)拓客戶(hù)渠道，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，以此來(lái)滿(mǎn)足用戶(hù)當(dāng)前的多元化需求，繼而化被動(dòng)為主動(dòng)，化劣勢(shì)為優(yōu)勢(shì)，利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式推動(dòng)自身的發(fā)展。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融模式會(huì)對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)格局造成影響

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展會(huì)對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)格局造成一定的影響，由于互聯(lián)網(wǎng)的普及和應(yīng)用，人們對(duì)于銀行服務(wù)的要求也會(huì)隨之提升，傳統(tǒng)銀行業(yè)統(tǒng)一的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)將會(huì)發(fā)生改變，哪家銀行改變的快，該銀行就會(huì)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)先機(jī)，因此傳統(tǒng)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)方向必然會(huì)發(fā)生改變，傳統(tǒng)的同質(zhì)化服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，必然會(huì)被差異化競(jìng)爭(zhēng)所取代。其次，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式背景下，銀行規(guī)模和經(jīng)濟(jì)實(shí)力的大小，已經(jīng)不在是客戶(hù)選擇的主要標(biāo)準(zhǔn)，銀行能否推出特色的金融產(chǎn)品，以及能否提供多元化和定制化的服務(wù)，成為現(xiàn)階段銀行提高自身競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。

結(jié)論

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展給傳統(tǒng)銀行業(yè)造成了嚴(yán)重的影響。雖然傳統(tǒng)銀行業(yè)具有規(guī)模大，經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)等優(yōu)勢(shì)，但在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，隨著人們思想觀(guān)念的轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)銀行業(yè)的原有優(yōu)勢(shì)已經(jīng)無(wú)法滿(mǎn)足客戶(hù)的需要。因此，傳統(tǒng)銀行業(yè)需要與時(shí)俱進(jìn)，緊隨時(shí)代發(fā)展的潮流，正是金融市場(chǎng)發(fā)生的變化，取長(zhǎng)補(bǔ)短，積極吸取互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)點(diǎn)，完善自身的經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式，化不利影響為有利影響，使自身的競(jìng)爭(zhēng)力得到提升，從而在維持原有地位的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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