農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營問題與對策研究

李惠

[摘要]金融是經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營方式在很大程度上影響著國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度和質(zhì)量。由于農(nóng)業(yè)本身的基礎(chǔ)性和弱質(zhì)性，農(nóng)村金融成為我國金融事業(yè)發(fā)展中相對薄弱的一環(huán)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也因近幾年農(nóng)村發(fā)展逐漸成為社會熱點(diǎn)問題而備受關(guān)注。隨著國家在農(nóng)村金融改革方面工作的不斷推進(jìn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)和完善在穩(wěn)步推進(jìn)、積極探索的同時，也逐漸暴露出諸多弊端，有待改善。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融機(jī)構(gòu);農(nóng)業(yè)銀行;農(nóng)村信用合作社

[中圖分類號]F832.35[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是指與農(nóng)村貨幣流通和信用活動有關(guān)，并能以自己的名義擁有資產(chǎn)、發(fā)生負(fù)債、從事經(jīng)濟(jì)活動并與其他實體進(jìn)行交易的經(jīng)濟(jì)實體。經(jīng)過20多年的農(nóng)村金融體制改革，我國已經(jīng)形成了包括商業(yè)性、政策性、合作性金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的，以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)、以農(nóng)村信用合作社為核心，其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的農(nóng)村金融體系。從大的方面看，主要包括正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)兩大類。正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)主要包括中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村郵政儲蓄等;非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主要包括農(nóng)村合作基金會和一些農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)。本文主要研究中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社在經(jīng)營方面存在的問題與解決對策。

中國農(nóng)業(yè)銀行（以下簡稱“農(nóng)業(yè)銀行”）是以農(nóng)業(yè)信貸、結(jié)算業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，同時提供各種公司銀行和零售銀行產(chǎn)品及服務(wù)，并且開展自營及代客資金業(yè)務(wù)的大型國有商業(yè)銀行。農(nóng)村信用合作社（以下簡稱“農(nóng)信社”）是經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立，以社員入股繳納的股金和留存公積金，以及吸收的存款作為資金來源，實行民主管理，為社員提供金融服務(wù)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。1996年以前，農(nóng)信社和農(nóng)業(yè)銀行屬于行政隸屬關(guān)系，農(nóng)信社是由農(nóng)業(yè)銀行管理的一個集體單位;1996年8月，根據(jù)國務(wù)院《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》，中國農(nóng)業(yè)銀行不再領(lǐng)導(dǎo)和管理農(nóng)村信用社，與農(nóng)村信用社脫離行政隸屬關(guān)系。

1? ? 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營問題

1.1? ? 農(nóng)業(yè)銀行方面

1.1.1? ? 農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)少。農(nóng)業(yè)銀行是大型國有商業(yè)銀行，屬于國有企業(yè)，因此具有企業(yè)的基本屬性——以盈利為主要目的。在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置上，由于城市，尤其是省會或中心城市的金融發(fā)展水平較高，有利于存款的吸收和其他業(yè)務(wù)的拓展;而農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民的文化水平普遍偏低，金融意識不強(qiáng)，存款較少，不滿足貸款條件，不利于農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展業(yè)務(wù)，所以農(nóng)業(yè)銀行為了節(jié)約網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置成本，提高各網(wǎng)點(diǎn)的平均營業(yè)利潤，往往將大部分網(wǎng)點(diǎn)都分布在城市的商業(yè)區(qū)，而在農(nóng)村地區(qū)，尤其是中西部地區(qū)農(nóng)村設(shè)置的網(wǎng)點(diǎn)較少，甚至一些人口較少的農(nóng)村基本不設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)村居民若想在農(nóng)業(yè)銀行辦理存款等業(yè)務(wù)，只能跑到縣里或鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的農(nóng)業(yè)銀行。這不僅減少了金融知識本就匱乏的農(nóng)村居民接觸金融業(yè)務(wù)的機(jī)會，也給辦理業(yè)務(wù)的村民帶來了距離上的不便。

1.1.2? ? 農(nóng)民貸款難。首先，在流動資金方面，由于農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍經(jīng)過幾十年的改革與發(fā)展，已經(jīng)從最初的以農(nóng)用信貸、結(jié)算業(yè)務(wù)為主發(fā)展為在涉農(nóng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上提供各種公司銀行和零售銀行產(chǎn)品和服務(wù)并且開展自營及代客資金業(yè)務(wù)，因此，由于國家工業(yè)化和城市化建設(shè)進(jìn)程的推進(jìn)，農(nóng)業(yè)銀行為了提高利潤并提升自身競爭力，不得不將大部分流動資金投入城市和二、三產(chǎn)業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，而在農(nóng)民貸款方面能提供的資金極為有限，不利于農(nóng)民貸款業(yè)務(wù)的拓展。

其次，在基層網(wǎng)點(diǎn)的放貸權(quán)限方面，近年來，因為包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)都對貸款審批權(quán)進(jìn)行了嚴(yán)格的限制，導(dǎo)致貸款審批權(quán)限上收，基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的相關(guān)工作人員很少能有權(quán)放貸，這也成為了農(nóng)民辦理貸款業(yè)務(wù)的巨大阻力。

再次，在農(nóng)民貸款條件方面，因為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在極大程度上受自然條件的影響，農(nóng)產(chǎn)品的市場需求和價格無法及時預(yù)測，農(nóng)民的收入也具有一定的不穩(wěn)定性，所以農(nóng)民能到期還款的可能性很難保證，農(nóng)民也因此很難找到合適的擔(dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)保人。另外，因為《擔(dān)保法》規(guī)定，農(nóng)民的土地和房屋都不能作為抵押物，抵押房屋必須已領(lǐng)取房屋權(quán)證和集體土地使用證，并且申請農(nóng)房抵押貸款的抵押人，在抵押房產(chǎn)變賣處置后應(yīng)由第三人提供住所并作出書面承諾，保證抵押不會居無定所，而農(nóng)民由于經(jīng)濟(jì)條件限制，通常除農(nóng)村宅基地外再無其他房產(chǎn)，所以沒有合適的抵押物也在很大程度上限制了農(nóng)民貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

1.2? ? 農(nóng)信社方面

1.2.1? ? 產(chǎn)權(quán)不明晰。雖然農(nóng)信社在1996年8月便與農(nóng)業(yè)銀行“脫鉤”，但在產(chǎn)權(quán)和管理上依然沒有徹底改變官辦的性質(zhì)。農(nóng)信社的高層管理人員一般由官方委任，社員無權(quán)過問。行政干預(yù)愈演愈烈，產(chǎn)權(quán)難以劃定，民主不復(fù)存在，大大降低了農(nóng)信社的經(jīng)營管理效率。

1.2.2? ? 人力資本不足。首先，從業(yè)務(wù)人員數(shù)量上來看，因為農(nóng)信社建立在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，發(fā)展機(jī)會較少的農(nóng)村，很難吸引人才，所以農(nóng)信社業(yè)務(wù)人員數(shù)量有限，很難在保證順利完成日?；A(chǔ)工作的同時有富余的人力可以外派進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展。顯然，業(yè)務(wù)人員數(shù)量的不足會使農(nóng)信社不得不放棄一些潛在的收益。

其次，從業(yè)務(wù)人員素質(zhì)上來看，因為農(nóng)信社的主要客戶為農(nóng)民，業(yè)務(wù)范圍也只涉及農(nóng)民存款和信貸方面較為簡單的業(yè)務(wù)，所以農(nóng)信社的業(yè)務(wù)人員普遍存在學(xué)歷不高，文化水平低，專業(yè)理論知識缺乏和工作技能掌握不扎實等問題。這不僅會降低農(nóng)信社的經(jīng)營效率，也限制了農(nóng)信社在業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新和發(fā)展。

2? ? 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營問題的對策

2.1? ? 農(nóng)業(yè)銀行方面

2.1.1? ? 增加鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和村級網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置。農(nóng)業(yè)銀行可在農(nóng)村和鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）交界處設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，以便于鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）居民和農(nóng)村居民辦理業(yè)務(wù)。同時，也可嘗試在經(jīng)濟(jì)實力相對較好的農(nóng)村，或在村落聚集中心設(shè)立辦事處，安排少量辦事員進(jìn)行農(nóng)民存款和信貸業(yè)務(wù)的辦理，由村委會提供辦公場所并負(fù)責(zé)安保工作。

2.1.2? ? 創(chuàng)新業(yè)務(wù)辦理渠道。隨著我國農(nóng)村“互聯(lián)網(wǎng)+”建設(shè)進(jìn)程的推進(jìn)，網(wǎng)絡(luò)科技逐漸在農(nóng)村普及。從近年來農(nóng)村電商的迅速發(fā)展可以看出，在農(nóng)村已有相當(dāng)一部分農(nóng)民掌握了互聯(lián)網(wǎng)基本用法。因此，農(nóng)業(yè)銀行可以加大農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)金融建設(shè)力度，普及農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)上辦理。這樣不僅可以節(jié)約農(nóng)民辦理業(yè)務(wù)的時間，提高農(nóng)業(yè)銀行涉農(nóng)業(yè)務(wù)辦理的效率，也可以讓農(nóng)民有更多的機(jī)會接觸互聯(lián)網(wǎng)工具，支持第四產(chǎn)業(yè)的發(fā)展;而第四產(chǎn)業(yè)在充分發(fā)展之后也會積極響應(yīng)國家惠農(nóng)政策，反過來加速農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及，形成良性循環(huán)。

2.1.3? ? 降低農(nóng)民貸款門檻。農(nóng)業(yè)銀行可在保證自身基本盈利的前提下，適當(dāng)降低對農(nóng)民貸款的條件限制。對于由自然災(zāi)害等不可控因素導(dǎo)致虧損而無力償還貸款的農(nóng)民，農(nóng)業(yè)銀行可對其減免一定的還款金額，并向國家申請一定額度的財政補(bǔ)貼，以彌補(bǔ)因減免農(nóng)民的貸款償還金額而造成的經(jīng)濟(jì)損失。這樣可以讓農(nóng)民集中選擇農(nóng)業(yè)銀行作為申請貸款的金融機(jī)構(gòu)，既能促進(jìn)農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展，又可以避免農(nóng)民通過高利貸或不正規(guī)的民間金融組織等高風(fēng)險渠道獲得貸款，減少農(nóng)民貸款損失。

2.1.4? ? 普及農(nóng)村金融知識。地理位置偏僻，人口結(jié)構(gòu)老齡化嚴(yán)重，村民文化水平普遍偏低是限制我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要因素。農(nóng)村群眾對金融知識的陌生限制了他們對金融業(yè)務(wù)的需求，不僅不利于農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展涉農(nóng)業(yè)務(wù)，也會減少農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金來源，進(jìn)而阻礙了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程的推進(jìn)。因此，農(nóng)業(yè)銀行可外派工作人員到發(fā)展?jié)摿^大，但當(dāng)下又面臨資金緊缺問題的農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行農(nóng)村金融知識和貸款業(yè)務(wù)優(yōu)惠政策的普及和宣傳，并充分發(fā)揮已貸款農(nóng)民的熟人效應(yīng)和帶動作用，增加農(nóng)民的金融服務(wù)需求，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)業(yè)銀行的涉農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)展。

2.2? ? 農(nóng)信社方面

2.2.1? ? 改革產(chǎn)權(quán)制度。農(nóng)信社是由社員入股參與的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)是投資者所有的市場經(jīng)濟(jì)主體，而不是官方操作的金融工具。因此，農(nóng)信社應(yīng)保持其合作性質(zhì)，產(chǎn)權(quán)歸社員所有，在民主選舉的基礎(chǔ)上由社員指定管理人員。

2.2.2? ? 增加和提高業(yè)務(wù)人員的數(shù)量和質(zhì)量。在業(yè)務(wù)人員數(shù)量方面，農(nóng)信社由于地理位置和發(fā)展前景等原因，很難吸引人才，留住人才。針對這一問題，本文在此提出以下三種思路：首先，農(nóng)村信用社可通過提高業(yè)務(wù)人員收入和補(bǔ)貼水平來吸引人才;其次，農(nóng)信社可就近與本省高校簽訂聯(lián)合培養(yǎng)協(xié)議，作為高校相關(guān)專業(yè)學(xué)生的實踐基地來接收實習(xí)生，發(fā)掘?qū)r(nóng)信社業(yè)務(wù)感興趣并有志于農(nóng)村金融工作的高校人才;另外，農(nóng)信社也可以試著建立當(dāng)?shù)氐娜瞬刨Y源庫，吸收有意愿投身農(nóng)信社建設(shè)事業(yè)的年輕人群并對其進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)和考核，以作為農(nóng)信社的后備人才資源。

在業(yè)務(wù)人員質(zhì)量方面，農(nóng)信社可定期對現(xiàn)有業(yè)務(wù)人員進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)和考核，并將考核成績作為年終獎評定依據(jù)，以激發(fā)業(yè)務(wù)人員不斷完善專業(yè)素養(yǎng)的積極性;另外，也可以通過與農(nóng)業(yè)銀行建立合作關(guān)系，定期組織業(yè)務(wù)人員去市級的農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)行金融知識和專業(yè)技能方面的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，或邀請農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)骨干來農(nóng)信社進(jìn)行工作指導(dǎo)等方式，提升農(nóng)信社業(yè)務(wù)人員的職業(yè)素質(zhì)。

3? ? 小結(jié)

農(nóng)村金融是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要保障，是助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的潛在動力，也是解決我國“三農(nóng)”問題的有力工具。農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)信社作為我國兩大主要的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，是農(nóng)民進(jìn)行資金獲取和流轉(zhuǎn)的主要渠道，也是農(nóng)村金融事業(yè)發(fā)展的重要牽引力量。本文探討了農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)信社在經(jīng)營方面存在的問題，并提出了相應(yīng)的對策。希望在不久的將來，我國農(nóng)村金融的建設(shè)和完善能夠取得更大的進(jìn)展，并形成具有中國特色的農(nóng)村金融經(jīng)營管理體系。

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