“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+農(nóng)村信貸”互動(dòng)模式研究

牛暢

[摘 要]作為我國(guó)支農(nóng)惠農(nóng)的重要金融合作方式，“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+農(nóng)村信貸”模式在轉(zhuǎn)移農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民穩(wěn)定增收，實(shí)現(xiàn)“十三五”扶貧攻堅(jiān)和精準(zhǔn)脫貧目標(biāo)方面發(fā)揮著重大作用。文章從“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+農(nóng)村信貸”模式當(dāng)前面臨主要問(wèn)題出發(fā)，結(jié)合國(guó)外發(fā)展的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，提出促進(jìn)二者協(xié)同發(fā)展的相關(guān)建議。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；農(nóng)村信貸；銀?；?dòng)

[中圖分類(lèi)號(hào)]F323.8 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

農(nóng)業(yè)信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)互動(dòng)機(jī)制作為金融支農(nóng)惠農(nóng)的一種創(chuàng)新形式，已經(jīng)成為促進(jìn)三農(nóng)發(fā)展的重要抓手。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通過(guò)轉(zhuǎn)移農(nóng)戶(hù)面臨的損失風(fēng)險(xiǎn)，平滑農(nóng)戶(hù)收入波動(dòng)，保障農(nóng)戶(hù)從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)積極性。農(nóng)村信貸通過(guò)政府優(yōu)惠貸款利率政策，為農(nóng)戶(hù)提供生產(chǎn)資金，提高了農(nóng)戶(hù)進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的便利性，不斷推動(dòng)改進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模和集約化水平。做好兩類(lèi)金融工具的打包組合與風(fēng)險(xiǎn)管理，實(shí)現(xiàn)二者良性互動(dòng)，對(duì)于充分發(fā)揮金融的支持作用、實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧具有重要現(xiàn)實(shí)意義。

1 “農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+農(nóng)村信貸”模式存在問(wèn)題

1.1 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)性增加了銀保互動(dòng)困難

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)雙重影響程度高。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的小農(nóng)經(jīng)營(yíng)、技術(shù)落后、自然條件惡劣等特性，使其具有明顯的不確定性和脆弱性。此外，農(nóng)產(chǎn)品具有特殊性，農(nóng)作物的生長(zhǎng)多具有季節(jié)性、地域性和周期性，生鮮產(chǎn)品具有較短的鮮活期，使之對(duì)市場(chǎng)信息反映常常滯后，農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格常常陷入“蛛網(wǎng)”之中，產(chǎn)生周期性波動(dòng)。農(nóng)戶(hù)一旦遭遇風(fēng)險(xiǎn)，可能陷入“一災(zāi)返貧”的困境，嚴(yán)重影響其還款能力。金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)意愿易受到壓制。因面臨成本高企、收益不確定、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大等困境，加之缺乏合理健全的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的，金融機(jī)構(gòu)傾向于提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村信貸門(mén)檻，形成供給型金融抑制。

1.2 “農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+農(nóng)村信貸”產(chǎn)品設(shè)計(jì)與經(jīng)營(yíng)模式發(fā)展不匹配

產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，主要有兩個(gè)特點(diǎn)：一是與信貸相結(jié)合的保險(xiǎn)多以借貸額度、人身健康或財(cái)產(chǎn)為標(biāo)的的涉農(nóng)保險(xiǎn)為主，缺乏針對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)對(duì)象或行為為標(biāo)的的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與信貸結(jié)合的銀?；?dòng)產(chǎn)品；二是銀?；?dòng)中相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要以保證貸款還款來(lái)源為出發(fā)點(diǎn)。經(jīng)營(yíng)模式方面，“代理協(xié)議模式”仍是農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作的主要模式，該模式下，農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)只將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品和信貸產(chǎn)品捆綁銷(xiāo)售，沒(méi)有通力協(xié)作進(jìn)行新產(chǎn)品研發(fā)。銀保合作初期，這種模式可以豐富農(nóng)村金融市場(chǎng)產(chǎn)品供給，增大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)額。但在農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展到一定程度之后，這種粗放的合作模式限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)深層次合作。

1.3 農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和信貸風(fēng)險(xiǎn)防控不充分

一方面，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行的是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，有比較濃厚的行政色彩。商業(yè)性保險(xiǎn)公司因農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)較大的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)精算技術(shù)不成熟等原因參與較少。另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)的低頻率性使一部分保險(xiǎn)公司抱有僥幸心理，分散式農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)方式使農(nóng)村每家投保金額較少，保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)把控不過(guò)關(guān)，一定程度上加大信息不對(duì)稱(chēng)的風(fēng)險(xiǎn)。間接導(dǎo)致銀行機(jī)構(gòu)依據(jù)保險(xiǎn)公司提供的農(nóng)戶(hù)信息及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單做的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估出現(xiàn)誤差，進(jìn)一步增加信貸風(fēng)險(xiǎn)。

1.4 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸間缺乏資源共享機(jī)制

一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸雙方尚未建立正規(guī)關(guān)聯(lián)機(jī)制，全國(guó)范圍內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸關(guān)聯(lián)制度設(shè)計(jì)仍沒(méi)有指導(dǎo)性意見(jiàn)。另一方面，信貸機(jī)構(gòu)在農(nóng)業(yè)貸款戶(hù)經(jīng)濟(jì)檔案中沒(méi)有收集其保險(xiǎn)記錄，也未將其是否參保、參保類(lèi)別、金額及年限等作為審核發(fā)放貸款的重要參考因素。保險(xiǎn)公司沒(méi)有根據(jù)農(nóng)村信貸產(chǎn)品提高相應(yīng)保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)防范和化解農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)的積極作用。

2 國(guó)外“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+農(nóng)村信貸”模式發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

農(nóng)戶(hù)參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為獲得農(nóng)業(yè)信貸的先決條件。1994年，美國(guó)的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)修正案》明確規(guī)定：享受農(nóng)產(chǎn)品貸款計(jì)劃、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格補(bǔ)貼和保護(hù)計(jì)劃等福利政策前提是農(nóng)戶(hù)必須參加農(nóng)作物保險(xiǎn)計(jì)劃。法國(guó)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》也在法律形式上對(duì)強(qiáng)制保險(xiǎn)的農(nóng)作物和飼養(yǎng)物種類(lèi)做了規(guī)定。

推廣指數(shù)保險(xiǎn)以及基于此產(chǎn)生的信貸與保險(xiǎn)捆綁互動(dòng)模式。2003年，印度農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)Basis 研發(fā)了嵌入式天氣指數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，它是一種信貸掛鉤型產(chǎn)品，采取嵌入形式。保障在天氣事件致使農(nóng)貸抵押作物歉收情況下，農(nóng)戶(hù)能夠進(jìn)行持續(xù)低利率的農(nóng)業(yè)貸款和延續(xù)經(jīng)營(yíng)，不同于單純的銀行代理銷(xiāo)售保單，而是銀保一體化產(chǎn)品組合和運(yùn)行結(jié)構(gòu)。下表，列出部分發(fā)展中國(guó)家基于指數(shù)保險(xiǎn)銀?；?dòng)產(chǎn)品的試點(diǎn)情況。

3 “農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+農(nóng)村信貸”協(xié)同發(fā)展建議

3.1 探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村信貸間深層次合作

探索建立基于產(chǎn)品的關(guān)聯(lián)機(jī)制。充分發(fā)揮保險(xiǎn)和信貸優(yōu)勢(shì)，根據(jù)實(shí)際需求研發(fā)金融產(chǎn)品，按照農(nóng)作物和畜牧生產(chǎn)周期等設(shè)計(jì)不同檔次的產(chǎn)品供農(nóng)戶(hù)靈活選擇。特別把貧困戶(hù)的農(nóng)產(chǎn)品納入保險(xiǎn)范疇，保成本、保價(jià)格、保產(chǎn)值，增強(qiáng)抵御災(zāi)害和事故以及價(jià)格下跌等風(fēng)險(xiǎn)的能力，防止因?yàn)?zāi)致貧。開(kāi)展天氣指數(shù)保險(xiǎn)、蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)等試點(diǎn)，積極探索基于指數(shù)保險(xiǎn)的銀?；?dòng)產(chǎn)品。探索建立基于渠道的關(guān)聯(lián)機(jī)制。探索農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)代理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的新途徑和新做法，增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的綜合服務(wù)能力。不斷提高險(xiǎn)企的理賠效率，積極開(kāi)辟理賠綠色通道，優(yōu)化理賠流程，必要時(shí)上門(mén)服務(wù)以減少客戶(hù)理賠的時(shí)間成本。探索建立基于信息的關(guān)聯(lián)機(jī)制。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司和農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)通過(guò)共同開(kāi)發(fā)客戶(hù)數(shù)據(jù)庫(kù)、客戶(hù)信用記錄數(shù)據(jù)庫(kù)等方式，降低雙方的信息成本，提高農(nóng)村市場(chǎng)信息的使用效率，促進(jìn)雙方關(guān)聯(lián)產(chǎn)品的合作開(kāi)發(fā)。

3.2 優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村信貸財(cái)政激勵(lì)機(jī)制

首先，要加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼力度，完善補(bǔ)貼方式。逐漸增加財(cái)政對(duì)保費(fèi)補(bǔ)貼的品種和比例，利用財(cái)政政策導(dǎo)向功能，放大財(cái)政補(bǔ)貼效應(yīng)。其次，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)稅費(fèi)進(jìn)行優(yōu)惠或減免，給予保險(xiǎn)公司適當(dāng)經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)補(bǔ)貼，根據(jù)不同地區(qū)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)費(fèi)用率，實(shí)行差別費(fèi)用率補(bǔ)貼。對(duì)專(zhuān)業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司或承辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)種、養(yǎng)兩業(yè)以外業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)稅、印花稅、企業(yè)所得稅等實(shí)行先征后返政策，返還稅金部分全額計(jì)入保險(xiǎn)公司大災(zāi)準(zhǔn)備金，實(shí)行專(zhuān)戶(hù)管理，專(zhuān)款專(zhuān)用，用于反哺農(nóng)業(yè)，提高其償付能力。

3.3 加強(qiáng)農(nóng)村金融監(jiān)管防范協(xié)同發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)

探索監(jiān)管新模式?！般y保一家”統(tǒng)一監(jiān)管模式下，能有效彌補(bǔ)分業(yè)監(jiān)管下的管理真空，推動(dòng)外部協(xié)調(diào)轉(zhuǎn)化為內(nèi)部溝通，部門(mén)博弈內(nèi)部化，為“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+農(nóng)村信貸”模式的發(fā)展帶來(lái)利好。要積極探索風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)反饋監(jiān)管架構(gòu)，做好保險(xiǎn)與信貸之間的風(fēng)險(xiǎn)信息傳遞。持續(xù)完善監(jiān)管范圍和內(nèi)容，建立序列化監(jiān)管模式，按不同序列分類(lèi)管理，強(qiáng)化針對(duì)性監(jiān)管。完善農(nóng)村信用體系建設(shè)。通過(guò)信用評(píng)價(jià)體系共享、共建信用違約懲戒機(jī)制等方式，強(qiáng)化農(nóng)戶(hù)信用在農(nóng)村信貸和保險(xiǎn)中的基礎(chǔ)性作用，引導(dǎo)和規(guī)范農(nóng)戶(hù)的信用體系建設(shè)。

3.4 創(chuàng)新“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+農(nóng)村信貸”協(xié)同發(fā)展模式

探索建立“信貸+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+再保險(xiǎn)+擔(dān)?！蹦Ｊ?，拓展銀保互動(dòng)的運(yùn)作空間。借鑒政策性銀行資金來(lái)源籌集方式，通過(guò)財(cái)政撥款、發(fā)行金融債券等組建政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或?qū)I(yè)保險(xiǎn)公司，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從事涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

鼓勵(lì)通過(guò)再保險(xiǎn)公司分出部分業(yè)務(wù)，也可由財(cái)政、保險(xiǎn)公司和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共同出資成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金，用于彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)損失，使涉農(nóng)險(xiǎn)企從風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備基金中獲得一定保障。對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)種植養(yǎng)殖和加工大戶(hù)的大額資金需求采取與擔(dān)保、抵押、保險(xiǎn)相結(jié)合的辦法，滿足其大額資金需求。

[參考文獻(xiàn)]

[1] 袁懷宇.基于國(guó)外經(jīng)驗(yàn)的中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展路徑與對(duì)策分析[J].理論探討，2017（02）.

[2] 陳盛偉.農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)在發(fā)展中國(guó)家的應(yīng)用及在我國(guó)的探索[J].保險(xiǎn)研究，2010（03）.