大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸面臨的問題及對策探析

劉洋

[摘 要]2015年以來，隨著各大銀行叫停大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)以及國家“普惠金融”政策的影響下，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)行業(yè)迅猛發(fā)展。但也出現(xiàn)了若干問題，比如：一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺借貸門檻較低、借貸費率不明確、催繳方式惡意暴力等。對此，應(yīng)通過加強網(wǎng)絡(luò)借貸平臺自身建設(shè)、完善網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管體系、引導(dǎo)學(xué)生養(yǎng)成良好的消費行為習(xí)慣等方式，多管齊下，多方協(xié)調(diào)，形成合力，促進(jìn)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)持久健康發(fā)展，使網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)真正惠及學(xué)生的學(xué)習(xí)及生活。

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)絡(luò)借貸；問題；對策

[中圖分類號]F724.6 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A

1 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀

2015年以來，隨著各大銀行叫停大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)以及國家“普惠金融”政策的影響下，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)行業(yè)迅猛發(fā)展。據(jù)《2015大學(xué)生分期消費調(diào)查報告》顯示，出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)危機時，61%的大學(xué)生會考慮分期付款或是網(wǎng)絡(luò)借貸。網(wǎng)絡(luò)借貸的初衷是通過資本的合理流動，幫助學(xué)生解決自我提升以及創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)過程中出現(xiàn)的資金緊張問題，本應(yīng)是惠及學(xué)生學(xué)習(xí)生活的。但目前，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺呈畸形發(fā)展的態(tài)勢。有媒體曾經(jīng)報道當(dāng)學(xué)生未按期還款時，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺會啟用催款十步曲，發(fā)送威脅信息給借貸人，使用循環(huán)呼叫系統(tǒng)，“一分鐘打一次，連呼一周”，在網(wǎng)上曝光借貸人的手機號碼、身份證、住址、網(wǎng)絡(luò)賬號等基本信息，知會親友單位，同學(xué)、老師等熟人，通過熟人催收，惡意曝光裸條及其他隱私信息。面對貸款公司惡意暴力的催繳方式，涉世未深的大學(xué)生一般會受到身心重創(chuàng)，以致個別學(xué)生選擇輕生等極端方式解決問題。2018年4月23日黑龍江電視臺新聞夜航節(jié)目報道了一則新聞。哈爾濱一所高校大三學(xué)生小花，去年三月要主持、搞活動，需要錢買備品，又不想向家里人索要。這時，她被食堂、寢室、廁所隨處可見的貸款小廣告吸引了，又被一個學(xué)生代理人介紹到了某貸款公司。結(jié)果，她掉進(jìn)了一個早就設(shè)定好的連環(huán)陷阱當(dāng)中，借款2000元變成負(fù)債20萬，最后被逼迫到夜總會陪唱陪喝。類似的不良網(wǎng)絡(luò)借貸引發(fā)的惡性事件還在發(fā)酵重演，高校以及社會各界應(yīng)高度重視，嚴(yán)加監(jiān)管，保護(hù)學(xué)生的人身財產(chǎn)安全。

2 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸存在的問題

2.1 放貸門檻低

目前，國內(nèi)對網(wǎng)絡(luò)借貸沒有嚴(yán)格的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對于借貸平臺也沒有執(zhí)照的要求，相關(guān)法律法規(guī)不健全，很多互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺打出“五分鐘放款，月息不到1%”“1分鐘放款，無需抵押”“100%放款，超時賠500”等放貸旗號，吸引學(xué)生辦理貸款。申貸門檻低，且手續(xù)簡單，大多數(shù)情況下，學(xué)生只需提供身份證、學(xué)生證家庭的基本信息便可以實現(xiàn)成功借貸，甚至借貸人不需要本人操作都可以完成注冊和放貸。由此，也引發(fā)了“被貸款”問題。很多貸款人冒用他人信息進(jìn)行網(wǎng)上貸款，使得很多學(xué)生“被貸款”欠下巨債。在信息審核方面，很多借貸平臺難以做到實地調(diào)查，存在較大漏洞及風(fēng)險。加之，大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺之間尚未實現(xiàn)信息共享，很多學(xué)生在A平臺借貸后，出現(xiàn)還款危機，在誠信缺失的情況下，又向B借貸平臺重新申貸，陷入惡性循環(huán)。

2.2 借貸費率不明確

很多借貸平臺打著“零利息，零手續(xù)費”或是較低的分期利率吸引學(xué)生，但實際上償還的本息和貸款平臺宣稱的低利率嚴(yán)重不符。還有的貸款平臺故意模糊產(chǎn)品費率，單單給出每期應(yīng)還金額，并不直觀公布收費標(biāo)準(zhǔn)，除了收取利息之外，有的平臺還巧立名目收取服務(wù)費、滯納金、違約金等費用。這樣一來，網(wǎng)絡(luò)借貸的實際利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出銀行利率。例如，按照某網(wǎng)絡(luò)借貸平臺公布的資料，以一筆24000元的分期業(yè)務(wù)為例，月利息0.99%，每月要還2237.6元，一年要還26851.2元，利息最終是2581.2元，據(jù)此推算該平臺的年利率實際是21.25%，而中國銀行的同期貸款利率則是4.75%，高出了近4倍。可見，網(wǎng)絡(luò)借貸的隱形費用使得實際利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出廣告中打出的數(shù)字。

2.3 催繳方式惡意暴力

比網(wǎng)絡(luò)借貸的高利率更令人恐怖的是一些貸款平臺采用的惡意、暴力的催繳方式。貸款學(xué)生一旦出現(xiàn)資金緊張，未能按時還款的情況時，某些平臺就會采取恐嚇、騷擾、脅迫、非法拘禁等極端的手段暴力催繳，先是各種騷擾短信和電話狂轟濫炸，進(jìn)而威脅學(xué)生找其家長和老師要賬，還有的貸款平臺向大學(xué)生提供“裸貸”，即進(jìn)行借款時，以借款人手持身份證的裸體照片替代借條。當(dāng)發(fā)生違約不還款時，放貸人以公開裸體照片和與借款人父母聯(lián)系的手段作為要挾逼迫借款人還款。

3 規(guī)制網(wǎng)絡(luò)借貸平臺有序發(fā)展的對策及建議

3.1 加強網(wǎng)絡(luò)借貸平臺自身建設(shè)

市場經(jīng)濟(jì)條件下，各網(wǎng)絡(luò)借貸平臺之間的競爭關(guān)系不言而喻。但以簡化借貸程序、放低借貸門檻或是“裸貸”等方式吸引學(xué)生，搶占市場份額的做法，從長遠(yuǎn)上看，實則破壞了網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)持久健康的發(fā)展。面對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸迅猛的發(fā)展和高風(fēng)險并存的現(xiàn)狀，各借貸平臺應(yīng)采用理智、客觀的競爭策略引導(dǎo)學(xué)生量入為出、量力而行，在獲取經(jīng)濟(jì)效益的同時也主動承擔(dān)起社會責(zé)任。首先，行業(yè)內(nèi)部應(yīng)制定統(tǒng)一的制度和規(guī)范，對于貸款利率、還款方式、還款日期等作出明確的規(guī)定和解釋，不得以手續(xù)費、滯納金、違約金等各種名義變相收取額外費用。各網(wǎng)絡(luò)借貸平臺應(yīng)加強自律，嚴(yán)格審核程序，加強風(fēng)險管理，對借貸者的個人信息、借貸用途、還款能力進(jìn)行重點審核，實現(xiàn)線上線下審核相結(jié)合，有利規(guī)避風(fēng)險。

3.2 完善網(wǎng)絡(luò)借貸平臺監(jiān)管體系

網(wǎng)絡(luò)借貸屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇。目前，我國對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系建設(shè)尚不完善，各方職責(zé)尚不明確，導(dǎo)致很多借貸平臺游走在法律的邊緣，打政策的擦邊球。對此，銀監(jiān)會、教育部、各高校應(yīng)聯(lián)合起來，明確職責(zé)分工，多方管理，多管齊下，共同促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的健康發(fā)展。銀監(jiān)會等職能部門應(yīng)出臺規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融消費市場的規(guī)章條例，明確各類主體準(zhǔn)入資格，加大對現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)借貸平臺資質(zhì)的審核及糾察，嚴(yán)格把控金融主體內(nèi)部的運營及管理，一旦發(fā)現(xiàn)違法違規(guī)放貸行為嚴(yán)肅處理。比如：要求網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不得降低借貸門檻，不得允許學(xué)生單單提供身份證、學(xué)生證就可以申請貸款；要求網(wǎng)絡(luò)借貸平臺未征得學(xué)生監(jiān)護(hù)人同意前不得放款；要求網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不得以手續(xù)費、滯納金、違約金、服務(wù)費等名義變相發(fā)放高利貸。此外，在對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺施行監(jiān)管時，也應(yīng)有所區(qū)分，差別對待。比如，有的借貸平臺是為滿足學(xué)生旺盛的消費需求專做消費貸款，對于此類平臺，監(jiān)管部門應(yīng)適當(dāng)提高準(zhǔn)入門檻，嚴(yán)格審核程序，控制平臺數(shù)量的增長。還有的借貸平臺以創(chuàng)業(yè)貸、學(xué)業(yè)貸為主，對于這類平臺可以在政策上給予適當(dāng)支持。

3.3 引導(dǎo)學(xué)生養(yǎng)成良好的消費行為習(xí)慣

面對網(wǎng)絡(luò)借貸的畸形發(fā)展，要想從根源上遏制校園貸悲劇的發(fā)生，就必須引導(dǎo)學(xué)生樹立理性的消費觀，適度消費，正確理財。學(xué)校是學(xué)生接受教育和行為習(xí)慣養(yǎng)成的重要場所，作為高校應(yīng)切實加強學(xué)生金融安全教育。2016年，教育部辦公廳、中國銀監(jiān)會辦公廳聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，按照通知要求，輔導(dǎo)員、班主任應(yīng)密切關(guān)注學(xué)生的異常消費行為，加強學(xué)生金融網(wǎng)絡(luò)安全知識普及，及時發(fā)現(xiàn)校園不良借貸的苗頭性、傾向性，及時以電話、短信、微信、QQ、校園廣播等多種形式發(fā)布預(yù)警提示信息。同時，建立不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)急處置機制。一旦學(xué)生出現(xiàn)不良網(wǎng)上借貸行為，第一時間告知家長，對侵犯學(xué)生合法權(quán)益、存在安全風(fēng)險隱患的貸款平臺也要向有關(guān)部門進(jìn)行舉報，請求依法處置。對組織、誘導(dǎo)他人網(wǎng)絡(luò)借貸的，或是冒用其他同學(xué)信息進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸的，按情節(jié)輕重給予相應(yīng)的紀(jì)律處分。此外，高校還可以開設(shè)一些金融理財課程，幫助學(xué)生了解掌握基本的理財知識，提高風(fēng)險防范意識以及對不良借貸平臺的甄別抵抗能力。

家庭教育是學(xué)生成長成才過程中至關(guān)重要的一環(huán)。作為家長應(yīng)隨時關(guān)注學(xué)生的生活狀況及消費動態(tài)，加強溝通交流，引導(dǎo)學(xué)生理性地看待金錢，理性地對待個人行為，進(jìn)而樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀、消費觀。學(xué)生本人應(yīng)把生活的重點放在學(xué)業(yè)上，利用課余時間參加勤工助學(xué)活動，體驗工作生活的艱辛與不易，適度消費，不盲目攀比，培養(yǎng)勤儉節(jié)約的良好品德。

[參考文獻(xiàn)]

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