互聯(lián)網(wǎng)金融存在問(wèn)題及規(guī)范發(fā)展的對(duì)策研究

陳晨 王旭程

[摘 要]隨著現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)日新月異的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，作為將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融行業(yè)相結(jié)合的全新領(lǐng)域，其衍生出各色各樣的金融產(chǎn)品已以各種方式滲透進(jìn)我們的生活，近幾年可謂是“互聯(lián)網(wǎng)的井噴之年”，然而互聯(lián)網(wǎng)金融所引發(fā)的問(wèn)題與極大的信用風(fēng)險(xiǎn)也不容小覷。本文將從互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)下發(fā)展的現(xiàn)狀、問(wèn)題進(jìn)行闡述分析，并從中提出合理的對(duì)策建議，希望可以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的良性有序發(fā)展。

[關(guān)鍵字]互聯(lián)網(wǎng)金融;金融風(fēng)險(xiǎn);政策建議

[中圖分類號(hào)]F713.55 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

近幾年來(lái)信息技術(shù)與電子商務(wù)快速發(fā)展與日趨成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)蓬勃發(fā)展，不僅縮短了交易時(shí)間、降低交易成本，還拓寬了服務(wù)的邊界與市場(chǎng)，促進(jìn)金融行業(yè)邁向一個(gè)新時(shí)代。目前互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作模式主要有電商平臺(tái)金融生態(tài)圈、網(wǎng)上金融超市、P2P、第三方支付以及眾籌平臺(tái)等幾種，在中國(guó)市場(chǎng)以內(nèi)爆發(fā)式的形式發(fā)展，但是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)無(wú)法對(duì)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行信用擔(dān)保，如余額寶類的金融產(chǎn)品，只要資金不斷地流入，產(chǎn)品就不會(huì)有問(wèn)題，但如果資金突然中止或發(fā)生嚴(yán)重?cái)D兌事件，那么互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)便無(wú)能力來(lái)保證剛性兌付，即當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融存在嚴(yán)重的信用問(wèn)題。因此，我們必須重視互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)下存在的問(wèn)題并加大監(jiān)管力度，輔之以配套的措施才可保證互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范化發(fā)展。

1 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融用戶群體持續(xù)擴(kuò)大，覆蓋范圍廣

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融用戶規(guī)模從2013年的3.24億人，2014年的4.12億人，到2015年的4.89億人。隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展與廣泛應(yīng)用，逐年提升我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)普及率，加快移動(dòng)支付技術(shù)快速發(fā)展的步伐，并且電子商務(wù)的發(fā)展也使互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)類應(yīng)用高速擴(kuò)張，它讓越來(lái)越多的用戶群參與到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)未來(lái)廣闊的市場(chǎng)前景打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ);同時(shí)近些年來(lái)，我國(guó)小微企業(yè)發(fā)展勢(shì)頭迅猛，但其資金需求緊張一直制約其發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)無(wú)疑為小微企業(yè)解決了這一困難，覆蓋了傳統(tǒng)金融行業(yè)的盲區(qū)，讓許多小微企業(yè)也享受到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的便捷與好處。

1.2 金融交易成本低

眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融既不受資本金管理，也不受存貸比管理，大大減少交易成本，在這種寬泛的鼓勵(lì)下，資金可以借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)自由流動(dòng)，降低諸多方面的資金成本，如不需要開(kāi)設(shè)實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，減少相關(guān)營(yíng)運(yùn)成本與投資建設(shè)管理費(fèi)用。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)便利投資者交易，方便尋找相關(guān)投資產(chǎn)品，改變了以傳統(tǒng)銀行業(yè)為代表的單方面推銷局面，降低信息不對(duì)稱問(wèn)題。

1.3 P2P市場(chǎng)貸款余額突破萬(wàn)億元

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸即一種互聯(lián)網(wǎng)上的個(gè)人對(duì)個(gè)人借貸模式，依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)突破空間限制，推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)民間融資迅猛發(fā)展。2013-2015年，國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)貸進(jìn)入野蠻生長(zhǎng)期，大量平臺(tái)開(kāi)始涌現(xiàn)，2016年以來(lái)，互金監(jiān)管體系逐漸明確，商業(yè)模式走向成熟，投資者加深對(duì)市場(chǎng)認(rèn)知，推動(dòng)P2P網(wǎng)貸成功邁入萬(wàn)億級(jí)市場(chǎng)?

1.4 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品日益完善與創(chuàng)新

金融市場(chǎng)變幻莫測(cè)，為打破傳統(tǒng)銀行業(yè)設(shè)置的壁壘互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)必須對(duì)客戶需求有明確認(rèn)知，以便自身今后發(fā)展。為此，互聯(lián)網(wǎng)金融擴(kuò)大金融市場(chǎng)份額，提升金融創(chuàng)新競(jìng)爭(zhēng)力，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐，通過(guò)交易方式程序化便捷金融交易，提高資源配置利用率，加強(qiáng)綜合化趨勢(shì)發(fā)展，不斷推出新型互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品。

2 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展所面臨的問(wèn)題

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融定義不明確

互聯(lián)網(wǎng)金融雖已是熱門(mén)話題，但對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的定義卻十分匱乏，而且在目前已知的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)上并不能找到與完全烏托邦定義相符的金融模式。由此可見(jiàn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融一直處于一種模糊的概念之中，很難用一個(gè)定義去界定。然而市場(chǎng)卻習(xí)慣把所有涉及互聯(lián)網(wǎng)的經(jīng)營(yíng)模式全部界定為“互聯(lián)網(wǎng)金融”。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)大

一是信用風(fēng)險(xiǎn)大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻相對(duì)較低決定了主體質(zhì)量參差不齊，并且互聯(lián)網(wǎng)金融的違約成本低，也易誘發(fā)惡意騙貸、卷款逃路等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，尤其是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)缺乏監(jiān)管使許多不法分子有機(jī)可趁，暴雷頻發(fā)，而且一旦發(fā)生流入資金中斷、擠兌事件，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)根本無(wú)力保證剛性兌付，而且只要資金不斷流入，那么所有風(fēng)險(xiǎn)都可能被掩蓋。二是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)本身隱藏技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，如遭遇黑客攻擊、密碼被泄進(jìn)而產(chǎn)生資金安全問(wèn)題，同時(shí)無(wú)法完全確認(rèn)消費(fèi)者或交易雙方身份與信息，易引發(fā)詐騙等犯罪行為。三是政策法律風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域未有明確配套相關(guān)法律法規(guī)導(dǎo)致其法律具有滯后性與模糊性。四是監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域跨行業(yè)、跨部門(mén)、業(yè)務(wù)交叉性強(qiáng)的特征是普遍存在的，這就導(dǎo)致分業(yè)監(jiān)管模式與混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的不匹配，進(jìn)而強(qiáng)化了監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，使其加速交叉、聚集。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管缺位，管理水平較弱

在我國(guó)現(xiàn)下的金融市場(chǎng)大環(huán)境中，根本不能任由互聯(lián)網(wǎng)金融肆意發(fā)展，以我國(guó)傳統(tǒng)金融行業(yè)為例，銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)由銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管，證券行業(yè)由證監(jiān)會(huì)監(jiān)管，職責(zé)分管明確，而反觀互聯(lián)網(wǎng)金融作為新型的金融理念，在我國(guó)仍在起步，尚未有明確的監(jiān)管體系與法律法規(guī)對(duì)其進(jìn)行管束，其特殊的混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式與我國(guó)“分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)監(jiān)管”相違背，存在監(jiān)管缺位，進(jìn)而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)缺乏自律性，使得各色各樣的金融借貸平臺(tái)“活躍”起來(lái)，加劇行業(yè)亂象以及損害市場(chǎng)公共秩序;同時(shí)由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融普遍風(fēng)險(xiǎn)控制不足與征信體系薄弱使其不具備信息共享機(jī)制、缺乏類似銀行的風(fēng)控、合規(guī)以及清收機(jī)制，較易產(chǎn)生各類風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，現(xiàn)下如眾貸網(wǎng)、網(wǎng)贏天下等一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)破產(chǎn)或終止服務(wù)。

2.4 融資規(guī)模有限

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，擁有新型交易技術(shù)與多樣化的交易結(jié)構(gòu)，各色各樣的金融產(chǎn)品供給類型和渠道，雖然表面上發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，但由于其準(zhǔn)入門(mén)檻低、各類參與主體參差不齊使其金融信用風(fēng)險(xiǎn)日益加大，使其融資規(guī)模十分有限，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比較而言具有融資規(guī)模優(yōu)勢(shì)，同時(shí)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融所能解決的投資貸款需求也十分有限。

2.5 互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸平臺(tái)頻發(fā)“暴力催收”

近些年，依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)服務(wù)小微企業(yè)的“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)崛起與發(fā)展，更甚者將其奉作互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的最后一塊投資“寶地”，在“劣幣驅(qū)逐良幣”的行業(yè)生態(tài)下，部分平臺(tái)不設(shè)置借貸門(mén)檻，用高額的管理費(fèi)與服務(wù)費(fèi)去掩蓋其背后“畸形”的利率，逾期費(fèi)動(dòng)輒每天上百元，借此攫取暴利，并且由此產(chǎn)生的暴利催收手段層出不窮，“短信、電話、上門(mén)”是部分現(xiàn)金貸催收的三部曲，其將引發(fā)金融行業(yè)亂象，嚴(yán)重的將侵入腐蝕金融市場(chǎng)安全。究其原因，我們需要從借貸業(yè)務(wù)的邏輯關(guān)系去尋找答案，一方面P2P做的是銀行不做的生意，貸款人本身資質(zhì)不如銀行，因而便催生了“暴力催收”來(lái)作為借貸資金還款的保證，而且在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中最為關(guān)鍵的是投資者的資金是否安全，對(duì)投資者做到剛性兌付已是行業(yè)慣例。一旦借款人出現(xiàn)逾期，網(wǎng)貸平臺(tái)必定會(huì)先行墊補(bǔ)資金以彌補(bǔ)漏洞（而這本身也存在一定的法律問(wèn)題）。隨著壞賬率的逐步提高，平臺(tái)墊資壓力越來(lái)越大，并且隨時(shí)會(huì)引發(fā)平臺(tái)崩盤(pán)，因此網(wǎng)貸平臺(tái)不得不加強(qiáng)催收強(qiáng)度，以提高還款率;另一方面，合法的訴訟仲裁途徑耗時(shí)太長(zhǎng)，而對(duì)于金融市場(chǎng)時(shí)間就是金錢(qián)，暴力催收則可節(jié)省許多時(shí)間。

3 關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融良性規(guī)范發(fā)展的對(duì)策與建議

3.1 重視互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)法律法規(guī)積極作用

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興領(lǐng)域，前景廣闊，發(fā)展?jié)摿薮?，在最近幾年可謂是井噴式的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，同時(shí)國(guó)家支持“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”，提倡“互聯(lián)網(wǎng)+”，為互聯(lián)網(wǎng)金融的大繁榮提供了前所未有的發(fā)展契機(jī)，這是一次千載難逢、彎道超車(chē)，實(shí)現(xiàn)跨越發(fā)展的良機(jī)，我們應(yīng)緊緊把握移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代發(fā)展脈搏，締造良好的法律文明與制度文明，助力推動(dòng)我國(guó)走上經(jīng)濟(jì)健康可持續(xù)發(fā)展道路。

第一，政府應(yīng)在法律上給予互聯(lián)網(wǎng)金融明確界定，清晰概念，并輔之以與互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域相適應(yīng)的特殊法律，做到有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴(yán);第二，我們應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域準(zhǔn)入門(mén)檻進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，做好金融市場(chǎng)準(zhǔn)入管理工作，促進(jìn)行業(yè)間對(duì)自身行為有良好自律約束精神以及做到同行間競(jìng)爭(zhēng)的有序性，在監(jiān)管缺位、業(yè)務(wù)邊界模糊的情況下會(huì)導(dǎo)致大量跑路現(xiàn)象、資金池問(wèn)題、非法集資等;第三，在民事訴訟領(lǐng)域，網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資借貸等有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融案件也呈大規(guī)模增長(zhǎng)之態(tài)，因此必須對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融司法訴訟進(jìn)行深入研究，厘清掩藏在互聯(lián)網(wǎng)金融案件背后的條條法律關(guān)系，以公平正義為指導(dǎo)原則，保護(hù)守約方，大力懲治違約者，以此營(yíng)造風(fēng)清氣正的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境，建立誠(chéng)實(shí)守信的互聯(lián)網(wǎng)金融法律秩序，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

3.2 完善升級(jí)監(jiān)管體系

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管好比是“貓鼠游戲”，毫無(wú)疑問(wèn)，監(jiān)管部門(mén)是貓，金融機(jī)構(gòu)是鼠，而就當(dāng)下來(lái)說(shuō)，貓還是原來(lái)的貓，但老鼠強(qiáng)大了，傳統(tǒng)的金融行業(yè)有明確的三會(huì)監(jiān)管，實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)，但顯然的是金融行業(yè)所原本擁有的監(jiān)管體制難以支撐現(xiàn)下的互聯(lián)網(wǎng)金融即各色新興業(yè)態(tài)與互聯(lián)網(wǎng)金融相融合的狀態(tài)。為了更好應(yīng)對(duì)與促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，加快監(jiān)管體制轉(zhuǎn)型腳步也成為“重中之重”。

首先，加快推進(jìn)專項(xiàng)工作整治進(jìn)程，促進(jìn)部分不規(guī)范平臺(tái)主動(dòng)退出經(jīng)營(yíng)或停業(yè)整改，逐步清理部分不合規(guī)平臺(tái)，尤其是隨著部分政策逐步落地，加快監(jiān)管工作有序開(kāi)展，提高互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的規(guī)范性、透明性，完成行業(yè)“洗牌”，使創(chuàng)新規(guī)范平臺(tái)脫穎而出并逐步走上規(guī)范發(fā)展的道路;其次，各成員機(jī)構(gòu)完善貸后管理服務(wù)規(guī)范，積極協(xié)助配合政法機(jī)關(guān)開(kāi)展掃黑除惡專項(xiàng)斗爭(zhēng)，借鑒美國(guó)《公平債務(wù)催收作業(yè)法》《多德-弗蘭克華爾街改革與消費(fèi)者保護(hù)法案》等多部規(guī)制催收行為的法律，以此完善催收監(jiān)管，尤其是針對(duì)新出現(xiàn)的各種商業(yè)模式和技術(shù)的應(yīng)用;最后，金融法律、法規(guī)監(jiān)管規(guī)則應(yīng)適當(dāng)收縮陣線，弱化機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)審批、核準(zhǔn)、備案等監(jiān)管措施，完善法律責(zé)任等事后追究措施，有所不為，方可有所大作為。

3.3 完善征信體系

互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)準(zhǔn)入門(mén)檻低，導(dǎo)致其信用風(fēng)險(xiǎn)極高，所以完善征信體系也十分重要，它不僅能提升借款人的信用意識(shí)，讓違約者受到懲戒，降低不良資產(chǎn)處置成本，也能讓放貸人充分掌握借款人的信用信息，對(duì)借款人有明確判斷力，從而進(jìn)行更有針對(duì)指向的服務(wù)，減少壞賬率發(fā)生的可能性。因此，政府應(yīng)完善借款人的信用修補(bǔ)機(jī)制，例如，在借款人還清借款后，給予其暢通的異議申訴機(jī)制，及時(shí)清除有關(guān)負(fù)面記錄;同時(shí)政府可以通過(guò)下發(fā)征信牌照，降低放貸人與借款人之間信息不對(duì)稱問(wèn)題，這在一定程度上也推動(dòng)我國(guó)不良資產(chǎn)的處置實(shí)踐。

3.4 提高互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平，解決互聯(lián)網(wǎng)金融安全隱患

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展越來(lái)越快，安全相關(guān)的問(wèn)題也更加突顯，業(yè)務(wù)安全、云安全、移動(dòng)安全等各方面安全問(wèn)題都困擾著金融企業(yè)，輕則使財(cái)產(chǎn)失竊，重則便會(huì)打破金融市場(chǎng)的有序性。所以安全問(wèn)題不僅只是一種降低風(fēng)險(xiǎn)的附屬品，從另一方面說(shuō)其更決定著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)是否具有核心競(jìng)爭(zhēng)力。

一方面互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)必須加快引進(jìn)專業(yè)安全人才，大力培育互聯(lián)網(wǎng)金融科研人才，加大科研資金的投入，定期對(duì)平臺(tái)進(jìn)行維護(hù)與檢查，以應(yīng)對(duì)攻擊的多樣化、攻防的不對(duì)稱性的安全風(fēng)險(xiǎn)，并且加強(qiáng)金融行業(yè)自律意識(shí)，堅(jiān)守職業(yè)道德底線，維護(hù)客戶個(gè)人信息，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也可輔以相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)安全知識(shí)，讓參與群體有安全防范意識(shí);另一方面政府也應(yīng)加快完善互聯(lián)網(wǎng)金融安全等方面政策體系，建立互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，制定互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的金融數(shù)據(jù)安全使用管理辦法，構(gòu)建維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融安全的技術(shù)體系，保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融參與各主體的金融安全，嚴(yán)厲打擊互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪行為。

3.5 提升互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制管理水平

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其科技創(chuàng)新的特點(diǎn)、方便快捷的優(yōu)勢(shì)以及服務(wù)群體與范圍的廣泛在市場(chǎng)上快速發(fā)展起來(lái)。這不僅彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融行業(yè)一些方面的不足，同時(shí)也讓越來(lái)越多的群體參與到金融中。在不斷增長(zhǎng)的需求刺激下，互聯(lián)網(wǎng)金融在極短時(shí)間內(nèi)成長(zhǎng)為“新的藍(lán)?！?。但我們發(fā)現(xiàn)，由于前期發(fā)展的過(guò)于迅速，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)控制嚴(yán)重不足，在標(biāo)的項(xiàng)目出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，往往出現(xiàn)大面積違約，從而增加經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)與信用風(fēng)險(xiǎn)使其越演越烈，甚至?xí)_亂地區(qū)金融穩(wěn)定，不可否認(rèn)與金融行業(yè)相伴相生的便是風(fēng)險(xiǎn)，因此加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理控制顯得尤為重要。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)一方面應(yīng)加強(qiáng)貸前管理，如考核借款人資質(zhì)與還款能力，對(duì)合作企業(yè)資質(zhì)審核，了解企業(yè)背景、性質(zhì)、不良資產(chǎn)率等;加強(qiáng)貸中管理，如對(duì)借款人資金用途監(jiān)督與審核，對(duì)資產(chǎn)包中債權(quán)的二次篩選;加強(qiáng)貸后管理，如風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備和債務(wù)追繳、高額罰息、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金以及與合作機(jī)構(gòu)的債務(wù)追繳等。另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可依靠大數(shù)據(jù)分析，如對(duì)常用賬號(hào)監(jiān)管或關(guān)注親友社交賬號(hào)、第三方支付賬戶監(jiān)管、電子證據(jù)保存或網(wǎng)絡(luò)黑名單等以此建立大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型助力風(fēng)控管理。

3.6 強(qiáng)化行業(yè)自律管理，維護(hù)投資者權(quán)益

互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻較低，這就意味著行業(yè)行為自律管理是穩(wěn)定互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)必不可少的重要環(huán)節(jié)。第一，應(yīng)充分發(fā)揮中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)與地方協(xié)會(huì)的作用，強(qiáng)化行業(yè)自律管理，搭建統(tǒng)一、公開(kāi)的互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露平臺(tái);第二，相關(guān)行業(yè)內(nèi)部可制定一些金融行為自律管理規(guī)定，以約束相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè);第三，構(gòu)建以商業(yè)銀行作為第三方資金托管機(jī)構(gòu)的機(jī)制，進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)體系，切實(shí)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融投資者權(quán)益保護(hù)。

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