小微企業(yè)融資的影響因素分析

韓新安　楊紅

[摘 要]融資難、融資貴是我國(guó)小微企業(yè)成長(zhǎng)過程中始終存在的一個(gè)問題，且至今未能得到一個(gè)合理的解決方案。本文基于烏魯木齊銀行對(duì)小微企業(yè)融資服務(wù)，分析小微企業(yè)融資難、融資貴的影響因素，通過對(duì)小微企業(yè)融資難、融資貴的影響因素分析，從銀行層面、企業(yè)自身方面以及政府層面提出了相關(guān)對(duì)策與建議。

[關(guān)鍵詞]小微企業(yè)；融資；分析

[中圖分類號(hào)]F276.44 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

自2008年金融危機(jī)后，全球各國(guó)經(jīng)濟(jì)均受到了不同程度的影響，我國(guó)也不例外。近年來，國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)下行對(duì)各類企業(yè)的沖擊較大，尤其是小微企業(yè)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)階段我國(guó)小微企業(yè)占整個(gè)企業(yè)數(shù)目總額的90%以上。伴隨著企業(yè)創(chuàng)新的多元化和持續(xù)優(yōu)化，小微企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新和對(duì)外貿(mào)易量均處于翹楚地位，小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中占據(jù)重要地位。在國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)不景氣的背景下，“十三五”提倡“三去一降一補(bǔ)”“青山綠水就是金山銀山”等，這也間接增加了小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)難度，同時(shí)也加大了小微企業(yè)的融資難度和融資成本，使得很多小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)利益嚴(yán)重受損。

綜合國(guó)內(nèi)外學(xué)者的研究，影響小微企業(yè)融資的主要包括兩大類，小微企業(yè)自身和金融機(jī)構(gòu)。因此，本文通過以烏魯木齊銀行股份有限公司（簡(jiǎn)稱：烏魯木齊銀行）對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)為例，分析其影響小微企業(yè)貸款的因素，并對(duì)烏魯木齊銀行目前對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)提出改進(jìn)建議。

1 烏魯木齊銀行支持小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

烏魯木齊銀行至今已連續(xù)經(jīng)營(yíng)21年，目前下轄管理型支行11家，一類分行5家（昌吉、阿克蘇、伊犁、喀什、石河子），職能管理部門26個(gè)，初步構(gòu)建了金融服務(wù)輻射天山南北的經(jīng)營(yíng)格局。自2013年以來，烏魯木齊銀行逐漸開始重視小微企業(yè)的政策支持力度，基于烏魯木齊銀行服務(wù)于當(dāng)?shù)爻鞘薪?jīng)濟(jì)發(fā)展，具有融資成本低的特征優(yōu)勢(shì)，其投放小微企業(yè)的貸款力度相較于以前年度增幅較大，也秉承了烏魯木齊國(guó)有資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理委員會(huì)提出的“支持城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展，支持具有發(fā)展前景的企業(yè)發(fā)展當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)”號(hào)召。在當(dāng)前國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)的下行大背景下，部分行業(yè)受國(guó)家經(jīng)濟(jì)下行影響較大，小微企業(yè)的存款和貸款也呈現(xiàn)一定的波動(dòng)變化，經(jīng)濟(jì)下行也致使烏魯木齊銀行支持小微企業(yè)貸款中的逾期貸款逐漸攀升，后期對(duì)小微企業(yè)的政策支持力度相對(duì)減弱。

2 小微企業(yè)融資的影響因素分析

第一，投放范圍較少。烏魯木齊銀行發(fā)放帶主要以國(guó)有企業(yè)和規(guī)模較大的企業(yè)為主，針對(duì)小微企業(yè)的關(guān)注程度和貸款額度相對(duì)較小。第二，定價(jià)水平較高。烏魯木齊銀行發(fā)放貸款主要以國(guó)有企業(yè)和規(guī)模較大的企業(yè)為主，針對(duì)小微企業(yè)的關(guān)注程度和貸款額度相對(duì)較小；同時(shí)烏魯木齊銀行作為地方性商業(yè)銀行，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的能力相對(duì)較為薄弱，相對(duì)于全國(guó)性商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，其風(fēng)險(xiǎn)管理水平相對(duì)較弱，無法準(zhǔn)確量化其風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，故定價(jià)相對(duì)較高。第三，業(yè)務(wù)品種較少。烏魯木齊銀行內(nèi)部機(jī)構(gòu)與全國(guó)性商業(yè)銀行類似，管理和營(yíng)銷分別為不同機(jī)構(gòu)，管理機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)產(chǎn)品，營(yíng)銷部門營(yíng)銷產(chǎn)品，部分產(chǎn)品的設(shè)計(jì)未能與營(yíng)銷機(jī)構(gòu)協(xié)商溝通，導(dǎo)致自身產(chǎn)品設(shè)計(jì)和政策制定存在缺陷，最終能夠向客戶營(yíng)銷的產(chǎn)品相對(duì)較少。第四，小貸公司“井噴”。自2009年新疆第一批小額貸款公司成立后，經(jīng)過8年的發(fā)展，全區(qū)范圍內(nèi)發(fā)展相對(duì)較為成熟的小額貸款公司約有184家。小額貸款公司“井噴式”發(fā)展增加了銀行金融機(jī)構(gòu)在資本市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。第五，小微企業(yè)抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差。新疆小微企業(yè)數(shù)量龐大，但主要以工業(yè)和制造業(yè)等傳統(tǒng)行業(yè)為主，從事高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的小微企業(yè)不足四分之一，過度依賴傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，但傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)存在投入高、能耗高、競(jìng)爭(zhēng)模式落后等缺點(diǎn)，不能占據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈中的重要部分，也反映其核心競(jìng)爭(zhēng)力不夠，導(dǎo)致大多數(shù)小微企業(yè)不具備抗擊市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力。第六，國(guó)家政策受限。新疆地處西北偏遠(yuǎn)地區(qū)，為帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，招商引資，對(duì)于經(jīng)濟(jì)效益較大的大型企業(yè)的扶持政策傾斜較大，對(duì)小微企業(yè)發(fā)展的扶持政策較少，各小微企業(yè)主缺乏國(guó)家政策的長(zhǎng)期支持而缺乏長(zhǎng)期發(fā)展的動(dòng)力。

3 結(jié)論與建議

在應(yīng)對(duì)日趨激烈的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，既要“結(jié)合現(xiàn)實(shí)”又要“立足長(zhǎng)遠(yuǎn)”，在自身小微企業(yè)金融服務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，揚(yáng)長(zhǎng)避短，積極發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，并結(jié)合外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境對(duì)自身的沖擊及其變化趨勢(shì)，開展特色金融產(chǎn)品和服務(wù)。從烏魯木齊銀行層面來看，應(yīng)改變其金融服務(wù)的傾斜力度；提高自身的風(fēng)險(xiǎn)管理水平；提升管理機(jī)構(gòu)與營(yíng)銷機(jī)構(gòu)的溝通渠道，設(shè)計(jì)適合小微企業(yè)發(fā)展的產(chǎn)品；改變自身發(fā)展模式，增強(qiáng)資本市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力；從小微企業(yè)層面來看，應(yīng)在尋求金融服務(wù)支持時(shí)增加自身?yè)?dān)保能力，同時(shí)在發(fā)展過程中，增強(qiáng)自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，做好經(jīng)營(yíng)決策，提高小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)效益；從政府層面來看，應(yīng)加大支持潛力型小微企業(yè)的扶持力度，制定有利于小微企業(yè)發(fā)展的長(zhǎng)期支持政策，增強(qiáng)小微企業(yè)主長(zhǎng)期發(fā)展的動(dòng)力。

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