浙江農(nóng)商銀行綠色金融的發(fā)展研究

謝添赟　王旭程

[摘 要]在全球生態(tài)環(huán)境愈演愈烈，在建設(shè)美麗中國的道路上人民日益增長的美好生活需要巨增的環(huán)境下，全國刮起一陣發(fā)展綠色金融熱潮。對于浙江農(nóng)商銀行而言，是對“兩山”理論的具體落實(shí)，也是中小城市促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大跳板。本文通過對浙江農(nóng)商銀行綠色金融開展的現(xiàn)狀及問題分析，提出了一些政策建議。

[關(guān)鍵詞]“兩山”理論；綠色金融；政策建議

[中圖分類號(hào)]F832.35 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

黨的十八屆五中全會(huì)突出點(diǎn)明綠色發(fā)展理念；G20上中國首次將綠色金融引入重大議程；黨的十九次代表大會(huì)強(qiáng)調(diào)建設(shè)生態(tài)文明的重要性。隨著頻頻政府報(bào)告對綠色的關(guān)注，隨著國際中綠色發(fā)展低位的上升，“綠色金融”逐步滲透人們?nèi)粘Ｉ钪?，成為新時(shí)代的焦點(diǎn)，并將有力推動(dòng)未來中國可持續(xù)發(fā)展。與此同時(shí)金融界為“發(fā)展綠色”保駕護(hù)航的作用不容小覷。在綠色金融發(fā)展進(jìn)程中，商業(yè)銀行一直擔(dān)任主要角色，其中浙江農(nóng)商銀行作為綠色金融改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)之一，地處“兩山”理論發(fā)源地，在發(fā)展綠色金融的事業(yè)上任重而道遠(yuǎn)。不言而喻，對浙江農(nóng)商銀行綠色金融的發(fā)展研究對于金融創(chuàng)新和環(huán)境保護(hù)具有重要意義。

1 浙江農(nóng)商銀行綠色金融發(fā)展現(xiàn)狀

自浙江省被確立為建設(shè)綠色金融改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)之一以來，浙江農(nóng)商銀行積極響應(yīng)號(hào)召，主要采取了以下行動(dòng)：

1.1 搭建綠色組織架構(gòu)

大部分農(nóng)商銀行率先在總行層面成立專門的綠色金融事業(yè)部，各個(gè)支行層面相應(yīng)成立綠色專營機(jī)構(gòu)，逐漸形成銀行內(nèi)部綠色組織架構(gòu)。比如，安吉農(nóng)商銀行在總行設(shè)立綠色金融事業(yè)部，同時(shí)配備總經(jīng)理、市場開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管理、信息技術(shù)等崗位，各個(gè)崗位部門之間單獨(dú)作業(yè)；通過總行專門部門牽頭制定相關(guān)綠色產(chǎn)品的政策、總體理念灌輸，各支行積極配合輔助工作，共同促進(jìn)綠色金融發(fā)展。

1.2 構(gòu)筑綠色信貸體系

大多數(shù)農(nóng)商銀行在發(fā)放綠色信貸過程中，逐漸形成一套基本體系：通過制定綠色信貸指南、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范實(shí)際操作過程中的準(zhǔn)入、審核與退出機(jī)制，循序漸進(jìn)地開展綠色信貸項(xiàng)目。比如，安吉農(nóng)商銀行將信貸產(chǎn)品的準(zhǔn)入、審核與退出機(jī)制與所有相關(guān)考核掛鉤，對“兩高一剩”類信貸產(chǎn)品占比，列入績效考核，實(shí)時(shí)考量；對審核通過的企業(yè)及項(xiàng)目列入季度、年度考核，不斷監(jiān)督改進(jìn)，并及時(shí)對違反企業(yè)做出一定的直接懲罰，對考核達(dá)標(biāo)的企業(yè)、項(xiàng)目做出公開列示及表揚(yáng)，同時(shí)激勵(lì)更多企業(yè)加入綠色信貸行業(yè)。從上至下實(shí)現(xiàn)綠色信貸流程，加之日常考核鞏固體系構(gòu)筑。

1.3 健全綠色支付體系

大部分農(nóng)商銀行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)多層次、多渠道的綠色支付，從傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)至電子網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，逐漸形成立體化的綠色支付體系。比如，安吉農(nóng)商銀行通過在村級建設(shè) “豐收驛站”，覆蓋率達(dá)到90%以上，為老百姓提供了更便捷的綜合性金融服務(wù)；在醫(yī)院、學(xué)校、菜場等人流量集中地，實(shí)現(xiàn)綠色智能支付；通過積極與縣域附近主要商場、超市合作，倡導(dǎo)開展推行豐收e支付、豐收互聯(lián)、豐收一碼通等電子支付新途徑，實(shí)現(xiàn)無現(xiàn)金結(jié)算方式。

1.4 普及綠色環(huán)保理念

農(nóng)商銀行一直以來都被親切地稱作老百姓的銀行，目前大部分農(nóng)商銀行在開展綠色金融的初步階段，都不忘與每位公民傳播綠色環(huán)保理念。比如，在信貸產(chǎn)品發(fā)放層面，安吉農(nóng)商銀行通過推出兩山白茶貸，支持安吉茶產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展，與此同時(shí)對于一些違背環(huán)保理念，造成環(huán)境污染的茶農(nóng)，進(jìn)行信貸壓縮或退出作為懲罰，通過具體的措施方案倡導(dǎo)企業(yè)、項(xiàng)目及個(gè)人遵守生態(tài)環(huán)境保護(hù)，為綠色發(fā)展做出綿薄之力；在灌輸綠色環(huán)保理念的直接層面，安吉農(nóng)商銀行通過積極組建綠色公益服務(wù)隊(duì)，開展一系列綠色公益宣講活動(dòng)，對內(nèi)倡導(dǎo)員工綠色出行等方式，帶頭引領(lǐng)、傳播綠色環(huán)保。

1.5 積極建設(shè)綠色共享平臺(tái)

農(nóng)商銀行的綠色金融越來越被提上日程，通過積極建設(shè)綠色共享平臺(tái)助推綠色金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)防控與安全穩(wěn)步發(fā)展。比如，安吉農(nóng)商銀行近期兩項(xiàng)突出舉措：與市場監(jiān)督管理局合作、與區(qū)域優(yōu)勢集團(tuán)合作。

2 農(nóng)商銀行發(fā)展綠色金融遇到的問題

值得關(guān)注的是，雖然農(nóng)商銀行在綠色金融發(fā)展方面已經(jīng)初顯成效，但在全球范圍內(nèi)依舊屬于起步階段，所以在發(fā)展過程當(dāng)中勢必會(huì)面臨一些障礙與挑戰(zhàn)。

2.1 政府層面的問題

2.1.1 缺乏統(tǒng)一的政策標(biāo)準(zhǔn)。我國在發(fā)展綠色金融領(lǐng)域起步早，發(fā)展慢，雖在總體戰(zhàn)略層面多次提出綠色金融相關(guān)的意見與指引，但是標(biāo)準(zhǔn)框架依舊模糊：相關(guān)方面的投融資與監(jiān)管法律體系不健全、標(biāo)準(zhǔn)不完善；各個(gè)參與主體的權(quán)利、義務(wù)與責(zé)任不明確，存在明顯不能互相協(xié)調(diào)的地方；已出臺(tái)的政策與措施在實(shí)踐中缺乏針對性和操作性。大的框架體系下，細(xì)化標(biāo)準(zhǔn)的缺失，使得綠色金融真正實(shí)施起來困難重重，隨著未來產(chǎn)品的相繼推出，各部位、各產(chǎn)品間的差異將不斷擴(kuò)大，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的制定與完善迫在眉睫。

2.1.2 缺乏明朗清晰的激勵(lì)機(jī)制。目前我國扶植綠色信貸發(fā)展的政策以及相關(guān)優(yōu)惠政策未出臺(tái)落實(shí)，而農(nóng)商銀行又是股份制商業(yè)銀行性質(zhì)，追求股東利益最大化原則，同時(shí)環(huán)境保護(hù)項(xiàng)目普遍具有公益性性質(zhì)，投資周期長且效益低，使得其在真正發(fā)展綠色金融過程中陷入矛盾，長此以往效果會(huì)不盡如人意。同時(shí)企業(yè)經(jīng)營成本上升若未出現(xiàn)優(yōu)惠政策的有效跟進(jìn)，會(huì)大幅度削弱其積極性。因此政府需要盡快出臺(tái)落實(shí)激勵(lì)機(jī)制，提高農(nóng)商銀行與企業(yè)項(xiàng)目等的主動(dòng)性與積極性。

2.1.3 缺乏統(tǒng)一信息共享平臺(tái)。隨著移動(dòng)互聯(lián)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)不斷推陳出新，席卷而來的電子時(shí)代給金融行業(yè)帶來創(chuàng)造性的革新的同時(shí)，也出現(xiàn)了數(shù)據(jù)來源廣泛、維度多元的問題，由于缺乏統(tǒng)一的信息共享平臺(tái)，使得銀行對借款人的信息掌握不全面，從而對借款人的還款能力判斷不夠準(zhǔn)確，無形中阻礙了銀行業(yè)發(fā)展，特別是處于起步階段的浙江農(nóng)商銀行綠色信貸的發(fā)放。

2.1.4 缺乏有效的監(jiān)督機(jī)制。我國的綠色信貸制度由國家環(huán)境保護(hù)部、中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)三個(gè)部門共同出臺(tái)制定，而在實(shí)際實(shí)施監(jiān)管過程中，由于缺乏統(tǒng)一的領(lǐng)導(dǎo)，很難協(xié)調(diào)相互間關(guān)系，因此監(jiān)管大打折扣。加之在現(xiàn)行的經(jīng)濟(jì)體制下，監(jiān)管方與被監(jiān)管方由于追求高GDP和高政治回報(bào)利益下，很可能放松監(jiān)管。

2.2 農(nóng)商銀行自身層面的問題

2.2.1 缺乏戰(zhàn)略規(guī)劃。目前大部分農(nóng)商銀行開展綠色金融業(yè)務(wù)僅僅停留在傳統(tǒng)模式的限制“兩高一?！毙袠I(yè)的信貸投放上，或者僅僅對三農(nóng)業(yè)務(wù)發(fā)放綠色貸款，缺乏長遠(yuǎn)的前瞻性、全方位的戰(zhàn)略部署以及流程制定。而且在綠色金融整個(gè)過程中，只涉及了前期的投融資活動(dòng)，未參與或未完全實(shí)現(xiàn)中期的運(yùn)營與后期的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，缺乏全面的體系建設(shè)。更具體地說，缺乏有效統(tǒng)一的綠色信貸標(biāo)準(zhǔn)，包括技術(shù)、污染損害程度、賠償標(biāo)準(zhǔn)等。

2.2.2 缺乏創(chuàng)新。目前農(nóng)商銀行在綠色產(chǎn)品上依然停留在綠色信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新與擴(kuò)展這個(gè)淺層次，無法快速應(yīng)對與滿足客戶多維度信貸需求。同時(shí)，大部分農(nóng)商銀行接觸的僅僅是企業(yè)或者項(xiàng)目，未涉及個(gè)人客戶領(lǐng)域，缺少范圍認(rèn)識(shí)上的創(chuàng)新。與國內(nèi)其他商業(yè)銀行、甚至國際銀行相比，還缺少服務(wù)方面、融資模式、管理、技術(shù)等方面的創(chuàng)新。

2.2.3 缺少專業(yè)性。目前處在起步階段的農(nóng)商銀行開展綠色金融，多以 “湊足班子”的狀態(tài)，由于缺少專業(yè)環(huán)保評估人才，使得在發(fā)放信貸評估企業(yè)或項(xiàng)目環(huán)保數(shù)據(jù)時(shí)出現(xiàn)估計(jì)偏差；由于缺少風(fēng)險(xiǎn)管控人才，使得綠色指標(biāo)未能有效納入風(fēng)險(xiǎn)管理，風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)時(shí)無法快速應(yīng)對；由于缺少技術(shù)人才，使得在信貸操作方面效率極低，進(jìn)而拖慢綠色金融發(fā)展。

2.2.4 缺乏資金規(guī)模。由于農(nóng)商銀行作為一家長期與農(nóng)民打交道、支持“三農(nóng)”的區(qū)域經(jīng)濟(jì)性金融支持銀行，資金來源多為農(nóng)民存款，而發(fā)放貸款多為應(yīng)對農(nóng)業(yè)等生產(chǎn)性資金需求；同時(shí)在發(fā)展綠色金融進(jìn)程中，往往變成追求公益性大于其經(jīng)濟(jì)效益，因此主動(dòng)性慢慢降低，制約綠色金融發(fā)展。加上綠色金融發(fā)展本就是個(gè)長期的過程，效益等無法準(zhǔn)確預(yù)測，實(shí)施過程中，例如培養(yǎng)專業(yè)人才、加強(qiáng)交流培訓(xùn)等方面，都需要不斷投入資金，因此農(nóng)商銀行的營業(yè)成本不斷增加。

3 農(nóng)商銀行綠色金融發(fā)展的建議

對于地處“兩山”發(fā)源地的浙江農(nóng)商來說，具有很大的發(fā)展前景，因此針對浙江農(nóng)商的發(fā)展現(xiàn)狀以及出現(xiàn)的問題，提出以下建議：

3.1 政府層面的建議

3.1.1 完善總體戰(zhàn)略設(shè)計(jì)，健全綠色金融法律法規(guī)。政府機(jī)關(guān)應(yīng)該統(tǒng)籌兼顧國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向與可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，從長遠(yuǎn)角度出發(fā)為發(fā)展綠色金融提供有力的政策支持，同時(shí)通過調(diào)研以及各機(jī)構(gòu)反饋，制定一套全方位、多層次、分階段的政策措施，實(shí)現(xiàn)政策清晰明朗、標(biāo)準(zhǔn)具體到位的目標(biāo)，使得各個(gè)銀行機(jī)構(gòu)、各個(gè)措施方案有法可依、有章可循。

3.1.2 制定合理的政策激勵(lì)機(jī)制。國家應(yīng)該從財(cái)政、稅收、利率方面給予政策優(yōu)惠，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。例如，通過放貸降息、財(cái)政補(bǔ)貼、環(huán)境補(bǔ)償、減免稅收，對綠色企業(yè)IPO優(yōu)先提供信貸融資等，開辟出新興的綠色通道，繼而吸引更多金融機(jī)構(gòu)加入綠色金融的行業(yè)，集聚更多資源要素，為推進(jìn)綠色金融的發(fā)展注入源源不斷的活力和能量，特別是對地域性農(nóng)商銀行來說，為其量身定制激勵(lì)政策，使其在更好的環(huán)境中發(fā)展壯大。

3.1.3 建立各部門的聯(lián)動(dòng)協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)監(jiān)督。綠色金融的發(fā)展道路上，仍然需要加大監(jiān)管力度，監(jiān)督其向更好更規(guī)范的道路前進(jìn)。因此可以協(xié)調(diào)制定綠色金融相關(guān)政策的國家環(huán)境保護(hù)部、中國人民銀行以及銀監(jiān)會(huì)等的關(guān)系，通過統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、明確分工提高監(jiān)管效能。

3.1.4 加快統(tǒng)一有效信息共享平臺(tái)的建設(shè)。政府部門應(yīng)籌措各方力量，制定信息共享統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，推進(jìn)銀行與各相關(guān)行業(yè)部門信息互通，使數(shù)據(jù)使用者可以快速有效地找到相關(guān)數(shù)據(jù)和信息，提高精準(zhǔn)決策的效率。同時(shí)通過培訓(xùn)等方式不斷加強(qiáng)有關(guān)人員的技術(shù)能力，加快信息的采集、整理、使用工作。

3.2 自身層面的建議

3.2.1 細(xì)化綠色金融戰(zhàn)略計(jì)劃。對于地處“兩山”理論發(fā)源地的浙江農(nóng)商銀行來說，應(yīng)結(jié)合自身優(yōu)勢，按照國家、市縣要求，全面制定一套適合自己的戰(zhàn)略計(jì)劃，通過細(xì)化標(biāo)準(zhǔn)、措施具體化，從高的戰(zhàn)略點(diǎn)到低的責(zé)任落實(shí)點(diǎn)，最終實(shí)現(xiàn)打造綠色金融模范區(qū)、樣板行。例如，浙江農(nóng)商銀行總行根據(jù)浙江省關(guān)于綠色金融的總體規(guī)劃制定出適合自己的戰(zhàn)略方針，分條制定標(biāo)準(zhǔn)與措施；各支行結(jié)合所在區(qū)域特征制定更加細(xì)化的舉措與目標(biāo)，從而各總行與各支行在總的戰(zhàn)略計(jì)劃下，利用自己的優(yōu)勢，層層推進(jìn)實(shí)施，共同朝著總目標(biāo)前進(jìn)。

3.2.2 多元化創(chuàng)新。對綠色金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新主要概括為以下三點(diǎn)：一是綠色金融規(guī)模的創(chuàng)新，通過與金融機(jī)構(gòu)的合作，擴(kuò)大產(chǎn)品的廣度與深度，推動(dòng)綠色金融向高質(zhì)量的快速與深度發(fā)展。例如，可以與保險(xiǎn)公司合作，建立雙向獎(jiǎng)懲互通機(jī)制，當(dāng)企業(yè)投保環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)時(shí)，，其在銀行面的信貸可優(yōu)先發(fā)放，一旦該企業(yè)在綠色發(fā)展方面做得不好時(shí)，保險(xiǎn)公司可以相應(yīng)增加保費(fèi)，調(diào)整保單結(jié)構(gòu)，兩方共同促進(jìn)綠色金融發(fā)展。二是綠色金融風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)用與技術(shù)方面的創(chuàng)新。例如，客戶的征信系統(tǒng)創(chuàng)新升級包含客戶的喜好與朋友圈體系；在綠色金融產(chǎn)品的制定與成熟的過程中的各個(gè)環(huán)節(jié)、各個(gè)鏈條，突破風(fēng)險(xiǎn)控制創(chuàng)新。三是傳統(tǒng)模式下綠色信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新。例如，開發(fā)新興的諸如森林彩化項(xiàng)目，不斷深入挖掘綠色循環(huán)、綠色能源、綠色鄉(xiāng)村、綠色科技等系列，創(chuàng)新特色子產(chǎn)品，建立本地特色綠色產(chǎn)業(yè)，實(shí)現(xiàn)綠色精準(zhǔn)投放。

3.2.3 提高專業(yè)性。農(nóng)商銀行對于“專業(yè)”的鞏固，主要包括對內(nèi)和對外兩大方面。對內(nèi)，農(nóng)商銀行可以定時(shí)組織相關(guān)人員學(xué)習(xí)國內(nèi)外銀行業(yè)綠色金融方面知識(shí)，加強(qiáng)與相關(guān)機(jī)構(gòu)的交流合作，不斷提高內(nèi)部專業(yè)儲(chǔ)備。對外，農(nóng)商銀行可以引進(jìn)國外專業(yè)人才，或者聘請和儲(chǔ)備一些環(huán)保等更廣泛領(lǐng)域的專業(yè)人員充當(dāng)外部顧問；加強(qiáng)與政府和高校合作，使綠色金融人才得以源源不斷地向農(nóng)商銀行輸送。同時(shí)可以效仿中央財(cái)經(jīng)大學(xué)綠色金融國際研究院主辦的第一屆“高校綠色金融研究大賽”，積極舉辦與參與相關(guān)活動(dòng)比賽，發(fā)掘綠色金融人力資源。

3.2.4 積極爭取政府優(yōu)惠政策。農(nóng)商銀行應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況，在發(fā)展綠色金融，履行其社會(huì)責(zé)任的同時(shí)也要兼顧商業(yè)銀行盈利性目標(biāo)。例如，向政府部門爭取相關(guān)稅收減免；對于提供綠色信貸而產(chǎn)生的合理損失，按照一定比例進(jìn)行補(bǔ)償；申請適當(dāng)合理的壞賬自主核銷的權(quán)利等。通過政策上的優(yōu)惠和補(bǔ)償，獲得基本保障，激發(fā)農(nóng)商銀行擴(kuò)大規(guī)模發(fā)展綠色金融事業(yè)的積極主動(dòng)性，使更多的資金流入綠色發(fā)展產(chǎn)業(yè)中去。

3.2.5 完善綠色信息共享平臺(tái)。農(nóng)商銀行應(yīng)該積極開展政府資源聯(lián)動(dòng)，加強(qiáng)與各部門的深入對接工作。例如，積極與環(huán)保局、發(fā)改委、旅委、科技局、工商局等多方部門簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，實(shí)現(xiàn)綠色信息有效互通，同時(shí)，依托自身科技支撐，在行內(nèi)實(shí)現(xiàn)建成綠色信息共享平臺(tái)，并及時(shí)有效運(yùn)用于涵蓋評審、投放與管理的綠色信貸的全過程，推動(dòng)綠色金融可持續(xù)發(fā)展。

3.2.6 積極與國際準(zhǔn)則接軌。只有向更高、更規(guī)范的標(biāo)準(zhǔn)看齊，農(nóng)商銀行才可以在可持續(xù)發(fā)展道路上穩(wěn)步前進(jìn)。這要求各農(nóng)商銀行通過熟悉、采納赤道原則等國際慣例和規(guī)則，建立適合中國國情的”綠色信貸”體系，形成系統(tǒng)、規(guī)范的環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理流程和制度，審慎全面考慮如何應(yīng)對所面臨的環(huán)境和社會(huì)問題以及如何履行社會(huì)責(zé)任的問題。從而，為日后與國際合作奠定良好基礎(chǔ)。

3.2.7 廣泛宣傳，實(shí)現(xiàn)全民聯(lián)動(dòng)。綠色金融的可持續(xù)發(fā)展少不了公眾的支持與認(rèn)可，因此農(nóng)商銀行需要不斷做好宣傳與倡導(dǎo)工作，提高社會(huì)形象，使更多的民眾加入到綠色金融發(fā)展中來。例如，在外界宣傳方面，可以積極開展與各傳媒平臺(tái)的合作，傳播綠色發(fā)展理念；在業(yè)務(wù)拓展方面，可以創(chuàng)新個(gè)人綠色信用卡、綠色商用建筑貸款等產(chǎn)品，附加滲透綠色發(fā)展思想建設(shè)。

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