貧困戶對(duì)保險(xiǎn)扶貧政策滿意度的影響因素研究

梁小敏 陳倩蘭 謝惠萍

[摘要]保險(xiǎn)業(yè)在脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)中發(fā)揮著不可或缺的重要作用。貧困戶作為保險(xiǎn)扶貧政策的作用對(duì)象，其對(duì)保險(xiǎn)扶貧政策的滿意度關(guān)系著貧困戶戰(zhàn)勝貧困的信心，決定著國家扶貧事業(yè)的成敗。從貧困戶角度出發(fā)，采用美國顧客滿意度模型（ACSI）對(duì)來自惠東縣多祝鎮(zhèn)的100個(gè)樣本進(jìn)行分析，探究貧困戶對(duì)保險(xiǎn)扶貧政策的滿意度及其影響因素。實(shí)地調(diào)研結(jié)果顯示，“生活質(zhì)量”和“政府廉潔度”是貧困戶對(duì)保險(xiǎn)扶貧政策滿意度的主要影響因素。因此，提升貧困戶對(duì)保險(xiǎn)扶貧政策的滿意度需要從加強(qiáng)生活配套設(shè)施建設(shè)，激發(fā)貧困戶內(nèi)生動(dòng)力;完善保險(xiǎn)扶貧監(jiān)管機(jī)制，明確資金的使用情況;豐富保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，助推脫貧攻堅(jiān)等方面改善扶貧政策。

[關(guān)鍵詞]保險(xiǎn)扶貧政策;滿意度;多元線性回歸;影響因素??[中圖分類號(hào)]F304.8[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，貧富差距越發(fā)嚴(yán)重，如何解決貧困問題是各個(gè)國家發(fā)展的一大難題。在脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)中，保險(xiǎn)業(yè)作為一股新的力量發(fā)揮著不可或缺的作用。2016 年中國保監(jiān)會(huì)、國務(wù)院扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室聯(lián)合出臺(tái)了《關(guān)于做好保險(xiǎn)業(yè)助推脫貧攻堅(jiān)工作的意見》，《意見》要求保險(xiǎn)行業(yè)要充分發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)體制機(jī)制優(yōu)勢，履行扶貧開發(fā)社會(huì)責(zé)任，全面加強(qiáng)和提升保險(xiǎn)業(yè)助推脫貧攻堅(jiān)能力，助力“十三五”扶貧開發(fā)工作目標(biāo)如期實(shí)現(xiàn)。2016年3月，全國首個(gè)整縣推進(jìn)“保險(xiǎn)+扶貧”項(xiàng)目正式建成。眾多保險(xiǎn)企業(yè)紛紛與地方政府合作并開展創(chuàng)新的保險(xiǎn)服務(wù)新模式，但是我國仍處在整合資源、探究與完善保險(xiǎn)扶貧政策的初級(jí)階段，很多方面有待完善。

在學(xué)術(shù)界，學(xué)者們對(duì)保險(xiǎn)扶貧路徑選擇、政府扶貧政績評(píng)估等方面進(jìn)行了研究，提出政府加強(qiáng)與保險(xiǎn)行業(yè)的合作，加快創(chuàng)新性產(chǎn)品的開發(fā)等。但是存在眾多研究內(nèi)容不全面，構(gòu)建指標(biāo)體系不完善的問題。因此，本文在精準(zhǔn)扶貧視角下，采用滿意度測評(píng)模型（ACSI）評(píng)估現(xiàn)今保險(xiǎn)政策對(duì)精準(zhǔn)扶貧、脫貧的發(fā)展作用，提出更具有創(chuàng)新性、針對(duì)性的思路和做法。更好地激發(fā)貧困戶戰(zhàn)勝貧窮的主動(dòng)性和創(chuàng)造性，不斷調(diào)整和完善我國的保險(xiǎn)扶貧政策，爭取讓貧困戶感到滿意和實(shí)現(xiàn)脫貧目標(biāo)。

1? ? 文獻(xiàn)綜述

學(xué)界關(guān)于保險(xiǎn)扶貧的研究主要包括保險(xiǎn)扶貧的內(nèi)涵、成效和模式等方面。關(guān)于保險(xiǎn)扶貧的內(nèi)涵闡述，邢鑫鑫（2017）認(rèn)為保險(xiǎn)精準(zhǔn)扶貧是指采用政府進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼和撥付精準(zhǔn)扶貧專款的方法，引入保險(xiǎn)公司進(jìn)行市場運(yùn)作，對(duì)受災(zāi)貧困農(nóng)戶進(jìn)行損失補(bǔ)償，托住農(nóng)村貧困人口因?yàn)?zāi)返貧的底。在保險(xiǎn)扶貧的成效方面，李洪敏（2016）認(rèn)為保險(xiǎn)扶貧是精準(zhǔn)扶貧的有效風(fēng)險(xiǎn)管理工具。吳焰（2016）提出保險(xiǎn)機(jī)制通過核保理賠為貧困居民構(gòu)建了一道風(fēng)險(xiǎn)屏障，幫助貧困農(nóng)戶兜住了生產(chǎn)建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)的底線。在保險(xiǎn)扶貧模式選擇上，李楠（2016）主張應(yīng)該通過對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的引進(jìn)，形成“政府+商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)”模式，積極開展大病補(bǔ)充醫(yī)療等相關(guān)重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)、利用，為農(nóng)村居民提供重大疾病保障，防止其因病致貧。在保險(xiǎn)扶貧的補(bǔ)貼方面，古潔（2016）認(rèn)為中央財(cái)政應(yīng)提高對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼比例，政府積極促進(jìn)銀行、保險(xiǎn)、擔(dān)保公司等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作，加快融資性保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)，形成金融行業(yè)合力助推精準(zhǔn)扶貧的良好局面。

但是在保險(xiǎn)扶貧政策建立和實(shí)施過程中，需要對(duì)保險(xiǎn)扶貧政策進(jìn)行績效評(píng)價(jià)，其中最重要的是要關(guān)注貧困戶對(duì)政策的滿意程度。許多學(xué)者對(duì)扶貧政策的績效評(píng)價(jià)關(guān)注較多，較少從貧困戶角度研究保險(xiǎn)扶貧政策的滿意程度。貧困戶作為保險(xiǎn)扶貧政策的受眾主體，他們對(duì)保險(xiǎn)扶貧政策的滿意程度是衡量保險(xiǎn)扶貧政策績效的重要標(biāo)準(zhǔn)之一，關(guān)系到保險(xiǎn)扶貧資源的有效配置。因此，本文從貧困戶角度出發(fā)，采用美國顧客滿意度模型（ACSI）對(duì)來自惠東縣多祝鎮(zhèn)的100個(gè)樣本進(jìn)行分析，主要探究貧困戶對(duì)保險(xiǎn)扶貧政策的滿意程度及其影響因素。

2? ? 模型構(gòu)建

公眾和其他利益相關(guān)主體對(duì)政策的滿意度反饋，有利于提出針對(duì)性政策建議，使政府部門更好地進(jìn)行決策。關(guān)于政策滿意度評(píng)估方面，各個(gè)國家根據(jù)自己的國情建立了完善的指標(biāo)體系和評(píng)價(jià)模型，其中美國顧客滿意度指數(shù)模型（ACSI）具有較大影響力。顧客滿意度指數(shù)模型（ACSI）包含感知質(zhì)量、顧客預(yù)期、感知價(jià)值、顧客滿意、顧客抱怨和顧客忠誠等6個(gè)關(guān)鍵變量。隨著服務(wù)型政府的推行，學(xué)界開始探索適合我國國情的顧客滿意度模型。現(xiàn)今我國在政府方面的顧客滿意度模型雖有發(fā)展，但是尚不成熟。我國尤建新教授提出了政府誠信在社會(huì)公眾對(duì)政策推行滿意度具有重要作用。所以結(jié)合美國顧客滿意度模型、我國學(xué)者們的研究以及調(diào)研地區(qū)的具體情況，本文構(gòu)建了“貧困戶對(duì)國家扶貧政策滿意度的影響因素模型”（圖1）。

3? ? 實(shí)證分析

3.1? ? 指標(biāo)選取及變量設(shè)置

3.1.1? ? 指標(biāo)選取。根據(jù)已有的理論分析，本文選取“貧困戶對(duì)保險(xiǎn)扶貧政策的滿意度”作為被解釋變量（Y），選取貧困戶對(duì)“公眾信息”、“公眾期待”、“政府誠信”以及“感知質(zhì)量”等4個(gè)一級(jí)指標(biāo)作為解釋變量。其中“公眾信息”細(xì)分為“政策了解程度”、“了解渠道”、“信息全面性”、“信息透明度”、“聽取意見”等二級(jí)指標(biāo);“公眾期待”細(xì)分為“購買保險(xiǎn)的原因”、“支持政府工作”等二級(jí)指標(biāo);“政府誠信”細(xì)分為“扶貧對(duì)象公平性”、“資金發(fā)放公平性”和“政府廉潔程度”等二級(jí)指標(biāo);“感知質(zhì)量”細(xì)分為“收入變化”、“抵御風(fēng)險(xiǎn)能力”和“生活質(zhì)量”等二級(jí)指標(biāo)。

3.1.2? ? 變量設(shè)置。根據(jù)上面選取的指標(biāo)，本文設(shè)計(jì)相應(yīng)的問題對(duì)貧困戶進(jìn)行問卷調(diào)查，每個(gè)問題的選項(xiàng)皆以李克特五點(diǎn)量表形式計(jì)分，各變量具體的設(shè)置情況見表1。

3.2? ? 模型的建立

本文的被解釋變量與解釋變量皆為連續(xù)變量，且在理論上存在多元線性關(guān)系，因此本文構(gòu)建多元線性回歸模型刻畫貧困戶對(duì)保險(xiǎn)扶貧政策滿意度的影響因素，即有：

S=β0+β1Information+β2Expectation+β3honesty+

β4Quality ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?（1）

式中，β0為常數(shù)，β1～β4表示各個(gè)解釋變量的偏回歸系數(shù)，其符號(hào)和絕對(duì)值大小表示各變量對(duì)被解釋變量的影響方向和影響程度。

3.3? ? 樣本來源地——惠東縣多祝鎮(zhèn)

多祝鎮(zhèn)位于廣東省惠州市惠東縣中部，是山區(qū)農(nóng)業(yè)大鎮(zhèn)、省級(jí)中心鎮(zhèn)，有21個(gè)下轄村莊。從2016年起，惠東對(duì)全縣9305戶、22358名相對(duì)貧困人口進(jìn)行了保險(xiǎn)扶貧?；輺|縣政府與惠州某保險(xiǎn)公司簽訂了《惠東縣新時(shí)期精準(zhǔn)扶貧相對(duì)貧困人口一攬子保險(xiǎn)扶貧合作協(xié)議》，對(duì)該縣相對(duì)貧困人口實(shí)施保險(xiǎn)扶貧。近年來，保險(xiǎn)扶貧政策在惠東縣多祝鎮(zhèn)的實(shí)行初有成效，因此具有較大的保險(xiǎn)扶貧研究價(jià)值。

本文根據(jù)多祝鎮(zhèn)各村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展、人口數(shù)量、政策實(shí)施情況等綜合考量，選取多祝鎮(zhèn)新聯(lián)村和明溪村作為研究樣本，分析惠東縣多祝鎮(zhèn)貧困戶對(duì)國家保險(xiǎn)扶貧政策的滿意度以及影響因素，不僅能及時(shí)了解政策的可行性進(jìn)展和受眾者對(duì)政策實(shí)施的滿意度，還可以在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)政策的不足、提出切實(shí)可行的建議。有利于在更大程度上解決貧困人口的切身問題，推動(dòng)我國扶貧攻堅(jiān)政策有的放矢，推動(dòng)脫貧、防止返貧和減輕國家貧困問題的加劇，為我國扶貧政策實(shí)施帶來啟發(fā)和全面建成小康社會(huì)具有重大的意義。

3.4? ? 數(shù)據(jù)來源及描述

2018年1月，保險(xiǎn)扶貧研究課題小組來到惠東縣多祝鎮(zhèn)進(jìn)行了實(shí)地調(diào)研。本次調(diào)研共發(fā)放108份問卷，有效回收問卷100份，有效回收率92.59%。其中60份問卷來自新聯(lián)村（占總體60%），40份問卷來自明溪村（占總體40%）。此次受訪者對(duì)象覆蓋不同年齡、學(xué)歷、家庭年收入、家庭人口、家庭勞動(dòng)人口來源的農(nóng)民，具體統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)見表2。

本次調(diào)研對(duì)新聯(lián)村和明溪村的貧困戶進(jìn)行一對(duì)一的問卷調(diào)查，其中受訪者年齡在40～60歲之間的有49人，占總體的49%;從受訪者文化程度來看，文化程度在小學(xué)的占大多數(shù)，有51人，占總體的51%;從家庭年收入來看，年收入在8000～150000元的有54人，占總體的54%;從家庭人口數(shù)量上看，人數(shù)為1的有41人，占總體的41%;從家庭勞動(dòng)人口數(shù)量上看，人數(shù)分布在0～2人的差異不大，人數(shù)為1人的較多，有28人，占總體的28%。

從貧困戶對(duì)扶貧政策的了解渠道來看，大多數(shù)是從政府發(fā)布的方式了解，占總體的60.6%;從貧困戶購買保險(xiǎn)的原因來看，跟風(fēng)購買占總體的30.7%，由于手續(xù)程序便捷度占總體的38.7%，因此大多數(shù)貧困戶購買保險(xiǎn)的原因是手續(xù)程序便捷和跟風(fēng)購買。各變量的統(tǒng)計(jì)描述見表3。

由表3 各變量的描述性統(tǒng)計(jì)分析顯示，保險(xiǎn)扶貧政策在扶貧信息大多數(shù)方面的評(píng)價(jià)滿意度的平均值基本在3左右，說明貧困戶對(duì)政策信息的大多數(shù)方面評(píng)價(jià)處于“一般”層次，但在聽取意見的評(píng)價(jià)滿意度平均值為2.11，處于“較不同意”和“一般”之間，政府在聽取群眾意見方面需要改進(jìn);貧困戶對(duì)政府、政策的滿意度的平均值基本在3左右，說明貧困戶對(duì)政府、政策滿意度處于“一般”層次;貧困戶在政策實(shí)施后收入變化、抵御風(fēng)險(xiǎn)能力、生活質(zhì)量方面評(píng)價(jià)滿意度的平均值都在3左右，處于“一般”層次。

4? ? 計(jì)量結(jié)果分析

4.1? ? 模型檢驗(yàn)

本文使用SPSS進(jìn)行多元線性回歸分析，為了盡可能排除變量之間的多重共線性對(duì)參數(shù)的影響，在回歸分析中選取了逐步回歸方式對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理。本文依據(jù)滿意度模型選取了11個(gè)解釋變量，對(duì)其進(jìn)行多元線性回歸分析處理并排除9個(gè)解釋變量，由于其變量回歸系數(shù)的檢驗(yàn)概率均大于0.1，所以不能引入模型。其原因在于滿意度模型假設(shè)跟惠東縣多祝鎮(zhèn)的現(xiàn)實(shí)情況存在差異之處，導(dǎo)致9個(gè)解釋變量對(duì)被解釋變量的影響不顯著，甚至存在多重共線性影響。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，由于扶貧保險(xiǎn)是由政府出資購買，對(duì)農(nóng)戶起到保障作用，所以多祝鎮(zhèn)政府直接給符合條件的貧困戶購入扶貧保險(xiǎn)。而實(shí)際操作中貧困戶尚未

對(duì)此發(fā)表個(gè)人意見。由此看來，“聽取意見”變量對(duì)滿意度影響不顯著。此外，當(dāng)?shù)刎毨綦m然對(duì)扶貧保險(xiǎn)的了解程度都不高，但仍抱有較大的期待，并對(duì)政府的扶貧工作高度配合，相當(dāng)支持，因而不能將“政策了解程度”和“政府支持工作”變量納入重要的影響因素之中。在“抵御風(fēng)險(xiǎn)能力”變量中，保險(xiǎn)自身具有轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，對(duì)于貧困戶對(duì)保險(xiǎn)扶貧滿意度調(diào)查的意義不明確。已排除的變量見表4。

經(jīng)過排除多個(gè)變量后，存在“生活質(zhì)量”和“政府廉潔度”2個(gè)變量對(duì)參數(shù)具有影響作用，模型的檢驗(yàn)統(tǒng)計(jì)量F=11.558，P<0.01，說明至少一個(gè)自變量回歸系數(shù)不為0，模型具有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義。

4.2? ? 結(jié)果及討論

本文選取了貧困戶對(duì)生活質(zhì)量提高的評(píng)價(jià)和政府廉潔度的評(píng)價(jià)2個(gè)指標(biāo)解釋貧困戶對(duì)保險(xiǎn)扶貧滿意度的影響因素，解釋變量回歸結(jié)果見表5。

在回歸分析結(jié)果中，兩個(gè)統(tǒng)計(jì)量的T檢驗(yàn)的概率P值即T檢驗(yàn)的SIG值分別為0.000和0.003，均小于顯著性水平α=0.05，接近于0，認(rèn)為“生活質(zhì)量”和“政府廉潔度”對(duì)政府保險(xiǎn)扶貧政策滿意度Y具有顯著效果。

從系數(shù)的絕對(duì)值來看，“生活質(zhì)量”和“政府廉潔度”的系數(shù)分別為0.46和0.343，均為正數(shù)，對(duì)保險(xiǎn)扶貧滿意度有顯著的正向影響。兩者系數(shù)相比較，“生活質(zhì)量”的系數(shù)大于“政府廉潔度”，說明貧困戶目前生活質(zhì)量的滿意度是影響他們對(duì)政府保險(xiǎn)扶貧政策滿意度的主要因素。換言之，貧困戶對(duì)保險(xiǎn)扶貧最直觀、最重要的評(píng)價(jià)是其對(duì)自身生活質(zhì)量的改變。當(dāng)生活質(zhì)量有所提高，貧困戶對(duì)政府保險(xiǎn)扶貧的滿意度也隨之提升。其次，政府政策廉潔度對(duì)貧困戶保險(xiǎn)扶貧政策滿意度起到重要作用。當(dāng)政府工作越發(fā)透明、廉潔，貧困戶對(duì)保險(xiǎn)扶貧越滿意。

5? ? 政策建議

貧困戶對(duì)國家扶貧政策的滿意度關(guān)系到他們參與保險(xiǎn)扶貧活動(dòng)的積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性，更關(guān)系到我國整個(gè)“十三五扶貧規(guī)劃”和2020年全面脫貧目標(biāo)的順利實(shí)現(xiàn)。我國的保險(xiǎn)扶貧政策是否有效，說到底還是要讓貧困戶滿意。因此，本文為提高貧困戶對(duì)保險(xiǎn)扶貧政策的滿意度提出以下建議。

5.1? ? 加強(qiáng)生活配套設(shè)施建設(shè)，激發(fā)貧困戶內(nèi)生動(dòng)力

從貧困戶的受眾滿意度角度探究保險(xiǎn)扶貧政策實(shí)施效果，我們發(fā)現(xiàn)貧困戶的生活質(zhì)量是保險(xiǎn)扶貧受眾滿意度的重要影響因素之一。在傳統(tǒng)的“貧困”概念中，貧困多指家庭收入上的貧困，家庭收入成為判斷貧困標(biāo)準(zhǔn)的重要因素，而家庭收入是生活質(zhì)量評(píng)價(jià)的重要內(nèi)容之一。因此，提高保險(xiǎn)扶貧政策的受眾滿意度也就是要提高貧困戶的生活質(zhì)量。扶貧保險(xiǎn)主要是起到生活保障兜底的基礎(chǔ)作用，為了更好提升其生活質(zhì)量，關(guān)鍵是要大力改善貧困地區(qū)的醫(yī)療、衛(wèi)生、教育以及基礎(chǔ)設(shè)施等方面的基礎(chǔ)條件。這有利于改善貧困戶的生活基本條件，促進(jìn)貧困地區(qū)的發(fā)展，貧困戶脫貧才有可能。此外，還需要提高貧困戶自身能力的發(fā)展，改善貧困戶的人力資本以及社會(huì)資本狀況，以此推動(dòng)貧困戶脫掉貧困帽子。生活質(zhì)量的提高不能一味地由政府用資金支撐，還需要激發(fā)貧困戶的內(nèi)生動(dòng)力實(shí)現(xiàn)脫貧，確保保險(xiǎn)扶貧政策長效發(fā)展。

5.2? ? 完善保險(xiǎn)扶貧監(jiān)管機(jī)制，明確資金的使用情況

研究結(jié)果顯示，政府廉潔程度對(duì)保險(xiǎn)扶貧的滿意度有著顯著的積極影響。目前，我國投入大量資金積極拓展扶貧模式，大力發(fā)展保險(xiǎn)扶貧。雖然扶貧政策初有成效，但是對(duì)保險(xiǎn)扶貧資金使用缺乏監(jiān)管。事實(shí)上，保險(xiǎn)扶貧工作存在資金管理多頭、審計(jì)不力等問題，甚至?xí)匈Y金挪用、占用的情況，這不僅造成國家扶貧資源的浪費(fèi)，還會(huì)損壞政府在農(nóng)民心中的形象，影響脫貧工作的開展。因此，要不斷完善保險(xiǎn)扶貧的管理監(jiān)管機(jī)制，對(duì)地方政府以及村干部進(jìn)行強(qiáng)有力的監(jiān)管。要明確每項(xiàng)資金的使用動(dòng)向，保證其使用效益，放大保險(xiǎn)資金的使用效應(yīng)。

5.3? ? 豐富扶貧保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，助推我國脫貧攻堅(jiān)

在實(shí)際調(diào)研發(fā)現(xiàn)當(dāng)?shù)氐姆鲐氹U(xiǎn)種主要是關(guān)于農(nóng)業(yè)、大病醫(yī)療等方面，保險(xiǎn)扶貧險(xiǎn)種較為單一。保險(xiǎn)業(yè)需要?jiǎng)?chuàng)新險(xiǎn)種和服務(wù)，健全保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，需要做到因地制宜、因人施策，針對(duì)當(dāng)?shù)馗黝愗毨舻膶?shí)際情況，準(zhǔn)確設(shè)計(jì)出滿足貧困戶需求、適應(yīng)性高的保險(xiǎn)產(chǎn)品。根據(jù)當(dāng)?shù)刎毨У貐^(qū)的實(shí)際情況，為其打造一套“量身定做”的扶貧保險(xiǎn)，研發(fā)當(dāng)?shù)靥厣珮I(yè)務(wù)，使險(xiǎn)種的種類總體得到增加。扶貧保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)遵守“收支平衡，保本微利”的經(jīng)營原則，盡量讓利給貧困群眾，不可以片面的一味追求利潤，靠商業(yè)思維運(yùn)作農(nóng)險(xiǎn)以及扶貧保險(xiǎn)。除此以外，保險(xiǎn)業(yè)還須加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)投入，拓展網(wǎng)絡(luò)服務(wù)思路，健全基層服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，提高服務(wù)能力。

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