校園網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略分析

王飛婷

[摘 要]校園網(wǎng)絡(luò)借貸是基于互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新形式下的新模式，雖然它解決了大學(xué)生對(duì)短期資金的需求，但是也暴露出一些問題，如大學(xué)生消費(fèi)觀念扭曲、學(xué)生信用意識(shí)缺失、網(wǎng)貸平臺(tái)監(jiān)管缺位等，這些問題的產(chǎn)生也伴隨產(chǎn)生了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，即大學(xué)生面臨的風(fēng)險(xiǎn)、平臺(tái)自身的風(fēng)險(xiǎn)以及社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)，并針對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)給出了相應(yīng)的防范措施。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)；風(fēng)險(xiǎn)防范措施

[中圖分類號(hào)]F724.6 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A

網(wǎng)絡(luò)借貸主要是通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)資金的流動(dòng)，憑借方便、快捷和低門檻的顯著優(yōu)勢(shì)，獲得了較為廣闊的客戶群體，尤其是廣大的在校大學(xué)生的青睞。據(jù)相關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，2017年在校大學(xué)生2700萬(wàn)人，如此龐大的群體意味著強(qiáng)大的借貸市場(chǎng)。但大學(xué)生沒有穩(wěn)定的收入且容易被新鮮事物吸引、識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱等特點(diǎn)，導(dǎo)致近年來學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)借貸時(shí)出現(xiàn)各種問題，在對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)狀進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，總結(jié)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸過程存在的問題，從而達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)的目的。

1 校園網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)狀及問題

1.1 大學(xué)生消費(fèi)觀念扭曲

網(wǎng)絡(luò)借貸出現(xiàn)后，學(xué)生貸款手續(xù)簡(jiǎn)單，使得學(xué)生的消費(fèi)需求不斷膨脹，許多學(xué)生喪失理性消費(fèi)行為，過去追求奢侈的物質(zhì)生活，尋求低成本的網(wǎng)絡(luò)借貸，甚至挑戰(zhàn)自己的道德底線，給社會(huì)造成惡劣影響。

1.2 學(xué)生信用意識(shí)缺失

基于校園借貸平臺(tái)的放款審批手續(xù)過于簡(jiǎn)單，主要依靠大學(xué)生的學(xué)籍信息作為信用成本，有些平臺(tái)基于自身的業(yè)務(wù)寬展甚至放寬貸款的條件，使得大學(xué)生獲得借款越來越容易，但平臺(tái)卻高估了大學(xué)生的還款能力，這使得學(xué)生的違約率提高，從而不利于大學(xué)生信用意識(shí)的確立。

1.3 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管缺位，成為“高利貸”的代名詞

網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)發(fā)展混亂，各個(gè)平臺(tái)為了擴(kuò)大自身的借貸業(yè)務(wù)，從而出現(xiàn)放寬貸款條件、降低貸款門檻等一系列“吸睛”名詞，但是手續(xù)費(fèi)卻很高，有些借貸平臺(tái)在借貸雙方已經(jīng)結(jié)清前期利息的情況下，將利息又計(jì)入本金，這就是所謂的利滾利，借款也成為變相的“高利貸”。

2 校園網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)分析

2.1 大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)

2.1.1 貸款到期不能按時(shí)償還的風(fēng)險(xiǎn)。很多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)似乎對(duì)大學(xué)生都很“友善”，以比較低的門檻、簡(jiǎn)捷的貸款手續(xù)就可以拿到資金，但很多大學(xué)生在合理應(yīng)用借貸平臺(tái)時(shí)產(chǎn)生很多問題，借貸也因此具有一定的風(fēng)險(xiǎn)。

2.1.2 缺乏自制力，金融知識(shí)儲(chǔ)備不足。大學(xué)生無(wú)穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)收入，但不少大學(xué)生之間存在攀比心理，出現(xiàn)盲目消費(fèi)，卻對(duì)此出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)不甚了解。很多網(wǎng)貸平臺(tái)以分期付款為由，吸引大學(xué)生借貸，而最終的還款利率卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行的貸款利率，面對(duì)較大的還款金額，只有向其他貸款結(jié)構(gòu)貸款，進(jìn)而形成惡性循環(huán)，大學(xué)生的心理壓力隨之加大，不利于大學(xué)生的心理健康。

2.2 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)規(guī)制的風(fēng)險(xiǎn)

2.2.1 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)審核不嚴(yán)，缺乏后期的追蹤。校園網(wǎng)絡(luò)借貸門檻極低，也沒有對(duì)貸款的去向進(jìn)行有效的跟蹤，有些大學(xué)生打著創(chuàng)業(yè)缺乏資金的旗號(hào)，將貸款用于個(gè)人消費(fèi)，甚至非理性消費(fèi)，這對(duì)于沒有經(jīng)濟(jì)收入的大學(xué)生而言，收回貸款的風(fēng)險(xiǎn)極大。

2.2.2 校園網(wǎng)貸屬于一種新興產(chǎn)業(yè)，雖然目前其監(jiān)管主體已經(jīng)確定，但由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬化場(chǎng)景，使得監(jiān)管的難度加大，于是在監(jiān)管過程中難免出現(xiàn)監(jiān)管不到位的地方，就會(huì)在貸款的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、利率的制定和還款的期限等方面就出現(xiàn)問題，最終對(duì)整個(gè)網(wǎng)貸市場(chǎng)造成不利影響。

2.3 社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)借貸過程中的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)在信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)，在校大學(xué)的個(gè)人隱私保護(hù)意識(shí)薄弱，基于同學(xué)友情將個(gè)人身份信息泄露給網(wǎng)貸的同學(xué)，很可能出現(xiàn)“被貸款”的現(xiàn)象。另外，國(guó)家在互聯(lián)網(wǎng)信息安全技術(shù)開發(fā)的投入不足，網(wǎng)貸平臺(tái)容易受黑客攻擊，進(jìn)而被不法分子竊取個(gè)人信息，這些都將使得大學(xué)生的合法權(quán)益受到侵害。

3 校園網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范措施

3.1 從學(xué)生角度

3.1.1 建立恰當(dāng)?shù)南M(fèi)觀念，加強(qiáng)金融知識(shí)的學(xué)習(xí)。大學(xué)生要學(xué)會(huì)理財(cái)，杜絕盲目和過度消費(fèi)現(xiàn)象。熟悉網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的運(yùn)作模式，大學(xué)生作為獨(dú)立的行為個(gè)體，要學(xué)會(huì)對(duì)自己負(fù)責(zé)，要有合理的消費(fèi)意識(shí)。

3.1.2 要加強(qiáng)大學(xué)生在借貸過程中的誠(chéng)信意識(shí)。雖然校園網(wǎng)絡(luò)借貸過程存在諸多問題，但不能否認(rèn)它是社會(huì)金融服務(wù)體系的又一大創(chuàng)新，合理運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，可以解決大學(xué)生的短期資金缺乏問題，要想發(fā)揮借貸平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，大學(xué)生必須在網(wǎng)貸過程中加強(qiáng)誠(chéng)信意識(shí)，按期還款。

3.2 從網(wǎng)貸平臺(tái)角度

3.2.1 從行業(yè)自律角度，積極提倡校園網(wǎng)貸行業(yè)自律。由銀監(jiān)會(huì)推動(dòng)，鼓勵(lì)和支持一些行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)出自律倡導(dǎo)，率先同校園網(wǎng)貸平臺(tái)制定行業(yè)規(guī)則，督促校園網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的健康發(fā)展，待到行業(yè)規(guī)則成熟，擇機(jī)將這些行業(yè)規(guī)則納入到監(jiān)管法之中。

3.2.2 校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)應(yīng)該借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)身份信息的審核。校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)應(yīng)該加強(qiáng)身份信息的審查，可以適當(dāng)擴(kuò)大范圍，例如學(xué)生父母信息、所在學(xué)校、學(xué)生學(xué)習(xí)成績(jī)、學(xué)習(xí)努力程度等都可作為預(yù)留信息，這樣可以更加有效地了解學(xué)生信息，降低借貸的風(fēng)險(xiǎn)。

3.3 從社會(huì)監(jiān)管角度

3.3.1 完善法律法規(guī)和監(jiān)管制度。從法律監(jiān)管來看，應(yīng)通過制定法律、行政法規(guī)等相關(guān)規(guī)范，完善我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)機(jī)制，避免出現(xiàn)監(jiān)管漏洞，保障在校大學(xué)生的合法權(quán)利，引導(dǎo)校園網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的良性發(fā)展。

3.3.2 從行政監(jiān)管路徑出發(fā)，由監(jiān)管部門推動(dòng)信息共享機(jī)制。校園網(wǎng)絡(luò)借貸存在的問題如貸款利率過高、借貸門檻過低、審核存在嚴(yán)重漏洞等問題，產(chǎn)生的最終原因在于信息的非共享。網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)如果能夠進(jìn)行信息共享，就會(huì)使得市場(chǎng)出現(xiàn)良性競(jìng)爭(zhēng)，會(huì)讓借貸雙方更加注重信用帶來的積極作用，進(jìn)而避免市場(chǎng)的惡性競(jìng)爭(zhēng)而給貸款者帶來利益的損失。

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