農(nóng)村非正規(guī)金融組織的困境與出路

李宏朝

摘 要：農(nóng)村非正規(guī)金融組織在較長一段時(shí)間內(nèi)，很好的促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展，但是，隨著時(shí)間的推移，身份不合法、缺少管理人才、資金來源之困等嚴(yán)重阻礙了非正規(guī)金融組織的發(fā)展，如何擺脫困境，持續(xù)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供動(dòng)力來源，本文提出了一些見解和思路。

關(guān)鍵詞：資金；人才；風(fēng)險(xiǎn)收益

文章編號(hào)：1004-7026（2018）01-0083-02 中國圖書分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

民間金融概念往往與非正規(guī)金融混用的。陳蓉（2008）所稱的民間金融是泛指存在于信貸市場中的，自然人、企業(yè)及其他經(jīng)濟(jì)主體在政府批準(zhǔn)設(shè)立并進(jìn)行監(jiān)管的正規(guī)金融體系之外所從事的以貨幣資金為標(biāo)的的價(jià)值讓付及還本付息活動(dòng)的總和。并對(duì)民間金融特點(diǎn)作以下總結(jié)：以個(gè)人信用為基礎(chǔ)、參與主體的私人性、金融活動(dòng)的非監(jiān)管性、廣泛存在于市場之中。張?；郏?009）在比較了非正式金融、官司辦金融、地下金融、非法金融與民間金融的區(qū)別與聯(lián)系的基礎(chǔ)上，將民間金融進(jìn)行了定義。

有學(xué)者認(rèn)為非正規(guī)金融是對(duì)政府金融抑制和不當(dāng)干預(yù)的理性回應(yīng)。Stiglitz和Weiss（l981）則為我們從信息的角度理解非正規(guī)金融。他們指出，由于信息不完全和信息不對(duì)稱的存在，銀行（正規(guī)金融機(jī)構(gòu)）可能因?yàn)榭刂骑L(fēng)險(xiǎn)的需要，而對(duì)部分借款人實(shí)施信貸配給。而這些申請(qǐng)貸款遭拒的人即產(chǎn)生了對(duì)非正規(guī)金融的需求。Steel·W·F等（1997）指出，非正規(guī)金融能夠利用當(dāng)?shù)貎?yōu)勢，從而在解決信息不對(duì)稱上有比較優(yōu)勢，這是非正規(guī)金融產(chǎn)生的重要原因。農(nóng)村非正規(guī)金融組織也是基于這樣的原因形成的，它們活躍了當(dāng)?shù)剞r(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)，在很大程度上支持了當(dāng)?shù)貐^(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。然而，在發(fā)展的過程中，農(nóng)村非正規(guī)金融組織存在這樣或者那樣的困境，需要去研究和思考。

1 農(nóng)村非正規(guī)金融組織的困境

1.1 身份合法性困境

農(nóng)村非正規(guī)金融組織的形成實(shí)際上是由政府部門、原有金融機(jī)構(gòu)、各種經(jīng)濟(jì)成份及企業(yè)家、社會(huì)公眾相互博弈選擇均衡演進(jìn)的結(jié)果。社會(huì)有需求，而國家的相關(guān)法律和政策并沒有給出很好的出口，民間金融組織的產(chǎn)生在一定程度上說是社會(huì)選擇的結(jié)果。但是，長期以來，各種民間金融組織的問題逐漸突出，以非正規(guī)金融出現(xiàn)的各種組織唱起了主格調(diào)，隨之而來的跑路等想象給社會(huì)打來巨大的打擊。良莠不齊的民間金融市場一時(shí)間風(fēng)起云涌，狂風(fēng)暴雨般的席卷資本市場，給經(jīng)濟(jì)帶來巨大打擊，給普通百姓的生活帶來嚴(yán)重影響。

1.2 資金來源困境

根據(jù)調(diào)查顯示，在農(nóng)村，需要使用資金時(shí)，向親戚、朋友、鄰里借貸的占49%，因此向民間扶貧基金會(huì)借貸的農(nóng)戶屈指可數(shù)。民間金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展比較落后，農(nóng)戶更相信無息或低息的友情借貸。金融組織的成員一般是鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部、村中富裕的農(nóng)戶、村委會(huì)以及部分經(jīng)商的人員、比較富裕的廟宇主持人兼有放貸人的功能，這些人經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)，也容易贏得廣大農(nóng)戶的信任。村民反映這種民間借貸沒有也不會(huì)出現(xiàn)讓他們因還不起債務(wù)而家破人亡的現(xiàn)象，民間借貸有一定的彈性，對(duì)于扶助“三農(nóng)”具有重要意義。如果建立機(jī)構(gòu)來吸引存款并用來放貸的話，是要受到其他渠道的制約的。必須考慮法律和風(fēng)險(xiǎn)因素，自有資金不能支撐起龐大的金融體系，而吸收非特定人的資金會(huì)引來不必要的麻煩，甚至于惹官司上身。在傳統(tǒng)的金融體制上，父債子還，欠債還錢這是天經(jīng)地義的事情，在實(shí)際操作中，非正規(guī)金融公司的倒閉，可能會(huì)逼迫一部分中間人做出極端的行為，自殺、跑路等不一而足。在周口市金融公司跑路時(shí)，一部分村中的德高望重之人在放貸過程中起到了舉足輕重的作用，在背負(fù)幾百萬的債務(wù)沒有辦法還的時(shí)候，毅然決然的選擇了自殺來結(jié)束自己的債務(wù)。這是極其悲哀的事情。因?yàn)閬碓吹牟欢苏?，進(jìn)而導(dǎo)致的系列問題沒有辦法解決，制約了金融組織的發(fā)展。

1.3 人才缺失之困

人才東南飛，大學(xué)畢業(yè)生基本留在了城市，回到農(nóng)村的比例很低。即便是回到了農(nóng)村，也多數(shù)在政府或者醫(yī)療機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)衛(wèi)生院等比較穩(wěn)定的機(jī)構(gòu)上班，很少有人去非正規(guī)金融組織上班，去的人一般都是高中及以下文化程度的人，專業(yè)知識(shí)不足，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不夠，不能有效的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，他們的認(rèn)識(shí)還是達(dá)不到應(yīng)有的要求。學(xué)歷高的因?yàn)楣べY水平、生活條件、工作環(huán)境等因素不愿意加入到農(nóng)村非正規(guī)金融中，人才的缺少進(jìn)一步影響企業(yè)的壯大。一方面是外來人才不愿來，另一方面，一但時(shí)機(jī)成熟，自有人才又不斷的流失，這種惡性循環(huán)使得農(nóng)村非正規(guī)金融組織步履維艱。

1.4 風(fēng)險(xiǎn)收益不對(duì)等

非正規(guī)金融活動(dòng)具有信息優(yōu)勢。由于地域、職業(yè)和血緣等原因，非正規(guī)信貸市場上的借貸雙方保持相對(duì)頻繁的接觸，貸款人對(duì)借款人的資信、收入狀況、還款能力等相對(duì)都比較了解。但是在現(xiàn)實(shí)的操作過程中，十年的盈利可能會(huì)毀于一時(shí)的失誤和虧損，直接給企業(yè)帶來滅頂之災(zāi)。辛辛苦苦幾十年，一朝失敗解放前。巨大的失敗風(fēng)險(xiǎn)使得想正規(guī)做事的企業(yè)和企業(yè)家望而卻步，只有那些本來就打算騙一筆錢就跑的企業(yè)風(fēng)風(fēng)火火，大張旗鼓，騙了東邊騙西邊。從網(wǎng)下到網(wǎng)上，正規(guī)的企業(yè)不能盈利，不正規(guī)的企業(yè)遍地而且徹底的打垮了想干事的企業(yè)家。加之經(jīng)濟(jì)形勢的發(fā)展并不如預(yù)期的那樣，金融市場的日子并不好干，收益率的持續(xù)低迷以及風(fēng)險(xiǎn)率的不斷上升，在逐漸擠壓著非正規(guī)組織的生存空間。

2 農(nóng)村非正規(guī)金融組織的出路

我國民營經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，客觀上要求與之相應(yīng)的信貸機(jī)構(gòu)或信用機(jī)制為其提供資金服務(wù)，這是我國民間金融存在和發(fā)展的社會(huì)基礎(chǔ)。

2.1 遴選合格組織，確定主體身份

國家雖有相關(guān)的法律和法規(guī)來規(guī)范金融市場，但是多是指導(dǎo)性的意見和建議，具體的操作層面的法律法規(guī)并不多。而且對(duì)于老百姓來說，根本沒有能力判斷那些是合法的，哪些是非法的。因此，資格審查機(jī)構(gòu)不僅僅要在組織成立時(shí)給予審查，更應(yīng)該在一定程度上支持其發(fā)展和鼓勵(lì)有資歷、有實(shí)力的企業(yè)進(jìn)入到其中。

2.2 拓展資金來源

在《放貸人》條例里面有相關(guān)的規(guī)定，不允許向非特定人吸收存款，也就意味著非正規(guī)金融組織只能利用自有資金進(jìn)行放貸，而這部分資金是十分有限的，為了擴(kuò)張業(yè)務(wù)，壯大影響力，吸取更多的資源，我們的非正規(guī)金融企業(yè)就想盡辦法去籌資。擴(kuò)張資金的來源，需要有相關(guān)法律法規(guī)的支持，在不損害第三人利益的前提下，如何籌集更多的資金來開展工作是首要的問題。因此，在建立金融組織的時(shí)候就得考慮，是不是能夠把握資金來源，這里的拓展必須是符合法律規(guī)范的拓展，在法律允許的框架下盡可能多的籌集資金，以能夠在未來的發(fā)展更加符合要求。

2.3 轉(zhuǎn)變思想，拓寬人才來源渠道

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和市場不斷進(jìn)步，農(nóng)村的環(huán)境正在一天天變好，不僅僅是青山綠水，而且是衛(wèi)生醫(yī)療教育服務(wù)等設(shè)施也在不斷完善，農(nóng)村的條件正在一天天的變好，農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)成為常態(tài)，甚至是越來越多的城市人想變成農(nóng)村人。這正是吸引人才的一個(gè)良好時(shí)機(jī)，我們能期盼農(nóng)村的所有環(huán)境都超過城市，但是逐漸變好的各種生態(tài)正展示著巨大的吸引力。隨著高等教育的逐漸普及，大專學(xué)歷已經(jīng)是很平常的了，很多農(nóng)村的家庭在經(jīng)濟(jì)能力尚可的情況下至少要孩子讀個(gè)大學(xué)畢業(yè)，在十九大報(bào)告中，習(xí)主席也提及要提高高等教育的水平，提高進(jìn)入勞動(dòng)力市場人員的素質(zhì)和水平。這是一個(gè)明顯的機(jī)遇，在接下來的幾年，國家可能也會(huì)花大力氣去整合勞動(dòng)市場以提高勞動(dòng)力素質(zhì)。因此，不能一直想著引進(jìn)人才，吸引外面的人來，關(guān)鍵是要提高自有人才水平，把愿意留下的人吸引過來，把自己的人才質(zhì)量水平提高上去。

2.4 聯(lián)合行動(dòng)，拓寬思路

風(fēng)險(xiǎn)大而收益小的事件是不受歡迎的，也是企業(yè)家所退避三舍的。

一般以為，非正規(guī)金融組織的發(fā)展可以有兩種基本的模式：一是在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，引導(dǎo)市場化程度較高的、商業(yè)化趨勢較強(qiáng)的民間金融組織轉(zhuǎn)變?yōu)樯鐓^(qū)銀行，將其納入正規(guī)金融監(jiān)管體系。二是在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的中西部地區(qū)，特別是廣大農(nóng)村地區(qū)，依然保留民間金融固有的非正式特點(diǎn)，并通過制定民間金融基本法律確認(rèn)其合法性及行為規(guī)則。在企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)比較大的情況下，通過聯(lián)合作業(yè)可以很好的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的概率，一如保險(xiǎn)一樣，參與的人多了，相對(duì)損失就會(huì)少一點(diǎn)。很多企業(yè)都在改制，變成股份制銀行，其中不乏有圈錢的成分在里面，但是更多的是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分散，有錢大家賺，有事大家分?jǐn)偂?/p>

農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展進(jìn)化需要一個(gè)過程，從困境中走出來，需要各方面的強(qiáng)有力的支持，成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要支撐，能夠?yàn)檗r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展貢獻(xiàn)力量。

參考文獻(xiàn)：

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[2]何風(fēng)雋，仇娟東.基于供求視角的農(nóng)村金融理論與實(shí)證研究綜述[J].金融理論，2010（11）：17-20.