區(qū)塊鏈在農(nóng)信社的應(yīng)用新探索

徐夏燕

[摘要]區(qū)塊鏈是一種綜合信息技術(shù)，具有技術(shù)層次和多種類型的資產(chǎn)登記，庫存和交換等應(yīng)用，包括各個領(lǐng)域的財務(wù)、經(jīng)濟和資產(chǎn)。區(qū)塊鏈的概念更多是發(fā)現(xiàn)、評估和轉(zhuǎn)移任何事物的一個新的組織范例，并且有可能用來協(xié)調(diào)所有人類活動。農(nóng)信社是我國金融體系重要的組成部分，在農(nóng)信社應(yīng)用區(qū)塊鏈可以實現(xiàn)加密貨幣與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)和金融市場的有效連接，不僅可以實時更新數(shù)據(jù)，而且還可以通過削減中間商降低成本，因此在農(nóng)信社中應(yīng)用和探索區(qū)塊鏈具有十分重要的現(xiàn)實意義。

[關(guān)鍵詞]區(qū)塊鏈；農(nóng)信社；應(yīng)用；新探索

[中圖分類號]F832；TP311.13 [文獻標識碼]A

我們可能即將迎來新的革命。這場革命始于互聯(lián)網(wǎng)上的一種新的邊緣經(jīng)濟，一種稱為數(shù)字貨幣的替代貨幣，它不是由一個中央權(quán)威機構(gòu)發(fā)布和支持的，而是通過網(wǎng)絡(luò)用戶之間的自動協(xié)商一致。然而，它真正的獨特之處在于它不需要用戶互相信任，通過算法自我管理，任何惡意欺騙系統(tǒng)的企圖都將被拒絕。它是一種新的貨幣形式，結(jié)合BitTorrent對等網(wǎng)文件sharing1與公鑰密碼。自推出以來，已經(jīng)催生了一批使用相同的一般方法模仿者替代貨幣但不同的優(yōu)化和調(diào)整。更重要的是，區(qū)塊鏈技術(shù)可能成為無縫嵌入經(jīng)濟層網(wǎng)絡(luò)中從未有過的，作為支付、技術(shù)底層分散的交換，數(shù)字貨幣的收入和開支，數(shù)字資產(chǎn)調(diào)用和傳遞，以及智能發(fā)包、執(zhí)行。像任何新技術(shù)一樣，區(qū)塊鏈最初可能是一個革命性的概念，隨著時間的推移，它可以促進更大的生態(tài)系統(tǒng)的發(fā)展，包括舊的方式和新的創(chuàng)新。一些歷史性的例子是，無線電的出現(xiàn)實際上導致了銷售額的增長，Kindle這樣的電子閱讀器也增加了圖書的銷量。隨著時間的推移，區(qū)塊鏈技術(shù)可能存在于集中式和分散式模型的更大的生態(tài)系統(tǒng)中。區(qū)塊鏈是一個全球分散的公共賬本，用于登記，確認和轉(zhuǎn)移所有資產(chǎn)和社會互動，一個社會的公共記錄庫，一個以前所未有的方式促進大規(guī)模人類進步的組織機制。數(shù)字貨幣區(qū)塊鏈作為一個導化模式，可能會成為下一個重大的顛覆性技術(shù)和全球的計算模式，是能夠?qū)崿F(xiàn)70億智能代理全球協(xié)調(diào)的技術(shù)和系統(tǒng)。

1 區(qū)塊鏈的概念以及應(yīng)用現(xiàn)狀

1.1 區(qū)塊鏈的概念

區(qū)塊鏈是曾經(jīng)執(zhí)行過的所有數(shù)字貨幣交易的公共分類賬。隨著挖礦者增加新的數(shù)據(jù)塊（每10分鐘）記錄最近的交易量，它在不斷增長。這些塊按照時間順序添加到區(qū)塊鏈中。每個完整的節(jié)點（即每臺使用執(zhí)行驗證和中繼事務(wù)的客戶端連接到數(shù)字貨幣網(wǎng)絡(luò)的計算機）都有一個區(qū)塊鏈的副本，當?shù)V工加入數(shù)字貨幣網(wǎng)絡(luò)時，會自動下載該區(qū)塊鏈。區(qū)塊鏈擁有關(guān)于從起源區(qū)塊（執(zhí)行的第一個交易）到最近完成區(qū)塊的地址和余額的完整信息。作為公共分類賬的區(qū)塊鏈意味著查詢?nèi)魏螀^(qū)塊資源管理器（例如https：//blockchain.info/）與特定數(shù)字貨幣地址相關(guān)的交易很容易，類似于用戶可以查找自己的錢包地址，查看收到的第一個數(shù)字貨幣的交易。

區(qū)塊鏈被視為數(shù)字貨幣的主要技術(shù)創(chuàng)新，因為它是網(wǎng)絡(luò)上所有交易的“不可靠”證明機制。 用戶可以相信在全球范圍內(nèi)存儲在“礦工會計師”維護的許多不同的分散節(jié)點上的公共賬本系統(tǒng)，而不必與交易對手（另一個人）或第三方中介（如 銀行）。 區(qū)塊鏈作為分散式無信任交易新體系的架構(gòu)是關(guān)鍵創(chuàng)新。 區(qū)塊鏈允許全球范圍內(nèi)所有地區(qū)之間的所有類型的交易的非中介化和分散化。

區(qū)塊鏈就像是在現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)協(xié)議棧上運行的另一個應(yīng)用程序?qū)?，在互?lián)網(wǎng)上增加了一個全新的層，以實現(xiàn)經(jīng)濟交易，包括即時數(shù)字貨幣支付（通用的加密貨幣）和長期支付，更復雜的金融合同。任何貨幣，金融合約，硬性或軟性資產(chǎn)都可以通過區(qū)塊鏈等系統(tǒng)進行交易。此外，區(qū)塊鏈不僅可以用于交易，還可以用作記錄，盤點系統(tǒng)，用于記錄，跟蹤，監(jiān)控和處理所有資產(chǎn)。區(qū)塊鏈實際上就像是一個注冊所有資產(chǎn)的巨大電子表格，還有一個在全球范圍內(nèi)進行交易的會計系統(tǒng)，可以包括全球所有各方持有的所有形式的資產(chǎn)。因此，區(qū)塊鏈可以用于任何形式的資產(chǎn)登記，庫存和交換，包括財務(wù)，經(jīng)濟和金錢的各個領(lǐng)域；硬資產(chǎn)（物理財產(chǎn)）；和無形資產(chǎn)（投票，想法，聲譽，意圖，健康數(shù)據(jù)等）。

為了便于組織和方便，區(qū)塊鏈革命中現(xiàn)有和潛在的不同活動分為三個類別：區(qū)塊鏈1.0，2.0和3.0。區(qū)塊鏈1.0是貨幣，在與現(xiàn)金有關(guān)的應(yīng)用中加密貨幣的部署，例如匯款，匯款和數(shù)字支付系統(tǒng)。區(qū)塊鏈2.0是契約，是使用區(qū)塊鏈的整個經(jīng)濟，市場和金融應(yīng)用程序，它比簡單的現(xiàn)金交易（股票、債券、期貨、貸款、抵押、所有權(quán)、智能財產(chǎn)和智能合約）更廣泛。區(qū)塊鏈3.0是除了貨幣，金融和市場之外的區(qū)塊鏈應(yīng)用，特別是在政府、健康、科學、文化、藝術(shù)和文化領(lǐng)域。

1.2 區(qū)塊鏈在貨幣、合約和金融市場的應(yīng)用現(xiàn)狀

區(qū)塊鏈的潛在好處不僅僅在于經(jīng)濟領(lǐng)域，它們還可以擴展到政治，人道主義，社會和科學領(lǐng)域，區(qū)塊鏈的技術(shù)能力已經(jīng)被特定群體利用來解決現(xiàn)實世界的問題。例如，為了制止壓制性的政治制度，區(qū)塊鏈技術(shù)可以用來實施以前需要管轄權(quán)限的組織的分散的云功能。對于像維基解密（WikiLeaks）這樣的組織，以及在政治前景上處于跨國范圍和中立態(tài)度的組織，如互聯(lián)網(wǎng)標準組織ICANN和DNS服務(wù)。除了公共利益必須超越政府權(quán)力結(jié)構(gòu)的這些情況之外，其他產(chǎn)業(yè)部門和類別可以擺脫傾斜的監(jiān)管和授權(quán)計劃，受制于強大支持的特殊利益集團對政府的等級權(quán)力結(jié)構(gòu)和影響，是新的中介商業(yè)模式。盡管由機構(gòu)游說引發(fā)的監(jiān)管已經(jīng)有效地削弱了消費者基因組服務(wù)，但像Airbnb和Uber這樣的新型共享經(jīng)濟模式已經(jīng)在當前的立法者的法律攻擊中站穩(wěn)了腳跟。

除了經(jīng)濟和政治利益之外，使用區(qū)塊鏈技術(shù)進行交易的協(xié)調(diào)。在這種情況下，區(qū)塊鏈可以作為整個社會的公共記錄庫，包括所有文件、事件、身份和資產(chǎn)的登記。在這個制度下，所有的財產(chǎn)都可以成為智慧財產(chǎn)，這就是將每個資產(chǎn)編碼到區(qū)塊鏈上的唯一標識符的概念，以便資產(chǎn)可以在區(qū)塊鏈上被跟蹤，控制和交換（買入或賣出）。 這意味著所有形式的有形資產(chǎn)（房屋，汽車）和數(shù)字資產(chǎn)都可以在區(qū)塊鏈上進行注冊和交易。

我們可以看到區(qū)塊鏈在注冊和保護知識產(chǎn)權(quán)（IP）方面具有世界性的變化潛力。新興的數(shù)字藝術(shù)行業(yè)提供私密注冊任何數(shù)字資產(chǎn)（任何文件、圖像、健康記錄、軟件等）到區(qū)塊鏈的確切內(nèi)容的服務(wù)。區(qū)塊鏈可以替代或補充所有現(xiàn)有的IP管理系統(tǒng)。它的工作原理是將一個標準算法運行在一個文件（任何文件）上，將其壓縮成一個簡短的64字符的代碼（稱為哈希），這個文件是唯一的。不管文件有多大（例如，一個9-GB的基因組文件），它被壓縮成64個字符的安全哈希，不能倒退計算。隨后散列被包含在區(qū)塊鏈交易中，該區(qū)塊鏈交易添加了時間戳——當時存在的數(shù)字資產(chǎn)的證據(jù)。散列可以從底層文件重新計算（私人存儲在所有者的計算機上，而不是區(qū)塊鏈上），確認原始內(nèi)容沒有改變。合同法等標準化機制是社會的革命性舉措，大規(guī)模社會協(xié)調(diào)順暢，區(qū)塊鏈知識產(chǎn)權(quán)（數(shù)字藝術(shù)）正是其中的一個轉(zhuǎn)折點，越來越多的經(jīng)濟活動受到此技術(shù)的啟發(fā)。

2 區(qū)塊鏈在農(nóng)信社新應(yīng)用

2.1 區(qū)塊鏈在農(nóng)信社中的實際應(yīng)用

“IMI身份認證平臺”就是區(qū)塊鏈技術(shù)在農(nóng)信社中應(yīng)用的一個典型案例，“IMI身份認真平臺”正是基于區(qū)塊鏈技術(shù)，而通過對于該身份認證平臺的應(yīng)用，能夠有效地解決農(nóng)信社當前網(wǎng)上或者是自助辦事時所面臨的人員身份信息真實性和安全性問題，通過對于“IMI身份認證平臺”加以應(yīng)用，就能夠?qū)崿F(xiàn)如本人親臨的效果。對于農(nóng)信社而言，在辦理相關(guān)金融業(yè)務(wù)的過程中，身份信息是一個重要的憑證，而傳統(tǒng)的手段需要依賴于辦理人員親臨現(xiàn)場進行辦理，而且在辦理的過程中，由于身份審核等一系列流程，也使得業(yè)務(wù)辦理的效率較為低下。但是通過對于區(qū)塊鏈技術(shù)的有效應(yīng)用，開發(fā)“IMI身份認證平臺”，就能夠使得許多的農(nóng)信社業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到網(wǎng)上辦理，且有效地確保了人員身份信息的真實性以及安全性，從而大大地提高了業(yè)務(wù)辦理的效率。

除此之外，在農(nóng)信社中，通過對于對于區(qū)塊鏈的應(yīng)用，還能夠簡化且自動化大量手工金融服務(wù)流程，使得交易時間有效地縮短，并且有效地降低交易成本。而且在農(nóng)信社的日常經(jīng)營過程中，往往存在著大量的小額支付，但是傳統(tǒng)的小額支付往往需要支付較高的成本，而基于區(qū)塊鏈可以低成本地實現(xiàn)小額支付，從而為農(nóng)信社創(chuàng)造更多的利潤。而且農(nóng)信社利用區(qū)塊鏈技術(shù)也可以針對特定的人群開發(fā)金融產(chǎn)品，從而大大地開拓了自身的市場。

2.2 智能財產(chǎn)日趨完善

區(qū)塊鏈可用于任何形式的資產(chǎn)登記、庫存和交換、包括財務(wù)，經(jīng)濟和金錢的各個領(lǐng)域； 硬資產(chǎn)（物理財產(chǎn)）和無形資產(chǎn)（投票、想法、聲譽、意圖、健康數(shù)據(jù)和信息）。這種方式使用區(qū)塊鏈技術(shù)，可以在農(nóng)信社的所有業(yè)務(wù)部門中開辟多個類別的應(yīng)用功能。區(qū)塊鏈編碼的財產(chǎn)成為可通過智能合約進行交易的智能財產(chǎn)。智能財產(chǎn)的一般概念是交易區(qū)塊鏈模型中所有財產(chǎn)的概念。財產(chǎn)可以是像家庭，汽車，自行車或電腦這樣的物質(zhì)世界的硬資產(chǎn)，也可以是股票，保留或版權(quán)等無形資產(chǎn)（如書籍、音樂、插圖和數(shù)字藝術(shù)品）。任何資產(chǎn)都可以在區(qū)塊鏈中注冊，因此，它的所有權(quán)可以由擁有私鑰的人來控制。所有者可以通過將私鑰轉(zhuǎn)移給另一方來出售資產(chǎn)。那么，智能財產(chǎn)是通過區(qū)塊鏈控制所有權(quán)的財產(chǎn)，使用受現(xiàn)行法律約束的合同。例如，預(yù)先建立的智能合約可以在所有的貸款支付已經(jīng)完成（由其他基于區(qū)塊鏈的智能合同自動確認）時自動將所有權(quán)歸屬于融資公司。智能財產(chǎn)的關(guān)鍵思想是通過在區(qū)塊鏈上注冊數(shù)字資產(chǎn)并獲得私有密鑰來控制所有權(quán)和資產(chǎn)的訪問權(quán)。在某些情況下，物理世界的硬資產(chǎn)可能完全由區(qū)塊鏈控制。

2.3 智能合約趨于合理化

在區(qū)塊鏈的語境中，合約或智能合約意味著超越簡單的買入或賣出貨幣交易的區(qū)塊鏈交易，并可能嵌入更廣泛的指令。在一個更正式的定義中，合同是一種使用數(shù)字貨幣通過塊鏈與人們形成協(xié)議的方法。傳統(tǒng)意義上的合同是兩個或兩個以上的合作伙伴之間達成的或不合作的協(xié)議。各方必須相信對方履行義務(wù)。智能合同具有相同的行為或不行為的協(xié)議，但是它們消除了對各方之間的一種類型的信任的需要。這是因為智能合約既是由代碼定義的，也是由代碼執(zhí)行（或強制執(zhí)行）的，而不用自行決定。在農(nóng)信社的日常經(jīng)營過程中，往往存在著大量的貸款業(yè)務(wù)，而在辦理這些貸款業(yè)務(wù)的過程中，如果依賴于傳統(tǒng)的手段，需要復雜的證明材料，而且放貸的周期也相對較長，所以導致業(yè)務(wù)的開展效率底下。而通過對于區(qū)塊鏈的有效應(yīng)用，對于傳統(tǒng)的貸款合約進行相應(yīng)的處理，使其成為智能合約，進而通過網(wǎng)絡(luò)的渠道進行貸款業(yè)務(wù)的辦理，這樣大大地簡化了貸款業(yè)務(wù)的辦理流程，而且基于區(qū)塊鏈技術(shù)也能夠使得貸款人員的身份信息的真實性和安全性得到有效地保證，從而大大地提高了農(nóng)信社貸款業(yè)務(wù)的開展效率。在農(nóng)信社發(fā)展貸款業(yè)務(wù)的過程中，合約是最為關(guān)鍵的一個內(nèi)容，基于區(qū)塊鏈對于智能合約加以應(yīng)用，能夠更好地推動農(nóng)信社貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.4 區(qū)塊鏈在農(nóng)信社的應(yīng)用建議

區(qū)塊鏈在農(nóng)信社中的應(yīng)用，對于技術(shù)的要求較高。成立專業(yè)的人才隊伍是區(qū)塊鏈應(yīng)用的首要任務(wù)，同時也是農(nóng)信社整體性提高的基礎(chǔ)。首先，對于區(qū)塊鏈管理人才的選拔要有嚴格的規(guī)范標準，形成專業(yè)的管理體系。管理隊伍主要由經(jīng)理、架構(gòu)師以及專業(yè)的研究生組成，管理工作的落實要有豐富的經(jīng)驗，保證各項政策制定的科學性、合理性。監(jiān)測業(yè)界動態(tài)、了解用戶的實際需求是管理人員的主要任務(wù)，從而對農(nóng)信社的區(qū)塊鏈應(yīng)用操作進行及時有效的調(diào)整。其次，區(qū)塊鏈在農(nóng)信社中的應(yīng)用，還可以形成一個區(qū)域體系，農(nóng)信社加強與業(yè)界企業(yè)、研究學院的合作，從不同的方面積累經(jīng)驗，對自身的應(yīng)用體系進行優(yōu)化，提高自身的競爭優(yōu)勢。業(yè)界企業(yè)與研究學院對區(qū)塊鏈的研究是更為專業(yè)的，可以為農(nóng)信社提供資金技術(shù)支持。在農(nóng)信社中，可以建設(shè)區(qū)塊鏈試點區(qū)域，對技術(shù)的適應(yīng)性進行深入的探究，降低區(qū)塊鏈在農(nóng)信社中的應(yīng)用風險，同時也尋求更好的應(yīng)用途徑。征信共享鏈、農(nóng)信內(nèi)清算鏈和共同貸款鏈是主要的區(qū)塊鏈內(nèi)容，涉及農(nóng)信社工作的各個環(huán)節(jié)，在實現(xiàn)業(yè)務(wù)高效處理的同時也實現(xiàn)信息的時效傳遞。區(qū)塊鏈在農(nóng)信社的應(yīng)用是比較靈活的，適用范圍也比較廣，對于農(nóng)信社的發(fā)展發(fā)揮著很大的作用。

3 區(qū)塊鏈在農(nóng)信社未來的發(fā)展趨勢

區(qū)塊鏈是金融科技發(fā)展過程中不可或缺的底層設(shè)施，其未來的發(fā)展趨勢值得期待。在農(nóng)信社中，虛擬貨幣是在區(qū)塊鏈技術(shù)基礎(chǔ)上發(fā)展起來的一種數(shù)字貨幣，并且ICO屬于區(qū)塊鏈項目中比較常見的一種融資方式。區(qū)塊鏈技術(shù)憑借其不可篡改、去中心化等特點為重塑農(nóng)信社提供了一種可能，其可以被應(yīng)用在數(shù)字貨幣及改造金融機構(gòu)結(jié)算、交易、支付等應(yīng)用場景中，既可以降本增效，又可以降低風險。區(qū)塊鏈除了虛擬貨幣外，未來還可以在認證、審批（跨多方）、公正、票據(jù)發(fā)行和流轉(zhuǎn)、版權(quán)和專利申明等方面得到廣泛應(yīng)用。比如，銀行的票據(jù)流轉(zhuǎn)可以通過區(qū)塊鏈來完成交易，在進行承兌的過程中只需要提供票據(jù)所有者的數(shù)字簽名就可以完成?？缍喾降膶徟鷥?nèi)容也可以借助區(qū)塊鏈來完成。

區(qū)塊鏈在農(nóng)信社中的應(yīng)用也面臨著一定的挑戰(zhàn)，區(qū)塊鏈技術(shù)具有去中心化的特質(zhì)，對于農(nóng)信社與金融業(yè)界的聯(lián)系具有一定沖突。區(qū)塊鏈是一種新型的技術(shù)，其資金交易方式更為簡單便利。農(nóng)信社利用區(qū)塊鏈可以建設(shè)無中心的支付、交易系統(tǒng)，在很大程度上避免了中介交易所帶來的繁雜與風險。銀行是交易中介的主體，涵蓋著金融等領(lǐng)域。但是，區(qū)塊鏈在農(nóng)信社中的應(yīng)用打破了現(xiàn)有的交易模式，農(nóng)信社與銀行、金融等領(lǐng)域的技術(shù)沖突，給農(nóng)信社的發(fā)展帶來了很大的挑戰(zhàn)。區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用是比較靈活的，股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)金融等領(lǐng)域也可以進行技術(shù)應(yīng)用，在一定程度上也給農(nóng)信社帶來了競爭壓力。因此，農(nóng)信社對于技術(shù)的應(yīng)用要進行全方面的探究，實現(xiàn)創(chuàng)新性的提高，克服技術(shù)的應(yīng)用所帶來的挑戰(zhàn)。

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