中國農(nóng)村養(yǎng)老保險制度現(xiàn)狀及對策分析

王雪芹

摘 要：作為中國福利保障體系中的一大重要分支，中國保險制度一直備受國家以及國民的關(guān)注。如今，在人口老齡化形式日益嚴(yán)峻的情況下，我國農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的建立和完善更是人們關(guān)心的重點?？傊袄嫌兴B(yǎng)”一直是中國億萬農(nóng)民最關(guān)心的問題之一。因此，分析我國農(nóng)村養(yǎng)老現(xiàn)狀以及尋找農(nóng)村保險制度存在的弊端是極其有必要的。下面，我將就此進(jìn)行分析，并提出合理的對策以實現(xiàn)制度的合理性和完整性。

關(guān)鍵詞：人口老齡化；中國農(nóng)村養(yǎng)老保險；合理對策

文章編號：1004-7026（2018）09-0007-02 中國圖書分類號：F842.6 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

1 中國人口老齡化現(xiàn)狀

根據(jù)中國人社部統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，目前，我國六十歲以上人口大約是2.1億，可以預(yù)測到，至2020年，中國60歲以上的老齡人口占全部人口的比例會達(dá)到19.3%，2025年，其占比將達(dá)到38.6%，這無疑會給中國的養(yǎng)老保險制度帶來無比大的壓力，改革勢在必行。就我國進(jìn)入老齡化的速度來說，外界對于我們國家老齡化速度的評價是“未富先老”，國家綜合實力發(fā)展的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上人口老齡化的速度。我國目前正處于社會現(xiàn)代化發(fā)展的初期，現(xiàn)代化發(fā)展的程度比不上如美國、日本等發(fā)達(dá)國家，雖然我國人口老齡化現(xiàn)象出現(xiàn)的時間不長，發(fā)展速度卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于這些國家，同時也一直處于老齡人口自然增長水平之上，這就決定了我國老齡人口增長屬于典型的“急速增長性”。由于我國屬于農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村人口占比很大，其中農(nóng)村老年人口占比更是讓人望而卻步，根據(jù)【中國人口統(tǒng)計年鑒】顯示，2002年，在7.72億農(nóng)村人口中，65歲以上的老年人有6 305.7萬，占比約為8.1%，這不僅僅是中國農(nóng)村養(yǎng)老保險覆蓋范圍不足的主要原因，同時也是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展一大阻礙。自1971年以來，國家全面實行計劃生育，新生人口增長速度快速下降，更是加劇了老齡化進(jìn)程，在如今這個以小核心家庭為主流形式的家庭系統(tǒng)中，老齡化進(jìn)程的加速只會使他們的壓力增大，同時也增加了農(nóng)村養(yǎng)老保險改革的壓力。因此，人口老齡化是中國人口現(xiàn)狀中尤為突出的問題，也是造成我國農(nóng)村養(yǎng)老保險制度發(fā)展至今成為國民最關(guān)注的國家事務(wù)之一的主要驅(qū)動力，改革也逐漸被提上了日程。中國作為農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)民的利益是否得到保障更是整個國家以及全世界關(guān)注的重點，是一個國家進(jìn)步的標(biāo)志。同時，在2018年黨的十九大中，也提及了“堅持在發(fā)展中保障和改善民生”，在發(fā)展中不斷探索改革的方式，堅持以人民的利益為本。

2 中國農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的現(xiàn)狀

2.1 養(yǎng)老保險制度沒有滲透到基層人員中，農(nóng)民對此的信任度不高

受中國幾千年傳統(tǒng)的影響，老人以及年輕人不能從傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老模式中轉(zhuǎn)變過來，他們認(rèn)為，即使養(yǎng)老保險能夠提供一定的資金支持，但不能依賴其之上；而且對于父母的贍養(yǎng)自古以來是子女的義務(wù)，老年人不僅僅需要生活的資金來源，更需要家人的陪伴與關(guān)心。因此，中國年輕的一代人承擔(dān)著很大的壓力。根據(jù)2014年統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，如果將中國的人口分為三類，即：16歲以下、16歲至59歲、60歲以上，第一類占比為17.5%，第二類為67%，第三類老年人口的占比則為15.5%，老年人口的數(shù)量是16歲到59歲人口數(shù)量的五分之一，也就是說5個年輕人共同贍養(yǎng)1個老人。但是，按照中國目前的人口老齡化發(fā)展速度，2020年，中國老年人口將會是年輕人口的一半，2個年輕人需要養(yǎng)1個老人，這種狀況是不容樂觀的。因此，在目前大多數(shù)的農(nóng)村地區(qū)，會出現(xiàn)掙錢不敢花的情況，這不僅僅會降低消費者的生活水平，也不利于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2.2 農(nóng)村基本養(yǎng)老保險覆蓋面不足

由于農(nóng)村人口收入低、對養(yǎng)老保險的參保意識不強(qiáng)以及政府對此宣傳力度不大等原因，我國農(nóng)村地區(qū)參保的人數(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到預(yù)期的要求，根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2001年底，全國農(nóng)村參加養(yǎng)老保險的人數(shù)僅為5 995.1萬人，農(nóng)村社會養(yǎng)老保險基金僅有216.1億元。這樣的顯示數(shù)據(jù)是我們極其不想看到的，參保人數(shù)低，不僅意味著老年人養(yǎng)老的保障得不到根本的解決，更加意味著國家更大的養(yǎng)老金缺口，分配到個人以及國家的壓力也將會更大。

2.3 基本養(yǎng)老保險的保障水平低

此狀況不僅與農(nóng)村落后的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平有關(guān)，更與農(nóng)村人口保險意識不強(qiáng)有關(guān)。這在年輕人群中也常有出現(xiàn)，如今，有很多的農(nóng)村年輕人口涌入大城市找工作，他們所工作的單位理應(yīng)為其購買各類保險，但由于其保險意識不強(qiáng)，或者考慮到眼前工作的利益而忽略維護(hù)自己應(yīng)有的權(quán)利，導(dǎo)致其應(yīng)當(dāng)享有的權(quán)利無法得到保障。那么，對于受教育程度不高的老年人口來說，積極的選擇盡可能維護(hù)自己的養(yǎng)老保險方式更是難上加難。由于農(nóng)民主要依靠買賣農(nóng)產(chǎn)品這種消費彈性不高的消費品來生活，收入來源不高，而且受季節(jié)因素的影響很大，其手中能夠用來購買保險的資金更是少之又少。即使其能正確認(rèn)識到參保的意義，都不太可能購買很高層次的保險額度，然而，低層次的保險額度根本不能為其年老以后的生活提供基本的生活補(bǔ)償，使他們陷入兩難的境地。

2.3 養(yǎng)老補(bǔ)貼在貧富地區(qū)的差異很大。國家在推行農(nóng)村基本養(yǎng)老保險時，頒布的《縣級農(nóng)村社會養(yǎng)老保險基本方案》中規(guī)定：”凡達(dá)到了全國和全省農(nóng)民人均收入的農(nóng)村居民，必須堅持養(yǎng)老保險；凡是已經(jīng)解決溫飽，且基層組織較為健全的地方，堅持政府積極支持引導(dǎo)和群體自愿參加相結(jié)合；凡是溫飽問題沒有解決的地方，暫緩開展這項工作。”此文件實際是從我國國情出發(fā)，針對不同地區(qū)不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平而提出適合中國現(xiàn)行國情的，但存在弊端是非常明顯的。如此的規(guī)定會導(dǎo)致出現(xiàn)富裕的地區(qū)更富，貧窮地區(qū)的人群更加得不到保障的兩級分化的境況，不能從根本上全面推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)養(yǎng)老保險制度的完善，從根本上解決民生問題。而且，我國大部分農(nóng)村都屬于落后以及稍落后地區(qū)，根據(jù)文件中所提到的“自愿性”，人們沒有來自于政府強(qiáng)制性的手段壓迫，無能力也無動力繳納保費，這無疑是農(nóng)村地區(qū)以及政府所面臨的一大難題。

2.4 中國養(yǎng)老保險制度的實施缺乏法律的約束和監(jiān)管，保險基金不能實現(xiàn)合理的保管和使用

就我國目前的農(nóng)村養(yǎng)老保險機(jī)制來說，其管理和實施都處于建立初期階段，國家并沒有制定并頒布明確的法律對其管理實施進(jìn)行知道和約束，造成了政府在實施養(yǎng)老保險的過程中無法可依，實施效率低下等現(xiàn)象。由于國家在養(yǎng)老保險的實施過程中起不到帶頭的作用，各省乃至各縣市都有自己的一套實施管理辦法，國家在對其監(jiān)管的過程履行不了統(tǒng)一原則，不能實施統(tǒng)一監(jiān)督和管理。關(guān)于保險基金的管理，國家沒有設(shè)立或指定特定的部門對其進(jìn)行保管，沒有達(dá)到“專項資金，專項管理”的要求，同時，在如今通貨膨脹的大趨勢下，做不到資金的合理投資和利用，很可能會使資金的價值得不到保障，更不能實現(xiàn)其增值的可能，不符合如今社會的趨勢。

2 針對農(nóng)村養(yǎng)老保險中存在的問題的合理對策

2.1 轉(zhuǎn)變農(nóng)村地區(qū)人民觀念，提高參保意識

針對前面提出的我國農(nóng)村地區(qū)人們以家庭養(yǎng)老為主的養(yǎng)老模式，各地方政府應(yīng)積極對養(yǎng)老保險的知識進(jìn)行全面推廣，鼓勵人們學(xué)習(xí)與養(yǎng)老保險相關(guān)的知識，轉(zhuǎn)變其思維觀念，積極推動建設(shè)以社會養(yǎng)老為主，自我養(yǎng)老、家庭養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老為輔的相互補(bǔ)充、相互協(xié)調(diào)的養(yǎng)老格局。這不僅能夠減輕年輕人群的負(fù)擔(dān)，拉動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也能有效的實現(xiàn)保險基金的收取，彌補(bǔ)養(yǎng)老基金的缺口。同時，根據(jù)不同地區(qū)不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度，因地制宜地制定不同的養(yǎng)老保險機(jī)制，對于相對富裕的地區(qū)，激發(fā)人們購買較高層級的保險額度，如此可以獲得更好的生活保障；對于發(fā)展較落后的地方，政府可以對其進(jìn)行補(bǔ)助或者為其購買保險，隨著各級政府財政收入的增加，省級政府可以對參保以及未參保的農(nóng)村地區(qū)人民進(jìn)行補(bǔ)貼，根據(jù)農(nóng)村人數(shù)基數(shù)從財政收入中撥出一部分款項對其進(jìn)行百分之三到百分之十的不同程度的補(bǔ)貼；同時，除了省級政府，省級以下的各級政府也可以根據(jù)財政收入能力撥出款項進(jìn)行有目的的補(bǔ)貼，使農(nóng)民以獲得日后一定的生活保障。以此來彌補(bǔ)地區(qū)發(fā)展不平衡所帶來的保險補(bǔ)貼差異大的缺陷。

2.2 積極推動農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

一個完善的農(nóng)村養(yǎng)老保險制度體系，必然是個人、集體、政府共同出資建立起來的完整體系。就個人而言，可以購買個人商業(yè)保險，這是相對于養(yǎng)老保險回報更可觀的一種保險，個人在有能力的情況可以考慮在此方面的投資。就集體和政府而言，其是相輔相成的，政府作為推動社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展看得見的手，在推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有關(guān)鍵性的作用，政府可以積極推進(jìn)惠民的工程建設(shè)，通過建造公路、發(fā)展地區(qū)旅游經(jīng)濟(jì)、引進(jìn)最新的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)等民生工程來推動地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，造福地區(qū)人民，刺激消費，改善落后的局面，由此來保障保險基金的來源，是對政府工作實施進(jìn)展的一種反推力。

2.3 完善養(yǎng)老保險立法機(jī)制，加強(qiáng)制度實施的管理與監(jiān)督

任何一項國家制度的實施都離不開法律的指導(dǎo)與約束，對于農(nóng)村養(yǎng)老保險這項惠民的民生工程更是缺不了法律的專門指導(dǎo)與約束。國家應(yīng)加緊步伐在原先不完善的保險制度上，建立一套完善的法律體系，具體內(nèi)容包括：農(nóng)村養(yǎng)老保險制度應(yīng)遵守的原則、主要內(nèi)容、管理體制、資金來源、支付標(biāo)準(zhǔn)、基金的運營情況、農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的監(jiān)督及相關(guān)部門的責(zé)任等。國家應(yīng)強(qiáng)烈意識到自身應(yīng)該起帶頭作用，積極深入政策制定與實施的各方面，指導(dǎo)各省級政府制定符合自己省情的具體實施細(xì)則，最終進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)督和管理。

2.4 合理保管和安排保險基金

對于收取的保險基金，首先應(yīng)該成立相關(guān)的部門或者指定特定的人員對其進(jìn)行保管，確保其安全，實現(xiàn)“專項資金、專項保管”，同時為了彌補(bǔ)資金貶值的不足，相關(guān)人員可對其在風(fēng)險不高且收益穩(wěn)定的理財產(chǎn)品上進(jìn)行合理投資，以獲得較穩(wěn)定的收益，提高基金本身的價值，實現(xiàn)其保值和增值。農(nóng)村養(yǎng)老保險基金可以投資的金融工具有：國家發(fā)行的金融工具、金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的工具、法人債券、可轉(zhuǎn)讓債券、公開法人股票、公開房地產(chǎn)法人股票、投資基金股份、公司發(fā)行的可協(xié)商工具以及外國政府的金融工具。就美國利用養(yǎng)老保險基金進(jìn)行投資的成功案例進(jìn)行分析，其主要采取分散化的的長期投資方式，即使遭遇了金融危機(jī)的沖擊，但其長期的投資回報率依然能夠達(dá)到10.6%，有效的實現(xiàn)了資金的保值增值，值得我們結(jié)合自身國情加以借鑒。

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