農(nóng)業(yè)保險文獻綜述

黃畦霖

我國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中發(fā)揮著重要作用。本文對國內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險研究成果進行了回顧，包括農(nóng)業(yè)保險需求、財政補貼、國外經(jīng)驗、政策性農(nóng)業(yè)保險等，并對國內(nèi)現(xiàn)有的研究進行評述，指出未來研究方向。

農(nóng)業(yè)保險 農(nóng)村金融

國外學者對農(nóng)業(yè)保險理論的研究始于20世紀30年代。在1938年，美國政府開展了聯(lián)邦保險計劃，目的在于當農(nóng)產(chǎn)品收成不好時能夠保障農(nóng)民的收入。1980年通過了“美國農(nóng)業(yè)保險法”，農(nóng)業(yè)保險正式形成。中國的農(nóng)業(yè)保險起步于20世紀80年代，雖然起步較晚，但是相關(guān)文獻也比較豐富。

文獻綜述

（1）農(nóng)業(yè)保險需求

對于農(nóng)業(yè)保險，首先應討論的是對農(nóng)業(yè)保險的需求。國內(nèi)大部分學者對于影響農(nóng)業(yè)保險需求因素的研究都是以某個地區(qū)為例，分析該區(qū)域的特征。惠獻波（2016）1調(diào)查了河南省1025戶農(nóng)戶，得出的結(jié)論是年齡、文化程度、農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度、對農(nóng)業(yè)保險的了解程度、農(nóng)業(yè)風險預期、親朋鄰居投保情況、保費補貼水平對農(nóng)戶衣業(yè)保險需求意愿有顯著影響。柏正杰（2012）2對甘肅省黃土高原區(qū)1028戶農(nóng)戶入戶問卷調(diào)查，實證結(jié)果表明收入水平與農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的意愿正相關(guān)。但是非農(nóng)收入對農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)生負向影響。寧滿秀（2005）3調(diào)查了新疆瑪納斯河流域部分的棉農(nóng)來進行實證分析，研究表明，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求主要受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險的大小、棉花專業(yè)化生產(chǎn)程度、總耕地面積、戶主務農(nóng)時間長短等因素的影響。杜鵬（2011）4以湖北五縣市342戶農(nóng)戶為樣本，研究發(fā)現(xiàn)，家庭農(nóng)業(yè)人口數(shù)量、農(nóng)業(yè)收入占比、貸款經(jīng)驗、對農(nóng)業(yè)風險的認知、對農(nóng)業(yè)保險的了解程度、保單產(chǎn)量保障水平、政府信任水平和政府補貼與農(nóng)業(yè)保險需求顯著正相關(guān)?？梢园l(fā)現(xiàn)在不同地區(qū)，影響農(nóng)戶購買保險的影響因素是不同的。

除了不同地區(qū)外，還有學者考察了不同類型農(nóng)戶的保險需求意愿。王洪波（2016）6將農(nóng)戶劃分為合作社、龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和傳統(tǒng)農(nóng)戶，通過實證分析發(fā)現(xiàn)，合作社、龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營保險需求更為強烈；不同經(jīng)營主體的相同點在于曾經(jīng)購買過會使他們更愿意投保，并且政府的宣傳引導也會增強投保意愿，但是各經(jīng)營主體的多樣化保險需求沒有得到滿足。王秀芬（2013）7根據(jù)農(nóng)戶家庭農(nóng)業(yè)收入占總收入的比例，把農(nóng)戶分為純農(nóng)型、農(nóng)兼型、兼農(nóng)型和非農(nóng)型，研究結(jié)果表明，純農(nóng)型農(nóng)戶的收入水平在一定程度上影響其對農(nóng)業(yè)保險的需求意愿；對于其他三類家庭收入較高的農(nóng)戶而言，他們更關(guān)注于對農(nóng)業(yè)保險重要性的認識、農(nóng)業(yè)保險的服務及其對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的促進作用；對于非農(nóng)型農(nóng)戶而言，購不購買農(nóng)業(yè)保險對這類農(nóng)戶來說并不是一個重要的問題。

雖然農(nóng)業(yè)保險特別是政策性的農(nóng)業(yè)保險在中國已經(jīng)開辦10多年了，但是有效需求不足依舊制約著農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。有學者就對有效需求不足進行了研究。常亮（2009） 10考察了農(nóng)業(yè)保險市場中的非正式制度對農(nóng)業(yè)保險穩(wěn)健發(fā)展的影響；認為農(nóng)業(yè)保險非正式制度運行中尚存在“傳統(tǒng)小農(nóng)意識”的非理性風險態(tài)度、非正式保險安排、“經(jīng)濟人”群體、信用建設缺失等一系列問題，這些問題導致了農(nóng)業(yè)保險有效需求不足。張躍華（2005） 11從效用層面的角度解釋需求不足的問題。他假設農(nóng)民在收入沒有達到一定閾值時，其對于風險的偏好隨著收入或者財富的增加而趨于規(guī)避。對于中國農(nóng)民來講，其對于風險的偏好在低收入時往往趨于風險中性，在沒有補貼的情況下，不傾向于使用農(nóng)業(yè)保險來分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中遭遇到的自然風險。呂春生（2008） 12認為現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品單一，政府農(nóng)業(yè)補貼會對農(nóng)業(yè)保險需求產(chǎn)生制約，農(nóng)民自身學歷低等因素也會影響對保險的有效需求，并且保險公司的不情愿開發(fā)高風險的農(nóng)業(yè)保險。

（2）農(nóng)業(yè)保險財政補貼

除了需求以外，國內(nèi)學者對農(nóng)業(yè)保險中的財政補貼問題也進行了研究。部分學者將目光鎖在財政補貼與效率的問題上。張旭光（2014） 13對內(nèi)蒙古自治區(qū)的農(nóng)業(yè)保險補貼進行了評價，結(jié)果表明保費補貼的整體效率不高，而補貼無效率的地區(qū)多呈規(guī)模報酬遞減狀態(tài)；認為不應盲目擴大保險規(guī)模，而是要提高技術(shù)效率，制度創(chuàng)新尤為重要。鄭軍（2014）14從經(jīng)濟效率和社會效率兩個指標對農(nóng)業(yè)保險財政補貼進行了評價，研究結(jié)果表明，政府財政補貼額是影響農(nóng)業(yè)保險補貼效率的重要因素。馬述忠（2016）15利用中國各省的面板數(shù)據(jù)對農(nóng)業(yè)保險財政補貼是否提高了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的效率進行實證檢驗，實證研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率存在顯著的抑制效應，這說明農(nóng)業(yè)保險發(fā)展過程中存在道德風險和逆向選擇問題。風險越大，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率的抑制效應就越明顯。

也有學者著重考察財政補貼解決農(nóng)業(yè)保險市場失靈的問題。張祖榮（2009）16認為如果農(nóng)業(yè)保險完全商業(yè)化經(jīng)營，會因為保費過高、農(nóng)民收入過低和道德風險的問題出現(xiàn)市場失靈現(xiàn)象。造成市場失靈的根本原因在于農(nóng)業(yè)保險的雙重正外部性。解決市場失靈的途徑只能是政府進行干預，予以適當?shù)呢斦a貼，以實現(xiàn)帕累托最優(yōu)。同時，補貼要兼顧效率，以防“政府失靈”。夏益國（2015）17認為農(nóng)業(yè)保險市場失靈的主要原因是農(nóng)業(yè)風險的弱可保性以及較高的逆向選擇和道德風險是，其重要表現(xiàn)是農(nóng)業(yè)保險賠付率過高。政府應提高政策性農(nóng)業(yè)保險的保障水平，實施級差補貼率政策，擴大財政補貼農(nóng)作物保險覆蓋的品種改善農(nóng)業(yè)保險賠付率從而校正市場失靈。高彥彬（2006）18農(nóng)業(yè)保險市場處于失靈狀態(tài)的根本原因在于農(nóng)業(yè)保險的雙重外部性和準公共產(chǎn)品特性，商業(yè)性經(jīng)營難以成功運作。只能采取國家財政支持下的經(jīng)營方式，政府應發(fā)揮主導作用。

（3）農(nóng)業(yè)保險的國外經(jīng)驗

農(nóng)業(yè)保險在國外起步較早，發(fā)展也更加健全，為中國提供了很多可以借鑒的模式，因此有不少學者總結(jié)了國外的發(fā)展經(jīng)驗，以促進中國農(nóng)業(yè)保險的完善。孫煒琳（2007）23認為日本政府在立法、再保險、資金、管理與技術(shù)等方面的扶持是日本政策性農(nóng)業(yè)保險順利發(fā)展的關(guān)鍵，我國也應該完善農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)法律，發(fā)展互助合作的組織模式，單獨成立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管部門，逐漸增加政策性農(nóng)業(yè)保險的覆蓋范圍。Milton Boyd（2007）24認為農(nóng)業(yè)保險在加拿大已經(jīng)有100多年的歷史了，中間也出現(xiàn)過一些曲折和問題，因此，農(nóng)業(yè)保險要在其它國家成功需要一定的時間，政府必須在農(nóng)業(yè)保險中承擔一定財政責任；趙長保（2014）25總結(jié)了美國建立的政府支持加私營保險公司商業(yè)化運作的農(nóng)業(yè)保險模式，認為我國應堅持政策性農(nóng)業(yè)保險的制度屬性，明晰政府對農(nóng)業(yè)保險管理服務的職能和責任，拓展支持農(nóng)業(yè)保險的領(lǐng)域和范圍，并針對需求設計多層次的保險產(chǎn)品。王佳（2016）26分析了美國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)歷了一個從政府單獨經(jīng)營模式向私人保險公司單獨經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變的過程，認為我國要從立法上保障農(nóng)業(yè)保險制度建設，明確農(nóng)業(yè)保險管理機構(gòu)，建立再保險體系，并且不斷拓展農(nóng)業(yè)保險資金的來源。陳德萍（2012）27總結(jié)了以美國、加拿大為代表的美國模式，是一種“國營與私營、政府與民間”相互聯(lián)系的“雙軌制”的農(nóng)業(yè)保險保障體系模式；法國、德國為代表西歐模式，即政府不直接參與農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營，而是由商業(yè)性保險公司和互助保險社承辦政策性農(nóng)業(yè)保險，政府對農(nóng)業(yè)保險給予稅收等政策優(yōu)惠，這一模式可稱為“民辦公助”模式；日本模式采用的是政府支持下的“相互會社制”形式。認為中國應該建立強而有效的法律體系，完善政策性農(nóng)業(yè)保險的機制，加大財政補助力度。

（4）政策性農(nóng)業(yè)保險

我國的農(nóng)業(yè)保險多為政策性的，有很多學者專門對政策性農(nóng)業(yè)保險中存在的各種問題做出了研究。畢鵬（2011）28認為我國存在著對政策性農(nóng)業(yè)保險的認識不夠明確、法律法規(guī)不健全、低收入和高保費率的沖突、監(jiān)督管理等問題，對此應該設政策性農(nóng)業(yè)保險專項風險準備金、完善相關(guān)法律法規(guī)、加強政策性農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度、適度降低農(nóng)業(yè)保險費繳費率、建立農(nóng)業(yè)巨災風險分散機制。劉軍（2012）29認為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者依賴心理強，保險意識淡薄，地方政府對政策性農(nóng)業(yè)保險的財政補貼缺乏長效機制，專業(yè)技術(shù)和人才匱乏。因此應當加強農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才的隊伍建設，建立對農(nóng)業(yè)保險的財政扶持機制。黃亞林（2014）30運用農(nóng)業(yè)保險各主體利益的協(xié)同度（SAR）模型，對我國政策性農(nóng)業(yè)保險系統(tǒng)中各主體利益進行了協(xié)同評價，認為我國農(nóng)業(yè)保險系統(tǒng)各子系統(tǒng)在特定時間段內(nèi)的關(guān)聯(lián)并不強，表明在該時間段內(nèi)我國政策性農(nóng)業(yè)保險系統(tǒng)在宏觀上仍處于低有序的發(fā)展狀態(tài)中。

文獻評述

對于國內(nèi)對農(nóng)業(yè)保險的研究已經(jīng)很豐富了，涉及到有效需求、價格厘定、財政補貼、經(jīng)營模式等許多方面。因為農(nóng)業(yè)保險的特殊性，幾乎所有的研究都有包含政府的行為，政府財政補貼是保障農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重要支撐，但是政府發(fā)揮作用的手段各國卻各不相同。根據(jù)各國各區(qū)域的自然、經(jīng)濟特征，探尋合適的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式，讓各方達到帕累托最優(yōu)狀態(tài)，這應該是現(xiàn)階段可以做的工作。