網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)對(duì)CB中間業(yè)務(wù)影響分析

常天宇

伴隨網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的跨越式發(fā)展，自初期的EC到互聯(lián)網(wǎng)金融，EC應(yīng)用行業(yè)不斷伸展，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)下的第三方支付平臺(tái)也同時(shí)經(jīng)過(guò)了初始、發(fā)展和飛躍。直至2015年8月，中央銀行在此期間第四次降低了存貸款基準(zhǔn)利率并下調(diào)了存款準(zhǔn)備金，這暗示著其會(huì)將利率市場(chǎng)化繼續(xù)進(jìn)行。整體來(lái)講，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展道路較為平整。而第三方支付平臺(tái)的規(guī)模迅速擴(kuò)大，交易量持續(xù)上升，開拓的領(lǐng)域繼續(xù)變寬。

第三方支付平臺(tái) 商業(yè)銀行

中間業(yè)務(wù)收入比例 挑戰(zhàn) 共贏

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)及第三方支付簡(jiǎn)介

（1）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概念：是指不構(gòu)成商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，能偶形成非利息收入的業(yè)務(wù)。特點(diǎn)：一是，不運(yùn)用或不直接運(yùn)用銀行的自有資金。二是，不承擔(dān)或不直接承擔(dān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。三是，通過(guò)收取勞務(wù)費(fèi)的方式獲取收入。四是，類型多、范疇廣，中間業(yè)務(wù)收入占比逐漸提高。發(fā)展?fàn)顩r：從1970年開始，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開始發(fā)展，當(dāng)下，中國(guó)的利率市場(chǎng)化進(jìn)程不斷推進(jìn)，人民銀行多次擴(kuò)大銀行貸款利率浮動(dòng)空間。這都表明我國(guó)商業(yè)銀行主要依靠存貸利息差的盈利模式再臨重大威脅。中間業(yè)務(wù)發(fā)展顯現(xiàn)的特點(diǎn)：一是，中間業(yè)務(wù)迅速發(fā)展；二是，我國(guó)中間業(yè)務(wù)收入構(gòu)成多樣。

（2）第三方支付平臺(tái)概況：一是，第三方支付平臺(tái)的定義：互聯(lián)網(wǎng)金融的交易支持平臺(tái)，作為交易支付結(jié)算的中介，具備一定實(shí)力和信譽(yù)擔(dān)保的獨(dú)立機(jī)構(gòu)。特點(diǎn)：中介性、虛擬性、信用擔(dān)保性；運(yùn)營(yíng)模式：獨(dú)立第三方支付模式；由交易平臺(tái)的擔(dān)保支付模式；發(fā)展概況；二是，第三方支付平臺(tái)在我國(guó)的發(fā)展過(guò)程；2003年開始，結(jié)算行業(yè)開啟了飛速發(fā)展的時(shí)段。2004年12月，支付寶開始獨(dú)立的上線經(jīng)營(yíng)。2005年騰訊旗下的支付機(jī)構(gòu)“財(cái)付通”成立，之后“全球最大的支付公司”PayPal開進(jìn)中國(guó)市場(chǎng)?！斗墙鹑跈C(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》在2010年由央行頒布之后，第三方支付平臺(tái)完成了進(jìn)一步的強(qiáng)化發(fā)展，正式成為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分。

二者相對(duì)對(duì)方的比較優(yōu)勢(shì)分析

（1）相對(duì)于商業(yè)銀行下第三方支付的優(yōu)勢(shì)：一是，支付方式便捷；支付便捷是其相對(duì)比較突出的優(yōu)勢(shì)。例如在2016年的淘寶”雙十一”購(gòu)物節(jié)，支付寶作為第三方支付平臺(tái)的主力，一共完成了7.1億筆支付交易，在交易的最局峰，完成速度達(dá)到8.59筆/秒，支付成功率95%上。二是，交易支付收取較低費(fèi)用；第三方支付平臺(tái)比商業(yè)銀行擁有更低的交易費(fèi)用.客戶運(yùn)用第三方支付平臺(tái)完成線下交易支付還能隨機(jī)獲得不定額的優(yōu)惠。三是，多樣化的產(chǎn)品服務(wù)；

（2）相對(duì)于第三方支付下商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)

一是，高評(píng)級(jí)的信用；不容置疑。二是，完善的基礎(chǔ)設(shè)施；三是，齊傘的配套金融服務(wù)；根據(jù)我國(guó)《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，“未經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得從事吸收公眾存款等商業(yè)銀行業(yè)務(wù)”。 因?yàn)槭芟抻趪?guó)家政策，短時(shí)間上還不足以觸動(dòng)商業(yè)銀行的主體地位。

第三方支付對(duì)商業(yè)銀行影響的理論分析

（1）第三方支付的業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)影響的兩種情況。 倬

第一種情況：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入隨第三方支付平臺(tái)同時(shí)踏上快速發(fā)展、完善的道路即兩家互利互惠，共同進(jìn)步。首先是受國(guó)家大經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的影響，從2010年起，我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)處于上升階段，居民自行支配的資金大大增加，以致國(guó)內(nèi)消費(fèi)增長(zhǎng)，商貿(mào)往來(lái)增加導(dǎo)致的交易額上升，金融市場(chǎng)交易火熱，一定會(huì)拉動(dòng)第三方支付的交易數(shù)據(jù)和商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入數(shù)據(jù)都呈現(xiàn)大好趨勢(shì)；其次，第三方支付平臺(tái)有些方面定然會(huì)借助于商業(yè)銀行。如快錢、拉卡拉等第三方支付平臺(tái)，其實(shí)現(xiàn)資金流動(dòng)都難以避免需要通過(guò)商業(yè)銀行來(lái)操作。所以，實(shí)際交易過(guò)程中，商業(yè)銀行都會(huì)向微信支付或支付寶收取交易費(fèi)用。

第二種情況，第三方支付的迅猛發(fā)展會(huì)導(dǎo)致CB中間業(yè)務(wù)收入的減少，即兩者互為競(jìng)爭(zhēng)、相互壓迫。這是本文所持有的觀點(diǎn)：二者之間存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，第三方支付令商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)面臨挑戰(zhàn)。一方面不利是源于對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的壓縮作用，另一方面是分流商業(yè)銀行客戶資源。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)受重大壓力；第三方支付平臺(tái)迅速發(fā)展，交易規(guī)模繼續(xù)擴(kuò)大，服務(wù)產(chǎn)品種類也不斷增多，對(duì)商業(yè)銀行現(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)收入，等定會(huì)產(chǎn)生不同程度的影響和沖擊。

以商業(yè)銀行角度提出的建議

（1）更好利用國(guó)家政策優(yōu)勢(shì)

2015年12月25日中國(guó)人民銀行下發(fā)了《中國(guó)人民銀行關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)、加強(qiáng)賬戶管理的通知》（簡(jiǎn)稱《通知》），對(duì)個(gè)人銀行賬戶的實(shí)名制監(jiān)管和商業(yè)銀行賬戶種類設(shè)置等問(wèn)題做了進(jìn)一步的規(guī)制。

（2）加強(qiáng)完善支付系統(tǒng)

不斷加強(qiáng)完善自身支付結(jié)算業(yè)務(wù)系統(tǒng)是商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)第三方支付平臺(tái)挑戰(zhàn)的根本。一方面，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)線上支付的推進(jìn)，即網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行。網(wǎng)上銀行，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)使網(wǎng)上銀行體系更加穩(wěn)定和安全。應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)手機(jī)銀行的改革和發(fā)展。另一方面，商業(yè)銀行要繼續(xù)整合完善線下支付業(yè)務(wù)。大力加固線下支付結(jié)算系統(tǒng)：加大銀行卡的發(fā)行量。

（3）發(fā)展國(guó)際中間業(yè)務(wù)

完整的境內(nèi)外分支行構(gòu)成、強(qiáng)大的資本實(shí)力、巨大的人才資源、良好的國(guó)際信用等都是商業(yè)銀行的相對(duì)于第三方支付平臺(tái)的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。

（4）與第三方支付平臺(tái)合作，以求互利共贏魁

商業(yè)銀行和第三方支付平臺(tái)都很難威脅到相互具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的領(lǐng)域，但是也只有雙方共同合作，取長(zhǎng)補(bǔ)短，才能更好地促進(jìn)發(fā)展。

[1]楊茵.支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行在零售支付領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)與合作{J）.南方金融，2011，（12）；93-95）

[2]丁寧、高順芝：《商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理學(xué)》，大連，東北財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社

[3]陶姐娜、盛朝庫(kù)、李海輝，《國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)比較分析》，金巧與經(jīng)濟(jì)，

[4]羅明雄、唐穎、劉勇，《互聯(lián)網(wǎng)金融》，北京，中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社

[5]媽蟻金巧服務(wù)集團(tuán)2016年雙十一數(shù)據(jù)報(bào)告

[6]微信支付團(tuán)隊(duì)就2016年3月1日起微信開始收貴外界最關(guān)注的九個(gè)間題進(jìn)行解答

[7]東方早報(bào).興業(yè)攜手百度推互聯(lián)網(wǎng)金融，2014年6月13日