城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及其路徑選擇

楊夢

我國的城市商業(yè)銀行始于城市信用合作社，通過地方財政，居民入般等組建，具有地方性質(zhì)的股份制商業(yè)銀行，是為地方經(jīng)濟服務(wù)的地方性商業(yè)銀行。隨著中小企業(yè)對資金需求增加、市場規(guī)模的擴大，對于促進中小企業(yè)融資和發(fā)展越來越重要。近年來，隨著金融體制改革的深入，城市商業(yè)銀行的發(fā)展迅猛，成為我國金融體系不可或缺的一部分。

城市商業(yè)銀行

發(fā)展模式 西安銀行

我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展概述

（1）我國城市商業(yè)銀行發(fā)展的總體概況

伴隨著我國改革開放的實現(xiàn)，我國的經(jīng)濟體制改革也開始逐步開展，1979-1995年城市信用社出現(xiàn)。1995年，全國成立的城市信用合作社已經(jīng)超過5000多家，城市信用社的發(fā)展有效地促進了城市中小企業(yè)的發(fā)展。1995年國務(wù)院決定在全國范圍內(nèi)組建城市商業(yè)銀行。從1995-2004年城市商業(yè)銀行取代原城市信用社，2004年開始實行跨區(qū)域經(jīng)營。此后，城市商業(yè)銀行的擴張發(fā)展開始進入實質(zhì)性階段。

（2）我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展特點

信用評級較低。我國城市商業(yè)銀行發(fā)展比較落后，其信用評級為AA+，在陜西省的地位在逐漸卜升，并發(fā)展穩(wěn)定。業(yè)務(wù)發(fā)展市足于本地需求。其長期在固定的區(qū)域范圍開展業(yè)務(wù)，在人際交往、辦事風(fēng)格、習(xí)俗傳統(tǒng)等方面表現(xiàn)出當(dāng)?shù)匚幕奶卣?。服?wù)對象以中小企業(yè)和居民為主。城市商業(yè)銀行的發(fā)展規(guī)模絕大多數(shù)較小，是地方財政控股的法人機構(gòu)。這種局限性既使得資金來源比較有限，又使其白有資金不充分，所以中小企業(yè)和城市居民主要在城市商業(yè)銀行辦理。

（3）我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

競爭優(yōu)勢弱。城市商業(yè)銀行一直不能與絕大多數(shù)國有城市商業(yè)銀行相競爭，發(fā)展前景具有很大的挑戰(zhàn)性。資產(chǎn)規(guī)模不斷擴大。近年來，在社會經(jīng)濟總量和發(fā)展規(guī)模不斷增長的情況下，我國城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍和資產(chǎn)規(guī)模在不斷地擴展。兩極分化嚴重，有明顯的地域性差異。我國各地城市商業(yè)銀行數(shù)量差異比較大，有的地區(qū)多，有的地區(qū)少。

我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展模式

（1）直接設(shè)立異地分支機構(gòu)

設(shè)立異地分支機構(gòu)是指城市商業(yè)銀行在其所在行政區(qū)規(guī)劃以外的地方設(shè)置分行或者支行。沒立方式主要分為兩種：省內(nèi)直接設(shè)立和省外跨省沒立。大多數(shù)的銀行基本先從省內(nèi)開始在逐步滲透到省外，從而，形成一個密切的網(wǎng)點區(qū)域結(jié)構(gòu)。

（2）發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行

成立村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)銀行監(jiān)督管理委員會同意由國內(nèi)外外金融機構(gòu)，國內(nèi)個人出資在農(nóng)村成立，服務(wù)對象為“三農(nóng)”，并為其解決經(jīng)濟問題的金融機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行的建立使城市商業(yè)銀行把業(yè)務(wù)擴大到農(nóng)村市場，很好地解決其產(chǎn)權(quán)多元化的問題。此外，村鎮(zhèn)銀行同城市商業(yè)銀行性質(zhì)相同，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行為銀行未來發(fā)展積累有用的經(jīng)驗。

（3）業(yè)務(wù)聯(lián)合合作

通過業(yè)務(wù)聯(lián)合，客戶可以不用去營業(yè)銀行柜臺，借助網(wǎng)上銀行或營業(yè)網(wǎng)點就可辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營的目的。這樣可以提高銀行在大型項目上的專業(yè)化程度和服務(wù)對象范圍的擴大，有利于提高非利息性收入，可以提高銀行的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新意識，提高企業(yè)競爭能力。

（4）引入戰(zhàn)略投資者

銀行引入戰(zhàn)略投資者是指為了本身核心競爭力的提高，通過一整套的合作方式進一步推進其自身改革和創(chuàng)新需求進程。以技術(shù)、管理等手段人股，實現(xiàn)銀行自身更好的發(fā)展。引入戰(zhàn)略投資者有利有弊，雖然可以很好地解決銀行因為資產(chǎn)不足而無法經(jīng)營或者擴充下去，也可以獲得外來優(yōu)秀的技術(shù)管理和制度，提高人們對資本市場的認同度，但是其的引入會間接影響銀行性質(zhì)發(fā)生根本性的改變。

我國城市商業(yè)銀行發(fā)展路徑選擇

（1）直接設(shè)立異地分支結(jié)構(gòu)

城市商業(yè)銀行直接設(shè)立異地分支機構(gòu)使其本身的擴張能力、抗風(fēng)險的能力增強。分支機構(gòu)行異地擴展，使得異地也有了該行客戶群和目標(biāo)群，同時也可以同其他行之間加強交流。一般在外地的分支機構(gòu)的員工待遇比在本地區(qū)好，激勵機制比較誘人，這就大大加強了員工的生產(chǎn)率和穩(wěn)定率。城市商業(yè)銀行在異地設(shè)立分支機構(gòu)并與當(dāng)?shù)氐你y行進行業(yè)務(wù)聯(lián)合合作，有利于內(nèi)部資源得到有效的配置，資源進行互補。有利于本地的銀行實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營，擴大市場份額。有利于銀行間信息的交流，減少信息成本、促進聯(lián)合。擴大城市商業(yè)銀行的市場份額和競爭能力的提高。

（2）引入戰(zhàn)略投資者，進行跨區(qū)域經(jīng)營

引入戰(zhàn)略投資者可以是銀行自身獲得先進的管理發(fā)展模式、信息技術(shù)及現(xiàn)代化公司管理制度，可以為銀行帶來一大筆資金的融人，從而優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)、提升公司形象及提高公眾對資本市場的認同度，并為銀行擴張帶來了資本和銀行擴張后所需要的優(yōu)秀管理經(jīng)驗。銀行的規(guī)模不斷擴大，競爭力不斷增強，為銀行的跨區(qū)域經(jīng)營奠定了夯實的經(jīng)濟基礎(chǔ)。銀行的下一步目標(biāo)是跨區(qū)域經(jīng)營，擴充外地市場，搶占異地市場份額。

結(jié)語

隨著我國經(jīng)濟發(fā)展，城市商業(yè)銀行已成為我國金融體系中不可缺少的一部分。因此，城市商業(yè)銀行的發(fā)展就顯得尤為重要，在其發(fā)展的過程中，不免會遇到很多機遇和挑戰(zhàn)。城市商業(yè)銀行的步伐應(yīng)該同我國目前的經(jīng)濟發(fā)展相一致，并找出最適合其發(fā)展進程的途徑。我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展進程比較短，自身實力弱，存在的問題較多。在尋找解決的辦法時，必須與實際情況相結(jié)合，不可急功近利、循序漸進。有關(guān)的各個部門都應(yīng)該肩負起自己的責(zé)任，共同做出銀行發(fā)展的決策，使我國的城市商業(yè)銀行不斷地發(fā)展壯大。

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