保險強(qiáng)國之路

胡文靜

根據(jù)國際上衡量保險業(yè)發(fā)展水平的保險深度和保險密度這兩個指標(biāo)來看我國目前仍不能算是保險強(qiáng)國，但中國成為保險強(qiáng)國指日可待，“十三五”規(guī)劃提出了保險大國向保險強(qiáng)國轉(zhuǎn)變的目標(biāo)。為了走上保險強(qiáng)國之路，要樹立理念、堅持經(jīng)濟(jì)效益與社會效益共同發(fā)展、推動商業(yè)保險與社會保險的相互融合，爭取早日實(shí)現(xiàn)由保險大國轉(zhuǎn)變?yōu)楸ｋU強(qiáng)國的目標(biāo)。

保險深度 保險密度 保險強(qiáng)國

縱觀保險業(yè)發(fā)展，從財產(chǎn)保險到人壽保險的保障范圍的擴(kuò)大，從國內(nèi)保險到國際保險的保障水平的提升，從傳統(tǒng)保險到現(xiàn)代保險的保障機(jī)制的升級。保險經(jīng)歷了由無到有，由小到大，由大到強(qiáng)的發(fā)展的軌跡，是保險業(yè)發(fā)展的規(guī)律。改革開放后，中國的保險業(yè)已經(jīng)走過了“由無到有、由小到大”的道路。從“十三五”規(guī)劃開始，將要踏上“由大到強(qiáng)”的征程，進(jìn)入一個嶄新的發(fā)展階段。

我國是保險大國，而非保險強(qiáng)國

在國際上，衡量保險業(yè)發(fā)展成熟的指標(biāo)主要是兩個，一個是保險深度，一個是保險密度。

（1）保險深度

保險深度是某一年度的保費(fèi)收入占當(dāng)年國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的比例，即保費(fèi)收入/國內(nèi)生產(chǎn)總值。它反映了一個國家的保險業(yè)在整個國民經(jīng)濟(jì)中所居地位，這是一個衡量保險業(yè)的發(fā)展程度的指標(biāo)。

根據(jù)瑞再sigma 報告數(shù)據(jù)顯示，2014年，日本、英國、法國、美國的保險深度分別為10.8%、10.6%、9.1%、7.3%，全球保險深度為6.2%；2015年保險深度的國際平均水平是6.23%，中國是3.59%，沒有達(dá)到國際平均水平，僅居世界第40位。到2016年保險深度雖有所上升，但也僅是4.16%。

根據(jù)保監(jiān)會和各省區(qū)2017年政府工作報告最新公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至2016年底，全國原保費(fèi)收入首次突破了3萬億大關(guān)，保費(fèi)增速高達(dá)27.49%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過6.70%的GDP增速。全國保險深度為4.16%，同比增長了0.57個百分點(diǎn)，較上年增長了0.64個百分點(diǎn)。

2017年，全國原保費(fèi)收入36581億元，同比增長18%，保費(fèi)增速18%。強(qiáng)力監(jiān)管之下，2017年并不是保費(fèi)發(fā)展最好的一年，但還是遠(yuǎn)超GDP增速6.9%。全國保險深度：4.42%，較上年增加0.26個百分點(diǎn)。近年來，我國保險深度不斷增加，但是距離國際平均水平仍然差距較大。

（2）保險密度

保險密度是某一年度的保費(fèi)收入與全國人口數(shù)的比值，是按照一國的人口進(jìn)行計算的人均保費(fèi)收入，即全國國民人均負(fù)擔(dān)的保費(fèi)是多少。一個國家保險的普及程度以及保險業(yè)的發(fā)展水平可以用這一指標(biāo)來反映。一般來說，保險密度越大，說明該區(qū)域的保險業(yè)越發(fā)達(dá)，市場發(fā)育水平越高。一個地區(qū)保險密度和保險業(yè)的發(fā)展是其政治、經(jīng)濟(jì)、文化、社會等諸多因素共同作用的結(jié)果。

2015年世界平均的保險密度是621億美元，中國是281億美元，居世界第六十三位。截至2015年底，全國保險密度是1766.49元/人（271.77美元/人），同比增長19.44%；2016年的保險密度上升了472.51元，達(dá)到了2239元/人，同比增長27%，但是跟世界平均保險密度相比仍然有很大差距。

2017年，中國的保險密度約為407美元，雖和1980年相比增加了5600余倍，但保險密度仍遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家，發(fā)展空間還有6-11倍。

總的來看，我國的保險深度和保險密度指標(biāo)均低于世界平均水平，保險業(yè)水平仍然處于初期發(fā)展階段，“大而不強(qiáng)”是中國保險業(yè)現(xiàn)階段的主要特征。

保險強(qiáng)國的目標(biāo)

中國保監(jiān)會發(fā)布的《中國保險業(yè)發(fā)展“十三五規(guī)劃綱要”》，中國保險業(yè)第一次以全球保險業(yè)為參照來制定的五年計劃，在全面分析了我國保險業(yè)發(fā)展面臨的各種機(jī)遇和風(fēng)險挑戰(zhàn)后，確定了我國保險業(yè)發(fā)展的主要目標(biāo)是到2020年，基本建成保障面廣、保障功能完善、誠信規(guī)范經(jīng)營，并且具有較強(qiáng)服務(wù)力、創(chuàng)新力和國際競爭力，與我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展需求相適應(yīng)的現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)，實(shí)現(xiàn)由保險大國向保險強(qiáng)國轉(zhuǎn)變。并提出了十三五期間保險業(yè)的發(fā)展指標(biāo)有“主要指標(biāo)”和“具體指標(biāo)”之分。其中，“具體指標(biāo)”包括量化和非量化指標(biāo)。量化指標(biāo)是保險深度達(dá)到5%，保險收入達(dá)4.5萬億元，保險業(yè)總資產(chǎn)達(dá)25萬億元，保險密度達(dá)3500元/人。非量化指標(biāo)有五個，一是產(chǎn)品和服務(wù)供給更加優(yōu)化，二是行業(yè)影響力顯著增強(qiáng)，三是消費(fèi)者滿意度普遍提高，四是法治化水平顯著提高，五是監(jiān)管現(xiàn)代化不斷深入。

保險強(qiáng)國之路

（1）樹立理念

1.創(chuàng)新發(fā)展。堅持把改革創(chuàng)新作為根本途徑來提升核心競爭力，借此推動保險業(yè)發(fā)展。創(chuàng)新為產(chǎn)品為產(chǎn)品注入活力，給市場增添動力，使保險業(yè)發(fā)展的前景更廣闊。通過保險服務(wù)創(chuàng)新升級的新供給，刺激對保險新的需求，為建立具有核心競爭力的現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)創(chuàng)造有利條件。

2.協(xié)調(diào)發(fā)展。從全局出發(fā)，根據(jù)保險業(yè)的整體水平，全方位多角度的提升效能，統(tǒng)籌發(fā)展。不斷優(yōu)化保險業(yè)結(jié)構(gòu)，針對保險業(yè)中較為薄弱的環(huán)節(jié)，水平較低的地區(qū)重點(diǎn)培養(yǎng)、著力發(fā)展，實(shí)現(xiàn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展，使保險服務(wù)業(yè)與我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展相適應(yīng)。

3.綠色發(fā)展。在保險產(chǎn)品的設(shè)計中中融入綠色化理念，在發(fā)揮保險資金融通方面引入綠色化理念，逐步實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)保險業(yè)發(fā)展模式向綠色化轉(zhuǎn)型。用全新的思路和舉措來實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)、社會、文化和環(huán)境可持續(xù)性的綠色化發(fā)展，推動現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)實(shí)現(xiàn)。

4.開放發(fā)展。堅持保險業(yè)對外開放是必由之路，將“引進(jìn)來”和“走出去”結(jié)合起來，以保證質(zhì)量為基礎(chǔ)不斷發(fā)展，注重解決發(fā)展的內(nèi)外聯(lián)動問題。將我國保險業(yè)發(fā)展自然融入到世界保險發(fā)展之中，實(shí)現(xiàn)互利共贏，共同發(fā)展。提升對外開放水平，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)、合作共贏，為保險業(yè)的發(fā)展增加新動力、注入新活力、開拓新領(lǐng)域、增強(qiáng)全球影響力，推進(jìn)保險業(yè)發(fā)展進(jìn)入更高層次。

5.共享發(fā)展。保險業(yè)的發(fā)展是為了實(shí)現(xiàn)廣大人民群眾的需求和利益，而不是為了服務(wù)于某些人個體和部分少數(shù)人的利益。努力擴(kuò)大保障范圍廣，優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量、增進(jìn)人民福祉，使保險業(yè)發(fā)展的成果真正由全體人民共享。

（2）堅持經(jīng)濟(jì)效益與社會效益共同發(fā)展

經(jīng)濟(jì)效益是保險業(yè)為經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展提供服務(wù)，是可持續(xù)發(fā)展的重要保障；社會效益是保險業(yè)安身立命的基礎(chǔ)。保險的經(jīng)濟(jì)效益與社會效益關(guān)系是統(tǒng)一對立關(guān)系。

保險業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的實(shí)現(xiàn)可以獲得充足的保險資金，為保險業(yè)的發(fā)展提供基礎(chǔ)支撐。豐富的財富積累，能在災(zāi)難來臨和意外事故發(fā)生時發(fā)揮其作用，更好的承擔(dān)風(fēng)險，保障人民生命財產(chǎn)的安全，維護(hù)社會安定和諧。這就是通過提高保險業(yè)自身的經(jīng)濟(jì)效益作為條件，從而獲得更多的社會效益。

只有提高保險業(yè)的社會效益，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益才會有充足的動力。要充分發(fā)揮保險的職能，在損失發(fā)生后及時進(jìn)行賠償，保證人民的生命財產(chǎn)安全和社會穩(wěn)定。保險的作用得到有效的發(fā)揮有利于獲得人民群眾的信任于支持，才能被人民所接受和認(rèn)可，從而有利于保險基金的積累，為經(jīng)濟(jì)效益的實(shí)現(xiàn)提供條件，使保險在實(shí)現(xiàn)社會效益的同時又為經(jīng)濟(jì)效益的獲得創(chuàng)造有力條件。

加快保險業(yè)發(fā)展速度，從總量上保證經(jīng)濟(jì)效益和社會效益的增加。盡管近年來保險業(yè)發(fā)展速度較快，但是水平依然卻不高，是一種低水平的高速發(fā)展。通過加快和完善保險業(yè)自身發(fā)展，從總量上提高保險業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中所占比重，使保險業(yè)的功能得以充分發(fā)揮，實(shí)現(xiàn)保險業(yè)的經(jīng)濟(jì)和社會效益高水平的統(tǒng)一。

轉(zhuǎn)變保險業(yè)發(fā)展方式，提高保險行業(yè)經(jīng)營效益。保險業(yè)通過制定科學(xué)合理的資源開發(fā)方案，提高保險資源的利用效率。調(diào)整優(yōu)化保險業(yè)結(jié)構(gòu)，提高可持續(xù)發(fā)展能力。可以從三方面入手實(shí)現(xiàn)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變：首先，從分蛋糕轉(zhuǎn)向做大蛋糕，不僅僅是分割現(xiàn)有的保險市場，而是著力于做大保險市場；其次，從外延式發(fā)展轉(zhuǎn)向內(nèi)涵式發(fā)展，從以往的高投入低產(chǎn)出的發(fā)展轉(zhuǎn)變?yōu)楦咝实耐度氘a(chǎn)出式發(fā)展；再次，從一次性開發(fā)轉(zhuǎn)向可持續(xù)發(fā)展，立足于未來，追求保險資源的可持續(xù)開發(fā)與利用。保險業(yè)將結(jié)構(gòu)調(diào)整作為主要任務(wù)，不斷調(diào)整產(chǎn)品和市場結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級，支持高效、惠民的保險業(yè)務(wù)發(fā)展。調(diào)整優(yōu)化區(qū)域結(jié)構(gòu)，統(tǒng)籌城、鄉(xiāng)保險市場的發(fā)展，統(tǒng)籌東部、中部和西部地區(qū)保險市場的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。

（3）推動商業(yè)保險與社會保險的相互融合

改革社會保險經(jīng)營模式，拓寬保險基金的籌集渠道，由單一主體向多元主體經(jīng)營轉(zhuǎn)變。鼓勵商業(yè)保險公司開發(fā)新產(chǎn)品，國家在稅收方面給予優(yōu)惠一定的優(yōu)惠政策，例如減免一定額度稅費(fèi)，該部分視同購買社保，從而吸引企業(yè)和個人參與商業(yè)保險。國際上一些國家的養(yǎng)老金計劃中政府不再居于主導(dǎo)地位，幾乎全部交給私營機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，政府只是進(jìn)行監(jiān)督，并在最后起擔(dān)保作用，比如智利、墨西哥和玻利維亞等國家。還有一些國家建立混合制度的養(yǎng)老保險計劃，如烏拉圭和阿根廷等國。當(dāng)然，商業(yè)保險要在市場中獲得競爭優(yōu)勢，僅僅依靠國家是不行的，商業(yè)保險公司必然要提高服務(wù)質(zhì)量，提高資金運(yùn)用的投資回報率，因而可以有足夠的資金來提高投保人的福利水平，吸引更多的人加入商業(yè)保險。

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