淺析保險(xiǎn)領(lǐng)域非法集資案件風(fēng)險(xiǎn)防范與處置建議

呂娜

近年來，保險(xiǎn)領(lǐng)域非法集資案件頻發(fā)，涉案金額逐年呈上升趨勢(shì)-；給保險(xiǎn)業(yè)帶來嚴(yán)重聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，并嚴(yán)重?fù)p害了消費(fèi)者利益，防范和打擊非法集資是保險(xiǎn)行業(yè)需長期開展的一項(xiàng)重要工作，保險(xiǎn)公司應(yīng)該結(jié)合非法集資案件特點(diǎn)、案件形式多渠道采取措施防范非法集資案件風(fēng)隘。

保險(xiǎn)業(yè)非法集資

危害 作案手段防范治理

保險(xiǎn)領(lǐng)域非法集資案件風(fēng)險(xiǎn)主要體

現(xiàn)為

（l）主導(dǎo)型案件，保險(xiǎn)從業(yè)人員利用職務(wù)便利或公司管理漏洞，假借保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)合同或以保險(xiǎn)公司名義實(shí)施集資詐騙。主要手段有虛構(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品、虛構(gòu)額外利益、私自與客戶簽訂理財(cái)協(xié)議，吸收資金。然后利用假單證、假印章或者出具白條收據(jù)進(jìn)行詐騙。

（2）參與型案件，保險(xiǎn)從業(yè)人員參與社會(huì)集資、民間借貸及代銷非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品。主要手段有以公司名義銷售非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品、混淆產(chǎn)品性質(zhì)，欺騙消費(fèi)者退保或者進(jìn)行保單質(zhì)押，轉(zhuǎn)而購買非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品；

（3）被利用型案件，不法機(jī)構(gòu)假借保險(xiǎn)公司信用，誤導(dǎo)欺騙投資者，進(jìn)行非法集資。主要手段有不法機(jī)構(gòu)謊稱與保險(xiǎn)公司合作，虛構(gòu)保險(xiǎn)或理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行集資；虛假宣傳保險(xiǎn)公司為其產(chǎn)品剛性兌付提供保險(xiǎn)保障，進(jìn)行非法集資；偽造信用保證保險(xiǎn)協(xié)議，以高息為誘餌開展P2P業(yè)務(wù)；以互助計(jì)劃、眾籌等名義，誘導(dǎo)公眾參與非法集資等。

保險(xiǎn)領(lǐng)域非法集資的危害

（l）非法集資詐騙使參與者遭受經(jīng)濟(jì)損失。犯罪分子騙取信任后，開始實(shí)施詐騙。犯罪分子通過非法手段集聚資金后，任意揮霍或轉(zhuǎn)移，使受害人很難收回資金，嚴(yán)重者甚至傾家蕩產(chǎn)、血本無歸。

（2）非法集資詐騙嚴(yán)重干擾正常的經(jīng)濟(jì)、金融秩序，極易引發(fā)社會(huì)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

（3）非法集資詐騙件往往集資規(guī)模大、人員多，資金兌付比例低，處置難度大，容易引發(fā)社會(huì)不穩(wěn)定，嚴(yán)重影響社會(huì)和諧。剋倬

非法集資詐騙的主要作案手段

（l）“私刻公章”及“偽造單證”

印章和單證管理是壽險(xiǎn)公司經(jīng)營管理的重要環(huán)節(jié)，為了完善資金管理環(huán)節(jié)，各個(gè)壽險(xiǎn)公司對(duì)印章和單證的使用和管理都有嚴(yán)格、規(guī)范的流程和要求，因此犯罪分子是無法在正常渠道取得公司的印章和單證。為獲取利益，犯罪分子往往通過特殊手段私刻公司印章和偽造、編造壽險(xiǎn)單證。由于受害人不具備鑒別真假印章、單證的防范技術(shù)手段，私刻保險(xiǎn)公司公章、偽造單據(jù)等方式非法吸收資金，一般涉案數(shù)額較大。

（2）“開具白條”及“奪鴦收據(jù)”

在一些社會(huì)弱勢(shì)群體集中的不發(fā)達(dá)地區(qū)，受害公眾只求盡快、持續(xù)地獲得”分紅”和”利息”，對(duì)持有的證明材料并沒有特殊要求。對(duì)于此類法律意識(shí)淡薄的受害公眾，犯罪分子只需開具白條或是以”偷梁換柱”的手段開具一份鴛鴦收據(jù)就可以蒙混過關(guān)。

（3）“真險(xiǎn)假賣”及“假險(xiǎn)真賣”

“真險(xiǎn)假賣”指的是壽險(xiǎn)公司工作人員或銷售人員利用自身身份，以銷售所在公司在保監(jiān)會(huì)備案的且在本地市場(chǎng)熱銷的壽險(xiǎn)產(chǎn)品為幌子，進(jìn)行集資詐騙活動(dòng)?！凹匐U(xiǎn)真賣”指的是壽險(xiǎn)公司工作人員或銷售人員杜撰險(xiǎn)種名稱，借用公司銷售渠道已被使用的收據(jù)或已登報(bào)掛失的收據(jù)，向客戶銷售根本不存在的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，以獲取“保費(fèi)”，欺騙消費(fèi)者。

（4）新型P2P平臺(tái)”騙?！笔侄?/p>

中國保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)2015年4月1日針對(duì)P2P平臺(tái)“騙?！爆F(xiàn)象發(fā)布公告，公布了兩種常見手段：一是冒充保險(xiǎn)公司工作人員銷售P2P產(chǎn)品。少數(shù)從事過保險(xiǎn)銷售工作或?qū)ΡｋU(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)熟悉的P2P銷售人員，冒充保險(xiǎn)公司工作人員，借口送禮品或進(jìn)行保單升級(jí)，騙取保險(xiǎn)消費(fèi)者信任，進(jìn)而獲取保險(xiǎn)消費(fèi)者保單號(hào)、身份證號(hào)和銀行卡號(hào)等個(gè)人信息，引誘消費(fèi)者退保后”升級(jí)”購買P2P產(chǎn)品。二是承諾P2P產(chǎn)品高收益，誘導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者進(jìn)行保單質(zhì)押。有P2P平臺(tái)銷售人員推銷產(chǎn)品過程中，違規(guī)向保險(xiǎn)消費(fèi)者承諾高收益，回避產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，勸說保險(xiǎn)消費(fèi)者進(jìn)行保單質(zhì)押，將質(zhì)押貸款作為投資款投入P2P平臺(tái)。

（5）”高額分紅”及”優(yōu)惠利息”

分紅壽險(xiǎn)具有壽險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的功能，近些年，分紅壽險(xiǎn)的熱銷也使其成為犯罪份子的作案高地，犯罪份子在實(shí)施詐騙活動(dòng)時(shí)，往往向社會(huì)公眾以承諾遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出保監(jiān)會(huì)對(duì)分紅壽險(xiǎn)高、中、低檔6%、4.5%、3%的高額收益來非法吸納資金，引誘受害人上當(dāng)。更有甚者，直接謊稱壽險(xiǎn)公司開展高息存款業(yè)務(wù)，根據(jù)存期長短許諾l0%以上的優(yōu)惠利息。這種投資少、見效快、收益高的所謂集資對(duì)受害公眾極具誘惑力，犯罪分子構(gòu)造起”拆東墻補(bǔ)西墻”的龐氏騙局，在短期內(nèi)足額返還受害人，騙取信任后，滾動(dòng)詐騙，使受害人深信不疑，甚至主動(dòng)送錢上門或向親友代為推銷。

非法集資在壽險(xiǎn)領(lǐng)域的防控與治理

壽險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，是“社會(huì)穩(wěn)定器”和“經(jīng)濟(jì)助推器”，壽險(xiǎn)領(lǐng)域集資詐騙犯罪影響范圍廣，關(guān)涉群眾切身利益，極易引發(fā)群體事件。而且全力確保保險(xiǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)運(yùn)行，守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和區(qū)域陛風(fēng)險(xiǎn)的底線一直是近年中國保監(jiān)會(huì)監(jiān)管重點(diǎn)之一。因此，預(yù)防和治理壽險(xiǎn)領(lǐng)域的非法集資刻不容緩。

（l）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的“六項(xiàng)舉措”

1.加強(qiáng)從業(yè)人員教育，提高非法集資案件識(shí)別力。將防范和打擊非法集資宣傳教育和風(fēng)險(xiǎn)提示活動(dòng)納入日常管理內(nèi)容，堅(jiān)持集中宣傳和日常宣傳相結(jié)合、政策宣傳和案件警示相結(jié)合，推進(jìn)多層次、全方位、多角度地宣傳、教育培訓(xùn)活動(dòng)。

2.暢通舉報(bào)渠道，加大舉報(bào)工作推廣力度。通過培訓(xùn)會(huì)、晨會(huì)等加強(qiáng)教育，嚴(yán)禁從業(yè)人員參與非法集資案件。開通舉報(bào)郵箱、舉報(bào)電話，通過電子屏、微信等方式向員工、客戶推送相關(guān)信息，宣傳舉報(bào)路徑、獎(jiǎng)勵(lì)舉措。

3.強(qiáng)化基層公司尤其是縣區(qū)公司合規(guī)隊(duì)伍建設(shè)，部分壽險(xiǎn)公司由于人員編制等方面原因，每個(gè)縣區(qū)僅2-3名內(nèi)勤編制，無專職合規(guī)隊(duì)伍可言，市公司對(duì)縣區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)管理往往比較滯后，不能在第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)并防范。而由于縣區(qū)公司在地域或深入了解銷售一線人員方面具有天然的優(yōu)勢(shì)，因此各保險(xiǎn)公司應(yīng)該在縣區(qū)公司強(qiáng)制設(shè)立合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理崗，直接隸屬省公司管理。

4.構(gòu)建合規(guī)協(xié)作隊(duì)伍，加大監(jiān)督廣度和深度。在業(yè)務(wù)員中選拔和組建監(jiān)督員隊(duì)伍，以“公開”“隱秘”方式履行合規(guī)監(jiān)督職能，構(gòu)建“內(nèi)外結(jié)合、上下一體、全面協(xié)作”的合規(guī)監(jiān)督反饋與服務(wù)支持體系，高度關(guān)注團(tuán)隊(duì)和個(gè)人異常異動(dòng)。

5.實(shí)施職業(yè)背景調(diào)查，重點(diǎn)監(jiān)控異動(dòng)目標(biāo)。制定職業(yè)背景調(diào)查方案，設(shè)計(jì)調(diào)查問卷，收集分析調(diào)查檔案，通過對(duì)團(tuán)隊(duì)人員專兼職情況普查，掌握?qǐng)?zhí)業(yè)基本信息，重點(diǎn)關(guān)注涉嫌參與集資的人員，及早發(fā)現(xiàn)異常。

6.加大監(jiān)管“績優(yōu)”營銷員，強(qiáng)化監(jiān)控營銷團(tuán)隊(duì)。加強(qiáng)“績優(yōu)”營銷員的法制培訓(xùn)，加強(qiáng)客戶回訪，防范優(yōu)良業(yè)績掩蓋其違規(guī)行為。同時(shí)加大對(duì)營銷團(tuán)隊(duì)和團(tuán)隊(duì)長的管控力度，嚴(yán)控參與非法集資、傳銷等活動(dòng)，嚴(yán)格限制銷售非保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。

（2）監(jiān)管機(jī)關(guān)的“四個(gè)做法”

1.建立信息渠道，健全非法集資案件預(yù)警體系。通過群眾舉報(bào)、媒體監(jiān)督等信息采集渠道，建立防范預(yù)警工作體系，做到早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置。

2.加強(qiáng)消費(fèi)者教育，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和能力。通過多種媒體，提示消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)時(shí)要做到“三查兩配合”，即查銷售人員的執(zhí)業(yè)證或者資格證書，查所購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的真假，查保單和保費(fèi)發(fā)票的真?zhèn)?，配合選擇銀行轉(zhuǎn)賬方式或者到保險(xiǎn)公司營業(yè)場(chǎng)所繳納保費(fèi)，配合保險(xiǎn)公司的客戶回訪。

3.排查活動(dòng)常態(tài)化，守住風(fēng)險(xiǎn)底限。定期和不定期開展非法集資風(fēng)險(xiǎn)隱患排查自查活動(dòng)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)逐項(xiàng)進(jìn)行摸排，對(duì)非法集資案件線索逐條調(diào)查核實(shí)，有效防控案件風(fēng)險(xiǎn)。

4.加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度

由于保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)，監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)中介從業(yè)人員的監(jiān)管力度，防止中介亂象影響整個(gè)行業(yè)。