對農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點建設的調(diào)查與思考

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術與金融業(yè)深度融合，農(nóng)村商業(yè)銀行根據(jù)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整情況及服務三農(nóng)的要求，在全縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)及社區(qū)進行了網(wǎng)點布局，做到了鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點全覆蓋。本文以臨澤縣為例，針對網(wǎng)點建設及發(fā)展現(xiàn)狀、特色產(chǎn)業(yè)支行的建設情況及經(jīng)營管理成效、影響網(wǎng)點轉(zhuǎn)型升級的原因等方面，提出優(yōu)化網(wǎng)點布局的思路及建議。

現(xiàn)狀 管理成效 建議

網(wǎng)點建設及發(fā)展現(xiàn)狀

臨澤縣轄屬7個鎮(zhèn)，71個行政村、703個村民小組，總?cè)丝?4.6萬人，總戶數(shù)44508戶。至2018年6月末臨澤農(nóng)商銀行全轄共有營業(yè)網(wǎng)點22個，其中：支行8個、營業(yè)部1個、分理處13個；行政村設便民金融服務點36個。安裝自助銀行服務設備57臺，其中：自助銀行服務設備36臺，查詢機5臺，壁掛終端16臺。自助銀行服務設備中，離行式自助銀行服務網(wǎng)點5個。 鄉(xiāng)鎮(zhèn)設營業(yè)網(wǎng)點18個，城區(qū)、社區(qū)網(wǎng)點4個，社區(qū)布放自助設備臺，實現(xiàn)了鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點全覆蓋。

近三年來，隨著縣域經(jīng)濟發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)信息技術發(fā)展，農(nóng)商行重點加強了社區(qū)網(wǎng)點建設和手機銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融的推廣應用，先后新設立營業(yè)網(wǎng)點3個。其中：支行一個（丹霞支行），分理處2個（東關分理處、沙河綠島分理處）；新設自助銀行4個（隆泰嘉苑、隆泰麗景苑、五湖嘉苑、原城建局樓下），基本滿足了縣域經(jīng)濟發(fā)展情況需要。在網(wǎng)點建設中，農(nóng)商行將根據(jù)縣域金融服務需求，進一步優(yōu)化網(wǎng)點布局，增強服務功能，強化服務意識，以利于縣域經(jīng)濟發(fā)展。

小微支行、社區(qū)支行、特色產(chǎn)業(yè)支行、人工智能支行等建設情況及經(jīng)營管理成效

近年來，農(nóng)商行在網(wǎng)點建設上，結(jié)合縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點已實現(xiàn)全覆蓋的實際，為進一步拓展服務，積極探索了社區(qū)網(wǎng)點服務模式，先后設立了東關分理處和銀先嘉園沙河綠島分理處，并在人口密集區(qū)安裝了自助銀行服務設施，進一步強化了社區(qū)服務；在特色產(chǎn)業(yè)服務中，促進了我縣旅游產(chǎn)業(yè)發(fā)展，提升金融服務水平。農(nóng)商行在張掖丹霞旅游景區(qū)設立了特色產(chǎn)業(yè)支行—丹霞支行，進一步提升對旅游產(chǎn)業(yè)的金融服務。至6月底，新設網(wǎng)點東關分理處各項存款達到10825萬元，各項貸款4699萬元，綠島分理處各項存款達到6496萬元，各項貸款3210萬元，丹霞支行各項存款達到2708萬元，各項貸款4808萬元。各項業(yè)務呈現(xiàn)了良好的發(fā)展態(tài)勢。

影響網(wǎng)點轉(zhuǎn)型升級的原因

（1）內(nèi)部原因

一是受縣內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展的影響，農(nóng)商行網(wǎng)點的規(guī)模一般都比較小，內(nèi)部設施不夠先進，從業(yè)人員的素質(zhì)參差不齊。就臨澤農(nóng)商行來說，下設網(wǎng)點規(guī)模一般都較小，設備比較落后，人員老化嚴重，在學習和應用新興技術方面的能力尤顯不足，加之招錄的新人較多，在業(yè)務的熟練程度、應變能力等方面與老職工存在著較大的差距。而客戶對產(chǎn)品及服務的體驗對銀行的發(fā)展至關重要，不能很好的滿足客戶的體驗對網(wǎng)點的市場競爭力起了嚴重的阻礙作用。二是網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型升級必然離不開資金的投入，不管是特色產(chǎn)業(yè)支行還是人工智能支行，都需要投入大量的人力、物力和才力，管理成本的大幅上升影響了網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型升級。

（2）外部原因

一是互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，對傳統(tǒng)銀行業(yè)造成很大沖擊。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融及城市商業(yè)銀行的興起，農(nóng)商行營業(yè)網(wǎng)點的發(fā)展舉步維艱。具體表現(xiàn)為：互聯(lián)網(wǎng)金融的服務更加便捷，致使大量客戶選擇了互聯(lián)網(wǎng)金融；新型產(chǎn)品良好的體驗度和高額的回報率動搖了廣大的客戶基礎。二是金融體系日益完善，為客戶的融資渠道及交易結(jié)算和支付渠道提供了廣泛的渠道。隨著小額貸款公司、融資公司、部分保險公司業(yè)務的擴展，銀行已不是客戶獲取資金的唯一渠道。最顯著的就是隨著微信和支付寶等的普及，客戶的交易結(jié)算和支付方式也越來越多的趨向于便捷的互聯(lián)網(wǎng)金融，網(wǎng)點客戶的減少直接制約了網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型升級。

目前網(wǎng)點建設發(fā)展的不足之處及制約瓶頸

（1）自身條件和環(huán)境的制約。首先，農(nóng)商行屬縣域金融機構(gòu)，電子銀行業(yè)務由省聯(lián)社統(tǒng)一規(guī)劃、實施，自身沒有自主權；其次，受成本管理等因素，農(nóng)商行在研發(fā)、技術創(chuàng)新、信息技術等方面缺乏相應的管理人才，與國有商業(yè)銀行的相比仍處于弱勢。最后，受縣域經(jīng)濟的制約，農(nóng)商行在移動支付、互聯(lián)網(wǎng)金融等信息技術的運用上存在一定的難度。

（2）市場競爭加劇，客源不斷減少。隨著農(nóng)村三變改革的推進，部分農(nóng)戶因土地流轉(zhuǎn)外出打工，在本地生活的人員不斷減少，加上金融改革進一步擴大開放，城市商業(yè)銀行的不斷興起，使各金融機構(gòu)之間的市場競爭日益激烈，嚴重阻礙了農(nóng)商行的網(wǎng)點建設。

優(yōu)化網(wǎng)點布局的思路及建議

（1）加大對新型業(yè)務的研發(fā)，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的服務模式。一是產(chǎn)品設計上要走多樣化道路，在立足本行基礎業(yè)務的同時，要不斷創(chuàng)新出新的金融產(chǎn)品，抓住服務“三農(nóng)”的底線，為不同客戶提供適合他們的金融產(chǎn)品，在一定程度上滿足客戶綜合金融服務需要。二是完善各項內(nèi)控制度的建設，加強對人才的培養(yǎng)。定期對本單位業(yè)務人員進行摸底。衡量人才和能力的短缺，制定后備人才培養(yǎng)計劃。三是加強業(yè)務培訓、為員工提供良好的學習平臺，激發(fā)員工的學習、工作積極性，提升員工的業(yè)務素質(zhì)。

（2）加快支持特色產(chǎn)業(yè)支行的建立，對網(wǎng)點的布局進行合理的安排。就臨澤農(nóng)商銀行而言，雖在城區(qū)設置了多個營業(yè)網(wǎng)點，但大多的網(wǎng)點都集中在街道的后半段，各種設施比較落后且服務區(qū)域交叉重合、大多都經(jīng)營相同的業(yè)務。為突出對特色產(chǎn)業(yè)的支持，一是要多方考察周圍的環(huán)境，對現(xiàn)有網(wǎng)點進行重新的整合和規(guī)劃。二是以地理位置、經(jīng)營狀況等為基礎，打造支農(nóng)支小的金融服務中心。

（3）對自助設備進行合理的布放且放置智能化程度較高的設備。據(jù)調(diào)查，農(nóng)商行的自助設備主要以自動取款機和存取款一體機為主，與工商銀行自助辦卡、蘭州銀行刷臉取款等先進設備相比，存在著很大的劣勢。因此，農(nóng)商行應在人流量較大的街區(qū)附近增加自助設備的布放，放置智能化程度較高的設備，以滿足客戶的多層次需求，給客戶提供更加便利的服務，為農(nóng)商行網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型升級奠定良好的基礎。

[1]基于新網(wǎng)點主義的商業(yè)銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型思考[J]. 陳華. 金融理論與實踐. 2012（02）

[2]我國商業(yè)銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型發(fā)展研究[D]. 汪官媛.山東大學 2014

作者簡介：巖晶晶（1991-）性別：女，大學本科，中國人民銀行臨澤縣支行，郵編734200