四川互聯(lián)網金融發(fā)展的問題和對策

李聿岢 劉澤寧

互聯(lián)網金融就是互聯(lián)網技術和金融功能的有機結合，依托大數據和云計算在開放的互聯(lián)網平臺上形成的功能化金融業(yè)態(tài)及其眼務體系，包括基于網絡平臺的金融市場體系、金融駁務體系、金融組織體系、金融產品體系以及互聯(lián)網金融監(jiān)管體系等，并具有普惠金融、平臺金融、信息金融和碎片金融等相異于傳統(tǒng)金融的金融模式。

互聯(lián)網金融 四川 發(fā)展 對策

引言

目前，四川省在互聯(lián)網支付、P2P、眾籌融資、互聯(lián)網基金、互聯(lián)網保險、互聯(lián)網信托和互聯(lián)網消費金融等領域已有探索和嘗試。我省應當規(guī)范發(fā)展、加快發(fā)展互聯(lián)網金融，不斷發(fā)揚金融市場的首創(chuàng)精神，深入推進我省金融市場

“自下而上”變革創(chuàng)新、不斷深化，形成特色模式、先進經驗。

文獻綜述

有關互聯(lián)網金融的研究，學術界取得了一定成果：李欣憶（2015）認為互聯(lián)網金融勢必將成為電子商務企業(yè)競爭的一塊大蛋糕，互聯(lián)網金融對這些電商企業(yè)打通B2C的通路巨充分利用掌握的大數據資源有著十分重要的作用。謝平、鄒傳偉從媒介的角度認為互聯(lián)網金融是商業(yè)銀行間接融資和資本市場直接融資之外的借助互聯(lián)網媒介實現(xiàn)的第三種金融融資模式；王濤認為?；ヂ?lián)網金融正以驚人的發(fā)展速度和規(guī)模擴張沖擊著整個金融行業(yè)，較傳統(tǒng)金融而言，它既有便利性又存在巨大風險。

現(xiàn)狀

（1）我國互聯(lián)網金融整體現(xiàn)狀

我國的互聯(lián)網金融大致分為支付計算類、融資類和投資理財類，從參與主體可劃分為以銀行、券商和保險等傳統(tǒng)金融行業(yè)為代表近年來以阿里巴巴和京東為代表的電子商務也依托其掌握到的交易信息優(yōu)勢，依托“大數據”進一步挖掘金融業(yè)務的商業(yè)附加值，搭建起不同于傳統(tǒng)銀行業(yè)務的金融業(yè)務平臺，為小微客戶提供小額貸款服務。

（2）四川互聯(lián)網金融發(fā)展現(xiàn)狀

四川開展互聯(lián)網金融的企業(yè)有300多家，僅僅就成都地區(qū)P2P公司而言，大多數公司為第三方支付機構托管，只有17家平臺公司對資金進行了第三方托管，沒有一家在銀行開展資金第三方托管。四川省有近1/3的互聯(lián)網金融企業(yè)的一把手沒有互聯(lián)網金融行業(yè)從業(yè)經歷，統(tǒng)計資料顯示2015年四川地區(qū)P2P成交量僅僅只占全國的2%以上，約60多億元

成因分析

電子商務發(fā)展的“黃金圣地”一直都是四川，并不是老百姓所認為的江浙滬，很多電商企業(yè)都愿意選擇將消費金融公司落戶在四川，是因為四川很大程度上是電商企業(yè)發(fā)展的“風水寶地”。四川的網絡用戶在類似淘寶、京東和唯品會等電商企業(yè)每年的消費額，一直位列整個國家的第一或者第二。

市場主要的威脅

（1）市場環(huán)境變化帶來的風險

宏觀經濟環(huán)境影響著互聯(lián)網金融市場的發(fā)展，只有在良好形式下的宏觀經濟中，市場對金融產品的需求才會旺盛。會對互聯(lián)網金融發(fā)展產生影響的宏觀經濟因素有：國民生產總值、利率水平、互聯(lián)網使用水平、人均收入等。

（2）政策風險的不確定性

國家目前已出臺的監(jiān)管政策有《電子銀行業(yè)務管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》、《非金融機構支付服務管理辦法》等，目前四川受2013年與2014年線下理財風波的影響，政策與北上廣相比還相對保守未出臺相關的法規(guī)，隨著互聯(lián)網的快速發(fā)展，四川地區(qū)有關互聯(lián)網金融的政策法規(guī)也將陸續(xù)會出臺，相關政策監(jiān)管也會向逐步趨緊的方向發(fā)展。

對策建議

（1）優(yōu)化網絡環(huán)境，需要增設互聯(lián)網技術的安全檢測的部門與設置專業(yè)技術人員，著力提高數據處理的有效性與安全性；

（2）注重均衡多方利益。不論從長期還是近期來看，傳統(tǒng)金融機構和互聯(lián)網金融企業(yè)應當是合作和互補的關系。

（3）以完善政府調控職能為核心，加快制定全省規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網金融的政策意見。

總結

四川省互聯(lián)網金融的發(fā)展路途遙遠且必須更加努力，不僅僅需要各方面的支持與幫助，更需要本省的自立自強。對于新的金融發(fā)展趨勢，我們應該以包容的態(tài)度去面對，支持更多創(chuàng)新，專業(yè)化的平臺。但是不能忽視了傳統(tǒng)金融平臺的重要性，兩者的有機結合才能為國家經濟發(fā)展提供更有力的幫助。除此之外，監(jiān)管當局在這一方面更為突出一些。僅憑傳統(tǒng)的查賬本、查傳票方式，顯然會在互聯(lián)網金融面前一籌莫展。這就要求監(jiān)管也必須完成自我更新和進化，監(jiān)管理念、手段和方法應當與當前的市場環(huán)境、風險重點相互匹配。監(jiān)管應當倡導互聯(lián)網金融的普惠性，但也不應就此漠視金融專業(yè)經驗的價值，以確保創(chuàng)新與傳統(tǒng)同步。

[1]吳智.規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網金融[N].四川政協(xié)報，2015年9月26日（003）

[2]陳麟.互聯(lián)網金融生態(tài)系統(tǒng)發(fā)展趨勢及監(jiān)管對策[J].財經科學，2016，（3）：49-57