甘肅省金融扶貧存在的問題及對策

李飛

文章引言部分首先介紹了自黨的十八大以來甘肅省金融扶貧的政策背景和六盤山連片貧困區(qū)的金融扶貧情況，其次叉以甘肅省六盤山集中連片貧困區(qū)為例介紹了金融扶貧存在的主要問題并分析其成因，深入挖掘在金融扶貧過程中更深次的矛盾。最后根據(jù)斷存在的問題，提出了加強s改進金融精準扶貧的對策建議，包括構(gòu)建脫貧攻堅的金融“造血機制”，建立健全脫貧攻堅金融服務(wù)配套保障機制，多種扶貧模式共同發(fā)揮作用，提高脫貧攻堅資金的可獲得性與有效性，尊重市場運行規(guī)律等。

金融扶貧 存在問題

成因分析 對策建議

引言

六盤山集中連片特困地區(qū)是國家14個集中連片特困地區(qū)之一，也是國家扶貧攻堅的主戰(zhàn)場，甘肅六盤山片區(qū)脫貧攻堅取得了新的進展，但仍然是全國脫貧攻堅難點中的難點、短板中的短板。也面臨著交通基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后、水資源嚴重短缺、生態(tài)環(huán)境脆弱、產(chǎn)業(yè)帶動能力弱、公共服務(wù)保障水平低等突出困難和問題。習近平總書記曾指出，脫貧攻堅本來就是一場硬仗，深度貧困地區(qū)脫貧攻堅更是這場硬仗中的硬仗，必須給予更加集中的支持，采取更加有效的舉措，開展更加有力的工作。

為了聚力片區(qū)脫貧攻堅，確保實現(xiàn)整體脫貧，甘肅省研究通過了《甘肅省六盤山片區(qū)區(qū)域發(fā)展與扶貧攻堅實施規(guī)劃（2016-2020年）》，在脫貧攻堅的各項舉措中，金融扶貧是一項非常重要的舉措。結(jié)合六盤山集中連片貧困地區(qū)金融扶貧的實際情況來看，我們發(fā)現(xiàn)一方面產(chǎn)業(yè)扶貧專項貸款工程等政策對于部分農(nóng)戶增加收入和脫離貧困確實起到了積極的促進作用，但是通過一些調(diào)查來看，在金融扶貧中存在的現(xiàn)實問題也很多。本文基于以上背景，將——介紹金融扶貧中存在的問題并分析其成因，針對存在的問題提出加強與改善金融扶貧的對策建議。

金融扶貧中存在的主要問題

（1）認識和觀念問題

此項問題主要表現(xiàn)在兩個方面，一是由于各種因素的影響，有部分貧困家庭還沒有把扶貧專項貸款工程當成“經(jīng)營投入”，而是看成是“福利收入”，認為這是政府的錢，而不是銀行的錢。給多少就花多少，基本沒有想到將來需要還本付息。通過我們的調(diào)查可得，他們所貸款的錢基本都用于日常生活開支和醫(yī)療教育等方面。既然是“福利資金”，那么，自然在使用當中就完全有可能不追求效率，許多貧困區(qū)農(nóng)戶將這些投入變成“消費基金”。二是部分地區(qū)對政策的解讀不到位。金融精準扶貧倡導(dǎo)的是常態(tài)化的脫貧致富效應(yīng)，然而實際推行過程中發(fā)現(xiàn)，以往的扶貧模式在一些地區(qū)、一些干部心中已根深地固，曲解了金融精準扶貧的主導(dǎo)思想，影響了信貸資源的精準投放，集中表現(xiàn)在：部分縣、鄉(xiāng)、村政府對扶貧小額信貸政策理解和宣傳存在過度解讀，將“符合條件的建檔立卡貧困戶可以申請5萬元以內(nèi)，3年期貸款”的扶貧政策，有的干部甚至把解決貸款當成脫貧標準。

（2）粗放式的金融扶貧效率缺失

一方面是政策上的“全覆蓋”與現(xiàn)實需求有很大距離。甘肅省有農(nóng)村貧困戶97萬戶，由于各種原因，并不是所有農(nóng)戶都有發(fā)展資源和條件，只有部分農(nóng)戶有基本的發(fā)展條件。根據(jù)省政府金融辦的初步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前在甘肅省的農(nóng)村貧困戶中，只有40%左右的農(nóng)戶有貸款需求，而60%的農(nóng)戶基本沒有貸款需求。但是，現(xiàn)行政策又是“全覆蓋”，顯然存在“信息不對稱”的矛盾。另一方面粗放式經(jīng)營與工匠精神不一致，“大水漫灌”式并不適用。從多年來的扶貧實踐來看，眾多金融單位定點幫扶、對口幫扶工作雖然經(jīng)歷了30多年，但因農(nóng)村特困區(qū)多、貧困戶分散、集中于老少邊窮地區(qū)和少數(shù)民族聚居區(qū)，自我發(fā)展能力弱、貧困結(jié)構(gòu)復(fù)雜、致貧原因多樣等原因，以及監(jiān)測考核評估的缺失，致使農(nóng)村金融扶貧成本高，貧困人口脫貧難度大，而且存在貧困村底數(shù)不清、環(huán)境不清、針對性不強、扶貧見效慢的問題。對具體貧困農(nóng)戶幫扶存在許多盲點，幫扶工作不夠深入，扶貧效果不盡人意。

（3）免擔保和免抵押增加了金融資金運行的風險

現(xiàn)在扶貧是“大勢所趨”，貧困戶有沒有發(fā)展能力和基本條件？有多大的發(fā)展能力？以及信貸投資風險的預(yù)期值等，在現(xiàn)在的金融扶貧中基本上一概不用考慮。這樣一來，就增加了金融扶貧投入的市場風險。而這種風險既有可能是銀行風險，也有可能是政府債務(wù)。再加上金融風險分擔補償機制并未形成，貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展落后，財力單薄，無力為扶貧貸款提供更多的財力支持，導(dǎo)致一些貧困縣市要么對金融扶貧風險分擔補償缺乏全面有效的政策設(shè)計和制度安排，要么扶貧資金有限增信措施（風險保障金）難以對銀行、保險等金融機構(gòu)跟進投入形成有效支撐。

（4）脫貧人口的退出與返貧人口再生的矛盾依然存在

精準扶貧注重的是對扶貧對象的及時監(jiān)測與考核，重點工作是脫貧人口的及時退出，讓需要得到幫助的貧困人口及時進入到扶助群，但目前眾多人員返貧導(dǎo)致脫貧人口的及時退出實施比較困難。在如臨夏州這樣的西部少數(shù)民族地區(qū)，因災(zāi)返貧、因病返貧、因?qū)W返貧、因婚返貧等現(xiàn)象十分突出。雖然脫貧人口退出后返貧可被再次認定為新的扶貧對象，但由于退出造成的扶貧幫困中斷，要想重新列為扶貧對象難度比較大，存在時空差。返貧人口的大量出現(xiàn)，不僅抵消了前期的幫扶成效，也在一定程度上延緩了精準扶貧的總體進程。因此，在當前金融精準扶貧工作中亟待厘清并解決脫貧人口的及時退出與返貧之間的矛盾。

（5）扶貧模式單一，貸款總量不足

我國采取了各式各樣的扶貧模式，但主要以金融扶貧為主要手段，而金融扶貧工作的開展模式多采用貼息貸款。首先我國大多數(shù)貧困地區(qū)經(jīng)濟落后，政府財政收入較少，地方政府沒有過多資金用于支持當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展，這就形成了一種依靠中央的貼息貸款發(fā)展經(jīng)濟，貧困地區(qū)缺乏資源和資金投入，短期資金投入難以實現(xiàn)收益，而國家每年投入資金總量有限，這就使得能夠獲得貼息貸款的農(nóng)民企業(yè)有限。其次扶貧資金的是一次性投入，針對貧困地區(qū)難以形成長期穩(wěn)定的支持。再次貼息貸款政策在貧困戶的選擇和認定上缺乏有效的瞄準機制，這就在一定程度上降低了貼息貸款的使用率，存在貼息貸款向大型企業(yè)和非貧困戶的轉(zhuǎn)移，這就使得貼息貸款并未實現(xiàn)扶貧的目的。

金融扶貧存在問題的成因分析

（1）存在急功近利的傾向

客觀而論，金融精準扶貧經(jīng)過一年多的實踐取得了巨大成效，但看到成績的同時，也發(fā)現(xiàn)部分地區(qū)存在急功近利的情況。事實上，貧困問題長期困擾著貧困地區(qū)和貧困人口，其有著多種因素，冰凍三尺非一日之寒，面對貧困程度較深、困面較大的許多地區(qū)，脫貧不可能一蹴而就，也不可能發(fā)放一筆扶貧貸款就可以解決問題。

（2）“普惠”型金融扶貧體系不健全

連片貧困地區(qū)具有集中貧困的重要特征，在實施金融扶貧過程中，需要有著完善高效的“普惠”性金融扶貧體系作為重要支撐。但是在六盤山連片貧困地區(qū)，金融扶貧只是在政府的主導(dǎo)下開展的銀行發(fā)放扶貧貸款這種方式單一的扶貧，并且出現(xiàn)了扶貧貸款大量被用在企業(yè)和項目貸款上，而忽略了一些處于社會最底層那些貧困攻堅戶，沒有建立完善的普惠型金融扶貧體系，雖然地區(qū)經(jīng)濟保持快速增長，但是低收入人群由于始終無法獲得有效的金融服務(wù)，生產(chǎn)生活得不到有效改善，仍存在大量的貧困人口。

（3）金融服務(wù)產(chǎn)品缺少創(chuàng)新性

連片貧困地區(qū)金融要素積累先天不足，金融機構(gòu)分布密度相比較城鎮(zhèn)地區(qū)很低，創(chuàng)新型金融服務(wù)產(chǎn)品的缺失遠遠不能滿足貧困地區(qū)的多元化需求。例如在六盤山連片貧困地區(qū)，政府在對農(nóng)戶進行購買機械農(nóng)具補貼的過程當中，只是簡單地對農(nóng)戶購買這一行為進行一定比例的補貼，而缺少對農(nóng)戶租賃這一行為金融產(chǎn)品創(chuàng)新。機械農(nóng)具的購買需要大量的成本，而農(nóng)戶只在一年之中很短的一段時間才會用到這些機械，通過接受一定補貼購買機械的貧困農(nóng)戶少之又少，金融扶貧陷入效率低下的局面。金融服務(wù)產(chǎn)品的單一，不僅造成金融扶貧效果不佳，而且難以調(diào)動貧困農(nóng)戶接受金融服務(wù)的積極性。

（4）金融生態(tài)環(huán)境不佳

連片貧困地區(qū)往往是自然條件較差、經(jīng)濟發(fā)展落后的地區(qū)，這些地區(qū)處于政策法規(guī)傳導(dǎo)影響的末端，各種法律制度、行政管理體制、社會征信狀況的制定和實施相比較城鎮(zhèn)地區(qū)都處于滯后狀態(tài)，這就造成這些地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境長期不佳，難以對金融資源的集聚形成吸引力。例如在六盤山連片貧困地區(qū)，在實行金融扶貧過程當中，很多的金融扶貧資金遭到截留，能夠真正用在貧困農(nóng)戶和惠民項目上的資金少之又少，相當一部分資金被接近權(quán)利的人用來投資自身的商業(yè)或者揮霍上。這種狀況往往造成當?shù)劂y行的不良率持續(xù)積累，難以化解，金融扶貧可持續(xù)較差。

對策與建議

（1）構(gòu)建脫貧攻堅的金融“造血機制”

一是找準商業(yè)性金融參與產(chǎn)業(yè)“造血機制”切入點。結(jié)合區(qū)域內(nèi)資源稟賦將商業(yè)化經(jīng)營目標與扶貧開發(fā)的社會效益結(jié)合起來，為商業(yè)性金融參與扶貧產(chǎn)業(yè)“造血機制”提供切入點和可能性。二是以政府為主導(dǎo)，金融機構(gòu)積極參與設(shè)立金融扶貧產(chǎn)業(yè)基金，專注于貧困地區(qū)具有地方特色的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，帶動建立符合當?shù)靥攸c的產(chǎn)業(yè)扶貧模式，為金融

“造血機制”提供扶貧產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)。三是發(fā)揮好金融“造血機制”中貧困農(nóng)戶的作用。深入研究扶貧資金到戶機制存在的現(xiàn)實障礙，認真研究貧困農(nóng)戶資金需求特點，將金融脫貧攻堅產(chǎn)業(yè)“造血機制”與貧困農(nóng)戶建立緊密的利益聯(lián)結(jié)機制，通過股份合作、保底分紅、二次返利以及財政投入形成的資產(chǎn)量化到戶等方式，示范帶動貧困農(nóng)戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)，為貧困農(nóng)戶增收實現(xiàn)“造血”良性循環(huán)，提升精準扶貧效率。

（2）“聚焦再聚焦，精準再精準”

在貧困識別上更加精準，針對貧困戶識別評定公示流于形式、扶貧和低保交叉導(dǎo)致識別不準確等突出問題，結(jié)合扶貧對象動態(tài)調(diào)整和信息采集，進行全覆蓋、地毯式、無遺漏的摸底核查，嚴格執(zhí)行貧困識別程序，加強數(shù)據(jù)共享和數(shù)據(jù)分析，不斷完善建檔立卡工作，真正做到有進有出、動態(tài)管理。在幫扶舉措上更加精準，按照“缺什么補什么”原則，堅持以戶為單元，緊扣基本情況、致貧原因、脫貧措施、幫扶舉措等方面，進一步完善“一戶一策”精準脫貧計劃，確保做到因村因戶因人施策。

（3）建立健全脫貧攻堅金融服務(wù)配套保障措施

一是建立完善高效精準的金融扶貧資金投入機制，：完善激勵約束機制，發(fā)揮引導(dǎo)、示范和警示作用；明確金融扶貧政策配套支撐措施，這些措施要具有可操作性，基層能落地。二是建立完善金融扶貧信貸風險分擔補償機制。金融扶貧信貸風險分擔補償機制的目的是要促進金融扶貧信貸的增長，其前提是必須實現(xiàn)借貸雙方信息對稱以及承貸主體的信用增進。對于信息對稱，重點是要加強各類非金融信息的整合共享，實現(xiàn)信用還原。對于信用增進工作，要發(fā)揮好政府信用補充作用，不斷擴大扶貧信貸風險補償基金規(guī)模，對貧困人群實施外部增信，撬動更多信貸資金流向貧困地區(qū)。

（4）創(chuàng)新金融扶貧模式，多種扶貧模式共同發(fā)揮作用

為了實現(xiàn)幫助貧困地區(qū)脫貧的目標，要進一步豐富金融扶貧模式。首先對于貧困地區(qū)企業(yè)的引入要兼顧經(jīng)濟和生態(tài)環(huán)境的保護工作共同發(fā)展，不能以犧牲環(huán)境為代價發(fā)展經(jīng)濟，采用“低碳扶貧”模式，一方面可以為扶貧注人資金，貧困地區(qū)的人力資源相對比較豐富和廉價，企業(yè)在貧困地區(qū)經(jīng)營可以減少人力資金的投入，貧困地區(qū)的人民也通過多種方式增加收入，另一方面也可以形成產(chǎn)業(yè)雛形進一步發(fā)展當?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)。其次我國貧困地區(qū)大多生態(tài)環(huán)境良好，有的是山區(qū)和老一代革命基地，具有很大的旅游開發(fā)潛力。金融扶貧的目的是加快貧困地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展和人民生活水平的提高，金融扶貧機構(gòu)通過對當?shù)芈糜钨Y源的調(diào)查、評估和規(guī)劃，適度開發(fā)當?shù)芈糜魏腿宋馁Y源，帶領(lǐng)當?shù)厝嗣衩撠氈赂弧?/p>

我國當前扶貧模式主要是金融扶貧，在我國現(xiàn)行扶貧模式探索中還形成了財政扶貧、產(chǎn)業(yè)化扶貧和整村推進扶貧、科技扶貧、文化扶貧等各種扶貧模式。金融扶貧模式的實施應(yīng)結(jié)合奇特扶貧模式，提高扶貧的精準率，有些地區(qū)的人民教育水平和整體素質(zhì)較低的地區(qū)就要采取文化扶貧模式和科技扶貧模式，是金融扶貧發(fā)揮出更好地效果。

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