湖北省農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展問題研究

費錦丹

我國在黨的十八屆五中全會上明確的表示出，我國政府目前工作的重心是在農(nóng)村大力開展農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)和社會事業(yè)的發(fā)展，對農(nóng)民的生活水平要做全面的改善，讓農(nóng)民的生活變得更好。具體到我國權(quán)村金融市場的層面來看，對我國廣大農(nóng)民來說，由于農(nóng)村金融市場發(fā)展不健全、農(nóng)村新型金融產(chǎn)品創(chuàng)新力不足等問題導(dǎo)致了他們在農(nóng)村金融市場上進行信貸活動時遭遇了一系列的障礙，主要表現(xiàn)在對資金的需求得不到滿足，其次表現(xiàn)在農(nóng)村支村體系相對薄弱，群眾理財產(chǎn)品選擇、現(xiàn)金收付都存在困難，由此帶來的收入來源渠道有限、收入普遍偏低的問題，與十八大提出的“讓全體中國人民邁入全面小康”的目標還有很大差距。緣此，為了提高農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展性，從經(jīng)濟領(lǐng)域著手，改善農(nóng)村金融環(huán)境，加強農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，農(nóng)村金融發(fā)展是需要有實力的條件和豐富的資源，對于完善我國農(nóng)村金融市場、提高群眾收入來說具有著十分重要的現(xiàn)實和理論意義。本文從當(dāng)今中國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀進行分析指出目前湖北在金融發(fā)展中存在的問題進行探索并提出相應(yīng)解決對策。

農(nóng)村金融 金融產(chǎn)品和服務(wù)

湖北農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展性

前言

我國的農(nóng)民人數(shù)占國內(nèi)的十分之三，在農(nóng)村金融體系上都是缺乏金融產(chǎn)品的項目和金融服務(wù)體系，例如由于缺乏可以用作符合銀行傳統(tǒng)信貸條件的抵押的資產(chǎn)，農(nóng)民得不到擴大生產(chǎn)規(guī)模的資金，很多農(nóng)民還存在收入來源渠道有限、收入普遍偏低的現(xiàn)實問題。

農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新在解決農(nóng)民群眾貸款難、結(jié)算難這一問題上發(fā)揮了重大的作用。要改變農(nóng)村的經(jīng)濟狀況首先要改變農(nóng)村的金融實際情況，對農(nóng)村的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)都是要不斷的改進，建立農(nóng)村金融生存的良好條件，最好能讓每位農(nóng)民都能體會到金融帶來的好處和服務(wù)，所以，在當(dāng)前情況下，研究我國農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新問題更具有重大的現(xiàn)實意義。

文章主要是從湖北省的農(nóng)村金融體系上來開展可持續(xù)發(fā)展話題的，針對農(nóng)村金融體系作出研究和分析，對湖北省的研究結(jié)果能夠在一定程度上反映全國的金融服務(wù)水平。

湖北農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

（1）湖北農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

湖北省是我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟大省，湖北省的經(jīng)濟和金融都是在全國的中等發(fā)展水平線上。近年來，湖北省建設(shè)金融服務(wù)產(chǎn)品供給和金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)工作等方面取得了積極成效，金融的實力在市場上和社會上都是能體現(xiàn)出來的。

2015年湖北省經(jīng)濟總量位居全國第8位，其國內(nèi)生產(chǎn)總值為29550.19億元，比上一年實際增長8.9%；其中農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值（第一產(chǎn)業(yè)GDP）為2117.85，億元，約占湖北省地區(qū)生產(chǎn)總值的15.74%；在金融服務(wù)方面，銀行業(yè)金融機構(gòu)各項存款余額為20021.16億元，其中在農(nóng)村地區(qū)各項存款額為5272.08億元，占比22%左右；各項貸款余額為12756.8億元，其中在農(nóng)村地區(qū)各項貸款額為2161.34億元，占比170/左右。

1.關(guān)于衣村貸款的發(fā)展現(xiàn)狀

湖北省近些年農(nóng)業(yè)以及農(nóng)戶貸款余額均有大幅度提升而獲得貸款農(nóng)戶數(shù)減少，其可能原因在于各級農(nóng)村金融機構(gòu)現(xiàn)已將其利益最大化為首要目的，在貸款的發(fā)放上選擇優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)放，而將更多的農(nóng)戶排除在貸款之外，這一結(jié)論也可通過不良貸款率的變化來證實，在2013-2015年之間，湖北省金融機構(gòu)不良貸款總額下降了45.41%。詳見表1

從上表可以看出在2013-2015年3年間，各項貸款以及農(nóng)業(yè)農(nóng)戶貸款均得到了較大的提高，其中各項貸款余額2015年較2013年提高了126.62%，農(nóng)業(yè)貸款余額2015年較2013年提高了75.82%，農(nóng)戶貸款余額2015年較2013年提高了134%，但是獲得貸款的農(nóng)戶數(shù)方面則有明顯的降低，獲得貸款的農(nóng)戶數(shù)2015年較2013年減少了37.35%。

2.關(guān)尸衣村金融產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著湖北農(nóng)村建設(shè)加快，與此同時，對金融產(chǎn)品的要求也越來越高，農(nóng)村經(jīng)濟主體對資金需求面更加的廣泛。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計，對2015年底湖北8個縣市農(nóng)村農(nóng)民手持金融資產(chǎn)品種進行統(tǒng)計，詳見表2：

由上表可見，湖北省農(nóng)村經(jīng)濟出現(xiàn)了貨幣化、產(chǎn)業(yè)化和城鎮(zhèn)化的新趨勢。據(jù)此，對于農(nóng)村金融產(chǎn)品發(fā)展的多樣化，如何使得廣大農(nóng)民有效選擇產(chǎn)品，優(yōu)化資源配置，是農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的重要研究問題。

（2）湖北農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展存在的問題

農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展難在金融產(chǎn)品再創(chuàng)新的過程中，金融產(chǎn)品的質(zhì)量要保證和金融服務(wù)體系要完美，但是還要考慮到國政的政策，符合我國的做好“三農(nóng)”工作的政策，同時還需要考慮到金融機構(gòu)的相關(guān)利益，協(xié)調(diào)好金融機構(gòu)產(chǎn)品服務(wù)和供給的各方利益綜合。根據(jù)我國目前金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀，結(jié)合上述難點，我國農(nóng)村目前的金融創(chuàng)新存在著如下問題：

1.涉農(nóng)金融產(chǎn)品種類增多，但推廣力度不夠，存貨轉(zhuǎn)化率較低

目前，盡管涉農(nóng)信貸產(chǎn)品的種類和數(shù)量日益增加，但從信貸產(chǎn)品的研發(fā)和推廣應(yīng)用來看，發(fā)展不平衡，創(chuàng)新效果也差強人意。從金融機構(gòu)看，農(nóng)村信用社、郵儲銀行、村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新意識較強，較為積極主動，能根據(jù)市場需要，適時推出適銷對路的產(chǎn)品和服務(wù)，而其它機構(gòu)創(chuàng)新步伐緩慢；從產(chǎn)品應(yīng)用看，眾多創(chuàng)新產(chǎn)品并未在大范圍推廣應(yīng)用，農(nóng)民群眾的各類差異性服務(wù)需求也難以有效滿足；從中間業(yè)務(wù)看，限于人員、設(shè)備等因素，鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級的金融服務(wù)種類仍較為單一、滯后，主要提供現(xiàn)金存取、資金轉(zhuǎn)賬等基礎(chǔ)服務(wù)，一些諸如委托理財、基金申購等農(nóng)戶急需的新型服務(wù)則很少見。

2.貨款擔(dān)保方式有所創(chuàng)新，但應(yīng)用范圍不廣

從實地調(diào)查來看，近年來湖北各地涉農(nóng)金融機構(gòu)在創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，提升農(nóng)村金融服務(wù)方面做了一定工作，特別是在創(chuàng)新?lián)C制，拓展信貸抵押擔(dān)保品的范圍方面做了許多有益的探索，比如研發(fā)開辦了林權(quán)抵押、土地承包經(jīng)營權(quán)抵押、存貨抵押、訂單融資、果園抵押、大棚抵押等信貸業(yè)務(wù)，創(chuàng)新實行信用共同體、助保貸等多種擔(dān)保機制，破解擔(dān)保抵押難題。

基于湖北省農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展存在的問題提出對策

農(nóng)村金融要想走向正規(guī)，在市場上是必須建立有效的金融服務(wù)體系和準則，在服務(wù)上是要根據(jù)市場上的標準來服務(wù)的，立足區(qū)域產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟特色，大膽研發(fā)和引進新的、適合推廣的金融產(chǎn)品，不斷優(yōu)化服務(wù)方式，著力解決農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資難、融資貴問題。農(nóng)村金融在創(chuàng)新的過程中遇到的最大問題就是產(chǎn)品太單一以及服務(wù)的問題不到位，對金融體系制度都還是需要改進和研究的，金融體系都是還要借鑒國外的金融體系制度來完善的，必須站在宏觀角度，從微觀人手，逐步理順體制機制，優(yōu)化和營造農(nóng)村金融創(chuàng)新的良好環(huán)境。

（1）深化農(nóng)村金融組織體系改革創(chuàng)新

農(nóng)村的金融是要不斷的向城市金融看齊，農(nóng)村金融每個方面的業(yè)務(wù)和服務(wù)都是要不斷的提高，在市場上要建立有效的經(jīng)營服務(wù)體系制度，通過擴容市場供給主體，延伸現(xiàn)有機構(gòu)的服務(wù)觸角，構(gòu)建一個開放高效、分工合理、競爭適度的農(nóng)村金融服務(wù)格局。

1.加決農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行改革步伐

一是必須堅持其政策性職能定位不變，確保糧棉油收儲資金安全；二是要下沉服務(wù)重心，提升機構(gòu)的縣域覆蓋面，消滅機構(gòu)的縣域“空白點”；三是要進一步擴大服務(wù)對象和業(yè)務(wù)范圍，強化其商業(yè)性自營業(yè)務(wù)，支持農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

2.全面深化農(nóng)村信用社股權(quán)改制

一是要深化管理體制改革，實施真正意義上的股權(quán)改制，要在人事、財務(wù)以及經(jīng)營管理上，賦予農(nóng)村信用社（農(nóng)商行）最大限度的獨立自主權(quán)，；二是要明晰產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，加強法人治理，嚴格按章程辦事，真正發(fā)揮“三會一層”職能，提升管理效能；三是要繼續(xù)立足“三農(nóng)”，充分發(fā)揮扎根鄉(xiāng)村、分布廣泛的地緣優(yōu)勢和點多面廣的網(wǎng)點優(yōu)勢。

3.有效推進農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)事業(yè)部制”改革

一是要建立相對獨立的管理體制和運營體制；二是要穩(wěn)定和發(fā)展縣域營業(yè)網(wǎng)點，下延營業(yè)網(wǎng)點到鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級；三是要豐富金融產(chǎn)品，加強市場需求調(diào)研，及時引進復(fù)制域外及其他金融機構(gòu)的成熟產(chǎn)品或服務(wù)模式，提升服務(wù)效能。

（2）加快農(nóng)村信貸擔(dān)保機制創(chuàng)新

目前，不論是農(nóng)民貸款難，還是小微企業(yè)貸款難，以及金融機構(gòu)的難貸款，其主要的癥結(jié)在于擔(dān)保難。解決擔(dān)保難題，不僅需要創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，在操作層面上進行探索，更需要在機制上予以創(chuàng)新突破。

鼓勵和推進多元化信貸擔(dān)保機制，這樣可采用四種模式。一是官辦模式，首先要讓政府大力的支持、在農(nóng)村金融業(yè)務(wù)上都是要以地方的形式給予出資和基金的保證。此類擔(dān)保機構(gòu)或基金可采取事：業(yè)單位編制，由相關(guān)職能部管理運營，不以盈利為目的，以促進“三農(nóng)”政策落實、推進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展為勝要目標；二是官民合辦模式，以地方財政出資為主、民間資本參股為輔，組建股份制擔(dān)保機構(gòu)，以微利為目的，實行商業(yè)化經(jīng)營。三是民辦模式，由民間資本出資，以盈利為目標，實行商業(yè)化運營。四是互助合作模式，會員共同出資組建，主要服務(wù)內(nèi)部會員，如蒲城縣洛賓鎮(zhèn)的信用共同體就是此類型。

（3）建立農(nóng)村金融創(chuàng)新激勵機制

金融是市場經(jīng)濟的核心。金融創(chuàng)新是經(jīng)濟社會深化改革創(chuàng)新的重要內(nèi)容。各級政府要重視金融創(chuàng)新，在政策上、機制上予以支持引導(dǎo)。

1.建立激勵考核和扶持機制

要在機制上，加強對金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的激勵和扶持，將金融創(chuàng)新納入目標考評范疇，設(shè)立專項獎勵基金，對創(chuàng)新力度大、推廣成效好的金融產(chǎn)品進行聯(lián)評獎勵，對創(chuàng)新成績突出的金融機構(gòu)，減按優(yōu)惠稅率征繳營業(yè)稅和所得稅率。

2.完善信貸政策支持機制

要加大對支農(nóng)效果突出機構(gòu)的支持力度，在銀行方面，銀行是要根據(jù)各種貸款和貼現(xiàn)的方式來制定相應(yīng)的合理政策，而目車層行都是要大力的支持，及時協(xié)調(diào)解決其發(fā)展中遇到的支農(nóng)資金不足等難題。

總結(jié)

農(nóng)村的金融是要往城市金融的方向發(fā)展，金融可持續(xù)發(fā)展不能單單依靠產(chǎn)品和服務(wù)兩個方面，要去不斷的創(chuàng)新和研究，在創(chuàng)新過程中要解決其存在的問題，深挖影響因素和造成農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展緩慢的深層次原因，從完善農(nóng)村金融組織體系、完善外部服務(wù)體系、增強自身創(chuàng)新能力等方面人手，加快推進湖北省農(nóng)村金融創(chuàng)新。本文在深入調(diào)查的基礎(chǔ)上，針對湖北農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展中存在的問題，提出一系列的對策建議，相信對農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的實踐具有一定的指導(dǎo)作用。但由于水平限制，對于農(nóng)村金融創(chuàng)新研究還存在一些不足之處，本文未對農(nóng)村金融創(chuàng)新的典型產(chǎn)品進行個案的分析，未運用數(shù)理模型分析方法對農(nóng)村金融創(chuàng)新問題進行數(shù)理分析研究，這有待在以后的研究中進一步強化。

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