加快川渝地區(qū)農(nóng)村金融體制改革促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的思考

任登鋒 周浩泉 梁偉川

當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)正處于飛速發(fā)展時(shí)期，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要有完善的金融體制做保障，本文介紹了農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題，分析了其在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用，最后提出了加快農(nóng)村金融體制改革，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的建議。

川渝地區(qū) 農(nóng)村金融 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

農(nóng)業(yè)是世界上每一個(gè)國(guó)家和地區(qū)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的好壞，從某種程度上，決定著國(guó)家經(jīng)濟(jì)的興衰。我國(guó)的農(nóng)村人口有9億之多，占總?cè)丝诒壤?0%，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民問(wèn)題是關(guān)系到國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心問(wèn)題，同時(shí)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開農(nóng)村金融的大力支持，然而，與東部發(fā)達(dá)地區(qū)相比，無(wú)論是金融基礎(chǔ)還是金融業(yè)的資產(chǎn)總量上，川渝地區(qū)都顯得更為薄弱。因此研究我國(guó)農(nóng)村金融體制改革問(wèn)題，并提出切實(shí)可行解決方案，是加速農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)、實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)的重要舉措。

川渝地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀與存在的問(wèn)題

（1）農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)單一

從金融體制的角度看，川渝地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)單一，缺乏有效的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。在銀行實(shí)施收縮戰(zhàn)略后，國(guó)有商業(yè)銀行逐步退出農(nóng)村金融市場(chǎng)；由于政策性銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)中的能力有限、郵政儲(chǔ)蓄銀行起步晚，而農(nóng)村信用社的改革仍未完成，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)不活躍，這些原因都導(dǎo)致農(nóng)村金融體系不完善，限制了農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用。

（2）金融機(jī)構(gòu)硬件設(shè)施與服務(wù)方式落后

在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)方面，其硬件設(shè)施落后，其主流的金融產(chǎn)品和服務(wù)主要依靠服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行，在對(duì)于新型金融產(chǎn)品銷售和服務(wù)的提供方式上，如電子銀行、手機(jī)銀行、ATM機(jī)等，都與城市銀行有著較大差距。

（3）金融產(chǎn)品種類少，業(yè)務(wù)單一

農(nóng)村金融供給的品種受規(guī)模效益、人員素質(zhì)、農(nóng)民認(rèn)知程度等各方面因素的影響，農(nóng)村金融產(chǎn)品供給不足、種類較少、農(nóng)業(yè)貸款額度低、貸款期限較短，難以滿足農(nóng)民、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體日益多樣化的金融需求。目前川渝大多數(shù)地區(qū)農(nóng)村金融基本上只有傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)、結(jié)算、票據(jù)業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)管理服務(wù)、咨詢、外匯等其他服務(wù)很少，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，養(yǎng)老基金，投資基金等業(yè)務(wù)，在很多農(nóng)村都尚未發(fā)展。

農(nóng)村金融服務(wù)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用

（1）為新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供了的資金保障

三農(nóng)建設(shè)離不開資金的支持，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、生態(tài)環(huán)境建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程的推進(jìn)，需要強(qiáng)有力的資金保障。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能將農(nóng)村的閑散資金聚集起來(lái)，再將其分配到不同的生產(chǎn)領(lǐng)域，使其合理的投入到經(jīng)濟(jì)建設(shè)當(dāng)中。

（2）在新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮著催化劑、助推劑和粘合劑的作用

新農(nóng)村建設(shè)所需資源必須依靠資金提供引導(dǎo)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過(guò)經(jīng)營(yíng)貨幣資金有效運(yùn)作，促進(jìn)商品交易，推動(dòng)勞動(dòng)力、土地等要素高效流動(dòng)，并根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展要求，不斷整合相關(guān)生產(chǎn)要素，給新農(nóng)村發(fā)展帶來(lái)更大推動(dòng)力。

（3）在新農(nóng)村建設(shè)中起著重要的杠桿調(diào)節(jié)作用

由于川渝地區(qū)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不完善，導(dǎo)致資金在農(nóng)村的配置不合理，資金分布不均衡的問(wèn)題突出，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能通過(guò)利率杠桿最大限度地將閑置資金調(diào)劑到資金稀缺處，使得資金收益最大化。

加快金融體制改革促進(jìn)川渝地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的建議

（1）調(diào)整與完善農(nóng)村金融體系

推動(dòng)國(guó)家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)革新。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開資金支持，農(nóng)村商業(yè)銀行，郵政儲(chǔ)蓄銀行，農(nóng)村信用社等國(guó)家金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要資金來(lái)源，需進(jìn)一步加大革新，按照當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況探索一種更加靈活與規(guī)范的運(yùn)行模式，對(duì)組織架構(gòu)、管理模式進(jìn)行改革，提高約束力度，增加服務(wù)內(nèi)容，向農(nóng)村市場(chǎng)提供有效的生活、生產(chǎn)、發(fā)展需求的金融服務(wù)。

加決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多元化發(fā)展。農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)對(duì)當(dāng)?shù)氐沫h(huán)境比較熟悉，對(duì)]濃村資金的需求信息，往往更敏銳，其存在對(duì)于緩解農(nóng)村資金短缺的局面也起到了一定的積極作用。因此，堅(jiān)持以國(guó)家金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，引導(dǎo)農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展，可以增加農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金來(lái)源，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

完善金融體系的風(fēng)險(xiǎn)管理功能。農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展本身就存在風(fēng)險(xiǎn)高的特點(diǎn)，不僅有人為的因素，還存在自然災(zāi)害的因素。因此，金融管理體系應(yīng)建立對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門，使其全方位的為農(nóng)業(yè)發(fā)展和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展保駕護(hù)航，減少風(fēng)險(xiǎn)與損失，增加農(nóng)戶和企業(yè)家發(fā)展經(jīng)濟(jì)的信心。

（2提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)效率

由于銀行的信貸機(jī)制設(shè)置復(fù)雜，貸款審批程序繁瑣，一筆貸款從申請(qǐng)至貸款到客戶手中，耗時(shí)長(zhǎng)。同時(shí)，商業(yè)銀行的擔(dān)保、抵押等貸款條件嚴(yán)格，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和山區(qū)農(nóng)戶難以獲得貸款。因此，要改善金融機(jī)構(gòu)的信貸機(jī)制，提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸審批效率，提高客戶貸款效率，同剛加大對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和山區(qū)農(nóng)戶貸款的力度。川渝地區(qū)在提高農(nóng)村金融效率的征途上，不能只是按部就班的進(jìn)行，要通過(guò)創(chuàng)新來(lái)提高金融效率，讓農(nóng)村的金融服務(wù)更加完善，讓信貸機(jī)制更加便利。

（3）加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)意識(shí)

加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的建設(shè)。川渝地區(qū)應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，合理布局，建設(shè)有當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)的金融服務(wù)，農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的特點(diǎn)，從當(dāng)?shù)剞r(nóng)村實(shí)際情況出發(fā)，充分了解農(nóng)戶的實(shí)際需要與需求，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，有針對(duì)性地提供符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融服務(wù)，提升金融服務(wù)水平。

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