對(duì)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的幾點(diǎn)思考

王聰

隨著現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)的功能越來(lái)越強(qiáng)大，保險(xiǎn)在人們心目中的地位也越來(lái)越重要。近幾年來(lái)，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)在快速發(fā)展的同時(shí)，也出現(xiàn)了很多間題。因力保險(xiǎn)業(yè)具有特殊的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)管理至關(guān)重要，影響著保險(xiǎn)公司的可持續(xù)發(fā)展。如果無(wú)法送行科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)管控，保險(xiǎn)公司將會(huì)面臨破產(chǎn)倒閉的結(jié)局。所以本文主要針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行了分析，并提出了自己的一些觀點(diǎn)。

保險(xiǎn)業(yè) 風(fēng)險(xiǎn)管理

我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)處于初級(jí)發(fā)展階段，風(fēng)險(xiǎn)管理水平和發(fā)達(dá)國(guó)家還存在著不小的差距。風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)薄弱、風(fēng)險(xiǎn)管理能力低下，風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)簡(jiǎn)單。中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)絕對(duì)不容忽視，所以有必要針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行探討，以便更好的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，促進(jìn)社會(huì)的發(fā)展。

保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)類型

風(fēng)險(xiǎn)管理指的是通過(guò)專業(yè)的技術(shù)和方法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)衡量，進(jìn)而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，從而降低風(fēng)險(xiǎn)的負(fù)面影響。如果按照風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因進(jìn)行分類，風(fēng)險(xiǎn)主要有經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)以及非經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)兩種。經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)主要包含以下幾點(diǎn)。第一超負(fù)荷承保風(fēng)險(xiǎn)，指的是保險(xiǎn)公司沒(méi)有經(jīng)過(guò)科學(xué)合理的計(jì)算規(guī)劃，盲目的擴(kuò)大新保單，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的開(kāi)支費(fèi)用過(guò)大，出現(xiàn)虧損，嚴(yán)重的還會(huì)影響保險(xiǎn)公司的償付能力。第二是資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)，指的是保險(xiǎn)公司會(huì)把一些資金用于投資，從而獲得更大的利潤(rùn)。但是如果運(yùn)用不當(dāng)，那么將會(huì)遭受巨大的經(jīng)濟(jì)損失。資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)有很多，例如利率風(fēng)險(xiǎn)，貨幣風(fēng)險(xiǎn)，決策風(fēng)險(xiǎn)，償付風(fēng)險(xiǎn)等。第三是競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)，指的是采用不正當(dāng)手段競(jìng)爭(zhēng)，給保險(xiǎn)公司帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失。第四是管理風(fēng)險(xiǎn)，指的是保險(xiǎn)公司因?yàn)楣芾聿簧贫霈F(xiàn)的損失。

非經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)主要包含以下幾種。第一自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)以及突發(fā)事件風(fēng)險(xiǎn)。指的是自然災(zāi)害發(fā)生次數(shù)過(guò)于頻繁以及某些突發(fā)事件的發(fā)生會(huì)增加保險(xiǎn)公司的理賠款，導(dǎo)致收益下降。第二是利率風(fēng)險(xiǎn)，尤其是針對(duì)壽險(xiǎn)公司，因?yàn)槔首兓容^大，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司收益出現(xiàn)損失。第三是道德風(fēng)險(xiǎn)，指的是某些人為了謀取個(gè)人利益，制造保險(xiǎn)事故、偽造與保險(xiǎn)事故相關(guān)的證明材料，或者指使其他人提供虛假證明、夸大事故損失等來(lái)騙取保險(xiǎn)公司的賠償金。

保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

（1）新風(fēng)險(xiǎn)增加

近幾年來(lái)，我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷地改革，各種新興產(chǎn)業(yè)以及新型技術(shù)不斷涌現(xiàn)，保險(xiǎn)業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)的關(guān)聯(lián)不斷的加深。在金融行業(yè)內(nèi)，混業(yè)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成為未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)，比較明顯的是銀行、保險(xiǎn)、基金、證券等行業(yè)的并購(gòu)熱度持續(xù)上升，銀行控股的保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)控股的基金公司等情況越來(lái)越多，而這些產(chǎn)業(yè)的融合擴(kuò)大了保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍，同時(shí)也使保險(xiǎn)公司面臨著更多、更大的風(fēng)險(xiǎn)，而這其中也有很多新的風(fēng)險(xiǎn)。目前保險(xiǎn)業(yè)面臨的考驗(yàn)是混業(yè)經(jīng)營(yíng)使得不同行業(yè)之間的關(guān)聯(lián)度增加，也為風(fēng)險(xiǎn)的傳遞提供了方便，而因?yàn)榛鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)而出現(xiàn)新風(fēng)險(xiǎn)又具有潛伏性、隱蔽性以及危害性，急需要進(jìn)行科學(xué)合理的分析和管理。

（2）風(fēng)險(xiǎn)管理難度增加

隨著社會(huì)的發(fā)展，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)家的大力扶持下得到了快速的發(fā)展，投資領(lǐng)域越來(lái)越寬，投資比例越來(lái)越放松，而這也使得保險(xiǎn)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)的管理難度大大增加。例如保險(xiǎn)公司在新領(lǐng)域進(jìn)行投資，投資風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)增大。另外金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)是處于動(dòng)態(tài)變化中的，而這也會(huì)增加資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

（1）完善保險(xiǎn)法

保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理不僅包含對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、衡量、控制，還包含保險(xiǎn)制度的安排。制度對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理具有十分重要的作用。而對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理來(lái)說(shuō)，法律是完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度的基礎(chǔ)條件，保險(xiǎn)業(yè)的法律完善程度決定著保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。所以針對(duì)目前的情況，首先要進(jìn)行的就是進(jìn)一步完善《保險(xiǎn)法》的不足和缺陷，解決法律滯后與保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的矛盾。

（2）整合風(fēng)險(xiǎn)管理

社會(huì)的發(fā)展速度越來(lái)越快，因?yàn)槭袌?chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等導(dǎo)致的企業(yè)破產(chǎn)倒閉的案例數(shù)不勝數(shù)。過(guò)往的失敗經(jīng)驗(yàn)告訴我們，單個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理越來(lái)越難以幫助現(xiàn)代企業(yè)很好的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法已經(jīng)無(wú)法適應(yīng)當(dāng)前快速發(fā)展的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。而整合管理風(fēng)險(xiǎn)是目前對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的最佳方法。而且整合風(fēng)險(xiǎn)管理已經(jīng)在銀行業(yè)中得到廣泛應(yīng)用，并且效果良好。隨著金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的進(jìn)一步發(fā)展和普及，保險(xiǎn)業(yè)也需要廣泛使用整合風(fēng)險(xiǎn)管理的方法。但是這種新型的風(fēng)險(xiǎn)管理方法還處于摸索階段，還需要在實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)中不斷地研究和分析。

（3）加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)方式

加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)方式需要做到以下兩點(diǎn)。第一點(diǎn)，加強(qiáng)保險(xiǎn)公司的內(nèi)部管控，加強(qiáng)保險(xiǎn)公司的外部監(jiān)管。第二點(diǎn)，嚴(yán)厲懲處違規(guī)經(jīng)營(yíng)、違法犯罪的行為。可以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行專項(xiàng)檢查，了解清楚某一些風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際情況，確認(rèn)保險(xiǎn)公司是否存在不利于保險(xiǎn)公司健康發(fā)展的行為，例如是否具有謊報(bào)財(cái)務(wù)資料的行為，是否按照相關(guān)法律規(guī)定以及市場(chǎng)規(guī)范進(jìn)行經(jīng)營(yíng)和管理，是否具有故意隱瞞資金運(yùn)行的行為。另外，還要了解清楚跨界經(jīng)營(yíng)、并購(gòu)收購(gòu)等行為的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，確認(rèn)其是否具有風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)有多大等，讓保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)者保持清醒的頭腦，做出正確的經(jīng)營(yíng)決策。

（4）加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的信息化建設(shè)

加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的信息化建設(shè)的目的在于進(jìn)一步優(yōu)化保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管信息系統(tǒng)。明確保險(xiǎn)業(yè)信息建設(shè)規(guī)劃，明確各種信息標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)監(jiān)管信息系統(tǒng)越完善，就越能了解清楚保險(xiǎn)公司的實(shí)際業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況，掌握保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)狀況。引進(jìn)現(xiàn)代化信息手段，優(yōu)化信息傳遞方式，加快信息傳遞速度，提升信息的準(zhǔn)確度、透明度，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)時(shí)監(jiān)督與管理。另外，還要優(yōu)化保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，確保對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)密的管控，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告，謹(jǐn)慎進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并針對(duì)性的制定出風(fēng)險(xiǎn)的防范策略，科學(xué)合理的進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理。

綜上所述，隨著保險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)公司所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越大，越來(lái)越多。為了更好的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，建議完善保險(xiǎn)法，使用新型的風(fēng)險(xiǎn)管理方式，即整合風(fēng)險(xiǎn)管理，加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)方式，加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的信息化建設(shè)。

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