重慶新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體金融素養(yǎng)調(diào)研分析

謝汪瑩

在重慶，絕大多數(shù)專(zhuān)業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社和龍頭企業(yè)存在資金融通方面的困難。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面小、保摩水平衡、賠付水平低、農(nóng)民參保積極性和地方政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展積極性不高是普遍存在的情況。因此，不但要建立起與當(dāng)前農(nóng)業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的投資融資制度，而且，應(yīng)通過(guò)各種方式促進(jìn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體自身金融素養(yǎng)水平的提升，才能解決重慶新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資難題，使重慶農(nóng)業(yè)投資規(guī)模變大，投資效率提高。美國(guó)調(diào)查研究表明，個(gè)體的金融決策水平與個(gè)體的金融素養(yǎng)密切相關(guān)。個(gè)體的金融素養(yǎng)越高，對(duì)未來(lái)自身的融資、理財(cái)規(guī)劃就越理性。在金融理財(cái)方面不具備良好的決策能力，不僅會(huì)損害宮身的利益，也會(huì)對(duì)整個(gè)社會(huì)造成負(fù)面影響。所以，提升個(gè)體金融素養(yǎng)顯得非常重要。

重慶

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體 金融素養(yǎng)

引言

（1）選題的背景與意義

家庭承包制中普通家庭經(jīng)營(yíng)戶正持續(xù)、迅速分化，大部分商品生產(chǎn)者也慢慢轉(zhuǎn)變成以生計(jì)為主的小農(nóng)，而專(zhuān)業(yè)大戶、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社和龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體大量涌現(xiàn)。資源的集中性特點(diǎn)促使農(nóng)業(yè)效益和經(jīng)濟(jì)效益達(dá)到規(guī)?；@是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的優(yōu)勢(shì)和發(fā)展的驅(qū)動(dòng)力，同時(shí)，專(zhuān)業(yè)性的生產(chǎn)也促進(jìn)收益的提升。社會(huì)應(yīng)建立起一套保障新型農(nóng)業(yè)發(fā)展的制度，包括公共政策、金融、土地和保險(xiǎn)方面的制度，然而，在制度保障方面還存在較多問(wèn)題。主要問(wèn)題在于：一是土地流轉(zhuǎn)的穩(wěn)定性較差；二是政策支持不足；三是融資貸款難；四是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難；五是公共服務(wù)不足。近年來(lái)，融資貸款難、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難等金融問(wèn)題越來(lái)越受到國(guó)家和地方政府的關(guān)注。

近年來(lái)，在重慶，絕大多數(shù)龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場(chǎng)戶、專(zhuān)業(yè)大戶和農(nóng)民合作社都在融資環(huán)節(jié)遇到難題。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要的缺陷在于賠付的金額較小、普及范圍有限、保障水平也不高，所以，農(nóng)民也沒(méi)有強(qiáng)烈意愿進(jìn)行參保，各地區(qū)政府在農(nóng)業(yè)參保方面的支持力度也不足。而無(wú)論是向銀行等其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資，還是投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等，都要求個(gè)人具備一定的金融決策能力。個(gè)人金融素養(yǎng)的高低決定了金融決策水平的高低。個(gè)人的金融素養(yǎng)對(duì)金融抉擇起到?jīng)Q定性作用，在金融理財(cái)方面不具備良好的決策能力，不僅會(huì)損害自身的利益，也會(huì)對(duì)整個(gè)社會(huì)造成負(fù)面影響。所以，提升個(gè)體金融素養(yǎng)顯得非常重要。

什么是金融素養(yǎng)？廣義上看，指的是個(gè)體具備的在金融資源的配置、管理方面的學(xué)識(shí)和實(shí)踐能力，并以此做出正確的金融抉擇來(lái)提高自身金融福祉。許多海外學(xué)者在金融素養(yǎng)方面的學(xué)術(shù)成果揭示了全世界各國(guó)居民的金融素養(yǎng)有待提高。近年來(lái)，在我國(guó)，國(guó)民的金融素養(yǎng)也越來(lái)越受到政府的重視。中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局組織在2013年至2017年間在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展了3次“消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查”?？偠灾?，不論是社會(huì)群體還是個(gè)人，不斷提升自身的金融素養(yǎng)是必然趨勢(shì)。

從理論研究上看，在金融素養(yǎng)領(lǐng)域中，對(duì)金融素養(yǎng)影響因素的研究相對(duì)較多。本文以具體的重慶新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的微觀數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，分析重慶新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融素養(yǎng)，使金融素養(yǎng)方面的微觀理論更加全面。

就實(shí)踐層面看，對(duì)重慶新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融素養(yǎng)研究可以為解決當(dāng)前重慶新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資難問(wèn)題提供政策導(dǎo)向與支持，也是重慶地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展新階段加快構(gòu)建新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系的當(dāng)務(wù)之急。

相關(guān)概念的界定

（1）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的界定

1.新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的概念界定

“新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體”這一概念首次出現(xiàn)在2012年，源自我國(guó)中央頒布的政府文件，但家庭農(nóng)場(chǎng)這一概念在20世紀(jì)90年代就已經(jīng)產(chǎn)生了。對(duì)于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的概念界定可以著重從以下兩個(gè)方面來(lái)進(jìn)行，一是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體產(chǎn)生的社會(huì)背景。這一概念主要是與我國(guó)傳統(tǒng)的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)主體相對(duì)應(yīng)的。新型農(nóng)業(yè)主體與傳統(tǒng)小規(guī)模農(nóng)戶相比，在生產(chǎn)規(guī)模、科技水平、管理能力等多個(gè)方面有了顯著提高。筆者認(rèn)為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的概念可以闡釋為：生產(chǎn)規(guī)模經(jīng)營(yíng)較大，且具備現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技和先進(jìn)管理模式，相應(yīng)的投入產(chǎn)出比較高，不但能夠滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展需要，并且逐步向農(nóng)產(chǎn)品商品化方向發(fā)展的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織。

2.新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的主要類(lèi)型

由于當(dāng)前農(nóng)業(yè)發(fā)展形式的多變性，相應(yīng)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體不再單純局限于以家庭農(nóng)戶為主，多元化的經(jīng)營(yíng)主體開(kāi)始成為主流，并且新型經(jīng)營(yíng)主體的多元化特點(diǎn)明顯與以往農(nóng)業(yè)發(fā)展階段存在較大差異。當(dāng)前構(gòu)成新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的除了專(zhuān)業(yè)種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)外，還包含農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)與各類(lèi)農(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè)合作社。

（2）金融素養(yǎng)概念界定

金融素養(yǎng)的概念歷經(jīng)多次被定義，但大都沒(méi)有形成統(tǒng)一的界定，并且金融素養(yǎng)時(shí)常被認(rèn)為與金融知識(shí)可以混用。直至2008年，美國(guó)金融素養(yǎng)咨詢委員會(huì)對(duì)其給出了一個(gè)相對(duì)正式的定義，即金融素養(yǎng)是個(gè)人基于知識(shí)儲(chǔ)備與技能，為實(shí)現(xiàn)金融福祉對(duì)金融資源實(shí)施科學(xué)管理的能力。從這一概念上，金融素養(yǎng)與金融知識(shí)明顯不同，并且得到了學(xué)術(shù)界的普遍認(rèn)可。此定義提出了金融素養(yǎng)的兩個(gè)組成要素：理解與應(yīng)用，分別對(duì)應(yīng)了個(gè)人所擁有的金融知識(shí)與金融應(yīng)用能力。本文所研究的金融素養(yǎng)也是指金融知識(shí)與金融應(yīng)用的有機(jī)結(jié)合體。

金融素養(yǎng)問(wèn)卷調(diào)查設(shè)計(jì)

（1）調(diào)查的對(duì)象及問(wèn)卷回收情況

本文運(yùn)用分層隨機(jī)抽樣的調(diào)查方式開(kāi)展問(wèn)卷調(diào)查，第一步，分層隨機(jī)抽樣的初級(jí)單位為市，從重慶市內(nèi)任意抽取3個(gè)區(qū)（縣）；第二步，從所選擇的然后，在重慶市巴南區(qū)選取6家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的進(jìn)行預(yù)調(diào)查，并結(jié)合重慶新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的實(shí)際情況對(duì)預(yù)調(diào)查問(wèn)卷進(jìn)行進(jìn)一步篩選、修改、整理，從而形成正式的調(diào)查問(wèn)卷。最后，本文數(shù)據(jù)來(lái)自于2017年7-10月對(duì)重慶市綦江區(qū)、萬(wàn)州區(qū)和忠每個(gè)區(qū)（縣）管轄下的鄉(xiāng)鎮(zhèn)中任意抽取3個(gè)或者4個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)作為調(diào)查對(duì)象；第三步，向各地農(nóng)業(yè)管理部門(mén)收集登記信息，并按照信息隨機(jī)選取各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查。本次問(wèn)卷調(diào)查實(shí)際發(fā)放問(wèn)卷331份，剔除無(wú)效的問(wèn)卷后回收有效問(wèn)卷315份。從類(lèi)型來(lái)看，家庭農(nóng)場(chǎng)122份，專(zhuān)業(yè)大戶88份，農(nóng)民合作社71份，龍頭企業(yè)34份。最終所回收的問(wèn)卷有效率為95.17%。

在預(yù)調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體是以組織或企業(yè)形式存在，例如，家庭農(nóng)場(chǎng)、專(zhuān)業(yè)大戶及龍頭企業(yè)是以企業(yè)的形式存在；它們的經(jīng)營(yíng)者或負(fù)責(zé)人是該企業(yè)的法人或該合作社的理事長(zhǎng)，并且了解到該經(jīng)營(yíng)主體的金融決策主要是由其經(jīng)營(yíng)者或負(fù)責(zé)人做出，因此本文發(fā)放的調(diào)查問(wèn)卷是由該新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)者或負(fù)責(zé)人填寫(xiě)的。

（2）問(wèn)卷的結(jié)構(gòu)

在問(wèn)卷中，1-5題所考察的對(duì)象為儲(chǔ)蓄知識(shí)，6-10題所考察的為信貸知識(shí)，而11-15及16-20分別考察的投資知識(shí)、保險(xiǎn)知識(shí)，以上這20道題全面考察了考察對(duì)象所具備的金融知識(shí)、金融意識(shí)、金融能力及金融態(tài)度從整體上看，該問(wèn)卷具有一定的實(shí)用性和代表性。

金融素養(yǎng)的描述性分析

（1）儲(chǔ)蓄知識(shí)的理解與運(yùn)用需要加強(qiáng)。一是，有49.2%的受訪者會(huì)在存款前比較不同銀行或不同期限的存款利率，50.8%的受訪者不會(huì)或不確定會(huì)比較利率。二是，在問(wèn)及“如有3000元生活費(fèi)，最適合的儲(chǔ)蓄方式”這個(gè)問(wèn)題時(shí)，有49.2%的受訪者選擇活期儲(chǔ)蓄即比較合理的方式，18.4%的受訪者選擇定期儲(chǔ)蓄，18.4%的受訪者選擇放在家中，還有13.96%的受訪者不確定會(huì)選擇哪種方式。由此說(shuō)明，在儲(chǔ)蓄知識(shí)的理解和運(yùn)用方面仍需加強(qiáng)。

（2）復(fù)利計(jì)算能力與通貨膨脹的理解方面非常不足。一是，29.5%的受訪者能夠正確計(jì)算復(fù)利，70.5%的受訪者仍不能正確計(jì)算復(fù)利；二是，34.9%的受訪者能夠正確理解通貨膨脹的含義并做出正確選擇，65.1%的受訪者不能理解通貨膨脹的含義。并且，在復(fù)利和通貨膨脹這兩個(gè)問(wèn)題中，均有少部分受訪者不知道如何計(jì)算復(fù)利與通貨膨脹。由此可以說(shuō)明，受訪者在復(fù)利與通貨膨脹方面的知識(shí)非常欠缺。

（3）維護(hù)個(gè)人信用的意識(shí)不強(qiáng)。31.4%的受訪者總是或經(jīng)常按時(shí)支付各種賬單，68.6%的受訪者偶爾或不會(huì)按時(shí)支付各種賬單，由此可以看出多數(shù)的受訪者維護(hù)個(gè)人信用的意識(shí)仍需加強(qiáng)。

（4）保險(xiǎn)意識(shí)仍需加強(qiáng)。有34.6%的受訪者會(huì)為自己的大額資產(chǎn)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，而不會(huì)為自己的大額資產(chǎn)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的占大多數(shù)，約占65.4%。由此說(shuō)明受訪者的保險(xiǎn)意識(shí)普遍需要加強(qiáng)。

（5）金融教育的重要性比較受到重視。在全部受訪者中，74.9%的受訪者認(rèn)為金融教育非常重要或比較重要，只有25_1%的受訪者沒(méi)有重視金融教育。說(shuō)明超過(guò)半數(shù)的受調(diào)查者對(duì)金融教育比較重視。

提升重慶新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體金融素養(yǎng)的途徑

（1）加強(qiáng)重慶農(nóng)村地區(qū)的金融教育宣傳 加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的金融教育宣傳首先應(yīng)該有一個(gè)較為完善的組織體系，筆者認(rèn)為應(yīng)由重慶市各區(qū)縣的鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、社區(qū)牽頭，由重慶農(nóng)村商業(yè)銀行等地方銀行或金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)參與、組織，擬定金融教育宣傳方案，對(duì)各地區(qū)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)行金融教育。例如，目前，重慶市的農(nóng)業(yè)合作社發(fā)展比較迅速，可以在合作社內(nèi)針對(duì)社內(nèi)會(huì)員以視頻、海報(bào)宣傳等形式，經(jīng)常開(kāi)展融資、投資、理財(cái)、保險(xiǎn)等基礎(chǔ)金融知識(shí)的宣傳。

（2）將金融教育納入重慶鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略計(jì)劃 提高重慶新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融素養(yǎng)是重慶鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的應(yīng)有之義，也是實(shí)現(xiàn)重慶農(nóng)村金融普惠性的必然要求。只有把加強(qiáng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融教育納入重慶鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略計(jì)劃的實(shí)施部分，才能夠有效保障新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的健康、穩(wěn)定發(fā)展，才能夠有效促進(jìn)重慶農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的較快增長(zhǎng)，才能夠有助于重慶減貧脫貧，才能夠有效推動(dòng)重慶城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，才能更有助于重慶農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的加快實(shí)現(xiàn)。因此，筆者認(rèn)為應(yīng)該將金融教育納入重慶鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略計(jì)劃的實(shí)施部分。

（3）通過(guò)調(diào)研明確重慶農(nóng)村的金融知識(shí)盲點(diǎn) 在重慶農(nóng)村地區(qū)定期開(kāi)展金融知識(shí)調(diào)研，有助于明確重慶農(nóng)村地區(qū)的金融知識(shí)盲點(diǎn)，從而進(jìn)行針對(duì)性地金融掃盲教育。例如，重慶農(nóng)業(yè)相關(guān)部門(mén)應(yīng)深入各地，針對(duì)重慶新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體開(kāi)展金融知識(shí)調(diào)查，了解不同類(lèi)型的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在金融知識(shí)需求方面表現(xiàn)出的差異，實(shí)施針對(duì)性強(qiáng)、富有特色的金融教育計(jì)劃，從而提高金融教育項(xiàng)目的有效性。

（4）針對(duì)弱勢(shì)群體拓展金融教育形式

對(duì)于弱勢(shì)群體要給予更多金融教育方面的關(guān)注。首先，女性的經(jīng)濟(jì)比較脆弱，但是在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中，女性的作用日益顯著，所以要加以重視。其次，對(duì)于老年群體及低收入群體，金融教育的重點(diǎn)就是防止其被金融詐騙、幫助其規(guī)劃儲(chǔ)蓄、指定退休理財(cái)計(jì)劃，可以通過(guò)社區(qū)講座的形式進(jìn)行，這樣能夠令金融教育更有針對(duì)性，效果更佳。此外，由于金融教育具有持續(xù)性、長(zhǎng)期性，應(yīng)關(guān)注青少年的金融教育。