反思與進路：金融借款案件中存在的問題和對策

路新榮 楊維松

直面：金融借款合同糾紛案件特點

（1）案件數(shù)量劇增

隨著經(jīng)濟的高速發(fā)展，人們的經(jīng)濟需求也隨之增大，相應的金融借款也就與日俱增。尤其是立案登記制實施以來，金融機構的案件呈現(xiàn)井噴狀，逐年上升。

（2）涉案標的額較大

縱觀近幾年的金融借款合同案件，其標的款也呈現(xiàn)了變大趨勢。一旦這類案件處理不善，那么就會造成金融機構效益銳意劇減，甚至會造成資金鏈的斷裂。

（3）當事人人數(shù)眾多

案件的當事人往往是幾乎聯(lián)保，即張三貸款，由李四、王五擔保；李四貸款，由張三、王五擔保；王五貸款，由張三、李四擔保，一旦其中任何一人無力還款，其他擔保人員亦隨之逃之夭夭，致使貸款無法收回。

（4）訴訟時間相等集中

金融機構的工作人員日常忙于瑣事，怠于行至訴權，往往將一個時間段內的所有金融貸款案件集中訴訟法院。這樣不僅忽略了訴訟時效的保護期間，還忽略了擔保時效，面臨敗訴風險，讓案件當事人逍遙法外。

反思：金融借款合同糾紛案件問題根源

（1）放貸人員審核把關不嚴

金融借款合同糾紛案件之所以難易執(zhí)行，很大原因來自于金融機構自身的放貸審核把關不嚴。如人情放貸案件，放貸人出于私心對貸款人的誠信度和經(jīng)濟還款能力把關不嚴，同時誠信度和經(jīng)濟還款能力也是一個主觀的標準，對替擔保人簽字的現(xiàn)象也是睜一只眼閉一只眼，采取置若罔聞態(tài)度，進一步惡化了金融借款案件糾紛。一旦貸款人下落不明，抑或擔保人也杳無音訊，那么這份貸款將成為竹籃打水一場空。

（2）貸款人員法律意識淡薄

司法實踐中，部分金融借款合同糾紛案件中的貸款人與實際用款人不是同一人，甚至還有的案件的實際用款人還不是案件的當事人，而且其誠信度較低。另一方面，貸款人員隨意變更貸款用途，例如申請貸款的用途為養(yǎng)殖，實際將貸款用于經(jīng)商、房地產(chǎn)開放、日常生活消費等等。這些現(xiàn)象很大程度上反映了貸款人員的法律意識淡薄，缺少法律意識。

（3）金融機構怠于行使訴權

金融機構雖有相應工作人員，但缺少專職的法務人員。工作人員忙于日?，嵤拢瑹o暇顧及未收上來的貸款，也是造成債權清收困難的因素之一。還有的金融機構的工作人員在貸款人即債務人有償還能力或者有部分償還能力的時候不去用法律的武器維護自己的合法權益，而是采取自以為很有效的催收催要方式，等到債務人無能力償還了再訴至法院。即便是勝訴，也因缺少償還貸款能力而無法執(zhí)行。

進路：金融借款合同糾紛案件有效對策

（1）創(chuàng)新借款模式，更新理念，加強自身能力的提升

新媒體時代的到來，金融借貸工作除了對其工作人員加強工作能力的培訓、嚴把放貸關口之外，還需要充分利用現(xiàn)代信息技術，推動金融借貸理念和工作方法的革新。設置金融借貸指揮中心，并配備中央集中控制系統(tǒng)、無線圖像采集系統(tǒng)、音響擴聲系統(tǒng)、信號處理與接受系統(tǒng)等信息化辦公辦案設備，建立聯(lián)動工作機制。例如金融機構查控中心可以與區(qū)域內的工商、房管、國土等部門網(wǎng)絡橫向對接，實現(xiàn)財產(chǎn)查控全覆蓋，全面了解貸款人的個人信息，包括經(jīng)濟收入、還貸能力、信用度等等，然后金融機構全面衡量利益得失后決定是否放貸，掌握金融借款合同中的主動權。

（2）金融機構建立與公檢法司等部門的聯(lián)席會議制度

君子性非異也，善假于物也。金融借款工作同樣需要借助外在力量破除阻礙金融機構經(jīng)濟效益最大化的最后一道藩籬。對于重大疑難金融借款糾紛案件積極向有關部門匯報，爭取黨委、政府的協(xié)調支持，進一步完善由上級機關牽頭，地方黨委、政府、金融等多個部門參與的聯(lián)席會議制度，特別是在涉及特殊主體案件的執(zhí)行過程中，黨委、人大、政府、政協(xié)有關領導親自參加協(xié)調會議，將聯(lián)合開展執(zhí)法活動機制化。

（3）加強聯(lián)合懲戒失信行為的力度

針對部分貸款人員誠信意識缺失、法治意識淡薄、極盡所能規(guī)避法律懲罰的現(xiàn)狀，金融機構應聯(lián)合公檢法司等部分全方位、多層次采取反規(guī)避法律舉措，推動建立失信貸款人信用監(jiān)督、威懾和懲戒法律制度，將失信貸款人納入黑名單，并推動聯(lián)合信用懲戒，實現(xiàn)執(zhí)行懲戒協(xié)同化。例如，金融機構可以借助“互聯(lián)網(wǎng)+”不斷拓展對貸款人信用懲戒的范圍和深度，在全國各大銀行系統(tǒng)公布其姓名并在電視等媒體曝光，使不償還貸款的人員在社會上受到全面限制，最大限度擠壓他們生存和活動空間。

（4）采取專項集中催收行動，加強普法宣傳

金融機構要針對這類案件采取專項集中行動，比如每周至少開展一次集中催款行動，由分管行長輪流帶隊，充分利用一早一晚、農忙、節(jié)假日等有利時機，分片集中催收貸款，讓貸款人在催收的壓力下度日如年，迫使其償還借款。除送法下鄉(xiāng)、普法宣傳外，金融機構應配備專職的法務人員，在日常工作中樹立法治思維，要注意向當事人釋法說理，說明補償款貸款的法律后果，告知當事人應提高自身的法律意識，對那些抵觸情緒較強的當事人，更要積極做好溝通工作。