我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展存在的問(wèn)題及對(duì)策分析

張玲 周曉麗 趙露 宮舒

我國(guó)傳統(tǒng)的三大金融行業(yè)——銀行、證券和保險(xiǎn)，其中銀行、證券很早就與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合而快速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的關(guān)聯(lián)相對(duì)滯后。隨著近些年信息技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)的廣泛普及，蘊(yùn)涵著無(wú)限商機(jī)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展也開始進(jìn)入黃金時(shí)代。但一個(gè)新興事物的發(fā)展畢竟要經(jīng)歷曲折的過(guò)程，因此我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在現(xiàn)階段的發(fā)展過(guò)程中還存在一些急需解決的問(wèn)題。本文重點(diǎn)分析了目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展存在的主要問(wèn)題，同時(shí)提出了相關(guān)的對(duì)策措施，希望對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展有一定的促進(jìn)作用。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn) 發(fā)展 問(wèn)題 對(duì)策

二十一世紀(jì)，我們已經(jīng)從電氣時(shí)代步入了信息時(shí)代，信息的巨大載體是互聯(lián)網(wǎng)，因此現(xiàn)有的很多行業(yè)必須要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)才能有更好的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，就是以互聯(lián)網(wǎng)為載體，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)傘過(guò)程的網(wǎng)絡(luò)化，區(qū)別于傳統(tǒng)保險(xiǎn)的營(yíng)銷模式，其成本更低，服務(wù)更精準(zhǔn)。通過(guò)研究國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀，分析我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)存在的主要問(wèn)題并提出對(duì)策，將有利于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展。

國(guó)內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀

在我國(guó)，隨著信息時(shí)代的來(lái)臨，各行各業(yè)都積極地利用信息與網(wǎng)絡(luò)謀求先機(jī)。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)也進(jìn)行了積極探索，從而推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的迅猛發(fā)展。2011年是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的元年，從2011年至2017年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)增長(zhǎng)了57倍，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于保險(xiǎn)行業(yè)整體的發(fā)展水平，2015年增速更足達(dá)到160%，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的滲透率也從2011年的0.2%提高到2016年的7.6%，越來(lái)越多的傳統(tǒng)企業(yè)開始擁抱金融科技，通過(guò)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)完成蛻變，例如企業(yè)家馬云已經(jīng)投資了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)即眾安保險(xiǎn)，京東金融也開始布局互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的黃金時(shí)代已經(jīng)到來(lái)。在國(guó)外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)最早出現(xiàn)在美國(guó)，產(chǎn)生于20世紀(jì)90年代中期，美國(guó)國(guó)民第一證券銀行首創(chuàng)通過(guò)因特網(wǎng)來(lái)銷售保險(xiǎn)單。日前，美國(guó)所有的保險(xiǎn)公司都建立了自已的網(wǎng)站，如比價(jià)網(wǎng)站EverQuote，健康險(xiǎn)平臺(tái)HealthSherpa、專注小微企業(yè)保險(xiǎn)的Insureon、OscarHealt等，因此，美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)現(xiàn)在在傘球的業(yè)務(wù)量最大、涉及范圍最廣、客戶數(shù)量最多、技術(shù)水平最高。在歐洲，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)也在不斷發(fā)展，歐洲互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展主要在德國(guó)、意大利和英國(guó)等國(guó)家，1996年，全球最大保險(xiǎn)集團(tuán)之一的法國(guó)安盛在德國(guó)試行網(wǎng)上直銷。1997年意大利KAS保險(xiǎn)公司建立了一個(gè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)銷售服務(wù)系統(tǒng)，在網(wǎng)卜提供最新報(bào)價(jià)、信息咨詢和網(wǎng)上投保服務(wù)。該公司月售保單從當(dāng)初的170套快速卜升到了1700套。英國(guó)于1999年建立的“屏幕交易”網(wǎng)站提供了7家本國(guó)保險(xiǎn)商的汽車和旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品，用戶數(shù)量每個(gè)月以70%的速度遞增。英國(guó)保險(xiǎn)公司的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品不僅局限于汽車保險(xiǎn)，而且包括借助瓦聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷的意外傷害、健康、家庭財(cái)產(chǎn)等一系列個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展可以借鑒這些國(guó)家的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展存在的主要問(wèn)題

我國(guó)現(xiàn)階段瓦聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展正處于快速提高期，取得了一些經(jīng)驗(yàn)和成就，但是還存在一些主要問(wèn)題。

（1）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，同質(zhì)化嚴(yán)重

目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品普遍具有小額、短期、標(biāo)準(zhǔn)等特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人身險(xiǎn)表現(xiàn)出業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一，寡頭效應(yīng)明顯的現(xiàn)狀。2016年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)為主，占互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)收入的79%，非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)僅占21%。人身保險(xiǎn)中人壽保險(xiǎn)占收入的83%，其他險(xiǎn)種占比極小。

數(shù)據(jù)來(lái)源：保監(jiān)會(huì)

目前我國(guó)很多互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)只是簡(jiǎn)單地把保險(xiǎn)產(chǎn)品由線下搬移到線卜進(jìn)行銷售，沒有利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)使原有的產(chǎn)品加以更新或創(chuàng)新研發(fā)新產(chǎn)品，尤為缺少契合互聯(lián)網(wǎng)用戶消費(fèi)需求和習(xí)慣的個(gè)性化產(chǎn)品，各互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)設(shè)計(jì)的產(chǎn)品基本相似。

（2）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售渠道單一

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展到現(xiàn)在，已經(jīng)形成了一系列的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式，這些模式分別有自己的特點(diǎn)，優(yōu)勢(shì)以及劣勢(shì)，

根據(jù)此表中銷售渠道的現(xiàn)狀和占比情況，其銷售結(jié)構(gòu)以第三方平臺(tái)為主，官網(wǎng)為輔，因此可以看出現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售渠道較為單一。截至2014年底，在52家開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人身險(xiǎn)公司中，有41家公司自建在線商城（官網(wǎng)），45家公司與第三方電子商務(wù)平臺(tái)合作，34家公司采用官網(wǎng)和第三方合作“雙管齊下”的商業(yè)模式。2014年已經(jīng)通過(guò)第三方渠道實(shí)現(xiàn)規(guī)模保費(fèi)335.43億元，占人身險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)總保費(fèi)的95%，是官網(wǎng)保費(fèi)的19倍之多；承保件數(shù)達(dá)到1.05億件，占總承保件數(shù)的99.56%，是官網(wǎng)承保件數(shù)的224倍。這樣雖然會(huì)給各保險(xiǎn)公司帶來(lái)了利益，但是根據(jù)上表中介紹的各第三方模式的劣勢(shì)分析，僅以第三方平臺(tái)來(lái)做作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要銷售渠道也會(huì)給企業(yè)帶來(lái)相當(dāng)程度的風(fēng)險(xiǎn)，例如各保險(xiǎn)公司給第三方平臺(tái)不同的傭金比例會(huì)導(dǎo)致產(chǎn)品銷售的偏向性；另外第三方平臺(tái)售后服務(wù)的跟進(jìn)質(zhì)量高低也會(huì)影響保險(xiǎn)公司的信譽(yù)。

（3）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)安全性的質(zhì)疑

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展本身就會(huì)帶來(lái)較多有別于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)以及系統(tǒng)安全問(wèn)題，具體體現(xiàn)在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)運(yùn)行監(jiān)管方面的安全性、理賠安全性、客戶信息安全性等方面。盡管在2015年我國(guó)保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》文件，在很多方面都使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)更加規(guī)范，但是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比會(huì)有較多的不可控性，導(dǎo)致人們?cè)谫?gòu)買互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)總會(huì)有質(zhì)疑。例如2016年8月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)在“亮劍行動(dòng)”專項(xiàng)檢查中發(fā)現(xiàn)，太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司通過(guò)電話和網(wǎng)絡(luò)渠道銷售的部分保單客戶信息記錄不真實(shí)。主要表現(xiàn)是公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、回訪系統(tǒng)中記錄的部分投保人聯(lián)系方式為公司員工電話，導(dǎo)致投保人無(wú)法享有保險(xiǎn)合同條款確認(rèn)及相關(guān)服務(wù)、接受公司正?；卦L等權(quán)利，嚴(yán)重?fù)p害了投保人的合法權(quán)益。

在理賠安傘性方面，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)也讓客戶心存疑慮。盡管整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)在理賠這方面的服務(wù)質(zhì)量存在爭(zhēng)議，但傳統(tǒng)保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相比有個(gè)優(yōu)勢(shì)就是至少還有實(shí)體店可以尋求理賠，可我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在理賠方面還尚未形成標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)流程，因此存在安傘性隱患；在客戶信息這方面，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比最大的優(yōu)勢(shì)是獲取信息的能力強(qiáng)，信息面廣，可以形成大數(shù)據(jù)的采集和分析，利用信息的易得性來(lái)降低成本、滿足需求，可正因?yàn)檫@樣，保障客戶個(gè)人信息能否安傘也成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)突出問(wèn)題。

完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策措施

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展存在以上主要問(wèn)題，根本原因在于起步晚，發(fā)展時(shí)間短，經(jīng)驗(yàn)不足，所以我國(guó)要加快互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，必須進(jìn)一步完善以下幾個(gè)方面。

（1）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)要多樣化

1.設(shè)計(jì)滿足個(gè)性化的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品

在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，伴隨著人們生活水平的提高，不同的消費(fèi)人群對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)的需求也呈現(xiàn)多樣化。因此，只有針對(duì)不同日標(biāo)市場(chǎng)，設(shè)計(jì)和開發(fā)多層次、多樣化、多期限、低門檻、服務(wù)好的保險(xiǎn)產(chǎn)品，才能滿足消費(fèi)者的不同需求，如P2P風(fēng)險(xiǎn)計(jì)劃，即金融消費(fèi)者可以通過(guò)社交媒體創(chuàng)建的團(tuán)體彼此承保風(fēng)險(xiǎn)或與保險(xiǎn)公司協(xié)商更好的保險(xiǎn)條款，典型的例子如德國(guó)的“朋友保險(xiǎn)”、英國(guó)的自由計(jì)劃（jFloat）、美國(guó)的同級(jí)保險(xiǎn)（Peercover）計(jì)劃等。我國(guó)也可以根據(jù)某些保險(xiǎn)的市場(chǎng)空白設(shè)計(jì)一些滿足個(gè)性需求的產(chǎn)品，例如對(duì)于老年人的意外和重疾產(chǎn)品的空白推出一些短期的消費(fèi)型產(chǎn)品等。

2.提供場(chǎng)景化的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司在對(duì)客戶數(shù)據(jù)充分挖掘的基礎(chǔ)上，在由時(shí)間、空間、相關(guān)人物等組成的特定場(chǎng)景下，通過(guò)與客戶交流等方式，理解和判斷客戶需求，為客戶提供適合的創(chuàng)意產(chǎn)品或服務(wù)，如基于互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的創(chuàng)新，嘗試開發(fā)各種“碎片化”創(chuàng)新產(chǎn)品，將保險(xiǎn)產(chǎn)品嵌入到互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的各個(gè)環(huán)節(jié)中。華泰財(cái)險(xiǎn)的退貨險(xiǎn)在淘寶網(wǎng)上嫁接應(yīng)用，為其贏得了相當(dāng)快速的保費(fèi)規(guī)模增長(zhǎng)；考慮用戶手機(jī)易碎而開發(fā)的“碎屏險(xiǎn)”；保障乘客因航班延誤遭受損失而開發(fā)的延誤險(xiǎn)等等。保險(xiǎn)公司通過(guò)在各個(gè)場(chǎng)景中的互動(dòng)成為客戶生產(chǎn)生活行為的參與者，同時(shí)提供相適宜的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并且通過(guò)網(wǎng)絡(luò)可以將風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)做到無(wú)微不至，這樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品將會(huì)是未來(lái)網(wǎng)絡(luò)商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的主流。

（2）優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售渠道

1.在不同階段運(yùn)用不同的營(yíng)銷模式

在不同的階段，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷模式表現(xiàn)出不同的特點(diǎn)，因此保險(xiǎn)公司要根據(jù)不同階段互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的特點(diǎn)分階段推進(jìn)營(yíng)銷模式。例如在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展初期，由于消費(fèi)者對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不了解，不會(huì)選擇主動(dòng)購(gòu)買，因此可以利用大型電商平臺(tái)、社交平臺(tái)宣傳，先吸引人氣和培養(yǎng)消費(fèi)者購(gòu)買習(xí)慣，再引導(dǎo)消費(fèi)者轉(zhuǎn)向官網(wǎng)消費(fèi)，從而使消費(fèi)者了解官網(wǎng)平臺(tái)，形成專業(yè)的整合的面向公眾的營(yíng)銷體系。

2.根據(jù)產(chǎn)品特征選擇合適的營(yíng)銷模式

不同的互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷平臺(tái)吸引不同網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)習(xí)慣的消費(fèi)者，這就需要在制定營(yíng)銷策略時(shí)對(duì)產(chǎn)品選擇、流程設(shè)計(jì)、營(yíng)銷推廣等制定針對(duì)性的方案。例如根據(jù)官網(wǎng)特性制定的產(chǎn)品，就要更加專業(yè)化，分類更加詳細(xì)，有大量的對(duì)比數(shù)據(jù)，對(duì)顧客有更多的引導(dǎo)和幫助。

3.加強(qiáng)不同營(yíng)銷模式間的聯(lián)系

不同的營(yíng)銷模式面對(duì)不同的產(chǎn)品和消費(fèi)者具有不同的特點(diǎn)，官方網(wǎng)站的權(quán)威、電商平臺(tái)的大流量、專業(yè)中介的豐富產(chǎn)品和專業(yè)服務(wù)、兼業(yè)代理的場(chǎng)景化以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷的趣味性和實(shí)時(shí)互動(dòng)。對(duì)各種營(yíng)銷模式應(yīng)做到合理選擇、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。首先是做到對(duì)不同營(yíng)銷模式下的消費(fèi)者一視同仁；其次是要加強(qiáng)不同模式之間的對(duì)接，保證客戶需要的產(chǎn)品在某平臺(tái)不能實(shí)現(xiàn)購(gòu)買就可以及時(shí)轉(zhuǎn)接到另一平臺(tái)滿足需求。

4.優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的營(yíng)銷平臺(tái)

首先要提高網(wǎng)站營(yíng)銷效率，具體包括優(yōu)化網(wǎng)站操作界面，精簡(jiǎn)購(gòu)買流程，去除其他外部網(wǎng)站鏈接，對(duì)網(wǎng)站進(jìn)行定期更新，加強(qiáng)與客戶的互動(dòng)，以電話、視頻、網(wǎng)站聊天界面等方式開展客戶服務(wù)，提高用戶體驗(yàn)；其次要定期評(píng)估營(yíng)銷效果，即保險(xiǎn)公司對(duì)營(yíng)銷效果進(jìn)行詳細(xì)、全面的評(píng)估。例如對(duì)網(wǎng)站的各項(xiàng)指標(biāo)如客戶流量、點(diǎn)擊分布、搜索關(guān)鍵詞、下單比例、用戶咨詢、用戶評(píng)價(jià)、用戶粘性、合作伙伴收益等進(jìn)行分析，達(dá)到改進(jìn)、鞏固、優(yōu)化各營(yíng)銷模式效果；還可以對(duì)訪問(wèn)營(yíng)銷平臺(tái)的消費(fèi)者進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，對(duì)消費(fèi)者心理和行為進(jìn)行分析，找到對(duì)策，滿足消費(fèi)者的需求，增強(qiáng)平臺(tái)功能。

（3）提高互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)的安全性

1.加強(qiáng)保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管

首先保監(jiān)會(huì)強(qiáng)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管是很必要的，如果監(jiān)管不到位，就會(huì)有很多不法分子利用監(jiān)管的盲點(diǎn)來(lái)盈利，這會(huì)給保險(xiǎn)消費(fèi)者造成很大損失，進(jìn)而使消費(fèi)者對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生質(zhì)疑和抗拒。因此加強(qiáng)保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管不僅是對(duì)消費(fèi)者利益的保護(hù)也是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的保護(hù)；其次保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管行為應(yīng)該本著積極扶持、促進(jìn)和推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展來(lái)進(jìn)行，要讓這個(gè)產(chǎn)業(yè)真正做起來(lái)，做活、做大、做好。保監(jiān)會(huì)作為一個(gè)官方組織，在各方面占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，不僅可以通過(guò)出臺(tái)一些文件對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)行約束，還可以利用網(wǎng)絡(luò)來(lái)對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行監(jiān)督。日前正規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司是需要合格的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，因此保監(jiān)會(huì)是擁有j三動(dòng)權(quán)的，可以使每一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司都會(huì)處在保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管之下，利用互聯(lián)網(wǎng)信息的透明性，保監(jiān)會(huì)可以適當(dāng)披露一些信息，增強(qiáng)市場(chǎng)的規(guī)范性及公司之間的競(jìng)爭(zhēng)活躍度。

2.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的規(guī)范與約束

首先保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管是從整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)進(jìn)行的，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)這個(gè)主體來(lái)講，同時(shí)加強(qiáng)其規(guī)范與約束就顯得更加重要也更有針對(duì)性。整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)是由很多的保險(xiǎn)公司構(gòu)成，而公司與公司之間存在著合作與競(jìng)爭(zhēng)并存的關(guān)系，這樣相互依賴、相互制約的關(guān)系可以形成一個(gè)相互監(jiān)督、相互促進(jìn)的關(guān)系，從而也更加有利于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展。其次互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司之間可以形成一張網(wǎng)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)把每個(gè)主體連在一起，每個(gè)主體不是單一的，都有一個(gè)規(guī)范的流程，每個(gè)公司不是獨(dú)立的，公司之間的信息是可以適度共享的，因此整個(gè)行業(yè)可以建立一個(gè)征信管理中心，對(duì)公司進(jìn)行征信管理，再根據(jù)其結(jié)果進(jìn)行績(jī)效評(píng)估與考察，并將各個(gè)參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)服務(wù)的公司進(jìn)行實(shí)時(shí)的排名，鼓勵(lì)檢舉惡性競(jìng)爭(zhēng)的情況，形成各公司健全的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，防范安全性風(fēng)險(xiǎn)。

3.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司制度內(nèi)部約束

前面兩點(diǎn)都是針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的宏觀環(huán)境而言，而保險(xiǎn)公司的制度約束就是對(duì)其內(nèi)在的要求。顧客選擇產(chǎn)品時(shí)，大多看重的是公司信譽(yù)和服務(wù)，而這兩點(diǎn)都是依靠公司本身來(lái)打造的?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是在一定的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持的基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的，所以公司內(nèi)部需要防范網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，防止計(jì)算機(jī)病毒和外部網(wǎng)絡(luò)侵襲盜取客戶信息等狀況。公司還要在注重長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展和產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎(chǔ)上加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)品質(zhì)量的重視，不僅使產(chǎn)品符合客戶的需要、產(chǎn)品內(nèi)容更具公開性和透明性，以便讓客戶充分了解產(chǎn)品性質(zhì)后才能選擇購(gòu)買，還要保證客戶理賠有據(jù)可循，因此互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品需借鑒傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，使其在“互聯(lián)網(wǎng)+”的背景下有效的將互聯(lián)網(wǎng)和保險(xiǎn)業(yè)有機(jī)結(jié)合，保障客戶的正當(dāng)權(quán)益，增強(qiáng)客戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的信心。

總之，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展雖起步較晚，經(jīng)驗(yàn)不足，發(fā)展的路程曲折，但由于我國(guó)人多市場(chǎng)大，所以互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的潛力和空間是很大的。因此我國(guó)在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)時(shí)要積極借鑒國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)同時(shí)吸取教訓(xùn)，分析發(fā)展過(guò)程中存在的主要問(wèn)題，找出相關(guān)對(duì)策措施，使我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)能夠更加有序健康持久地發(fā)展。

[1]關(guān)沂釩.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展模式與路徑選擇一基于眾安在線典型案例研究[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2016，（34）：145-147.

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