我國(guó)第三方線下支付存在的問(wèn)題及監(jiān)管對(duì)策探究

郭玉鑫

第三方線下支付 監(jiān)管 套現(xiàn)

導(dǎo)言

第三方線下支付是現(xiàn)今我國(guó)線下支付清算體系中的重要組成部分，其對(duì)于傳統(tǒng)的銀行收單業(yè)務(wù)進(jìn)行了有效的補(bǔ)充，對(duì)于我國(guó)居民的生產(chǎn)與消費(fèi)提供了線下支付便利，對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有積極的帶動(dòng)作用。近年來(lái)，伴隨我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)線下支付行業(yè)也變得日益發(fā)達(dá)。這在一定程度上對(duì)于促進(jìn)我國(guó)居民生產(chǎn)與消費(fèi)，提高我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、周轉(zhuǎn)的速度具有一定的積極作用。而傳統(tǒng)的銀行由于其收單業(yè)務(wù)的單一性、科技局限性不能滿足所有企業(yè)與商戶日益增長(zhǎng)的需求，因此第三方線下支付應(yīng)運(yùn)而生。

第三方線下支付的衍生和發(fā)展一方面有助于改善我國(guó)線下支付的方式，同時(shí)其對(duì)于銀行的線下支付業(yè)務(wù)起到了一定的補(bǔ)充作用；另一方面，隨著第三方支付公司的增多，良莠不齊的狀況使我們很難辨別不同公司的信用好壞，以保證自身的資金安全。同時(shí)不少第三方支付公司為不法商戶提供套現(xiàn)和信用卡提升額度的捷徑等便利條件，對(duì)線下支付市場(chǎng)的規(guī)范性進(jìn)行了沖擊。因此，針對(duì)現(xiàn)階段我國(guó)第三方線下支付存在的主要問(wèn)題，探索構(gòu)建一個(gè)與之對(duì)應(yīng)的科學(xué)的監(jiān)管對(duì)策是我國(guó)第三方線下支付健康發(fā)展的重要保證，也是確保我國(guó)消費(fèi)者及商戶信息、資金安全的重要前提，其對(duì)于我國(guó)第三方線下支付的發(fā)展具有深遠(yuǎn)意義。

我國(guó)第三方線下支付

（1）我國(guó)第三方線下支付基本情況

1.辦理?xiàng)l件寬松，審核不嚴(yán)格

我國(guó)銀行在為商戶辦理POS時(shí)大部分銀行只為對(duì)公賬戶辦理，而第三方可提供對(duì)私辦理，即線下支付完成后錢進(jìn)入到法人的賬戶里。當(dāng)對(duì)公賬戶完成線下支付后，會(huì)產(chǎn)生一定的稅費(fèi)，而辦理對(duì)私賬戶后則會(huì)產(chǎn)生避稅的效果。同時(shí)，銀行在辦理時(shí)一般只針對(duì)銀行POS存量市場(chǎng)白名單，而第三方公司不僅可以針對(duì)白名單內(nèi)的商戶，還可以針對(duì)白名單以外的商戶。

2.收取費(fèi)用低，存在安全隱患

一般銀行機(jī)具需要商戶一定的存款或押金，每月完成一定量的刷卡任務(wù)，而第三方機(jī)具一般則為終身買斷制，買斷機(jī)具后不再產(chǎn)生后續(xù)其他費(fèi)用。裝機(jī)后一般銀行POS在完成刷卡后會(huì)即時(shí)打印支付憑據(jù)小票，而—些第三方機(jī)具則不具備此功能，缺少交易憑據(jù)。同時(shí)，一般銀行機(jī)具在安裝移動(dòng)線下終端后，會(huì)給定商戶一定的支付范圍以降低移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)，控制商戶的交易行為。

一般銀行承諾線下支付后到賬時(shí)間為T+1，而不同第三方公司提供到賬時(shí)間不同，雖然在辦理時(shí)其會(huì)承諾按時(shí)到賬，但存在很多第三方公司提供的POS存在延時(shí)到賬等情況。同時(shí)第三方公司商服配套不完善，商戶在進(jìn)行線下支付過(guò)程中出現(xiàn)問(wèn)題有時(shí)無(wú)法聯(lián)系到相應(yīng)的第三方公司，問(wèn)題很難解決。

一般銀行按照現(xiàn)行的《中國(guó)銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》，銀行卡收單業(yè)務(wù)的結(jié)算手續(xù)費(fèi)全部由商戶承擔(dān)，但不同行業(yè)所實(shí)行的費(fèi)率不同。銀行必須按照不同市場(chǎng)安裝相應(yīng)費(fèi)率的POS，而第三方公司可為商戶辦理“套碼”POS，即在高費(fèi)率市場(chǎng)中通過(guò)將POS綁定在低費(fèi)率市場(chǎng)后為商戶辦理實(shí)現(xiàn)低刷卡手續(xù)費(fèi)，吸引更多的商戶辦理并實(shí)現(xiàn)更多利潤(rùn)。

（2）現(xiàn)階段我國(guó)第三方線下支付中存在的問(wèn)題

1.第三方公司線下支付業(yè)務(wù)不規(guī)范

第一，第三方線下支付終端辦理監(jiān)管不嚴(yán)格?，F(xiàn)今第三方公司在為商戶辦理時(shí)僅需要商戶的身份證和銀行卡，其不同于銀行，審核較為寬松，同時(shí)其針對(duì)存量市場(chǎng)白名單之外的商戶也可辦理，在辦理對(duì)象的選擇上同樣較為寬松，而這些問(wèn)題正是由第三方線下支付終端辦理監(jiān)管不嚴(yán)格造成的。

第二，第三方公司缺乏對(duì)商戶隱私信息的安全保證。第三方公司在采集完商戶的身份證、銀行卡、個(gè)人聯(lián)系方式（部分第三方公司在辦理時(shí)也會(huì)收集商戶的營(yíng)業(yè)執(zhí)照等信息）后，由于我國(guó)在這一方面對(duì)其監(jiān)管不嚴(yán)，易導(dǎo)致第三方公司通過(guò)將商戶個(gè)人信息泄露給其他組織進(jìn)行獲利。

第三，第三方公司缺乏對(duì)商戶財(cái)產(chǎn)安全的保證。第三方公司在為商戶辦理線下終端后，消費(fèi)者刷卡支付后商戶資金經(jīng)常存在規(guī)定時(shí)間內(nèi)不到賬等情況，一些商戶在進(jìn)行大額刷卡交易后，財(cái)產(chǎn)會(huì)出現(xiàn)不翼而飛的情況。由于只有國(guó)家頒發(fā)支付許可證的第三方公司才有線下支付資格，很多公司沒(méi)有資格也想從事線下支付業(yè)務(wù)，所以他們鏈接一清公司的通道，進(jìn)行二次結(jié)算這種違規(guī)操作。由于這些公司的資金沒(méi)有央行監(jiān)管，所以商戶的資金安全沒(méi)有保障，很多二清第三方公司會(huì)把自己進(jìn)行偽裝，其向央行提交牌照申請(qǐng)后，在申請(qǐng)未通過(guò)時(shí)用申請(qǐng)公告來(lái)詐騙商戶；很多二清第三方公司截留商戶刷卡資金從事放高利貸或者其他資金周轉(zhuǎn)，在資金周轉(zhuǎn)時(shí)商戶則有可能出現(xiàn)多日不到賬的情況；很多二清第三方公司甚至卷錢逃跑，嚴(yán)重威脅商戶資金安全。由于信息不對(duì)稱，商戶在面臨資金風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題時(shí)很難保證自己的權(quán)益。

2.第三方線下支付導(dǎo)致套現(xiàn)問(wèn)題泛濫

首先，由于第三方公司的POS辦理不正規(guī)，其針對(duì)存量市場(chǎng)白名單之外的高風(fēng)險(xiǎn)商戶也可辦理，并且針對(duì)這類人群，其為獲取更多的手續(xù)費(fèi)而鼓勵(lì)他們套現(xiàn)，“養(yǎng)卡”，并且第三方公司針對(duì)當(dāng)下我國(guó)對(duì)套現(xiàn)問(wèn)題的管制，設(shè)計(jì)出對(duì)應(yīng)的“滾碼”POS以支持套現(xiàn)業(yè)務(wù)，這種套現(xiàn)方法非常隱蔽。可以想象這部POS機(jī)變成了一把左輪手槍，每進(jìn)行一筆交易就猶如發(fā)出一粒子彈，后臺(tái)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)“彈巢”就會(huì)自動(dòng)換一下。

阻礙我國(guó)第三方線下支付監(jiān)管因素的分析

（1）第三方線下支付立法不完善

2010年中央銀行出臺(tái)的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》是第三方支付立法的開(kāi)始。2013年中央銀行公布《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》進(jìn)一步發(fā)展了對(duì)第三方支付的立法，對(duì)于維護(hù)第三方支付行業(yè)的健康、穩(wěn)定起到了積極地作用。顯然，我國(guó)對(duì)于第三方支付行業(yè)的立法出臺(tái)比較晚，由于第三方支付行業(yè)在我國(guó)興起較晚，因此至今相關(guān)的法律不盡周全、完善也符合事物發(fā)展的規(guī)律。同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，我國(guó)對(duì)于第三方行業(yè)的立法大多側(cè)重于網(wǎng)絡(luò)第三方行業(yè)，從2004年的《電子簽名法》到2005年的《電子支付指引（第一號(hào)）》以至后續(xù)出臺(tái)的法律，其大多側(cè)重于網(wǎng)絡(luò)第三方，而關(guān)于第三方線下支付行業(yè)的立法就相對(duì)較少，因此這種情況在一定程度上阻礙了第三方線下支付行業(yè)的健康良好發(fā)展。

（2）第三方線下支付的高速發(fā)展不斷帶來(lái)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

中國(guó)人民銀行公布的數(shù)據(jù)顯示，第三方支付業(yè)務(wù)近十年來(lái)年均復(fù)合增長(zhǎng)率超過(guò)100%，2013年末業(yè)務(wù)規(guī)模已達(dá)到9.22萬(wàn)億元，迅猛發(fā)展的第三方支付一方面通過(guò)提升支付效率、擴(kuò)大金融普惠性提升了社會(huì)福祉，另一方面也為支付體系帶來(lái)了新的風(fēng)險(xiǎn)與不安全因素。由于近年來(lái)我國(guó)第三方支付行業(yè)發(fā)展過(guò)于迅猛，無(wú)論是網(wǎng)絡(luò)第三方支付還是第三方線下支付，隨著科技的發(fā)展與其創(chuàng)新速度的提高，其所帶來(lái)的影響力無(wú)疑是巨大的。

（3）第三方線下支付市場(chǎng)的良莠不齊增加監(jiān)管難度

首先，我國(guó)的第三方公司便存在良莠不齊的局面，大公司與小公司并存，多種線下支付手段同時(shí)開(kāi)展，多種線下支付業(yè)務(wù)同時(shí)進(jìn)行，線下支付終端POS也具有多樣性，整個(gè)第三方線下支付市場(chǎng)還缺乏有效的退出機(jī)制，這種局面增加了對(duì)第三方線下支付市場(chǎng)監(jiān)管的難度。同時(shí)，在我國(guó)的整體市場(chǎng)的大環(huán)境中，商戶也存在良莠不齊的局面。

我國(guó)第三方線下支付監(jiān)管對(duì)策構(gòu)想

2015年中央銀行出臺(tái)的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（中國(guó)人民銀行[2015]第43號(hào)）中旨在規(guī)范非銀行支付機(jī)構(gòu)，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益。因此我國(guó)對(duì)第三方線下支付的監(jiān)管應(yīng)緊緊圍繞這一思想，強(qiáng)化對(duì)應(yīng)的監(jiān)管體制，以有效的促進(jìn)第三方線下支付市場(chǎng)的健康發(fā)展。

（1）加強(qiáng)對(duì)第三方公司線下支付終端辦理流程的監(jiān)管

我國(guó)可以借鑒部分美國(guó)聯(lián)邦層面監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管方式，對(duì)我國(guó)第三方公司線下支付終端辦理流程進(jìn)行監(jiān)管。聯(lián)邦層面監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求美國(guó)第三方支付機(jī)構(gòu)履行登記、交易報(bào)告等程序，要求所有的第三方支付機(jī)構(gòu)必須在財(cái)政部登記，登記文件和相關(guān)文檔必須在美國(guó)境內(nèi)保存5年，違反的將會(huì)受到民事或刑事處罰。因此我們應(yīng)首先通過(guò)制定相應(yīng)規(guī)章制度要求第三方公司在線下支付終端辦理過(guò)程中僅在存量市場(chǎng)白名單內(nèi)進(jìn)行，有效避免其在存量市場(chǎng)白名單之外的商戶中辦理，同時(shí)要求第三方公司收集商戶的除身份證、銀行卡外的營(yíng)業(yè)執(zhí)照與稅務(wù)登記證等其他重要證件并加以審核，審核通過(guò)后將每筆業(yè)務(wù)登記至有關(guān)部門，登記時(shí)連同商戶所有信息一并提交二次審核，經(jīng)有關(guān)部門審核通過(guò)后反饋至第三方公司完成線下支付辦理業(yè)務(wù)，并將登記文件和相關(guān)文檔保留數(shù)年。這樣不僅可以規(guī)范第三方公司的辦理流程，同時(shí)也可針對(duì)加強(qiáng)對(duì)商戶的審核，可以對(duì)整個(gè)辦理環(huán)節(jié)起到很好的監(jiān)管作用。

（2）加強(qiáng)對(duì)第三方保證商戶信息安全的監(jiān)管

我國(guó)刑法第253條第1款規(guī)定，出售、非法提供公民個(gè)人信息罪指：國(guó)家機(jī)關(guān)或者金融、電信、交通、教育、醫(yī)療等單位的工作人員，違反國(guó)家規(guī)定，將本單位在履行職責(zé)或者提供服務(wù)過(guò)程中獲得的公民個(gè)人信息，出售或非法提供給他人，且情節(jié)嚴(yán)重的行為。我們知道在我國(guó)央行的規(guī)定中第三方公司不屬于金融機(jī)構(gòu)，其是作為非金融機(jī)構(gòu)指專門從事貨幣信用活動(dòng)的中介組織，因此并沒(méi)有非常明確的包含在上述刑法中的范圍之內(nèi)。同時(shí)，我國(guó)刑法所規(guī)定的出售、非法提供公民個(gè)人信息罪中所涉及的公民個(gè)人信息一般情況下指公民的姓名、電話、年齡等與公民身份相連的基本信息，而對(duì)于公民的銀行卡號(hào)、營(yíng)業(yè)執(zhí)照號(hào)與稅務(wù)登記證等邊緣信息并沒(méi)有明確表述。因此我們應(yīng)該通過(guò)完善刑法的角度加強(qiáng)對(duì)第三方保證商戶信息安全的監(jiān)管，應(yīng)在法律的規(guī)定中將第三方公司納入監(jiān)管范圍，并具體化出售、非法提供公民個(gè)人信息罪，將公民的銀行卡號(hào)、營(yíng)業(yè)執(zhí)照號(hào)與稅務(wù)登記證等重要的邊緣信息納入公民個(gè)人信息之中，以切實(shí)加強(qiáng)對(duì)公民信息安全的保護(hù)，對(duì)公民隱私權(quán)的保護(hù)。

（3）加強(qiáng)對(duì)第三方保證商戶資金安全的監(jiān)管

第三方公司在辦理線下支付終端時(shí)，不僅應(yīng)尊重公民的隱秘權(quán)，還應(yīng)尊重公民的財(cái)產(chǎn)權(quán)。首先應(yīng)加強(qiáng)對(duì)第三方公司線下支付終端的到賬時(shí)間問(wèn)題進(jìn)行監(jiān)管，盡可能統(tǒng)—銀行與第三方公司POS到賬時(shí)間，并且監(jiān)督第三方公司是否按時(shí)到賬，針對(duì)不按時(shí)到賬的第三方公司追究其法律責(zé)任，這樣就可在一定程度上防止第三方公司越權(quán)使用商戶沉淀資金。同時(shí)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)公民沉淀資金的監(jiān)管，從消費(fèi)者刷卡到資金進(jìn)入商戶這段時(shí)間內(nèi)掌握商戶沉淀資金流向以監(jiān)督第三方公司是否越權(quán)使用商戶沉淀資金，切實(shí)保證商戶的資金安全，保護(hù)商戶的財(cái)產(chǎn)權(quán)。

（4）加強(qiáng)對(duì)第三方線下支付中套現(xiàn)行為的管制

由上文可知一部分第三方公司在線下支付中為其注入的科技給很多不法商戶帶來(lái)信用卡套現(xiàn)的便利。POS機(jī)具套現(xiàn)表面上看是信用卡刷卡消費(fèi)，其實(shí)質(zhì)是假消費(fèi)、真提現(xiàn)，并且有大量商戶參與其中，形成了一條信用卡套現(xiàn)的灰色產(chǎn)業(yè)鏈，是當(dāng)前信用卡套現(xiàn)的主要途徑。因此控制套現(xiàn)問(wèn)題，從第三方線下支付環(huán)節(jié)著手十分關(guān)鍵。我們應(yīng)通過(guò)立法對(duì)第三方線下支付中第三方公司提供的POS進(jìn)行審核，嚴(yán)厲禁止“滾碼”、“跳碼”的第三方POS機(jī)具流入市場(chǎng)。同時(shí)，針對(duì)存量市場(chǎng)白名單之外的商戶進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)督，存量市場(chǎng)白名單之外的商戶是具有較高違規(guī)操作可能性的商戶，因此有所側(cè)重的排查利于及時(shí)發(fā)現(xiàn)套現(xiàn)問(wèn)題并制止。

結(jié)論

由于我國(guó)的第三方線下支付行業(yè)中辦理流程不規(guī)范以及第三方公司與商戶的信息不對(duì)稱，導(dǎo)致商戶信息安全無(wú)保證、資金安全有風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)由于不法商戶與第三方公司的存在，導(dǎo)致套現(xiàn)問(wèn)題在第三方線下支付行業(yè)中的猖獗，這些主要問(wèn)題影響了第三方線下支付行業(yè)的健康發(fā)展。阻礙第三方線下支付行業(yè)的健康發(fā)展主要原因在于我國(guó)對(duì)第三方線下支付行業(yè)的監(jiān)管力度不夠、覆蓋面不全，方法不完善等。

本文通過(guò)加強(qiáng)對(duì)當(dāng)下第三方公司線下支付中主要問(wèn)題的管制，以主要矛盾為切入點(diǎn)，同時(shí)從發(fā)展的角度人手，細(xì)微地有所側(cè)重地監(jiān)管，有機(jī)結(jié)合國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)與本國(guó)國(guó)情，合理解決第三方線下支付中的主要問(wèn)題，為第三方線下支付行業(yè)的健康良好可持續(xù)發(fā)展提供一個(gè)很好的監(jiān)管策略，也為互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的監(jiān)管提供良好的借鑒意義。