農(nóng)商銀行扶貧貸款風(fēng)險防控與化解

劉遠(yuǎn)文

摘 要：近年來，國家高度重視金融扶貧貸款方面的工作，也相繼出臺了許多金融扶貧貸款的政策，旨在全方位的加大金融扶貧的力度。但是從目前的總體成效來看，這樣的政策實施還是存在一定的困難及問題。本文就通過分析目前金融扶貧貸款工作存在的問題，提出農(nóng)商銀行扶貧貸款風(fēng)險防控與化解的有效策略。

關(guān)鍵詞：扶貧貸款；政策實施；問題；有效策略

農(nóng)商銀行作為金融扶貧貸款的中堅力量，在現(xiàn)代扶貧貸款中的成效十分突出，但是在獲得成效的同時也仍然存在一些亟待解決的事情，因此我們要結(jié)合農(nóng)商銀行的工作實踐，找到制約金融扶貧貸款的主要障礙，把金融扶貧貸款措施落實到實處。

一、金融扶貧貸款工作存在的問題

1.風(fēng)險補償機制不全面

根據(jù)《小額貸款扶貧擔(dān)?；鹗褂霉芾磙k法》等有關(guān)規(guī)定，小額扶貧貸款的擔(dān)保責(zé)任是由財政公司或擔(dān)保公司共同承擔(dān)的擔(dān)保責(zé)任，由保險公司或者是擔(dān)保公司提供相應(yīng)的保險或者是擔(dān)保。但是由于各個財政公司之間的財力存在一定的差異，有一部分的財政公司無法承擔(dān)相應(yīng)的擔(dān)保責(zé)任，擔(dān)保金存在不足的現(xiàn)象，這就帶來了極大的扶貧貸款風(fēng)險。

2.扶貧貸款信息共享不及時

金融機構(gòu)、政府扶貧部門、金融監(jiān)管部門之間沒有建立統(tǒng)一的、完善的扶貧對象信息可以共享的系統(tǒng)，使得很多的金融機構(gòu)無法及時的了解貧困戶的具體情況，無法真正做到精準(zhǔn)扶貧。此外貧困人口之間貧困類型、貧困程度存在很大的差異，金融扶貧貸款的側(cè)重點不一樣，很多的銀行金融機構(gòu)在不了解具體的情況下，就很難做到真正的具體分析具體的問題。

3.金融扶貧貸款缺乏合力

目前各個銀行金融機構(gòu)之間的精準(zhǔn)扶貧工作存在風(fēng)險評估、項目選擇、機具布放上各自為陣的不良現(xiàn)象，在一些貧困戶及貧困村的扶貧貸款工作中會出現(xiàn)一定的賴債戶、信貸盲區(qū)、“甲貸乙用”等亂象，這就造成了金融扶貧資金的浪費。

4.考核激勵制度不健全

大部分的小額扶貧具有貸款分布散、貸款額度小、利率低等特點，對銀行業(yè)的金融機構(gòu)吸引力不夠大，會造成銀行金融機構(gòu)對扶貧貸款“不愿放”的現(xiàn)象，還有一部分的銀行機構(gòu)并沒有出臺游戲誒鼓勵性的績效考評措施。

5.扶貧免責(zé)機制不夠完善

貧困戶屬于低收入群體，大部分的人群是不符合信貸條件的，其扶貧貸款的風(fēng)險也要比其他的涉農(nóng)貸款大很多。此外，有些貧困戶的信用意識十分淡薄，存在一定的失信、違約情況，使得一部分的信貸人員出現(xiàn)“畏貸”、怕?lián)?zé)等嚴(yán)重的思想包袱。

6.扶貧產(chǎn)品契合度不夠

目前很多的銀行開展了許多卓有成效的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，但具有扶貧特征的金融扶貧產(chǎn)品還是相對較少，許多的貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)支撐薄弱、基建水平低、增收空間相對有限，有一部分的銀行業(yè)金融機構(gòu)出現(xiàn)適應(yīng)性不強、扶貧產(chǎn)品與產(chǎn)業(yè)發(fā)展契合度不高等現(xiàn)象，使得金融扶貧貸款工作無法正常的開展。

7.扶貧貸款風(fēng)險不斷凸顯

有一部分的貧困戶不能很好的認(rèn)識到扶貧貸款產(chǎn)品，此外，相關(guān)工作人員對扶貧貸款政策的相關(guān)宣傳也不到位，貧困戶之間的認(rèn)知能力存在不足，他們只是片面的把扶貧貸款認(rèn)為是國家撥付的無償?shù)木葷鸲眩麄儩撘庾R里認(rèn)為扶貧貸款可還可不還，在加上大部分的農(nóng)戶產(chǎn)品都具有弱質(zhì)性，極易受到自然災(zāi)害的影響，使得農(nóng)戶的收入本身就不是特別的穩(wěn)定，其資金來源無法得到很好的保障，因此還款來源也得不到保障，這就使得銀行金融銀行扶貧貸款的風(fēng)險頻頻發(fā)生。

8.貸款期限無法完全匹配

有個別的金融扶貧項目存在貸款期限與項目收益期限存在不匹配的現(xiàn)象。如果光伏扶貧貸款，農(nóng)戶建一個分布式光伏發(fā)電站需要10年收回成本，而富民農(nóng)戶貸的最長期限僅為3年，貸款期限短給貧困戶造成較大的還貸壓力，無形中增加了脫貧上的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。

9.主動申請貸款的積極性不強

金融精準(zhǔn)扶貧小額信貸的幫扶主體主要就是貧困戶，但是大部分的貧困戶對精準(zhǔn)扶貧小額貸款認(rèn)識不足，其可以獲得扶貧貸款授信的額度也很低，此外他們還缺乏有價值的抵押物，社會關(guān)系也是比較簡單，就更加無法增加授信額度的方式，這些原因也是導(dǎo)致貧困戶申請貸款的主動性不強的因素。

二、農(nóng)商銀行扶貧貸款風(fēng)險防控與化解的有效策略

1.提升自身信貸管理的水平

農(nóng)商銀行作為縣域中小金融機構(gòu)，其發(fā)展的短板一直也是風(fēng)險防控能力，受到持續(xù)經(jīng)濟下行壓力與粗放發(fā)展模式的難以為繼的影響，農(nóng)商銀行積累的長期信貸風(fēng)險開始顯現(xiàn)，大量發(fā)放扶貧貸款勢必會帶來更大的信貸風(fēng)險壓力。因此，農(nóng)商銀行必須全面提升風(fēng)險防控能力與信貸管理水平，這樣才能更好的適應(yīng)時代的發(fā)展要求與市場競爭的現(xiàn)狀，才能為自身轉(zhuǎn)型升級積累力量。此外，在，經(jīng)濟新常態(tài)下，如影隨形的流動性風(fēng)險、市場風(fēng)險也一直困擾著農(nóng)商銀行，因此，建立全面高效的風(fēng)險管理體系是目前農(nóng)商銀行亟需解決的難題。只要跨過了全面風(fēng)險管理這道“高墻”，農(nóng)商銀行勢必會向著更可持續(xù)、更高質(zhì)量的方向發(fā)展。

2.以扶貧項目為核心，重點帶動培育

要全面的掌握新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、貧困戶等重點的扶貧項目名單，根據(jù)現(xiàn)有的扶貧主體名單，組織農(nóng)商銀行客戶經(jīng)理上門入戶、深入基層，重點調(diào)查各自轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)民專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場等，逐漸的建立扶貧貸款的專項項目，與一些金融扶貧的擔(dān)保公司保持積極的溝通協(xié)調(diào)，開啟雙方互相合作的模式，大力的推廣精準(zhǔn)扶貧貸工作。這樣既能壯大農(nóng)商銀行的社會責(zé)任，也能為其培育一大批的優(yōu)質(zhì)客戶群體。

3.不斷創(chuàng)新農(nóng)信貸產(chǎn)品，解決擔(dān)保問題

要積極地根據(jù)市場的特征及經(jīng)營的特殊環(huán)境，大力推廣金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作，確定更加與時俱進(jìn)的信貸產(chǎn)品組成的產(chǎn)品體系，豐富信貸產(chǎn)品、拓寬擔(dān)保方式，可以推出一些類似“信保農(nóng)村產(chǎn)權(quán)貸”、“小微誠信貸”等極具特色的產(chǎn)品，這樣可以更加有效的緩解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資難題。

4.健全完善差異化的監(jiān)督制度

相關(guān)的監(jiān)督部門要及時的出臺有針對性的扶貧開發(fā)金融服務(wù)監(jiān)管措施。在一些貧困地區(qū)可以設(shè)立一些銀行業(yè)法人機構(gòu)的相關(guān)分支機構(gòu)，對一些需要現(xiàn)場檢查的工作要做出特殊的安排。積極的引導(dǎo)銀行機構(gòu)合理的確定扶貧小額信貸的不良貸款容忍度、扶貧項目貸款等。對于那些由于農(nóng)產(chǎn)品價格波動、自然災(zāi)害等客觀原因造成無法按原定期限正常還款的貸款可以合理展期。與此同時，還要及時的制定小額扶貧信貸盡職免責(zé)指導(dǎo)意見，切實的提升相關(guān)信貸人員辦理貸款的積極性。

5.切實發(fā)揮扶貧小額信貸作用

破解貧困戶融資瓶頸的關(guān)鍵舉措就是扶貧小額信貸，因此銀行業(yè)金融機構(gòu)要不斷地加大投放力度，制定一些與扶貧小額信貸管理辦法或業(yè)務(wù)實施相關(guān)的細(xì)則，設(shè)立扶貧小額信貸綠色通道。銀行業(yè)金融機構(gòu)要對符合條件的建檔立卡貧困戶要根據(jù)隨用隨貸、應(yīng)貸盡貸的基本原則，力爭實現(xiàn)扶貧小額信貸全覆蓋，促進(jìn)貧困人口的脫貧增收的根本目的。

6.提升扶貧工作的有效性與針對性

相關(guān)監(jiān)督部門要圍繞完善信貸投放落實制度、扶貧工作考核機制、創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)、強化監(jiān)管引領(lǐng)、加強部門聯(lián)動等方面積極的對銀行業(yè)支持精準(zhǔn)扶貧工作進(jìn)行全面部署，同時還要指導(dǎo)各銀行業(yè)金融機構(gòu)有針對性地開展增設(shè)網(wǎng)點機具、信貸投放圍繞、研發(fā)扶貧金融產(chǎn)品等方面的工作，提升扶貧工作的有效性與針對性。

三、總結(jié)

農(nóng)商銀行支持精準(zhǔn)扶貧，既增強了貧困群體對自身的依賴，也為其未來發(fā)展培育了新的客戶群體。因此我們可以想象，當(dāng)2020年全面建成小康社會之時，擺脫貧困后的城鄉(xiāng)居民，將是農(nóng)商銀行發(fā)展消費金融和投資理財業(yè)務(wù)的新客戶。農(nóng)商銀行要想彎道超車，步入新的發(fā)展快車道，必須做好目前扶貧貸款的工作，提前布局消費金融的群體，建立自身風(fēng)險定價模型，開展有針對性的精準(zhǔn)扶貧貸款工作，把金融扶貧貸款措施落實到實處。

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