反洗錢工作重點(diǎn)及意見建議

朱博

一直以來，銀行都是我國反洗錢工作的主陣地，也承擔(dān)了大量的反洗錢工作任務(wù)。然而，由于《反洗錢法》及相關(guān)配套法規(guī)還不盡完善，加上農(nóng)商銀行自身的經(jīng)營特點(diǎn)和自負(fù)盈虧的經(jīng)營現(xiàn)狀，在開展反洗錢工作的過程中，農(nóng)商銀行常常左右為難，既要嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)法規(guī)，履行反洗錢法賦予商業(yè)銀行的權(quán)利和義務(wù)，又要為客戶提供周到、滿意、快捷的金融服務(wù)?？蛻舻牟焕斫?、不配合，甚至反感、質(zhì)疑，無疑增加了農(nóng)商銀行做好反洗錢工作的難度，無形中加大了農(nóng)商銀行的壓力。農(nóng)商銀行在日常業(yè)務(wù)開展中如何將反洗錢工作與業(yè)務(wù)發(fā)展做到有機(jī)結(jié)合？談一下自己粗淺的認(rèn)識(shí)。

一、反洗錢工作的重點(diǎn)

1.反洗錢義務(wù)主體

由于《反洗錢法》規(guī)定的義務(wù)主體范圍過窄，僅限定在金融機(jī)構(gòu)和特定非金融機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作常常遇到一些突出矛盾。自我國開展反洗錢工作以來，社會(huì)公眾對(duì)“洗錢”的概念、反洗錢工作現(xiàn)實(shí)意義的認(rèn)知和接受程度與金融機(jī)構(gòu)需要其配合的程度存在較大差距，客戶普遍認(rèn)為反洗錢工作與自身無關(guān)，是公安機(jī)關(guān)、人民銀行或金融機(jī)構(gòu)的工作，所以對(duì)金融機(jī)構(gòu)提出的一些諸如身份識(shí)別、留存身份證件資料等要求不予配合。雖然《反洗錢法》規(guī)定，“任何單位和個(gè)人在與金融機(jī)構(gòu)建立業(yè)務(wù)關(guān)系或者要求金融機(jī)構(gòu)為其提供一次性金融服務(wù)時(shí)，都應(yīng)當(dāng)提供真實(shí)有效的身份證件或者其他身份證明文件”，可強(qiáng)調(diào)的只是“應(yīng)當(dāng)提供”，若客戶不提供，銀行可以選擇拒絕為其辦理業(yè)務(wù)，但隨之而來的是需要解釋、說服客戶，甚至由此引發(fā)的客戶投訴。

以代理他人辦理業(yè)務(wù)為例，《反洗錢法》第十六條規(guī)定，“客戶由他人代理辦理業(yè)務(wù)的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)同時(shí)對(duì)代理人和被代理人的身份證件或者其他身份證明文件進(jìn)行核對(duì)并登記”，在《關(guān)于<金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法>相關(guān)問題的批復(fù)》中進(jìn)一步明確，“代他人存款的，只對(duì)代存款人采取相關(guān)客戶身份識(shí)別措施，并留存有效身份證件復(fù)印文件”。但實(shí)際工作中，許多個(gè)人客戶不能理解這種規(guī)定，常常采取不予配合的態(tài)度。有些商業(yè)銀行為了避免上述問題引起其他客戶排隊(duì)，甚至引導(dǎo)客戶分次存款，以回避代理存款的限額規(guī)定，結(jié)果掩蓋了業(yè)務(wù)的真實(shí)形態(tài)，給金融機(jī)構(gòu)帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

2.客戶身份識(shí)別制度

客戶身份識(shí)別在《反洗錢法》釋義中的解釋是：“金融機(jī)構(gòu)在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或與其進(jìn)行交易時(shí)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)法定的有效身份證件或其他身份證明文件，確定客戶的真實(shí)身份”，在《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第七條也規(guī)定，“金融機(jī)構(gòu)在以開立賬戶等方式建立業(yè)務(wù)關(guān)系，為不在本機(jī)構(gòu)開立賬戶的客戶提供現(xiàn)金匯款等一次性金融服務(wù)時(shí)應(yīng)當(dāng)識(shí)別客戶身份”。但縱觀這幾年出臺(tái)的關(guān)于客戶身份證明文件的相關(guān)規(guī)定，其中存在一些容易混淆的地方。一是身份證件定義不明確，執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)不一致。二是客戶身份識(shí)別審核難度大。對(duì)公單位在與金融機(jī)構(gòu)建立業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)，通常提供營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、法定代表人身份證件等身份證明材料，由于商業(yè)銀行工作人員不具備審驗(yàn)上述證件真?zhèn)蔚哪芰?，且與工商行政管理機(jī)構(gòu)、稅務(wù)機(jī)構(gòu)未建立有效的信息溝通渠道，所以對(duì)上述證件只能進(jìn)行表面完整性和合規(guī)性的審核，對(duì)企業(yè)遺失營業(yè)執(zhí)照等證件不可能獲悉這類信息；在實(shí)際工作中，商業(yè)銀行臨柜人員無法對(duì)個(gè)人客戶所填寫的聯(lián)系方式、職業(yè)、住所地或工作單位地址進(jìn)行有效識(shí)別，個(gè)人客戶在變更信息時(shí)，也往往不會(huì)主動(dòng)想到在商業(yè)銀行進(jìn)行相應(yīng)的變更，當(dāng)農(nóng)商銀行提出合理的要求而其他銀行未執(zhí)行時(shí)，很多個(gè)人客戶都認(rèn)為是前者故意刁難，所以很難配合農(nóng)商銀行提供相關(guān)的信息，既是配合銀行提供相關(guān)信息真實(shí)性有待審查，這種情況增大了商業(yè)銀行有效識(shí)別客戶身份的難度。

3.業(yè)務(wù)存續(xù)期間的客戶身份識(shí)別問題

《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第十九條規(guī)定，“客戶先前提交的身份證件或者身份證明文件已過有效期的，客戶沒有在合理期限內(nèi)更新且沒有提出合理理由的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)中止為客戶辦理業(yè)務(wù)”，在《關(guān)于對(duì)〈金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法〉相關(guān)問題的確認(rèn)的復(fù)函》中對(duì)“合理期限”定義為，“合理期限并非一個(gè)固定的期限要求，應(yīng)根據(jù)當(dāng)時(shí)的具體情況合理確定”。上述規(guī)章和文件存在以下問題：一是根據(jù)《支付結(jié)算辦法》和《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》，商業(yè)銀行不能因?yàn)樽C明文件過期就停止對(duì)公客戶的支付結(jié)算業(yè)務(wù)，兩種規(guī)定相沖突，讓商業(yè)銀行無所適從；二是不規(guī)定合理期限，商業(yè)銀行可自行確定客戶更新證件的合理期限，這容易造成這項(xiàng)制度不能真正得到落實(shí)；三是目前大部分商業(yè)銀行都無法實(shí)現(xiàn)個(gè)人客戶證件過期的自動(dòng)提示功能，只有客戶在辦理必須出示身份證件的業(yè)務(wù)時(shí)，商業(yè)銀行工作人員才能發(fā)現(xiàn)客戶的身份證件已過期，所以要求商業(yè)銀行對(duì)客戶過期的身份證件進(jìn)行持續(xù)跟蹤難度較大。

二、進(jìn)一步加強(qiáng)反洗錢工作的政策建議

1.充實(shí)、完善反洗錢義務(wù)主體

金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)并不是犯罪分子洗錢的惟一通道，應(yīng)通過立法手段擴(kuò)大反洗錢義務(wù)的主體范圍，將企事業(yè)單位、政府部門及社會(huì)公眾均納入反洗錢義務(wù)主體，通過立法形式，將社會(huì)公眾、企事業(yè)單位、政府部門從配合金融機(jī)構(gòu)履行反洗錢義務(wù)轉(zhuǎn)變成法律規(guī)定必須主動(dòng)履行反洗錢義務(wù)，改變目前金融機(jī)構(gòu)履行反洗錢義務(wù)時(shí)的被動(dòng)局面，也有利于提高社會(huì)公眾自我保護(hù)意識(shí)，形成全民反洗錢工作的氛圍。

2.健全相關(guān)規(guī)章制度，完善反洗錢工作運(yùn)行機(jī)制

一是建立信息資源共享機(jī)制。在商業(yè)銀行、工商行政管理部門、稅務(wù)部門間建立信息資源共享機(jī)制，如推行支付IC卡。該卡記錄存款人在工商行政管理部門及稅務(wù)部門登記注冊(cè)、納稅的情況，當(dāng)發(fā)生營業(yè)執(zhí)照被吊銷、遺失等情況時(shí)，客戶持卡在登記注冊(cè)部門進(jìn)行登記，商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)有這類信息時(shí)，可停止辦理其相關(guān)的業(yè)務(wù)，這樣不僅有利于商業(yè)銀行開展反洗錢工作，也有利于保護(hù)客戶的資金安全。二是統(tǒng)一執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)。鑒于商業(yè)銀行在執(zhí)行相關(guān)制度方面的困難，如身份證件的識(shí)別等方面，人民銀行應(yīng)整合現(xiàn)有規(guī)章制度，盡快統(tǒng)一執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一有利于商業(yè)銀行在理解上和執(zhí)行上進(jìn)行統(tǒng)一，杜絕同一客戶在不同的銀行做法不一致的問題，杜絕犯罪分子利用制度的漏洞進(jìn)行洗錢活動(dòng)。

3.建立反洗錢工作激勵(lì)機(jī)制

目前反洗錢工作主要是以銀行類金融機(jī)構(gòu)為主，在人民銀行強(qiáng)化反洗錢工作的前提下，部分商業(yè)銀行受到了嚴(yán)厲的處罰。這種處罰機(jī)制對(duì)商業(yè)銀行開展反洗錢工作帶來了一些促進(jìn)作用，但不容忽視的是也帶來了一些消極和被動(dòng)的影響。如目前各商業(yè)銀行可疑交易的識(shí)別主要依靠是一線員工，一線員工普遍較年輕，在對(duì)可疑交易的識(shí)別把握不準(zhǔn)確時(shí)，通常產(chǎn)生“多報(bào)比少報(bào)要好”的想法，把反洗錢工作當(dāng)作例行公事，失去了可疑交易監(jiān)測(cè)的意義，并造成了大量的“垃圾數(shù)據(jù)”，而且反洗錢工作涉及的范圍和客戶群體非常復(fù)雜，商業(yè)銀行工作人員要進(jìn)行大量的工作可能才會(huì)獲取到一些有用信息；另外，商業(yè)銀行在反洗錢工作方面已投入了大量的人力和物力，加班加點(diǎn)完成反洗錢信息錄入工作、可疑案例的分析工作等等。雖然商業(yè)銀行在反洗錢工作中還存在一定的問題，但應(yīng)該區(qū)分對(duì)待，而不是嚴(yán)懲不貸。建立反洗錢工作激勵(lì)機(jī)制，首先在各商業(yè)銀行設(shè)立考核標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于考核等級(jí)比較好或問題性質(zhì)較輕的商業(yè)銀行給予一定的獎(jiǎng)勵(lì)，不以處罰為惟一方式，對(duì)考核等級(jí)較差或問題性質(zhì)較嚴(yán)重的商業(yè)銀行給予處罰。

4.完善商業(yè)銀行反洗錢工作要求

建議完善商業(yè)銀行反洗錢工作要求，制定商業(yè)銀行切實(shí)可行的制度，有利于加強(qiáng)反洗錢工作機(jī)制的運(yùn)行。客戶身份識(shí)別問題是反洗錢工作的基礎(chǔ)制度，沒有有效的客戶身份識(shí)別制度，發(fā)現(xiàn)和報(bào)告可疑交易無從談起，客戶身份識(shí)別制度在洗錢預(yù)防措施中至關(guān)重要，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步完善商業(yè)銀行在客戶身份識(shí)別問題上的工作要求。