“一帶一路”戰(zhàn)略下中國(guó)銀行業(yè)本土化的策略研究

楊雙綺

“走出去”戰(zhàn)略是新時(shí)期我國(guó)擴(kuò)大對(duì)外開(kāi)放的重大戰(zhàn)略舉措。本文基f“一帶一路”背景對(duì)中國(guó)銀行在印度尼西亞本土化經(jīng)營(yíng)中所采取的本土化發(fā)展戰(zhàn)略措施進(jìn)行績(jī)效分析和實(shí)例分析，并結(jié)合沿線國(guó)家政治、文化、經(jīng)濟(jì)環(huán)境，提出具有針對(duì)性的管理建議，進(jìn)一步形成系統(tǒng)的建設(shè)性方案，為相關(guān)中國(guó)商業(yè)銀行本土紀(jì)進(jìn)程提供參考意見(jiàn)。

本土化 一帶一路

印度尼西亞 中國(guó)銀行

在經(jīng)濟(jì)增速放緩和金融改革提速的大背景下，我國(guó)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)也在艱難前行。尤其在“一帶一路”戰(zhàn)略感召和指引下，中國(guó)商業(yè)銀行誰(shuí)更早走出去，誰(shuí)就更可能擁有更遠(yuǎn)大的未來(lái)。如何實(shí)現(xiàn)本土化進(jìn)程，成為“走出去”的重中之重。

本文以中國(guó)銀行為例，以點(diǎn)帶面，推廣到中國(guó)銀行業(yè)，為中國(guó)商業(yè)銀行在“一帶一路”戰(zhàn)略下推進(jìn)本土化進(jìn)程提供切實(shí)有效的解決方案。期望加快推進(jìn)中國(guó)商業(yè)銀行國(guó)際化轉(zhuǎn)型發(fā)展、完善在沿線地區(qū)機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)布局，為中國(guó)“一帶一路”戰(zhàn)略實(shí)施過(guò)程的中國(guó)商業(yè)銀行“走出去”提供切實(shí)有效的幫助，為沿線國(guó)家的共同繁榮發(fā)展，貢獻(xiàn)中國(guó)金融力量。

本土化發(fā)展戰(zhàn)略

本土化，其實(shí)質(zhì)是指企業(yè)跨國(guó)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中對(duì)東道國(guó)市場(chǎng)相關(guān)環(huán)境適應(yīng)的過(guò)程。具體表現(xiàn)為根據(jù)世界各國(guó)特定的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，對(duì)公司擁有的有限資源在各國(guó)進(jìn)行不同的優(yōu)化配置，以獲取最佳利益的戰(zhàn)略。從企業(yè)各個(gè)經(jīng)營(yíng)側(cè)面來(lái)看，本土化戰(zhàn)略形式包括有產(chǎn)品服務(wù)的本土化、投資管理本土化、人員本土化、品牌本土化、營(yíng)銷本土化和企業(yè)文化本土化戰(zhàn)略等。

針對(duì)于銀行，其核心問(wèn)題為風(fēng)險(xiǎn)管理能力，特別是外資銀行本土化戰(zhàn)略實(shí)施過(guò)程中，面對(duì)東道國(guó)國(guó)內(nèi)金融環(huán)境存在的諸如政治、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)環(huán)境等逐步不確定因素，其強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理的能力就更加重要。在加強(qiáng)和東道國(guó)企業(yè)文化適配性管理，不斷培植良好的本土經(jīng)營(yíng)文化的同時(shí)，要做好精細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管理。

國(guó)內(nèi)外有大量”一帶一路”戰(zhàn)略、”一帶一路”戰(zhàn)略下的金融業(yè)務(wù)、跨境人民幣業(yè)務(wù)、人民幣國(guó)際化發(fā)展等方向的研究，但基于”一帶一路”戰(zhàn)略及人民幣國(guó)際化大背景下的銀行跨境業(yè)務(wù)發(fā)展卻研究甚少，且從銀行實(shí)際業(yè)務(wù)開(kāi)展現(xiàn)狀出發(fā)研究切實(shí)可行的金融新服務(wù)方案的更少。故本文選定中國(guó)銀行在印度尼西亞開(kāi)設(shè)的雅加達(dá)分行作為主要研究對(duì)象，對(duì)其進(jìn)行本土化策略進(jìn)行績(jī)效分析和實(shí)例分析。

中國(guó)銀行雅加達(dá)分行的績(jī)效分析

根據(jù)上市銀行經(jīng)營(yíng)管理的安全性、流動(dòng)性、盈利性的三性原則，從這三個(gè)方面人手，分析中國(guó)銀行雅加達(dá)分行盈利能力指標(biāo)、資產(chǎn)能力指標(biāo)，來(lái)從銀行的整體盈利能力、整體投資回報(bào)能力、整體增長(zhǎng)能力、總體經(jīng)營(yíng)能力等對(duì)銀行績(jī)效進(jìn)行全面具體的研究。各項(xiàng)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)來(lái)自中國(guó)銀行印度尼西亞雅加達(dá)分行財(cái)務(wù)報(bào)表和定期報(bào)告以及資管部門公開(kāi)披露的數(shù)據(jù)等信息。

（1）盈利能力指標(biāo)

獲得利潤(rùn)仍然是商業(yè)銀行的首要目標(biāo)，因此銀行對(duì)獲利能力的評(píng)價(jià)顯得尤為重要。通過(guò)對(duì)中國(guó)銀行雅加達(dá)的盈利能力分析，我們清楚地了解到了它近幾年所取得的經(jīng)營(yíng)成果，同時(shí)也讓我們?cè)谶@些客觀的數(shù)據(jù)背后看到了中國(guó)銀行雅加達(dá)分行在印度尼西亞市場(chǎng)未來(lái)的發(fā)展前景。

由表一可知，股本回報(bào)率在2015年降至最低，2016年反彈至最高。

凈息差指的是銀行凈利息收入和銀行全部生息資產(chǎn)的比值，反映了所擁有的生息資產(chǎn)的收益情況。中國(guó)銀行雅加達(dá)分行2012-2014年凈息差是逐年上升，說(shuō)明這三年其生息資產(chǎn)收益的表現(xiàn)較好，2015年回落到1.93%，2016年增長(zhǎng)至3.06%，可以斷定2015年其生息資產(chǎn)的表現(xiàn)較差，2016年其生息資產(chǎn)的表現(xiàn)在2012-2016年最好。

總資產(chǎn)回報(bào)率的運(yùn)動(dòng)軌跡則于凈息差相似，2012-2014年逐年穩(wěn)健上升，2015降到最低值，2016年反彈至最高點(diǎn)，表明了企業(yè)包括負(fù)債和凈資產(chǎn)在內(nèi)的全部資產(chǎn)的總體獲利能力2012-2014逐年穩(wěn)健上升，2015年最差，2016年最好。

成本收入比成本收入比反映銀行的成本控制水平。中國(guó)銀行雅加達(dá)分行2016年37.33%的成本收入比顯示了建設(shè)銀行每一元收入所帶來(lái)的利潤(rùn)是五年中最大的，與2011年和2010年相比。作為銀監(jiān)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管核心指標(biāo)中的風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)類指標(biāo)之一，該指標(biāo)不應(yīng)高于45%，只有2016年達(dá)標(biāo)，其他四年均不達(dá)標(biāo)。

根據(jù)對(duì)盈利能力指標(biāo)的分析，可以看出中國(guó)銀行雅加達(dá)分行在2012-2014年盈利能力逐步穩(wěn)健提升，2014-2015年由于擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，導(dǎo)致盈利能力小幅下降，2016年又突破上升至5年來(lái)最高水平。

（2）資本充足指標(biāo)

資本充足指標(biāo)是基于資本彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的角度，衡量和評(píng)價(jià)資產(chǎn)安全性。資產(chǎn)充足指標(biāo)值越高，說(shuō)明資產(chǎn)的安全性越好。如表二，從資本充足率來(lái)看，我們可以看出中國(guó)銀行雅加達(dá)資本充足的資本充足情況良好。2015年資本充足率降至最低，可以看出 2015年其在快速的規(guī)模擴(kuò)張中，消耗了較多資本。

中國(guó)銀行雅加達(dá)分行的實(shí)例分析

（1）建設(shè)分行、新網(wǎng)點(diǎn)

中國(guó)銀行雅加達(dá)分行建立于1938年11月，是最早進(jìn)入印尼的中資企業(yè)，也是中國(guó)銀行較早在海外設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)。中行雅加達(dá)分行重點(diǎn)支持了印尼國(guó)家電力公司、印尼國(guó)家石油公司和印尼鷹航等能源、交通運(yùn)輸、基礎(chǔ)設(shè)施行業(yè)，成為支持印尼經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展不可或缺的重要力量。

（2）提供低息貸款

2015年3月中國(guó)銀行向印尼中小企業(yè)提供大約20萬(wàn)億盾的低息貸款，同時(shí)也準(zhǔn)備向印尼中小企業(yè)提供技術(shù)援助，以及中小企業(yè)服務(wù)管理等項(xiàng)目，其目的是培育中小企業(yè)，提高其生產(chǎn)質(zhì)量和業(yè)績(jī)，并將其產(chǎn)品出口至中國(guó)市場(chǎng)。

以提供低息貸款給中小企業(yè)的方式，擴(kuò)大中國(guó)銀行在印度尼西亞的金融服務(wù)范圍，同時(shí)獲得印度尼西亞官方政府的支持，與其國(guó)企銀行合作，利用當(dāng)?shù)貒?guó)企銀行業(yè)務(wù)大、歷史長(zhǎng)、了解用戶的優(yōu)勢(shì)，積極滲入當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)行業(yè)。

（3）合作推出跨國(guó)銀保

2017年1月26日，中國(guó)銀行雅加達(dá)分行與壽險(xiǎn)公司PT.Zurich Topas Life（ ZTL）在印尼首都雅加達(dá)舉行合作備忘錄簽字儀式。雙方合作推出瞄準(zhǔn)居住在印尼境內(nèi)的外籍人士和國(guó)外派駐印尼人員客戶群的產(chǎn)品。

中國(guó)銀行雅加達(dá)分行，作為中國(guó)“走出去”中資企業(yè)投資印尼的首選銀行合作伙伴，擁有為數(shù)不少的中國(guó)籍長(zhǎng)期外派在印尼工作的客戶，而且在印尼的外籍居民和外派人員關(guān)于保險(xiǎn)產(chǎn)品有較為全面及完整的需要。

中國(guó)銀行通過(guò)推出銀保產(chǎn)品為印度尼西亞客戶提供多樣化服務(wù)，讓客戶在選擇保險(xiǎn)或理財(cái)保險(xiǎn)的時(shí)候有更多更符合需求的產(chǎn)品，更深層次更廣范圍地滿足客戶需要。同時(shí)通過(guò)合作，提高銀保產(chǎn)品自身優(yōu)勢(shì)，以占領(lǐng)印度尼西亞市場(chǎng)。

（4）發(fā)放電信業(yè)聯(lián)名卡

2016年II月10日上午，中國(guó)銀行雅加達(dá)分行在印尼電訊運(yùn)營(yíng)商IndosatOoredoo企業(yè)總部舉行合作備忘錄簽字儀式，與INDOSAT Ooredoo攜手合作，以銀聯(lián)借記卡（ UnionPay Dehit Card）為基礎(chǔ)與印尼方共同發(fā)行聯(lián)名卡，進(jìn)一步開(kāi)展匯款業(yè)務(wù)合作。

中國(guó)銀行的銀聯(lián)借記卡擁有人民幣與印尼盾雙幣種服務(wù)，在印尼刷印尼盾，在中國(guó)刷人民幣，避免外匯買賣的損失，還可在印尼所有的ATM Bersama領(lǐng)取現(xiàn)金。印尼合作方擁有以Dompetku為名稱的電子錢包服務(wù)，能夠同時(shí)在實(shí)體店面和網(wǎng)上商戶進(jìn)行支付，避免攜帶太多現(xiàn)金的困擾，并支持網(wǎng)上電話費(fèi)、電視費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)費(fèi)等服務(wù)。未來(lái)雙方將展開(kāi)正式合作，共同發(fā)展金融創(chuàng)新。

此舉是中國(guó)銀行在金融科技領(lǐng)域的聯(lián)合創(chuàng)新，為雙方廣大客戶提供更優(yōu)質(zhì)服務(wù)，結(jié)合了雙方優(yōu)勢(shì)，有效推動(dòng)中國(guó)銀行在印度尼西亞的本土化進(jìn)程。

本土化策略改進(jìn)建議

印尼是一個(gè)朝氣蓬勃和充滿發(fā)展?jié)摿Φ膰?guó)家，中國(guó)銀行秉持著“擔(dān)當(dāng)社會(huì)責(zé)任，做最好的銀行”的戰(zhàn)略目標(biāo)，重點(diǎn)支持了印尼國(guó)家電力公司、印尼國(guó)家石油公司和印尼鷹航等能源、交通運(yùn)輸、基礎(chǔ)設(shè)施行業(yè)，是加快國(guó)際化轉(zhuǎn)型發(fā)展，推進(jìn)落實(shí)“一帶一路”建設(shè)和“走出去”國(guó)家戰(zhàn)略的重要舉措，也是中印尼兩國(guó)深化金融合作與交流的卓越成果。

未來(lái)中國(guó)銀行應(yīng)當(dāng)繼續(xù)擴(kuò)充分支機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大服務(wù)范圍，通過(guò)多元化渠道為客戶提供范圍廣泛的產(chǎn)品和服務(wù)，發(fā)揮在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、住房按揭、人民幣經(jīng)營(yíng)方面的優(yōu)勢(shì)，全力支持中行印尼提升運(yùn)營(yíng)管理和業(yè)務(wù)拓展能力，為中國(guó)和印尼兩國(guó)客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和綜合化金融服務(wù)，同時(shí)承擔(dān)更多的社會(huì)責(zé)任，更多融人印尼的社會(huì)環(huán)境、人文環(huán)境，為印尼的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展貢獻(xiàn)力量[8]。

同時(shí)通過(guò)精細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)管理，針對(duì)印度尼西亞本土市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境和金融體系特點(diǎn)，適當(dāng)調(diào)整和擴(kuò)展金融業(yè)務(wù)，使其風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)更有效地為本土化經(jīng)營(yíng)發(fā)展服務(wù)，有效降低和規(guī)避本土化風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

推廣方案

“一帶一路”建設(shè)所涉及的沿線國(guó)家眾多，如何準(zhǔn)確認(rèn)識(shí)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，推進(jìn)本土化進(jìn)程成為在“一帶一路”戰(zhàn)略實(shí)施過(guò)程中中國(guó)銀行業(yè)“走出去”的關(guān)鍵。

本文以中國(guó)銀行為切人點(diǎn)，以點(diǎn)到面，結(jié)合沿線國(guó)家外部環(huán)境因素和中國(guó)銀行業(yè)內(nèi)部特征，提出適用于中國(guó)銀行業(yè)推進(jìn)本土化進(jìn)程的系統(tǒng)解決方案。

“一帶一路”沿線國(guó)家大部分處于發(fā)展中階段，發(fā)展中國(guó)家的工業(yè)化進(jìn)程，急需資金與技術(shù)支持。作為“一帶一路”中國(guó)金融的中堅(jiān)力量，中國(guó)銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)積極助力“一帶一路”沿線重大項(xiàng)目建設(shè)，推進(jìn)人民幣國(guó)際化。實(shí)現(xiàn)中國(guó)銀行業(yè)本土化進(jìn)程，為“一帶一路”提供多元化的產(chǎn)品和服務(wù)，助力“一帶一路”資金融通。

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