我國中小學(xué)新興體育類保險(xiǎn)發(fā)展情況

劉焜

摘 要：近年來各種校園運(yùn)動傷害事故屢屢發(fā)生，高額的賠償費(fèi)用不僅給學(xué)校體育活動的開展帶來了束縛，也對學(xué)生的身心健康造成了影響。保險(xiǎn)作為轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)最有效的途徑之一，在解決此類問題時(shí)常常被提及。本文針對國內(nèi)中小學(xué)生新興的幾種體育類保險(xiǎn)的發(fā)展情況進(jìn)行介紹，為我國學(xué)生體育相關(guān)保險(xiǎn)的進(jìn)一步優(yōu)化改革提供思路。

關(guān)鍵詞：學(xué)校體育 學(xué)生保險(xiǎn) 保險(xiǎn)制度

中圖分類號：G807.3 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2095-2813（2018）03（a）-0164-02

近年來，隨著國家對學(xué)校體育和學(xué)生身體素質(zhì)的重視，學(xué)校體育進(jìn)入了蓬勃發(fā)展的階段，隨之而來的是各種校園運(yùn)動傷害事故及運(yùn)動安全隱患，在中小學(xué)生平安保險(xiǎn)投保率低及校方責(zé)任險(xiǎn)覆蓋面較小的今天，各省市根據(jù)自身情況推進(jìn)新種類的學(xué)生體育類保險(xiǎn)，來分擔(dān)學(xué)校體育的風(fēng)險(xiǎn)。例如陜西省、貴州省等地，在校方責(zé)任險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，附加了五元/年的校方無責(zé)任保險(xiǎn)，解決學(xué)校無責(zé)任時(shí)的事故爭端。青島市及鄭州市都增加了專項(xiàng)的校園足球保險(xiǎn)，為高風(fēng)險(xiǎn)的體育運(yùn)動保駕護(hù)航，雖說新興的學(xué)生體育保險(xiǎn)雖然部分還在試運(yùn)營階段，但其優(yōu)勢已經(jīng)初步顯現(xiàn)。

1 校方無過失責(zé)任保險(xiǎn)現(xiàn)狀及評價(jià)

目前我國大部分中小學(xué)校己經(jīng)普及校方責(zé)任險(xiǎn)，該保險(xiǎn)從2008創(chuàng)立至今已初步顯現(xiàn)對解決學(xué)校傷害事故賠償問題的有效性。為進(jìn)一步發(fā)揮保險(xiǎn)賠償機(jī)制對學(xué)校解決傷害賠償風(fēng)險(xiǎn)的功用，部分省市教育行政機(jī)構(gòu)撥款，為中小學(xué)、幼兒園學(xué)生在校方責(zé)任險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，又投保了校方無過錯(cuò)責(zé)任險(xiǎn)。由此學(xué)生在學(xué)校內(nèi)或由學(xué)校組織的校外活動中，遇上各類人身傷亡與損害或財(cái)產(chǎn)損失無論校方有無過失過錯(cuò)，受害方均能獲得經(jīng)濟(jì)賠償。

1.1 校方無過失責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展情況

該保險(xiǎn)作為校方責(zé)任險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，資金來源與校方責(zé)任險(xiǎn)相同，由教育行政部門或?qū)W校承擔(dān)，并規(guī)定不得向?qū)W生收取費(fèi)用。校方無過失責(zé)任保險(xiǎn)投保金額在2～5元之間，賠償限額在10～15萬之間，因不同省市承接的保險(xiǎn)公司各有差異，投保及賠償金額也存在差異。目前已投保校方無責(zé)任保險(xiǎn)的省市不僅有北京上海等超一線城市，新疆維吾爾自治區(qū)、寧夏回族自治區(qū)等少數(shù)民族自治區(qū)也進(jìn)行了推廣。以北京市政府為學(xué)生購買的校方無過失責(zé)任保險(xiǎn)為例，2013年9月開始，北京市政府教育財(cái)政支付700萬元（以每生每學(xué)年5元的標(biāo)準(zhǔn)），為學(xué)校投保校方無過失責(zé)任保險(xiǎn)。

1.2 校方無過失責(zé)任保險(xiǎn)市場潛力巨大

目前校方無過失責(zé)任保險(xiǎn)方面的文獻(xiàn)幾乎是空白，關(guān)于校方無過失責(zé)任險(xiǎn)的價(jià)值效果、對學(xué)校體育工作的推動，及校方無過失責(zé)任相關(guān)法理等都有待深入探討。可以肯定的是，一方面校方無過失責(zé)任保險(xiǎn)作為校方責(zé)任保險(xiǎn)的補(bǔ)充類保險(xiǎn)，能有效降低學(xué)校運(yùn)動傷害賠償風(fēng)險(xiǎn)，減少校方對體育活動風(fēng)險(xiǎn)的后顧之憂，使得學(xué)校體育的開展更加順暢，特別是一些各方均無過錯(cuò)的學(xué)校體育活動的傷害事故的爭議。在另一方面，校方無過失責(zé)任險(xiǎn)采用公開招標(biāo)的方式進(jìn)行，在招標(biāo)過程中也有可能引發(fā)同行業(yè)惡意競爭，擾亂保險(xiǎn)市場公平。但總體來說該保險(xiǎn)推廣難度較小，市場潛力巨大。

2 校園足球?qū)ｍ?xiàng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及評價(jià)

隨著校園足球工作的積極推進(jìn)，部分地區(qū)成立了校園足球試驗(yàn)區(qū)及特色的足球?qū)W校，足球是一項(xiàng)對抗性較強(qiáng)的運(yùn)動，訓(xùn)練及比賽中存在較強(qiáng)運(yùn)動風(fēng)險(xiǎn)，而且隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，運(yùn)動傷害發(fā)生后所帶來的費(fèi)用更加高昂，因而專項(xiàng)運(yùn)動保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。

2.1 校園足球?qū)ｍ?xiàng)保險(xiǎn)發(fā)展情況

青島市于2014年12月11日，以市政府名義向教育部提出了申報(bào)全國校園足球改革試驗(yàn)區(qū)。李滄區(qū)教體局、城陽區(qū)教體局與青島中能俱樂部、青島中能青少年足球推廣管理有限公司簽約，為參與足球業(yè)余訓(xùn)練的校隊(duì)球員辦理人身意外傷害保險(xiǎn)。此外，李滄區(qū)還與一家保險(xiǎn)公司合作，把所有學(xué)校場地通過政府招投標(biāo)的形式保了場地運(yùn)動險(xiǎn)。只要是來這些場地踢球發(fā)生意外傷害的人員，無論是學(xué)生還是其他人，保險(xiǎn)公司都要支付一定的賠償費(fèi)用。一片場地保費(fèi)為3000元/年，全區(qū)的保費(fèi)總額是20～30萬元。

2016年9月1日起，鄭州市在第一批校園足球特色學(xué)校中推廣校園足球保險(xiǎn)機(jī)制，政府為全市足球特色學(xué)校的學(xué)生購買了專項(xiàng)體育保險(xiǎn)，來保障他們參與運(yùn)動時(shí)的人身安全。首批涉及49所中小學(xué)，大約12萬名學(xué)生，該機(jī)制將成為校園足球的常規(guī)工作。今后如果學(xué)生在校園足球運(yùn)動、比賽中受傷，除醫(yī)療保險(xiǎn)外還可更便捷地獲得足球?qū)ｍ?xiàng)保險(xiǎn)的賠付，此舉對于校園足球的推廣起到推波助瀾的作用。

2.2 運(yùn)動專項(xiàng)保險(xiǎn)為高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動保駕

專項(xiàng)體育保險(xiǎn)的興起為我國特色體育學(xué)校的推進(jìn)起到重要的作用。在美國等西方發(fā)達(dá)國家，高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動保險(xiǎn)及專項(xiàng)運(yùn)動保險(xiǎn)頗受歡迎，保險(xiǎn)投保費(fèi)用雖然相對較高，但一旦發(fā)生嚴(yán)重的運(yùn)動傷害事故賠付金額巨大，該保險(xiǎn)減少了專項(xiàng)訓(xùn)練學(xué)生及家長的顧慮，也為競技體育輸送更多優(yōu)秀運(yùn)動員。

3 上海市運(yùn)動傷害專項(xiàng)保險(xiǎn)基金發(fā)展現(xiàn)狀及評價(jià)

在保險(xiǎn)市場更加活躍的今天，部分省市以基金的形式與保險(xiǎn)公司合作，在基礎(chǔ)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上增設(shè)了運(yùn)動相關(guān)的專項(xiàng)運(yùn)動保險(xiǎn)，例如上海市在2016年3月份增設(shè)了學(xué)校體育運(yùn)動傷害專項(xiàng)保障金，專門規(guī)避學(xué)生在學(xué)校內(nèi)參加學(xué)校組織的體育活動時(shí)遭受的運(yùn)動風(fēng)險(xiǎn)。

3.1 專項(xiàng)保險(xiǎn)基金發(fā)展情況

上海在2016年3月份開始試運(yùn)行“學(xué)生運(yùn)動傷害專項(xiàng)保障基金”，“專項(xiàng)保障基金”的核心內(nèi)容是，在學(xué)校組織與安排的課外體育活動、體育課教學(xué)、體育競賽和課余體育訓(xùn)練中（含交通中），學(xué)生發(fā)生意外身故、猝死、傷殘、傷病醫(yī)療費(fèi)用的，中國人壽上海市分公司無償給付意外身故、猝死學(xué)生家長20萬元人民幣，給付傷殘學(xué)生不超過50萬元人民幣；因傷病需要治療的，傷病學(xué)生可從“專項(xiàng)保障基金”的基金池中獲得不超過10萬元人民幣的醫(yī)療費(fèi)（含醫(yī)保外5萬元）補(bǔ)償。“專項(xiàng)保障基金”的功效在于填補(bǔ)因事故所造成的受害人的損失。

3.2 運(yùn)動傷害專項(xiàng)保險(xiǎn)基金推廣門檻高

該基金于2016年6月份開始試運(yùn)營，目前經(jīng)營情況較好，它填補(bǔ)了校方責(zé)任等保險(xiǎn)在賠償金額上的不足，該保險(xiǎn)不僅涵蓋了學(xué)校組織安排的各類體育活動的風(fēng)險(xiǎn)，且包括了參加活動中的交通意外事故，填補(bǔ)了學(xué)生體育保險(xiǎn)此領(lǐng)域的空缺，使得學(xué)校更加放心的組織豐富多彩的體育活動。但該模式在全國推廣卻存在很大困難，不僅需要當(dāng)?shù)卣拇罅χС诌€需強(qiáng)大的財(cái)政實(shí)力，且對于當(dāng)?shù)刂行W(xué)生的人口基數(shù)也有較高要求。該類保險(xiǎn)在一線城市及省會城市有推行的可能，但在全國大面積推行是存在難度的。

總體來看，新興的中小學(xué)體育類保險(xiǎn)品種多樣，各地區(qū)政府也對學(xué)生運(yùn)動傷害事故的善后工作更加重視，學(xué)生體育保險(xiǎn)也不再是保險(xiǎn)公司食之無味的“雞肋”，通過合理的市場競爭，學(xué)生體育保險(xiǎn)市場將走向高速發(fā)展的新階段，至于出臺在全國范圍內(nèi)可推廣的學(xué)生體育保險(xiǎn)，還需要國家政策的傾斜與支持。

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