鄉(xiāng)村振興下農(nóng)村金融發(fā)展模式的創(chuàng)新思考

鐘日陽(yáng)

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)迅速的發(fā)展，城鄉(xiāng)的發(fā)展也是有明顯的成效，城鄉(xiāng)居民的收入也逐年提高。就拿現(xiàn)在的實(shí)際情況來(lái)看，現(xiàn)金的使用率越來(lái)越低了，從而就證明了非現(xiàn)金的支付方式在生活中增加了使用率，也發(fā)揮著重要的作用。鄉(xiāng)村振興下農(nóng)村金融服務(wù)點(diǎn)的設(shè)立，對(duì)實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)金融大范圍的運(yùn)用，在一定的程度上方便了村民的生活服務(wù)。本文主要從鄉(xiāng)村振興下農(nóng)村金融發(fā)展模式的創(chuàng)新思考，進(jìn)行簡(jiǎn)單的概述，希望能夠起到參考的作用。

基于鄉(xiāng)村振興的基礎(chǔ)上，發(fā)展農(nóng)村金融體系是必然的結(jié)果，而在我國(guó)金融體制改革的政策下，做好農(nóng)村金融發(fā)展是重點(diǎn)也是難點(diǎn)。就近幾年的現(xiàn)狀來(lái)說(shuō)，國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展模式是大力促進(jìn)的，相對(duì)的城鄉(xiāng)本身也在不斷的加強(qiáng)農(nóng)村金融的建設(shè)。特別是我國(guó)當(dāng)前已經(jīng)步入了農(nóng)村城鎮(zhèn)與現(xiàn)代發(fā)展階段，農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施也在逐步加強(qiáng)，向城市模式靠近。當(dāng)然，推進(jìn)農(nóng)村金融模式向城市發(fā)展，有利于為農(nóng)村金融發(fā)展模式的創(chuàng)新提供廣闊的市場(chǎng)空間，進(jìn)而促成鄉(xiāng)村振興下農(nóng)村金融發(fā)展模式的創(chuàng)新。

一、鄉(xiāng)村振興下農(nóng)村金融發(fā)展模式的背景

在國(guó)際聯(lián)系日益增強(qiáng)的時(shí)代，國(guó)內(nèi)外的發(fā)展形勢(shì)也是比較復(fù)雜，二我國(guó)的情況是還處于發(fā)展的前景，面臨著巨大的挑戰(zhàn)。但值得可喜的是，我國(guó)在國(guó)際上的地位發(fā)揮著舉足輕重的作用，更多的國(guó)家都在看著我國(guó)的發(fā)展?fàn)顩r。為此，我們要加強(qiáng)農(nóng)村的建設(shè)，要始終堅(jiān)持著把鄉(xiāng)村振興下農(nóng)村金融發(fā)展模式的創(chuàng)新思考作為發(fā)展的動(dòng)力。農(nóng)村實(shí)施城鎮(zhèn)金融模式的發(fā)展創(chuàng)新，就要結(jié)合實(shí)際，農(nóng)村在發(fā)展的過(guò)程中要找到適合自身的發(fā)展?fàn)顩r。最后就基于鄉(xiāng)村振興下農(nóng)村金融發(fā)展模式的創(chuàng)新思考，促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的城市化進(jìn)程。

二、鄉(xiāng)村振興下農(nóng)村金融發(fā)展的相關(guān)理論分析

理論是發(fā)展實(shí)踐的基礎(chǔ)，有好得理論才能夠使實(shí)踐基礎(chǔ)足夠穩(wěn)妥。而農(nóng)村金融方面的理論是能夠推動(dòng)我國(guó)整體的農(nóng)村金融發(fā)展的，也是農(nóng)村金融得以發(fā)展的基本保障。從我國(guó)改革開放初期至現(xiàn)在為止，農(nóng)村金融的發(fā)展歷程可分為三個(gè)階段，政策資金干擾理論階層、理論階層、不完整的市場(chǎng)理論階層。演變成三個(gè)階段，都是因?yàn)檗r(nóng)村金融在發(fā)展的過(guò)程中，結(jié)合了當(dāng)時(shí)的客觀實(shí)際，在做針對(duì)性的措施，在一定程度上推動(dòng)了農(nóng)村金融的發(fā)展。隨著我國(guó)農(nóng)村金融的不斷發(fā)展，理論也陷入了熱潮，該理論提出：我國(guó)在發(fā)展農(nóng)村金融遇到的主要問題是沒有專門的金融體制，政府對(duì)金融的干預(yù)阻礙了市場(chǎng)按規(guī)律正常發(fā)展，政府需要適當(dāng)放手，讓市場(chǎng)充分發(fā)揮自我調(diào)節(jié)的作用，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的有效性。調(diào)整之后，大眾逐漸意識(shí)到，金融業(yè)的發(fā)展光靠單一的市場(chǎng)調(diào)節(jié)是存在缺陷的，要倚靠政府職能作用和市場(chǎng)調(diào)節(jié)作用合并運(yùn)用，結(jié)合政府干擾和市場(chǎng)調(diào)節(jié)的不完整市場(chǎng)理論因此出現(xiàn)。

三、鄉(xiāng)村振興下農(nóng)村金融發(fā)展的主要內(nèi)容

（一）讓城鄉(xiāng)金融服務(wù)體系更加完整

不斷提高農(nóng)村金融市場(chǎng)的整體標(biāo)準(zhǔn)；近年來(lái)，農(nóng)村在金融方面的發(fā)展比較迅速，在金融服務(wù)業(yè)上也是積極的改善。但還是要加強(qiáng)更高的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)現(xiàn)有的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行創(chuàng)新，運(yùn)用預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)等方法來(lái)鞏固農(nóng)村的金融競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

建設(shè)現(xiàn)代化的農(nóng)村金融體系；為農(nóng)村金融體系建立政策規(guī)劃，讓相關(guān)職員更好執(zhí)行現(xiàn)代化農(nóng)村金融體系。要基于鄉(xiāng)村振興下的有利條件，推進(jìn)農(nóng)村信用社改革，為農(nóng)村金融建設(shè)做基礎(chǔ)，在適當(dāng)?shù)沫h(huán)境中增加金融供給，提升鄉(xiāng)村振興下農(nóng)村金融發(fā)展的力度。

（二）優(yōu)化農(nóng)村金融的支持機(jī)制

完善財(cái)政、稅務(wù)激勵(lì)體制；健全的財(cái)政、稅務(wù)激勵(lì)體制，能夠加強(qiáng)財(cái)政資金向城鄉(xiāng)融合方面流動(dòng)。國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融組織有降低稅率的政策，提升對(duì)“三農(nóng)”信貸方面的投入力度。除此之外，還可以運(yùn)用財(cái)政轉(zhuǎn)移支出的優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)業(yè)建設(shè)的落實(shí)提供補(bǔ)貼政策。

增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償體系；在金融業(yè)務(wù)中貸款作為主要業(yè)務(wù)，要注重貸款的風(fēng)險(xiǎn)性補(bǔ)償，要健全貸款擔(dān)保體系，為商業(yè)保險(xiǎn)組織和政府保險(xiǎn)組織提供保險(xiǎn)保障。強(qiáng)化農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的防范工作，建立防范工作的制度化、程序化，防備非法集資、金融傳銷等風(fēng)險(xiǎn)情況的出現(xiàn)，而風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償能夠有效的減少這種情況的發(fā)展。

構(gòu)建良好的農(nóng)村金融環(huán)境；具體的分析問題，從根源上解決問題，促進(jìn)農(nóng)村金融形成良好的環(huán)境。同時(shí)要多結(jié)合信息技術(shù)的發(fā)展下，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略創(chuàng)造的優(yōu)利條件，建立“金融+科技”的良好氛圍，推動(dòng)農(nóng)村金融在城鄉(xiāng)融合方面發(fā)揮作用。

（三）讓農(nóng)村金融的發(fā)展創(chuàng)新幫助精準(zhǔn)扶貧

在鄉(xiāng)村振興下，精準(zhǔn)扶貧是重要的重點(diǎn)項(xiàng)目。堅(jiān)持精準(zhǔn)扶貧，主要就在于幫助貧困區(qū)能夠脫貧，讓貧困區(qū)的群眾改善生活。而農(nóng)村金融的建設(shè)為扶貧政策提供了服務(wù)工作，能夠擴(kuò)展貸款的渠道，讓貧困地區(qū)直接獲得資金的幫助。確保貧困居民有充足的醫(yī)療保險(xiǎn)，盡量保證醫(yī)療保險(xiǎn)落實(shí)到每家每戶上。農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展能夠減輕當(dāng)?shù)氐呢?cái)政壓力，為精準(zhǔn)扶貧提供了資金方面的保障。同樣，這樣發(fā)展形勢(shì)是與鄉(xiāng)村振興下農(nóng)村金融發(fā)展模式的創(chuàng)新的條件相符合的。

四、鄉(xiāng)村振興下農(nóng)村金融發(fā)展模式的創(chuàng)新的相關(guān)思考

建設(shè)和完善農(nóng)村金融發(fā)展模式的創(chuàng)新是一項(xiàng)重點(diǎn)工作，想要農(nóng)村金融發(fā)展全面化就得從體制上進(jìn)行根本改革創(chuàng)新，不僅僅只需政策的支持還需要人才的引進(jìn)和培養(yǎng)。

（一）政府發(fā)揮職能作用，為農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)新擴(kuò)展融資渠道

近些年來(lái)，國(guó)家一直在為城鄉(xiāng)一體化，改善農(nóng)村的生活水平。就各個(gè)地方的農(nóng)業(yè)部門而言，都會(huì)發(fā)放一定的津貼和補(bǔ)助，為農(nóng)民的生活提供一點(diǎn)保障，同時(shí)也能夠促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展。根據(jù)實(shí)際統(tǒng)計(jì)，我國(guó)財(cái)政部門為農(nóng)村發(fā)放的補(bǔ)貼金融已經(jīng)達(dá)到了400億元，而農(nóng)村信貸金額也高達(dá)380億元。根據(jù)數(shù)據(jù)看得出，在農(nóng)村金融發(fā)展方面，政府是給予大力提倡的。就以實(shí)際情況來(lái)看，農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)新離不開政府的經(jīng)濟(jì)支持，為此，我們也得出要利用好政府的職能，推進(jìn)農(nóng)村金融全面發(fā)展。

（二）器重農(nóng)村金融發(fā)展的人才培養(yǎng)

就算是在鄉(xiāng)村振興政策下，農(nóng)村金融在人才培養(yǎng)這方面一直比較弱勢(shì)，所以我們應(yīng)該積極鼓勵(lì)金融和農(nóng)業(yè)人才加入到農(nóng)村金融建設(shè)隊(duì)伍之中，多建立專業(yè)的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)為農(nóng)村金融的發(fā)展，提供對(duì)應(yīng)的人才和堅(jiān)強(qiáng)的后盾。

（三）對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化，規(guī)范農(nóng)村金融發(fā)展模式

由于我國(guó)在農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)新方面，做了長(zhǎng)時(shí)間的努力，到現(xiàn)在為止也有一定的成效。但還是會(huì)存在一些問題，就比如：部分地區(qū)的農(nóng)村金融間的合作已經(jīng)不能夠很好的滿足農(nóng)民的需求了，也減少了農(nóng)民的積極性。為此，應(yīng)該重新制定發(fā)展模式，要從科學(xué)的角度出發(fā)，對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展模式進(jìn)行逐步的完善和修改，根據(jù)各個(gè)地區(qū)的發(fā)展實(shí)際，進(jìn)行合理的調(diào)整，農(nóng)業(yè)信貸的金額和利息度需要結(jié)合實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r做科學(xué)的規(guī)劃。

首先，農(nóng)村金融貸款條款的制定；根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際發(fā)展?fàn)顩r和農(nóng)村發(fā)展規(guī)模來(lái)進(jìn)行貸款條款來(lái)制定。銀行的工作人員需要根據(jù)準(zhǔn)確的信息和貸款人的基本資料，對(duì)貸款者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，再對(duì)其決定發(fā)不發(fā)放不同額度的貸款。如果是信用度特別好的銀行可以考慮還款的期限，這不僅降低了銀行方的風(fēng)險(xiǎn)性還能解決農(nóng)民的燃眉之急，最后促進(jìn)農(nóng)村金融穩(wěn)步發(fā)展的同時(shí)，還能完善農(nóng)村信用體系的建設(shè)。

制定中介補(bǔ)償條例；一般的銀行還款制度都是，按照一定的比例，對(duì)貸款金額進(jìn)行分期還款。而中介補(bǔ)償條例在貸款事宜中有監(jiān)督的作用，對(duì)構(gòu)建良好的農(nóng)村信用系統(tǒng)起促進(jìn)作用。對(duì)此能夠保持貸款人的信用額度，從而促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展創(chuàng)新。

（四）注重風(fēng)險(xiǎn)性控制，增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范

簽訂貸款合同；對(duì)于貸款制度上一定要盡量的詳細(xì)，為了貸款這種事例后期的處理，要做相應(yīng)的合同簽訂。讓農(nóng)民明白利益進(jìn)行細(xì)分并設(shè)計(jì)條款進(jìn)行利潤(rùn)返點(diǎn)，提高農(nóng)民對(duì)貸款和生產(chǎn)的積極性。

實(shí)行多種方式的擔(dān)保；在貸款人提供的擔(dān)保方式，可以設(shè)置多種方式，這也是在一定的方面擴(kuò)大農(nóng)民的貸款的可行性。就比如：有些地方的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量高，那么銀行就可以把農(nóng)產(chǎn)品設(shè)置為主要的擔(dān)保方式；還有些農(nóng)民擁有的土地所有權(quán)，這同樣可以作為貸款的保障形式。能夠方便農(nóng)民獲得農(nóng)業(yè)貸款。

五、結(jié)語(yǔ)

就基于鄉(xiāng)村振興下農(nóng)村金融發(fā)展模式的創(chuàng)新下，使農(nóng)村金融產(chǎn)品的發(fā)展是向健康方向發(fā)展的。同時(shí)對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展模式要有深入的探討，對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)、渠道都能夠結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)性制定，在源頭上減少金融的風(fēng)險(xiǎn)性。這樣才能夠才能使農(nóng)村金融充分利用鄉(xiāng)村振興優(yōu)惠政策，推動(dòng)農(nóng)村建設(shè)，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化的建設(shè)目標(biāo)。（作者單位為大余縣金融工作局）