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      互聯(lián)網(wǎng)金融下傳統(tǒng)銀行的改革

      2018-05-14 12:12:06周一
      今日財富 2018年11期
      關(guān)鍵詞:金融業(yè)務(wù)網(wǎng)點銀行

      周一

      銀行在中國有著悠久的歷史,輾轉(zhuǎn)至現(xiàn)代,曾經(jīng)一度,銀行業(yè)更是金融的核心,可以說不論貧富,人們的生活都無法離開銀行。然而,隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和發(fā)展,銀行的傳統(tǒng)職能的發(fā)展受到不小的挑戰(zhàn),有些支柱業(yè)務(wù)甚至有被互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)替代的趨勢?;ヂ?lián)網(wǎng)金融在九十年代后期興起,至今有二十年的發(fā)展歷史,目前,互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)初具規(guī)模,越來越多的民眾對于互聯(lián)網(wǎng)金融,從最初的觀望到主動了解到如今普遍接受??梢哉f,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶給的傳統(tǒng)銀行的機遇和挑戰(zhàn)是并存的,在此大背景下,傳統(tǒng)銀行只有順應(yīng)改革的趨勢,了解互聯(lián)網(wǎng),合理利用高新技術(shù),同時加強自身的改革步伐,才能在互聯(lián)網(wǎng)金融的環(huán)境下,找到適合自身的發(fā)展道路。

      一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和特點

      (一)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

      互聯(lián)網(wǎng)金融既有金融行業(yè)的特點,同時又兼具網(wǎng)絡(luò)自由平等共享的精神。通過網(wǎng)絡(luò),使得金融業(yè)務(wù)的參與者在金融活動中獲取信息的渠道更廣、透明度更高、成本更低、協(xié)作性更好、操作方式更多樣化和便捷。對于互聯(lián)網(wǎng)金融的具體定義,并沒有一個系統(tǒng)的解釋,可以認為任何利用網(wǎng)絡(luò)開展的金融活動,都應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融。軟交所互聯(lián)網(wǎng)金融實驗室通過持續(xù)對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域企業(yè)進行調(diào)研走訪,對目前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進行深度研究,梳理出了第三方支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等六大互聯(lián)網(wǎng)金融模式。

      (二)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

      1.具有不確定的營業(yè)場地?;ヂ?lián)網(wǎng)金融通過連接商務(wù)平臺和外部機構(gòu)來實現(xiàn)金融活動的開展,一方面平臺為金融業(yè)務(wù)的開展提供了用戶、賬戶和支付工具等基礎(chǔ)設(shè)施,另一方面,外部機構(gòu)又進一步充實了平臺的業(yè)務(wù)和資源。雙方通過合作,實現(xiàn)共享,使得雙方在技術(shù)和實際應(yīng)用上合為一體,互為補充。傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)的開展需要具體的營業(yè)場地,但互聯(lián)網(wǎng)金融打破空間的限制,不再需要物理場所來開展金融服務(wù)。

      2.不同領(lǐng)域間的相互滲透加強。伴隨著電商網(wǎng)站的興起,支付寶、財付通等支付工具也相伴而生,同時,電商網(wǎng)站也持續(xù)開發(fā)用戶信用評級、信用卡還款等傳統(tǒng)的個人綜合金融服務(wù)。另一方面,金融機構(gòu)也在積極探索行業(yè)的跨界,例如商業(yè)銀行也開始建立自己的網(wǎng)站,通過在線上銷售金融產(chǎn)品,以期和互聯(lián)網(wǎng)金融展開競爭。另外,一些證券公司、基金公司也在線上開發(fā)出了在線支付、網(wǎng)絡(luò)貸款和資產(chǎn)管理等服務(wù),對投資者提供了更便捷更快速的服務(wù)。

      3.方便快捷,包容性強?;ヂ?lián)網(wǎng)金融以傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)的開展為基礎(chǔ),輔以先進的信息技術(shù),例如大數(shù)據(jù)和云服務(wù)技術(shù),使交易雙方可以直接以網(wǎng)絡(luò)為媒介進行金融業(yè)務(wù)的洽談、協(xié)商和交易。網(wǎng)絡(luò)能夠跨越時間和空間的障礙,比在實體網(wǎng)點開展傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)更加的方便快捷,習(xí)慣于快節(jié)奏的現(xiàn)代人群更愿意接受這樣的業(yè)務(wù)模式。并且,互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展不需要中介,交易雙方可以根據(jù)自己的需求進行交易,交易成本降低。此外,線上金融活動的開展以其相對低廉的成本和快捷的手續(xù)也有利于解決中小企業(yè)的融資問題,網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的透明化也促進了私募融資的規(guī)范化。如此一來,提高了金融包容性水平,能夠讓更多的人參與到互聯(lián)網(wǎng)金融中。從而更好地促進經(jīng)濟發(fā)展。

      二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對傳統(tǒng)銀行經(jīng)營策略的影響

      互聯(lián)網(wǎng)金融和人工智能技術(shù)的發(fā)展,對于傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營產(chǎn)生顛覆性的挑戰(zhàn),同時銀行業(yè)為了生存,不得不順應(yīng)時代做出相應(yīng)的改變,這些改變,既有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上的開發(fā),同時又伴隨著經(jīng)營策略、經(jīng)營模式的改進。在此,筆者想從銀行物理網(wǎng)點和銀行人才結(jié)構(gòu)變化兩方面探討互聯(lián)網(wǎng)金融下銀行經(jīng)營策略的轉(zhuǎn)變。

      (一)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對于銀行物理網(wǎng)點設(shè)置的影響

      隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和移動支付手段的發(fā)展,消費者的行為模式和消費心理都在發(fā)生著變化。比起實體的金融消費,場景化的金融消費渠道更多。對于銀行來說,高速無線網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等高新技術(shù)的應(yīng)用,也使得銀行的業(yè)務(wù)由線下逐漸轉(zhuǎn)移到線上。那么,對于曾經(jīng)作為銀行間主要競爭手段之一的營業(yè)網(wǎng)點的設(shè)置,是否還有必要呢。對此,業(yè)內(nèi)人士也分為兩個派系。一派認為傳統(tǒng)的銀行物理網(wǎng)點已經(jīng)沒有存在的必要,另一派則認為目前銀行物理網(wǎng)點還未到取消的程度,只需要做必要的轉(zhuǎn)型。筆者認為就目前情形而言,雖然物理網(wǎng)點由于移動支付手段和銀行線上業(yè)務(wù)的發(fā)展,存在效率低、資源浪費等缺點,但是,就服務(wù)區(qū)域化經(jīng)濟和局部經(jīng)濟而言,銀行物理網(wǎng)點還是有存在的必要的。畢竟物理網(wǎng)點的設(shè)置,能夠方便客戶與銀行工作人員進行交流溝通,對于不同年齡層的客戶提供不同的便捷服務(wù)。當然,現(xiàn)有的物理網(wǎng)點也并非一成不變,首先它設(shè)置的速度與以往相比,應(yīng)當減慢,即銀行不再是以追求物理網(wǎng)點的數(shù)量作為它吸引客戶的主要手段。其次,物理網(wǎng)點也應(yīng)當利用大數(shù)據(jù)進行科學(xué)的調(diào)研和分析,了解不同群里的金融消費需求,對于網(wǎng)點的金融產(chǎn)品、服務(wù)實行個性化設(shè)置,為特定群體提供更加舒適、個性的服務(wù),而不再僅僅局限在傳統(tǒng)的支付、存貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。再次,應(yīng)該更多引進智能化設(shè)備,升級大堂服務(wù)系統(tǒng),簡化業(yè)務(wù)辦理流程。像中國建設(shè)銀行上海市分行的“無人銀行”作為中國銀行業(yè)首家無人銀行,于2018年4月9日正式亮相上海九江路。 未來,類似于建行“無人銀行”這樣的物理網(wǎng)點將成為銀行物理網(wǎng)點改革的示范,未來的物理網(wǎng)點已不僅僅是冰冷的柜臺,而是結(jié)合了科技化、場景化、便捷化等優(yōu)點的新興體驗場所。

      (二)互聯(lián)網(wǎng)金融下傳統(tǒng)銀行人才結(jié)構(gòu)的變化

      互聯(lián)網(wǎng)憑借電子商務(wù)和信息數(shù)據(jù)的優(yōu)勢進軍金融界,不僅促使銀行對于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式進行調(diào)整,同時隨著銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融時代大潮中積極轉(zhuǎn)型,也帶動了銀行人才管理模式的改革。筆者認為這類影響主要包括兩方面:首先是銀行內(nèi)部的人才結(jié)構(gòu)調(diào)整,雖然降薪裁員不可避免,但由于現(xiàn)階段還沒有出現(xiàn)太過于激烈的裁員幅度,改革更多是強調(diào)銀行系統(tǒng)的專業(yè)人才積極轉(zhuǎn)型,將原專業(yè)與相關(guān)金融科技專業(yè)靠攏。其次,新崛起的金融科技創(chuàng)新公司以其寬松新穎的企業(yè)文化和股權(quán)激勵為優(yōu)勢,開始和銀行業(yè)爭奪科技人才。2017年12月14日,工業(yè)和信息化部印發(fā)的《促進新一代人工智能產(chǎn)業(yè)發(fā)展三年行動計劃(2018-2020年)》,明確將金融列為人工智能產(chǎn)業(yè)應(yīng)用的重要領(lǐng)域之一。銀行要發(fā)展科技金融,專注于軟件工程的技術(shù)團隊必不可少,銀行如何才能吸引和留住人才,也是目前互聯(lián)網(wǎng)金融背景下,銀行需要考慮的問題之一。筆者認為,銀行需要向這些專業(yè)人才顯示,當前的銀行首先是一個科技公司,其次才是金融機構(gòu)。此外,跟高調(diào)的科技創(chuàng)新公司不同,銀行給予專業(yè)技術(shù)人員的薪酬在初期可能并不高,但銀行業(yè)財務(wù)實力更雄大,平臺更廣,加之如今金融科技改革已成為趨勢,相信銀行在對于這些擁有技術(shù)背景的人才的重視程度也會大為提高。

      三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下銀行自身的創(chuàng)新

      互聯(lián)網(wǎng)金融并非“洪水猛獸”,只要給予合理空間和必要監(jiān)管,互聯(lián)網(wǎng)金融就能健康有序發(fā)展。同時,對于傳統(tǒng)銀行來講,未必也一定要和互聯(lián)網(wǎng)金融相競爭,恰恰有時候也能以互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為契機,實現(xiàn)自身的創(chuàng)新。日本早在2000年前后,通過金融改革促使seven銀行等異于傳統(tǒng)銀行業(yè)模式的新型銀行誕生。1999年,伊藤洋華堂與7-11開始在便利店等設(shè)立ATM機,2000年取得銀行業(yè)牌照,并于2001年正式設(shè)立銀行,2005年改名為seven銀行。日本的seven銀行在便利店設(shè)立的ATM機到2018年為止,已經(jīng)在日本全國達到24380臺,這些ATM機為個人和企業(yè)用戶都提供了非常便捷的操作模式。例如辦一張seven銀行的銀行卡,那么24小時,在全日本的7-11便利店都能進行國際匯款,這為在日本的外國人提供了相當多的便利,同時,該卡也支持網(wǎng)上購物賺取積分,買機票等等。據(jù)此,國內(nèi)的銀行是否也能借鑒日本seven銀行的經(jīng)營模式,以“共享”的互聯(lián)網(wǎng)精神為指導(dǎo),和其他經(jīng)濟平臺共同合作。

      四、結(jié)語

      長遠來看,傳統(tǒng)銀行的發(fā)展并不是要和互聯(lián)網(wǎng)金融形成對立的兩方,也并非始終處于相互競爭的狀態(tài)。傳統(tǒng)銀行的發(fā)展一方面可以依賴網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展,開發(fā)新興的業(yè)務(wù),另一方面,也可以繞開網(wǎng)絡(luò),著力開發(fā)自身優(yōu)勢。例如,傳統(tǒng)銀行利用線下實體網(wǎng)點支撐線上的營銷,推廣等活動,通過實體網(wǎng)點可以讓用戶有一個咨詢,交流復(fù)雜業(yè)務(wù)的場所,這一點比沒有實體網(wǎng)點的互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站更具優(yōu)勢。理論和實踐都表明,無論是在什么金融結(jié)構(gòu)下,個人客戶、中小型企業(yè)都不可能離開商業(yè)銀行。當前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對于傳統(tǒng)銀行來說確實造成不小的壓力,然而壓力也必將帶來動力和機遇,未來銀行到底會以怎樣的模式存在,現(xiàn)在并沒有達成一個共識,但正因如此,恰恰說明銀行探索未來的發(fā)展方向至關(guān)重要。(作者單位為江蘇信息職業(yè)技術(shù)學(xué)院)

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