對(duì)我國(guó)征信體系的思考

于澤 毛蓓蓓

從二十世紀(jì)八十年代至今，隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)的征信市場(chǎng)已初具規(guī)模，征信業(yè)對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用日漸突出。但對(duì)于處于初級(jí)階段的征信業(yè)，我國(guó)仍存在立法不完善，監(jiān)管部門缺失，個(gè)人征信意識(shí)不強(qiáng)等問題，本文基于我國(guó)征信體系存在的現(xiàn)狀及問題，對(duì)我國(guó)征信體系進(jìn)一步建設(shè)做出思考。征信業(yè)務(wù)最早起源于英國(guó)，本質(zhì)上屬于信用信息服務(wù)，用于對(duì)機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)信用進(jìn)行評(píng)級(jí)。我國(guó)最早的征信機(jī)構(gòu)--中華征信所創(chuàng)辦于1932年6月6日，是經(jīng)濟(jì)逐步發(fā)展的重要表現(xiàn)。我國(guó)征信系統(tǒng)仍存在著立法不完善，監(jiān)管部門缺失，個(gè)人缺乏征信意識(shí)等問題。本文基于以上問題對(duì)我國(guó)征信體系進(jìn)行相關(guān)思考。

一、我國(guó)征西體系存在的問題

（一）征信行業(yè)的立法尚不完善

1.征信業(yè)專門立法缺失

我國(guó)征信體系相對(duì)于西方國(guó)家起步較晚，相關(guān)配套的法律系統(tǒng)建設(shè)仍相對(duì)滯后。對(duì)于規(guī)范征信業(yè)的直接性法律法規(guī)仍處于空白階段。

2.征信業(yè)法律效力低

在我國(guó)，由于征信業(yè)相關(guān)立法大部分分散于中央或地方級(jí)相關(guān)法律中，，其法律效力及對(duì)于法律的執(zhí)行能力都相對(duì)較低。

1.1.3征信業(yè)法律規(guī)范范圍不全面

我國(guó)的征信業(yè)立法中，對(duì)于其規(guī)范的內(nèi)容，出發(fā)點(diǎn)大部分基于現(xiàn)狀的某一側(cè)面，缺少對(duì)于問題的全面客觀理性的分析。

（二）征信行業(yè)相關(guān)監(jiān)管部門缺失

我國(guó)征信體系模式以政府主導(dǎo)型征信體系模式為主，同時(shí)民營(yíng)征信體系同步發(fā)展。政府處于主導(dǎo)及監(jiān)管地位，但由于我國(guó)部分地方政府出于對(duì)自身利益的考慮，頻繁更改征信政策，使政府的公信力出現(xiàn)缺失，造成了市場(chǎng)監(jiān)管力度的缺乏。我國(guó)對(duì)于征信業(yè)仍缺乏相對(duì)應(yīng)的直接監(jiān)管部門，這也加劇了我國(guó)征信業(yè)的混亂局面，不利于我國(guó)征信業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

（三）個(gè)人征信意識(shí)缺乏

由于我國(guó)的征信業(yè)起步較晚，相關(guān)立法的缺失等原因，導(dǎo)致民眾對(duì)于征信業(yè)的存在及發(fā)展缺少必要的認(rèn)識(shí)。民眾的信用意識(shí)普遍缺失，失信行為也屢見不鮮。人民群眾是征信業(yè)發(fā)展的重要的參與者，推動(dòng)者和繼承者，民眾的征信意識(shí)缺乏，對(duì)于我國(guó)征信業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生不良影響。

二、對(duì)于我國(guó)征信業(yè)存在的問題提出的相關(guān)意見

（一）征信業(yè)立法方面

1.填補(bǔ)立法空白

基于我國(guó)征信業(yè)立法不完善，直接性立法處于空白的現(xiàn)狀，應(yīng)積極推進(jìn)相關(guān)立法工作的實(shí)施，使征信業(yè)的發(fā)展真正做到有法可尋，有法可依。

2.提高法律效力

將分散于各中央及地方部門的相關(guān)條文集中起來，進(jìn)行相應(yīng)整理，加大法律的集中力及相關(guān)各部門對(duì)于法律的執(zhí)行能力，從而加快征信業(yè)的發(fā)展。

3.拓寬法律規(guī)范范圍

在進(jìn)行征信業(yè)法律法規(guī)確立時(shí)，應(yīng)站在廣大人民的立場(chǎng)上，全面多角度的思考問題，不片面的對(duì)相關(guān)問題進(jìn)行回答，使征信業(yè)的相關(guān)法律法規(guī)真正做到全面，客觀。

（二）征信業(yè)監(jiān)管方面

基于我國(guó)征信業(yè)市場(chǎng)混亂無序的狀態(tài)，應(yīng)完善相關(guān)監(jiān)管部門的設(shè)立。對(duì)于征信市場(chǎng)的廣大參與者來說，監(jiān)管部門的出現(xiàn)，可以對(duì)征信市場(chǎng)實(shí)施有力監(jiān)管，使市場(chǎng)行為更為規(guī)范；對(duì)于政府而言，監(jiān)管部門的出現(xiàn)，有利于政府加強(qiáng)對(duì)自身的管理，有利于政府公信力的重塑，加強(qiáng)各主體對(duì)政府的信任。

（三）個(gè)人征信意識(shí)缺乏方面

對(duì)于我國(guó)個(gè)人征信意識(shí)缺乏的現(xiàn)狀，應(yīng)加強(qiáng)征信信息的宣傳，提高民眾的個(gè)人信用意識(shí)，使人民群眾的相關(guān)意識(shí)得到提高，從而推動(dòng)我國(guó)征信業(yè)的發(fā)展。

三、結(jié)論

我國(guó)征信業(yè)發(fā)展處于初級(jí)階段，仍存在許多問題，積極解決出現(xiàn)的一系列問題，有利于推動(dòng)我國(guó)征信業(yè)的發(fā)展，使我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)更為完善。（作者單位為遼寧科技大學(xué)）

作者簡(jiǎn)介：于澤（1996.12），女，遼寧省阜新市阜新蒙古族自治縣，本科在讀，研究方向：金融學(xué)。