淺談我國征信發(fā)展的弊端

楊關 毛蓓蓓

誠信，是我國社會主義核心價值觀的重要內容之一，是我國千百年傳承下來的美德。但現(xiàn)如今，我國正處于社會主義發(fā)展的初級階段，伴隨著經濟的高速發(fā)展，經濟和社會生活中產生了大量失信行為并且已經引起了十分嚴重的社會信用危機，比如：假冒偽劣產品的泛濫造成“投機者有利，老實人吃虧”的現(xiàn)象；偷稅漏稅現(xiàn)象的不斷加重使國家不得不使用有獎發(fā)票；此外，虛假的財務報表，警察的模糊執(zhí)法，醫(yī)院的假牌子，百度危機等。據此，本文針對這一類現(xiàn)象產生的原因進行了簡單的分析，并簡述了現(xiàn)階段，我國征信建設所面臨的問題及如何加快我國征信體系和信用建設。

就我國的這些失信現(xiàn)象而言，我認為這并不是簡單的社會道德問題，哲學中有一句話叫做經濟基礎決定上層建筑，所以失信問題應該是一個十分復雜的經濟問題，文化問題。當自給自足，封閉的小農經濟向高速發(fā)展，自由發(fā)揮的市場經濟轉變時，人們的思維方式必然會因為不適應而發(fā)生了轉變，而思維方式對行為具有導向作用，大眾的行為會出現(xiàn)一定的偏差甚至有可能背離社會的倫理道德。這時，簡單的說教或粗暴的壓制都無法解決這一問題，只有運用法律法規(guī)建立起一套完整的征信制度體系才能幫助人們確立其較好的行為準則。因此，建立一套完整的征信體系勢在必行。

為了適應時代的發(fā)展，我國政府已經將建立和完善一套完整的征信體制提上日程。目前，我國征信從個人征信、信貸征信、企業(yè)征信已經發(fā)展到官方和民間的征信機構并存的程度，民間機構最為顯著的就是支付寶旗下的螞蟻花唄。同時，在餐飲業(yè)，旅游業(yè)，房地產業(yè)，鐵路局，信用卡，銀行等行業(yè)和領域紛紛建立起了各自獨立的征信體系，上海，深圳等發(fā)達城市甚至還推出了地方性的征信法規(guī)。然而，征信的發(fā)展并不是一番風順的，很多人對征信機構自身的信用問題產生懷疑、擔心征信機構泄露個人隱私。除此之外，法律法規(guī)以及各界的權威人士對于征信的內涵，相關主體的權利和義務，以及失信者的懲戒都沒有較為權威的說明和分析，這就導致了征信這一體系缺少充分的理論支持和規(guī)范的制度制約。大眾對于征信業(yè)懷疑和法律法規(guī)的缺失使得我國征信業(yè)發(fā)展緩慢。

縱觀其他國家，中國的征信活動比西方發(fā)達國家起步晚。所以，我們有必要借鑒其他國家的征信體系，取其精華，去其糟粕。國外的征信機構模式總結下來主要有三種：

第一種是美國式，美國的征信機構與其歷史文化背景息息相關，即完全的市場化，民營化的信用局模式。通常美國的征信機構都由個人私自建立，在相關法律法規(guī)的允許下進行征信工作。甚至信用局可以像其他行業(yè)的企業(yè)一樣，以盈利為主要目的從事活動。大體上看，美國的征信機構幾乎都是由個人組建的，而且分工較為獨立，即提供的信息無論是個人資信還是企業(yè)資信的機構都是各自成機構，上市的每一家征信機構都以一種核心（信用評級，信用管理等）為主，同時會提供資信報告，信用查詢等等一些輔助服務。

第二種是歐洲式，因為歐洲的征信發(fā)展時間比較長并且歐洲涵蓋的國家多，各國的歷史文化背景又不盡相同。所以歐洲的征信體系較為復雜，但是其重要模式是信用登記（即公共信用登記） ，與美國最不一樣的是，歐洲的征信機構是由中央銀行和當?shù)卣餐瑓⑴c建立，所以類似于資信評估等機構事實上也是由政府主導和控制的。但實際上，在不同的階段，歐洲各國征信體系和制度并不完全相同，在有些地區(qū)既有類似美國的征信模式即由個人自愿建立的民間私營征信機構，也存在著像歐洲大多數(shù)國家由政府主導和控制的公共信息登記制度?，F(xiàn)如今，歐盟就是這種“混合征信制度”的模式，即民間征信機構與政府征信機構并存。目前，在歐洲一體化的過程中 ，通過信息技術的不斷升級，征信機構的不斷完善以及經濟逐步一體化，即將會產生一個更加完善，更加系統(tǒng)的歐洲征信機構。所以，對歐洲的征信結構的研究還要持續(xù)很長時間。

第三種是日本的會員制。日本的征信體系和中國一樣比西方發(fā)達國家起步晚，但是日本的征信體系尤其是信貸方面發(fā)展十分迅速。日本的征信機構與其他國家最大的不同之處在于其是非盈利性機構，銀行協(xié)會建立會員制，提供商業(yè)或個人銀行信貸服務。

建立一套完整的專業(yè)的征信系統(tǒng)對于穩(wěn)定社會秩序，防范金融危險，維護市場公平等具有重要作用。所以，全球各個國家都在積極的建立更加完整專業(yè)化的征信體系，雖然各國的歷史文化背景的差異和國情的不同決定了各國征信體系和制度不會完全相同，但是其基本的內涵和最終的目的在本質上是一樣的。所以在我國在建設一套完整的、專業(yè)化的征信體系的道路上，或許可以適當?shù)慕梃b美國的市場化征信體系模式和日本的會員制模式。把國外征信體系的優(yōu)點與我國的實際國情相結合，建立起真正適用我國的特色征信體系。（作者單位為遼寧省鞍山市高新區(qū)遼寧科技大學）

作者簡介：楊關（1996 .02--），女，遼寧省盤錦市，本科在讀，遼寧科技大學，研究方向：金融學。