論我國互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

胡健

隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)在社會(huì)迅速普及，金融正在由精英消費(fèi)轉(zhuǎn)化為大眾消費(fèi)，金融消費(fèi)者的外延迅速擴(kuò)大，其權(quán)益更加容易受到侵害。另外。互聯(lián)網(wǎng)金融由于門檻低、操作簡單，因而參與人數(shù)眾多，涉及金額較大。一旦觸及群眾的切身利益沒有得到解決，將可能對金融市場的穩(wěn)定造成一定沖擊，影響社會(huì)繁榮穩(wěn)定。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺行為規(guī)范和保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的必要性日漸迫切。

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)日趨豐富，在為互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者帶來便利的同時(shí)，也存在提供互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)的行為不規(guī)范，出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)糾紛頻發(fā)的現(xiàn)象，從e租寶到錢寶網(wǎng)，金融消費(fèi)者權(quán)益受損的案例屢見不鮮。

互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者是互聯(lián)網(wǎng)金融市場的重要參與者，也是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的推動(dòng)者。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，是防范和化解互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的重要內(nèi)容，對提升互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者信心、維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融安全與穩(wěn)定、促進(jìn)社會(huì)公平正義和社會(huì)和諧具有積極意義。

一、完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系架構(gòu)

隨著我國金融市場的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者問題會(huì)越來越突出，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者維權(quán)意識會(huì)越來越強(qiáng)烈，客觀上要求我們在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管和互聯(lián)網(wǎng)金融改革中更加重視互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益保障。我國現(xiàn)在仍然實(shí)行分業(yè)監(jiān)管，雖然2006 年《證券法》為混業(yè)經(jīng)營預(yù)留了制度接口，但要從立法層面上完全轉(zhuǎn)變?yōu)楣δ苄员O(jiān)管并非短時(shí)間內(nèi)能夠完成。加之中國金融市場獨(dú)有的特性，直接引入國外的制度實(shí)難發(fā)揮應(yīng)有的作用。因此，針對我國目前的金融市場實(shí)際情況，考慮國情與互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者需求，在保障互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益的指導(dǎo)思想之下，逐步在現(xiàn)有機(jī)制之下引入功能性監(jiān)管的內(nèi)容，以切實(shí)保障互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者信息權(quán)益為目的設(shè)計(jì)監(jiān)管制度。

二、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)的立法

我國現(xiàn)有立法對互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者這一群體整體疏于保護(hù)，還沒有一部專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的法律法規(guī)。因此，在一些專門性互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)中如《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展指導(dǎo)意見》以及未來出臺的互聯(lián)網(wǎng)金融政策法規(guī)都需明確加入對互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)的原則性規(guī)定，并在具體規(guī)則的修改完善中，注意貫徹保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益的精神。同時(shí)立法過程中要始終貫穿著對掌控互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)話語權(quán)的大型互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)控，細(xì)化互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)誠信、告知、保密、提示等義務(wù)，通過明確的規(guī)則指引，這些機(jī)構(gòu)利用壟斷地位侵害互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者的權(quán)益。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融管理部門要推動(dòng)及時(shí)制定、修訂與互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)的行政法規(guī)，積極推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)立法的基礎(chǔ)性工作，研究探索互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)特別立法；逐步建立完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)規(guī)章制度，明確監(jiān)管目標(biāo)、原則、標(biāo)準(zhǔn)、措施和程序，指導(dǎo)建立互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。

三、建立互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛處理機(jī)制

目前我國尚未建立行之有效的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者糾紛處理機(jī)制。建立科學(xué)的糾紛處理機(jī)制主要包括協(xié)商、調(diào)解、仲裁和訴訟。在互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)領(lǐng)域，強(qiáng)調(diào)糾紛解決的效率性，因此協(xié)商、調(diào)解、仲裁等非訴訟方式以其特有的靈活性受到廣泛重視。近年來不斷攀升的非法集資，理財(cái)投資糾紛等案件已經(jīng)越來越多的影響到互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的生活。建立一個(gè)健全而有效的糾紛處理解決機(jī)制，是實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保障的最實(shí)質(zhì)的一步。尤其可以在仲裁制度進(jìn)行改革。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的大眾化特征，使其容易產(chǎn)生高頻小額糾紛。如果按照現(xiàn)有的訴訟解決模式，時(shí)間長費(fèi)用高，而且涉及到管轄權(quán)、法律適用、糾紛當(dāng)事人身份確認(rèn)等復(fù)雜的法律問題，對互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不利。建立互聯(lián)網(wǎng)金融在線仲裁機(jī)構(gòu)，將是一個(gè)符合中國國情的獨(dú)特創(chuàng)舉。線上仲裁制度還可以將人工智能引入到仲裁過程中，降低仲裁成本，提髙仲裁效率。即將標(biāo)準(zhǔn)化合同及電子數(shù)據(jù)由人工智能進(jìn)行先行處理，而仲裁員根據(jù)爭議的核心問題以及各方訴求，根據(jù)人工智能分析結(jié)果做出裁決。在具體應(yīng)用方面，可以賦予消費(fèi)者單方面線上仲裁選擇權(quán)， 并建立仲裁裁決的執(zhí)行機(jī)制，使線上仲裁能夠順利運(yùn)行。

四、發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的自律引導(dǎo)功能

行業(yè)組織作為互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺之間的橋梁紐帶，對糾紛的處理和互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的保護(hù)往往起到了非常的效果。因此，應(yīng)健全互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的行業(yè)自律組織，進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)的自律機(jī)制。同時(shí)，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)在金融消費(fèi)者保護(hù)方面的基本職責(zé)進(jìn)行規(guī)范，充分利用他們的一線地位，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)自律規(guī)則的建設(shè)。利用同業(yè)自律組織的優(yōu)勢，規(guī)范和約束互聯(lián)網(wǎng)金融同業(yè)的行為，主動(dòng)解決互聯(lián)網(wǎng)金融同業(yè)普遍存在的具有代表性的典型問題，贏得互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的信任和支持。（作者單位為威海海洋職業(yè)學(xué)院）