城市商業(yè)銀行貸款管理風(fēng)險控制分析

瞿鑠懿

【摘要】在商業(yè)銀行發(fā)展中，貸款管理風(fēng)險普遍存在，嚴重影響商業(yè)銀行的長遠發(fā)展與進步，甚至出現(xiàn)經(jīng)濟損失。因此，城市商業(yè)銀行需樹立正確的貸款管理風(fēng)險防范觀念，結(jié)合當(dāng)前的實際情況，制定完善的風(fēng)險防范方案，爭取政府部門的支持，使用法律途徑維護自身的權(quán)益，為其后續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

【關(guān)鍵詞】城市商業(yè)銀行；貸款管理風(fēng)險；控制措施

當(dāng)前，城市商業(yè)銀行貸款管理風(fēng)險問題受到廣泛關(guān)注與重視，風(fēng)險防范刻不容緩，為了規(guī)避城市商業(yè)銀行貸款方面的經(jīng)濟損失，需結(jié)合政策條件與法律條件完善整體的防控方式，促進各方面工作的良好實施。

一、城市商業(yè)銀行貸款風(fēng)險問題分析

城市商業(yè)銀行最為重要的職能就是實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)，就是向社會提供融資方面的服務(wù)。對于信貸而言，貸款行為的發(fā)生與結(jié)束之間存在很長時間的間隔，在時間差的作用之下，很可能受到各類因素的影響，出現(xiàn)貸款方面的風(fēng)險問題。

（一）資產(chǎn)質(zhì)量惡化

在城市商業(yè)銀行貸款管理期間，受到不良貸款的影響，出現(xiàn)資產(chǎn)質(zhì)量惡化的現(xiàn)象，經(jīng)過調(diào)查可以得知，部分城市商業(yè)銀行中不良資產(chǎn)貸款比例在21%左右，嚴重影響金融業(yè)的平衡發(fā)展。同時，城市商業(yè)銀行不能較好地消化不良資產(chǎn)，在貸款方面形成了嚴重的風(fēng)險問題，不能保證商業(yè)銀行資產(chǎn)安全性與盈利性。

（二）未能充分暴露風(fēng)險問題

我國城市商業(yè)銀行還存在風(fēng)險暴露的問題，不能完整體現(xiàn)出風(fēng)險問題。首先，我國多數(shù)城市商業(yè)銀行都將貸款投放在國企、傳統(tǒng)行業(yè)中，而近年來此類行業(yè)的經(jīng)濟效益呈現(xiàn)滑坡的趨勢，導(dǎo)致貸款風(fēng)險增加。且在有效貸款需求不足的情況下，城市商業(yè)銀行存在無秩序的競爭局面，貸款集中在交通行業(yè)與電力行業(yè)等，客戶群體相同，引發(fā)了風(fēng)險聚集的問題。其次，在金融開放改革的過程中，城市商業(yè)銀行已經(jīng)向著公司化與股份化的方向進行改革，可以向公眾披露部分經(jīng)營信息。在打入資本市場的情況下，呈現(xiàn)分業(yè)經(jīng)營的模式，但是此類經(jīng)營模式的界定較為模糊，不僅會導(dǎo)致城市商業(yè)銀行經(jīng)營靈活性降低，還會出現(xiàn)嚴重的風(fēng)險問題。

二、城市商業(yè)銀行貸款管理風(fēng)險的控制措施

（一）針對貸款風(fēng)險度進行合理的控制

城市商業(yè)銀行應(yīng)制定完善的貸款管理風(fēng)險評價方案，并制定完善的監(jiān)測與獎懲制度。在責(zé)任制度的支持下，將貸款風(fēng)險的預(yù)測與管理等責(zé)任劃分到每個部門身上，在發(fā)現(xiàn)有貸款風(fēng)險問題之后，應(yīng)采取合理的措施進行懲罰，以此提升各個部門的風(fēng)險控制積極性。同時，需定期進行貸款風(fēng)險程度的測算工作，一旦風(fēng)險程度超出規(guī)定范圍，就要進行風(fēng)險的預(yù)報管理，并利用合理方式將貸款管理風(fēng)險降至最低。

（二）優(yōu)化增量配置

城市商業(yè)銀行在貸款管理工作中，需遵循商業(yè)銀行法律法規(guī)，維護自身的合法權(quán)益，嚴格按照法律要求進行管理。且需要遵循安全償還的貸款原則，針對貸款的投向情況進行合理調(diào)整，改革貸款工作方式，并在新時期的社會發(fā)展背景下，拓寬貸款資金的配置規(guī)模，提升自身經(jīng)濟效益，增加其中的技術(shù)含量。同時，在貸款風(fēng)險管理工作中，還需結(jié)合國家產(chǎn)業(yè)政策，進行企業(yè)的信用評價，對于信用度在C級以下的企業(yè)而言，只收取貸款，不放出貸款，以此提升貸款管理的安全性，預(yù)防風(fēng)險問題。

（三）減少不良資產(chǎn)比重

城市商業(yè)銀行在貸款管理風(fēng)險預(yù)防與控制期間，需減少其中的不良資產(chǎn)比例，使用盤活存量的方式，改善貸款資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與質(zhì)量，將提升經(jīng)濟效益作為前提，創(chuàng)建合理的課題研究機制，樹立正確觀念。在此期間，需合理使用行政方式、經(jīng)濟方式與法律方式對不良資產(chǎn)進行管理，并制定全方位的管理機制與模式，通過清收盤活的方法，減少貸款風(fēng)險問題。

（四）做好擔(dān)保抵押管理工作

對于城市商業(yè)銀行而言，需做好擔(dān)保抵押方面的管理工作，樹立正確觀念，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的貸款管理方式。根據(jù)當(dāng)前的法律要求，更好地進行擔(dān)保與抵押管理。對于已經(jīng)辦理擔(dān)保抵押手續(xù)但是擔(dān)保人不具備資格的貸款，需重新進行管理，要求貸款主體出具合理合法的抵押擔(dān)保，并進行檢驗處理。對于新發(fā)放的抵押擔(dān)保貸款而言，需保證手續(xù)的完整性，并提升數(shù)據(jù)信息準確性，做好估價管理工作，并明確各方面的界定內(nèi)容，以便于增強抵押擔(dān)保貸款管理工作效果。

（五）明確貸款的審批權(quán)限

當(dāng)前很多城市商業(yè)銀行存量貸款的審批貨款權(quán)限存在較高的風(fēng)險問題，且經(jīng)營潛力很小。在此期間，應(yīng)針對風(fēng)險問題進行合理的界定，并明確貸款的審批權(quán)限，劃分整體管理工作方式，明確各方面風(fēng)險管理關(guān)系，全面提升貸款風(fēng)險管理工作效果與水平。

三、結(jié)語

對于城市商業(yè)銀行而言，在貸款管理風(fēng)險控制工作中，應(yīng)結(jié)合當(dāng)前的實際狀況，制定完善的風(fēng)險控制方案，加大整體管理力度，在明確商業(yè)銀行貸款風(fēng)險問題的基礎(chǔ)上，制定完善的管控方案，確?？梢匀嫣嵘L(fēng)險管理工作水平。