讓財(cái)富為家庭保駕護(hù)航

李亞

與二十年前不同，個(gè)人投資的理念早已深入人心，對(duì)于家庭這個(gè)社會(huì)的最小單位來說，合理規(guī)劃家庭財(cái)富的積累和增長，是關(guān)系到每個(gè)家庭成員的大事，如何進(jìn)行家庭資產(chǎn)配置決定了家庭資金的運(yùn)轉(zhuǎn)，也決定了家庭財(cái)富的保值和增值，而無數(shù)個(gè)穩(wěn)定有序運(yùn)轉(zhuǎn)的家庭才能構(gòu)建一個(gè)穩(wěn)定有序運(yùn)轉(zhuǎn)的社會(huì)。

家里的錢怎么花？

對(duì)于家庭理財(cái)來說，資產(chǎn)配置十分重要，如何進(jìn)行家庭資產(chǎn)配置決定了家庭資金的運(yùn)轉(zhuǎn)，也決定了家庭財(cái)富的保值和增值。金融產(chǎn)品有三個(gè)基本屬性：收益性、安全性和流動(dòng)性。其實(shí)在人們的實(shí)際資金使用中，以及在不同的金融產(chǎn)品中，這三個(gè)屬性往往各有側(cè)重。按各自家庭的用途需要，按合適的比例，配置在相應(yīng)金融屬性強(qiáng)的金融產(chǎn)品中，這是家庭資產(chǎn)配置的核心要義。

家庭資產(chǎn)配置按金融屬性側(cè)重點(diǎn)不同，分成流動(dòng)性資產(chǎn)、安全性資產(chǎn)、收益性資產(chǎn)三大類。這三大類資產(chǎn)，可分別對(duì)應(yīng)普通家庭投資資金的三類用途。

第一類流動(dòng)性資產(chǎn)，就是要保證家庭正常開支的備用金。一般來說需要維持3至6個(gè)月家庭正常開支的金額，以現(xiàn)金、銀行活期、余額寶等可隨時(shí)取現(xiàn)的貨幣基金等形式存在。

第二類安全性資產(chǎn)（保障性），多以商業(yè)保險(xiǎn)形式存在，比如重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等。這類資產(chǎn)一方面安全性好，另外也是防范需要大額開支的意外發(fā)生。這類保險(xiǎn)產(chǎn)品大多不以投資收益為目的。

在這兩類資產(chǎn)之上，才考慮第三類主要以“錢生錢”為目的的收益性資產(chǎn)。如銀行理財(cái)產(chǎn)品、債券、房產(chǎn)、股票、偏股型基金、股權(quán)投資等，還有目前比較流行的網(wǎng)貸投資，由于網(wǎng)貸投資方式較為靈活、便捷，因此受到不少人的追捧。但是此類收益性資產(chǎn)的每一種投資所對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)是不一樣的，所以根據(jù)家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇適合的投資產(chǎn)品才是理智之選。比如高端收入的家庭可在海外資產(chǎn)、信托、私募等高收益、高風(fēng)險(xiǎn)方面投入較多資金。

攢下的錢給誰花？

無論是個(gè)人投資還是以家庭為單位的資產(chǎn)配置，都是遵循流動(dòng)性資產(chǎn)、安全性資產(chǎn)、收益性資產(chǎn)三大類資產(chǎn)配置原則。兩者的資產(chǎn)配置區(qū)別在于配置的比例略有不同。一般而言，個(gè)人投資在三大類的資產(chǎn)配置中分別為：流動(dòng)性資產(chǎn)占比20%、安全性資產(chǎn)占比10%、收益性資產(chǎn)占比70%；家庭資產(chǎn)配置的比例一般為：流動(dòng)性資產(chǎn)占比30%、安全性資產(chǎn)占比10%至20%、收益性資產(chǎn)占比50%至60%。

大體來說，家庭投資首重穩(wěn)定和長期，個(gè)人投資風(fēng)險(xiǎn)承受力更強(qiáng)，追高意愿更高。

隨著普惠金融的發(fā)展，政策及監(jiān)管的到位，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為家庭投資提供了新的渠道和選擇，在投入之前，當(dāng)然要先了解，我們專訪了民貸天下CEO李海青，讓你的每一分錢都花得更明智。

CR：選擇網(wǎng)貸平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)是什么？有哪些需要注意的事項(xiàng)？

李海青：首先，選擇網(wǎng)貸平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)在于投資便捷和收益性較高。網(wǎng)貸作為一種信息中介服務(wù)平臺(tái)，借助互聯(lián)網(wǎng)模式將投資人與借款人高效對(duì)接起來，投資人足不出戶便可在網(wǎng)上將資金借給有需要的人，從而獲得較高的收益。

其次，選擇投資網(wǎng)貸平臺(tái)，需要注意平臺(tái)的真實(shí)和合規(guī)性。網(wǎng)貸行業(yè)已經(jīng)進(jìn)入以合規(guī)備案為主的強(qiáng)監(jiān)管時(shí)代，不合規(guī)的平臺(tái)將會(huì)在備案大考中遭遇被清退的情況。所以，在選擇投資網(wǎng)貸平臺(tái)時(shí)，務(wù)必注意平臺(tái)是否合規(guī)，具體可參考以下幾項(xiàng)合規(guī)性指標(biāo)：①平臺(tái)是否上線銀行存管；②平臺(tái)的信息披露是否完善；③平臺(tái)是否通過了國家信息安全等級(jí)保護(hù)三級(jí)備案；另外，平臺(tái)的背景實(shí)力也將給平臺(tái)的合規(guī)運(yùn)營加分不少。如民貸天下依靠強(qiáng)大的國資實(shí)力，自成立以來，積極響應(yīng)監(jiān)管要求，主動(dòng)合規(guī)，在相應(yīng)監(jiān)管政策未出臺(tái)前就已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了“小額、分散”的業(yè)務(wù)布局，主動(dòng)完成轉(zhuǎn)型，并且先人一步上線銀行存管、通過國家信息安全等級(jí)保護(hù)三級(jí)備案和測(cè)評(píng)、成為中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)員單位等，并于近期榮登合規(guī)備案測(cè)評(píng)榜區(qū)域榜首，走在了網(wǎng)貸行業(yè)合規(guī)經(jīng)營的前列。

CR：選擇網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行投資的人群是什么類型的？偏好什么類型的產(chǎn)品？

李海青：根據(jù)第三網(wǎng)貸平臺(tái)的數(shù)據(jù)分析，80后是網(wǎng)貸投資的主力軍，但90后天生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)有更多的親近感，敏銳的財(cái)商讓他們很快盯上了網(wǎng)貸。大多數(shù)人偏好有擔(dān)保、有抵押的產(chǎn)品?？梢娋W(wǎng)貸投資人偏好于穩(wěn)定型的投資風(fēng)格。

CR：民貸天下作為網(wǎng)貸平臺(tái)之一，與同行相比其優(yōu)勢(shì)是什么？

李海青：首先是民貸天下優(yōu)質(zhì)的國資背書，帶來的不但是信心的保證，更是一種責(zé)任，非常適合中產(chǎn)人群作為優(yōu)質(zhì)的收益投資選項(xiàng)。對(duì)比同行，民貸天下的合規(guī)性、穩(wěn)定性更強(qiáng)，且平臺(tái)不盲目擴(kuò)張，不盲目追高，一切以投資者利益為主，實(shí)現(xiàn)與投資者共存、共生、共贏的局面。

CR：在您個(gè)人的經(jīng)驗(yàn)中，個(gè)人投資經(jīng)歷了哪幾個(gè)發(fā)展階段？您認(rèn)為現(xiàn)在這個(gè)階段是呈現(xiàn)怎樣的特點(diǎn)和發(fā)展趨勢(shì)？

李海青：個(gè)人投資其實(shí)是和人生階段緊密相連的，也是和大經(jīng)濟(jì)發(fā)展緊密相連的。我的個(gè)人投資經(jīng)歷了儲(chǔ)蓄、追高、多元化、理性、長期這5個(gè)階段。

儲(chǔ)蓄階段就是在80-90年代，因?yàn)榇蠹业耐顿Y方式比較單一，一般是儲(chǔ)蓄，而且收益性并不高，就像古代農(nóng)民一樣未雨綢繆，留點(diǎn)錢防范風(fēng)險(xiǎn)和未來的大項(xiàng)支出。后來出現(xiàn)了股票、出現(xiàn)了倒買倒賣、出現(xiàn)了下海潮，大家都是追著一夜暴富的收益去的，當(dāng)然一夜暴富背后就是一夜返貧了。隨著金融行業(yè)發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展，面向老百姓的投資產(chǎn)品多起來了，除了銀行儲(chǔ)蓄，還有基金、保險(xiǎn)、信托、P2P等，選擇越來越多元化。

經(jīng)過幾輪的洗禮，現(xiàn)在我認(rèn)為已經(jīng)進(jìn)入了理性階段，大家不再盲目追高，對(duì)于各種新奇產(chǎn)品也有了理性的“風(fēng)險(xiǎn)和收益成正比”的概念，說白了，韭菜不多了。

我相信未來會(huì)進(jìn)入長期投資階段，就是大家投資會(huì)看5到10年甚至30年以后的情況，更追求長期的穩(wěn)定收益，所以我相信民貸天下一定會(huì)成為大家未來的一個(gè)優(yōu)選之一。

CR：您怎樣看待互聯(lián)網(wǎng)金融或者普惠金融的現(xiàn)狀和未來？

李海青：經(jīng)過前幾年的快速擴(kuò)張、野蠻生長和無序競(jìng)爭后，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在這兩年的嚴(yán)格監(jiān)管、嚴(yán)格整治下，現(xiàn)在已漸入佳境。合規(guī)備案之后，行業(yè)將面臨新一輪競(jìng)賽，未來，在用戶、技術(shù)、風(fēng)控等領(lǐng)域積淀豐富的大型平臺(tái)無疑將搶得行業(yè)轉(zhuǎn)型、合規(guī)升級(jí)的先發(fā)優(yōu)勢(shì)，行業(yè)馬太效應(yīng)進(jìn)一步凸顯，資金將加速向國資系、上市公司系背景大平臺(tái)集中。大浪淘沙之后，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域守法合規(guī)經(jīng)營的企業(yè)也將更具品牌魅力。

CR：請(qǐng)給普通投資人一些建議。

李海青：我建議一般的投資人都要學(xué)會(huì)組合投資，除了配比一定的資金在流動(dòng)性資產(chǎn)投資（如余額寶等貨幣基金）和安全性資產(chǎn)投資（如保險(xiǎn)）之外，在收益性資產(chǎn)投資中，可將您20%-30%的金額投在民貸天下，再將其他資金投入股票、房產(chǎn)等領(lǐng)域。