互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及應對策略

【摘 要】 近年來，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，社會經(jīng)濟的各行各業(yè)都可看見互聯(lián)網(wǎng)的身影，金融業(yè)受其影響更甚。目前看來，個人消費者普遍使用第三方支付軟件就是互聯(lián)網(wǎng)金融的成功案例。得益于互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新發(fā)展，商業(yè)銀行的經(jīng)營模式正在打破傳統(tǒng)進行改革創(chuàng)新，這對于商業(yè)銀行來說，既是一個難得一遇的發(fā)展機遇，同時更是一個嚴峻的挑戰(zhàn)。本文通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融著重探究其對商業(yè)銀行的影響，進而分析互聯(lián)網(wǎng)金融的亮點，提出適用的建議與意見，促使商業(yè)銀行能夠更適應當前的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 經(jīng)營模式

一、互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)理論概述

在當前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅速發(fā)展的形勢下，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)潛移默化的影響著社會經(jīng)濟的發(fā)展和人們的生活方式，互聯(lián)網(wǎng)金融正是在這樣的大環(huán)境中應運而生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)的金融行業(yè)通過在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)基礎(chǔ)上進行優(yōu)化改進產(chǎn)生的現(xiàn)代化的創(chuàng)新金融模式。對比傳統(tǒng)的金融創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融秉持著“平等、開放、協(xié)作、分享”的互聯(lián)網(wǎng)精神，致力于依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為大眾提供多樣化的金融服務，使用戶體驗到更優(yōu)質(zhì)的服務。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融更看重利用互聯(lián)網(wǎng)工具弘揚平等開放的互聯(lián)網(wǎng)金融精神，推進金融模式創(chuàng)新，使金融服務向更透明、更便捷、低成本、高參與的方向健康發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融打破了傳統(tǒng)金融行業(yè)與社會公眾之間的隔閡，更加貼近普通百姓，促使更多的國民可以親身參與到金融運作中，更好的實現(xiàn)居民的財富積累和增值。

二、傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營模式分析

（一）我國商業(yè)銀行經(jīng)營模式定位

存貸款型經(jīng)營模式是商業(yè)銀行最基本的經(jīng)營模式，與其他的經(jīng)營模式相比，存貸款型經(jīng)營模式優(yōu)勢顯著，例如其操作簡單、可持續(xù)性強、穩(wěn)定的盈利空間、開展業(yè)務風險較小等。但由于存貸款型經(jīng)營模式具有諸多優(yōu)點，我國商業(yè)銀行普遍存在著服務差異小的同質(zhì)化現(xiàn)象，因此互聯(lián)網(wǎng)金融對此的沖擊也是最為猛烈的。零售業(yè)務型經(jīng)營模式是指商業(yè)銀行對客戶進行分類，面對不同的個人客戶和家庭客戶為其提供不同的金融服務產(chǎn)品的經(jīng)營模式。這種經(jīng)營模式主要是通過向個人投資者提供適合他們的理財業(yè)務來聚集資金的，進而實現(xiàn)自身的收益增長。零售型經(jīng)營模式的優(yōu)勢在于廣泛的客戶、穩(wěn)定的經(jīng)營利潤以及可實現(xiàn)的分散風險，同時該模式非常考驗銀行一線人員的專業(yè)能力及個人素質(zhì)能力。

（二）我國商業(yè)銀行利潤結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行制定利潤結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)就目前看可以分為利差收入和非利差收入。利差收入是指包括通過存貸業(yè)務的利差從而獲得盈利的各種經(jīng)營模式，非利差收益除此之外還包含其他收入，這些其他收入是需要采取中間業(yè)務的形式才能夠?qū)崿F(xiàn)的。由于中間業(yè)務具有穩(wěn)定性強、風險性很低這樣的特征優(yōu)勢，中間業(yè)務通常被用來當作評測商業(yè)銀行利潤質(zhì)量是否穩(wěn)健的一個重要指標。我們一般認為，商業(yè)銀行利潤結(jié)構(gòu)中若中間業(yè)務所占的比重越大，其利潤質(zhì)量也就越高，同時就可以認為這樣更能夠促使商業(yè)銀行的長期可持續(xù)性發(fā)展。代理類業(yè)務、銀行卡業(yè)務、理財類業(yè)務構(gòu)成了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響與沖擊

（一）商業(yè)銀行的金融中介職能被弱化

在金融業(yè)務中，由于商業(yè)銀行具有支付清算和信用中介這兩個十分重要的職能，商業(yè)銀行也始終扮演著金融中介這一重要角色。但事互聯(lián)網(wǎng)金融的橫空問世，極大地限制了商業(yè)銀行的信息獲取成本和金融交易成本。民眾獲取金融信息的渠道隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的迅速崛起比以前簡便不少，這樣雖然解決了交易過程中普遍存在的信息不對稱現(xiàn)象，但卻跳過了商業(yè)銀行這個積聚環(huán)節(jié)，極大弱化了商業(yè)銀行的金融中介職能。第三方支付軟件在民眾的生活中愈發(fā)活躍，雖然它給民眾帶來了巨大的便利，但就商業(yè)銀行而言卻是一個難以解決的不良問題，嚴重弱化了商業(yè)銀行的支付作用?，F(xiàn)代社會的支付方式正朝著電子化發(fā)展，出門不用帶現(xiàn)金的情況已經(jīng)十分普遍，而商業(yè)銀行的傳統(tǒng)支付在面臨著生死存亡的同時，還在花費著巨大的運作成本維持現(xiàn)狀。

（二）對商業(yè)銀行的收益來源造成了巨大沖擊

利差收入是商業(yè)銀行的主要利潤來源，而網(wǎng)絡信貸卻極大的限制了利差收入的來源。網(wǎng)絡信貸搭著互聯(lián)網(wǎng)金融的便車，依靠其快速發(fā)展與大數(shù)據(jù)的普及在諸多方面遠遠超過了商業(yè)銀行。在信貸領(lǐng)域中，互聯(lián)網(wǎng)金融依靠自身優(yōu)勢迅速占領(lǐng)了小微市場，而商業(yè)銀行也在通過創(chuàng)新研發(fā)新型渠道予以全力還擊，從而使信貸市場的競爭愈演愈烈。

四、商業(yè)銀行的應對策略

（一）注重客戶體驗

商業(yè)銀行的后續(xù)發(fā)展必須要用戶為基本，注重的體驗及感受，一切工作圍繞用戶進行。首先精簡優(yōu)化業(yè)務辦理手續(xù)，降低銀行業(yè)務辦理的復雜性，竭力為用戶提供方便的、高質(zhì)量的服務；其次，依據(jù)不同的標準對用戶進行細分，針對性應對各類用戶的問題，保障用戶的難題可以及時、有效的得到解決；最后則是充分融合社交網(wǎng)絡，開展用戶喜好的新型交易模式與途徑，最大程度提升用戶體驗感，以此確保用戶的實際以及服務方面的需求均能得到滿足。

（二）加強人才隊伍建設

人才已成為當今社會的重要資源，在國內(nèi)外市場中，人才競爭已經(jīng)逐漸轉(zhuǎn)變成了人才資源的競爭。因此，加強人才隊伍建設也是商業(yè)銀行的重要對策之一。因此，商業(yè)銀行應當注重對兼具經(jīng)管學知識、信息技術(shù)知識以及市場營銷技能等復合型人才的著重培養(yǎng)，打造出一支經(jīng)濟金融學理論扎實、業(yè)務管理熟練、精通網(wǎng)絡應用與程序設計并且能夠熟練運用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進行市場營銷的人才隊伍。

（三）積極推進與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作共贏

合作共贏是現(xiàn)代社會所倡導的主旋律，在商業(yè)銀行的改革創(chuàng)新中也應該注重從競爭中合作，從合作中共贏。采取積極的態(tài)度與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行合作，增強商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的綜合競爭力，加強傳統(tǒng)銀行的創(chuàng)新能力，在自身發(fā)展的基礎(chǔ)上實現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作共贏。

作者簡介：孫丹（1994–5月–4日）女，漢族，遼寧葫蘆島人，遼寧大學經(jīng)濟學院，2017級研究生，研究方向：金融學。